额度类消费贷款业务管理办法 模版

额度类消费贷款业务管理办法

第一章总则

第一条为规范x银行x省分行额度类消费贷款的业务管理，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》和《x银行额度类消费贷款业务管理办法》等有关法律、法规和规章制度，制定本办法。

第二条本办法所称的额度类消费贷款是指x银行在高额循环授信项下，向自然人发放的，用于多种合法消费用途的人民币贷款，根据是否以房屋抵押，分为个人综合消费贷款和个人信用消费贷款。

个人综合消费贷款是指x银行在高额抵押循环授信项下，向自然人发放的，用于消费用途的人民币贷款。

个人信用消费贷款是指x银行在循环授信项下，以信用方式向自然人发放的，用于消费用途的人民币贷款。其中，代发工资户消费贷款是指x银行在循环授信项下，以个人工资账户作为质押，向我行（或邮政）代发工资客户发放的，用于消费用途的人民币贷款。代发工资户消费贷款属于个人信用消费贷款。

第三条本办法适用于办理额度类消费贷款业务的x银行x省分行各级分支机构。机构、岗位、人员相关设置要求按照《x银行x省分行个人房屋贷款管理办法（x年版）》及《x银行x省分行个人房屋贷款操作规程（x年版）》（随文同发，以下简称“房屋贷款业务制度”）执行。

第二章贷款对象、条件和用途

第四条额度类消费贷款的贷款对象需具备良好信用记录和稳定收入来源，符合《消费贷款客户分类管理办法》（随文同发）第一至五类客户（自雇人士除外）要求的，可申请个人综合消费贷款，借款人所在单位为企业的，企业注册资本金应在200万以上；符合第一至三类客户（自雇人士除外）要求的，可申请个人信用消费贷款；符合第一至四类客户（自雇人士除外）要求且为我行代发工资单位正式员工的，可以申请个人代发工资户消费贷款。额度类消费贷款借款人还应具备以下条件：

（一）具备偿还贷款本息的能力，总体收入还贷比应控制在我行规定的标准之下。一类客户为65%以下（含65%），二类客户为60%以下（含60%），其他客户为55% 以下（含55%）。

（二）抵押类客户信用评级不低于BB 级，信用类客户不低于BBB 级。（三）信用消费贷款借款人（或其父母、配偶、子女，下同）应在贷款行所在

城区（含二级分行所在市区及所辖支行所在县市城区）拥有所（共）有产权的房屋。

（四）我行规定的其他条件。

前款第（一）项中，总体收入还贷比=（本次授信的月均还款额+其他债务月均还款额）/月均税后收入（配偶收入可计入，下同）。上述计算公式中，本次授信月均还款额按照申请授信金额、额度存续期（自额度授信生效之日起，至授信到期日止）、当前同期同档次基准利率和等额本息还款法计算，其他债务（包括个人贷款及当前个人信用卡透支金额，此金额可按照个人信用报告内信

用卡近6个月平均使用额度）月均还款额按照贷款余额、剩余期限、当前执行利率和等额本息还款法计算，对于信用卡透支及剩余期限在1年以内（含1年）的贷款，若借款人可提供金额大于贷款余额的大额资产证明（包括但不限于已有房产的房产证或购房合同、行车证、定期存单、理财产品、债券、保单），可抵免对应负债，借款人提供正式公积金查询证明的，公积金月缴存额（含个人及单位缴存部分）可计入月均税后收入。

自雇人士是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10% 股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者。

第五条禁止向如下人员发放贷款：本人或配偶为自雇人士的；本人或配偶当前拖欠各类贷款的个人，从事非法职业人员，刑事涉案人员；本人为失业、无业人员，在校学生。

第六条共同借款。符合借款人基本条件的两个自然人，可以共同申请一笔贷款，但同一笔贷款的申请人仅限两名。其中一人作为主借款人，另一人作为共同借款人，在该笔贷款发放之后承担同等还款义务。除非另有规定，本办法对于借款人的各项规定，均适用于主借款人和共同借款人。个人综合消费贷款的共同借款人仅限于借款人的配偶、父母、子女。个人信用消费类贷款共同借款人仅限借款人的配偶。

第七条额度类消费贷款的用途限制如下：

（一）只能用于借款人及其父母、配偶、子女、配偶的父母购买自用车、车位、支付住房装修费用、支付高等教育学杂费等合法消费支出。

（二）严禁发放无指定用途的贷款，严禁将贷款资金转借给其他人使用。禁止用于：购买住房，生产经营（含购置经营用房、商用车），股本权益性投资（包

括但不限于：注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金），以及国家法律法规

明确禁止的其他用途。

第三章贷款金额、期限、利率和还款方式第八条额度类贷款实行限额管理。同类额度消费贷款，同一客户及其家庭仅可在我行办理唯一额度。

第九条额度类消费贷款单户授信金额不高于机构授权高金额，且不高于客户总体授信金额，不高于抵押物高抵押率与抵押物评估价值的乘积。其中，以普通商品住房抵押的，抵押率不得超过60%；以别墅和符合上市交易条件的房改房、经济适用房（含按照经济适用房管理的房产）抵押的，抵押率不得超过55%；以临街商铺和住宅配套底商抵押的，房产应位于二级分行所在市区及所辖支行所在县市城区，且抵押率不得超过50%；拟采取商住两用房、写字楼抵押的，报省分行批准后方可受理。授信额度与其他个人贷款额度合计不超过总行授权的单户高授信额度，具体授信金额还应根据借款人偿还能力、信用状况综合确定。

个人信用消费贷款授信金额应根据客户等级确定。其中，一类客户高单户金额为贷款行业务高授权金额，二类客户高单户金额为贷款行业务高授权金额的70%，三类客户高单户金额为贷款行业务高授权金额的50%。代