商业银行发展道路：从银行信息化到信息化银行
商业银行的大数据应用及发展建议
商业银行的大数据应用及发展建议摘要：本文综合分析了大数据时代，商业银行信息化建设发展的情况、存在的问题及对未来商业银行在信息化建设提出现实可行的建议。
关键词：大数据时代；商业银行；数据应用；信息化发展引言现阶段，我国商业银行的发展面临着新的问题，变量主要来自社会的发展和信息技术的进步，一方面，先进技术代表的生产力进步给社会生活造成了巨大的冲击，尤其是大数据技术，创新了商业经营模式，拓宽了人类的行动空间。
在商业银行业，大数据技术的出现淡化了传统行业之间的界限，当前商业银行的金融生态朝着更加开放化的方向变革，并且，金融生态的发展速度前所未有地提升，得到了社会各界的普遍认同。
以大数据为代表的信息技术发展是金融创新的根本。
另一方面，商业银行的经营内容与外部政策环境之间存在着不可分割的关系，支付结算开放就是其中重要的一点。
目前，微信支付和支付宝支付等独立于商业银行之外的第三方支付公司纷纷与各个商业银行之间展开了合作，建立起支付结算的通道，以网络融资产品为代表的互联网金融产品层出不穷。
鉴于此，传统商业银行需要积极展开变革，革新经营管理理念、创新运营的业务。
只有充分利用以大数据为代表的信息技术，朝着信息化的方向发展，才能在当下的环境下提高商业银行的竞争能力。
1.信息化及大数据信息化并非独立进行，其是经济社会逐渐发展过程中的产物，并且信息化处于一种动态变化的过程中，信息化作为一种先进的生产力代表，正在主导着经济社会的发展演变，以大数据为代表的新技术正在加速这一进程。
被广泛认可的“大数据”概念，最早是2001年由高德纳咨询公司的分析师道格拉斯·兰尼提出。
2011年，麦肯锡在发布的研究报告中提到大数据时代已到来。
目前公认的大数据特征有以下四点。
（1）规模性。
大数据最为明显的一个特征就是量大，需要我们有强大的数据处理技术，对信息进行统计和分析。
随着信息化技术的高速发展，数据开始爆发性增长。
大数据中的数据不再以几个GB或几个TB为单位来衡量，而是以PB（1千个T）、EB（1百万个T）或ZB（10亿个T）为计量单位。
农村商业银行定位及发展策略分析
农村商业银行定位及发展策略分析摘要：由于合作化的金融体制以及商业化的经营方式之间存在着不可调和的矛盾，使得我国农村信用合作社经营管理出现困境，农信社发展机理上存在“去成员化”的可能性，推进农信社的股份制改革，建立农村商业银行是破解金融商业化困境的必要举措。
对农村信用社进行银行化改革主要是通过变换组织形式，转变产权制度，提高公司的治理水平，来提高农商行的核心竞争力，逐渐建立现代化企业运行机制。
农商行仍然保留农信社特殊的服务对象，并时刻秉承服务“三农”的市场定位，在助力于我国经济发展的同时，其经营管理中也暴露出许多问题。
本文着力于通过对农商行定位介绍，明确农商行存在的内部审计和风险管理问题、服务“三农”中存在的问题、股权管理以及公司治理问题并提出相应的发展策略，并研究在“互联网+”模式迅速发展以及十九大的时代背景等新形势下农商行的转型路径。
关键词：农村商业银行；定位；发展策略1. 农村商业银行的定位农村商业银行是以国家“三农”政策为基本方向而建立的农村金融机构，市场定位为“服务三农，立足县域，支持中小”。
是为了给广大农民群众提供更加专业化、贴近式的服务而构建的。
农村商业银行主要面向农户、个体工商户、中小微企业等资金力量薄弱，融资困难的群体提供金融服务。
在其业务方面，不断完善自身的产品和服务，在传统的“存、贷、汇”业务的基础上，着力发展中间业务、表外业务，并将其业务范围向着投资银行，保险公司等专业化的金融机构业务扩散，同时有选择的展开跨区经营并开展上市发展的道路。
同时，农村商业银行还顺应现代信息技术和通讯技术迅速发展的时代大趋势，依托互联网和新型支付工具，打造具有自身特色创新化差异化的业务体系，不断建立起完善的现代化银行模式，为其客户提供包括个人、公司、国际、银行卡、电子银行业务等在内的一揽子服务。
为了使农村商业银行更为高效的运行，更好的发挥其促进农村地区金融经济发展的作用，一直以来，国家都广泛动员社会各界参股农商行，同时得到了投资者的积极响应。
我国商业银行在经济体系中的作用及发展研究
我国商业银行在经济体系中的作用及发展研究作者：靳岭来源：《理财·财经版》2020年第01期摘要：我国商业银行在银行体系中具有十分重要的地位，其作用及功能也非常大。
然而，随着我国经济发展水平不断提高以及金融改革逐渐深化，尤其是我国加入世界贸易组织以来，我国商业银行开放程度越来越高，各大商业银行在实际发展过程中均存在诸多方面的突出性问题，其面临的形势也变得越来越严峻。
本文首先对我国商业银行在经济体系中的重要作用进行分析，然后对商业银行在经济体系中存在的突出性问题进行剖析，最后提出了我国商业银行如何取得快速发展与进步，旨在为促使商业更好地服务于实体经济提供切实可行的参考依据。
关键词：商业银行;经济体系;重要作用;问题;发展对策一、引言商业银行，尤其是中小型商业银行，以其灵活的经营方式与机制，在我国银行业中扮演着十分重要的角色，已经逐渐发展成为我国银行体系中一个非常重要的组成内容，对显著提升国民经济水平有十分重要的作用，是支持国民经济发展不可或缺的一股中坚力量。
在经济发展过程中，商业银行存在一些突出性问题。
随着银行业不断开放式发展，外资银行的大量涌入，不仅给我国商业银行带来了巨大的发展机遇，同时也使我国商业银行面临较大的外部生存压力。
对此，商业银行应采取积极有效的措施，充分发挥其在经济体系中的重要作用。
二、我国商业银行在经济体系发展中的重要作用（一）信用中介及信用创造作用商业银行是资金供给与资金需求之间的桥梁，其主要是通过负债业务与资产业务实现运作，具体体现在如下两个方面：（1）以存款的形式，汇集备用资金与分散资金;（2）这些资金以贷款的形式分配到所需的有关部门，从而使货币资金更好地进行再分配，资金利用率由此而升高。
同时，商业银行虽然扮演着信贷中介的角色，但可通过资产业务获得更多的存款货币，从而扩大社会资金总供给量，实现信用创造功能。
（二）金融服务作用商业银行由于自身存在一定的特殊性，在经济体系中扮演了非常重要的角色。
《商业银行内部控制问题研究》范文
《商业银行内部控制问题研究》篇一一、引言商业银行作为我国金融体系的核心组成部分，其稳健运营对保障金融市场的稳定具有重要作用。
然而，近年来商业银行内部控制问题频发，导致一系列经济犯罪案件频发，使得人们对商业银行内部控制提出了更高要求。
本文将对商业银行内部控制问题进行研究，以期对现有的问题提供对策和改进措施。
二、商业银行内部控制现状目前，商业银行的内部控制制度虽然已经相对完善，但仍存在一些问题和挑战。
具体表现在以下几个方面：1. 制度执行不到位：尽管大多数商业银行都建立了内部控制制度，但在实际执行过程中，由于员工对制度的理解不足、执行力度不够等原因，导致制度未能得到有效执行。
2. 风险意识不足：部分商业银行在业务开展过程中，过于追求业务规模和利润，忽视了风险控制，导致内部控制失效。
3. 信息化程度不足：随着科技的发展，商业银行的信息化程度不断提高，但部分银行在信息化建设过程中，未能充分考虑内部控制的需求，导致信息化与内部控制脱节。
三、商业银行内部控制问题研究针对上述问题，本文从以下几个方面对商业银行内部控制问题进行深入研究：1. 制度执行问题：分析制度执行不到位的原因，包括员工对制度理解不足、执行力度不够等。
提出加强员工培训、优化制度设计等措施，提高制度执行效果。
2. 风险控制问题：分析风险意识不足的表现及原因，提出加强风险文化建设、建立风险预警机制等措施，提高商业银行的风险控制能力。
3. 信息化建设问题：分析信息化与内部控制脱节的原因，探讨如何将信息化建设与内部控制相结合，提高内部控制的效率和效果。
四、对策与建议针对上述问题及研究结果，本文提出以下对策与建议：1. 加强员工培训：对员工进行定期培训，提高其对内部控制制度的理解和执行能力。
同时，优化制度设计，使其更加符合实际业务需求。
2. 强化风险控制：加强风险文化建设，提高员工的风险意识。
建立风险预警机制，及时发现和应对潜在风险。
同时，建立完善的内部审计体系，对业务进行定期审计和评估。
欲上青天揽明月_中国工商银行开创性数据大集中_9991工程_回眸
欲上青天揽明月——中国工商银行开创性数据大集中“9991工程”回眸本刊记者郑垣走进中国工商银行数据中心（北京）宽敞明亮的机房，静悄悄的。
这宁静的表区，为他们提供全年365 天、全天24 小时的先进、安全、高效的数据服务和技术设正式启动以来，总行党委一直高度重视，投入了大量的人力、物力，全行上下面，遮护着一颗时刻跳动着的心。
我国最支持。
数据中心在国内首次应用了“并行克服了工程规模大、技术复杂性高、工期大的商业银行——中国工商银行，她每秒那成千上万笔巨额交易，天南地北地系统耦合体（S YS PL EX）”等多项先进技术，实现了主机、系统、网络、应用等紧、经验少等重重困难，于2002 年10 月提前完成了这项重大的基础工程建设，将汇集来，又日东月西地传回去，悄然无声多重备份，有效提高了数据中心的数据全行 36个数据处理中心集中为两个现代地在这里完成。
此时，也许你正在新疆喀什的营业室里办理结算，也许你正在黑处理能力和整体可靠性。
从而，工商银行在几大商业银行中率先实现了数据系统化的大型数据中心。
‘9991 工程’成功构建了我行集中高效的计算机处理平台，将龙江佳木斯的储蓄所里受理存款，随着的集中，技术能力达到了国际大银行数全行所有网点的业务进行统一处理，显著指尖在键盘上的跳动，那一个个数字符据中心的先进水平。
两个数据中心的建提高了全行计算机系统管理和安全运行水号、一条条交易指令，千里迢迢地来到这里，又风尘仆仆地返回到你的面前。
你虽成投产，是“9991 工程”顺利完成的标志。
平，为建立集约化经营管理和金融服务体系，提高客户服务质量，提升我行业务竞然没有到过这里，可却留下了你办理业所谓“9991工程”，就是工商银行数争的综合实力奠定了技术基础。
”务的道道“足迹”。
这就是工商银行的数据中心。
据中心集中(D CC，D a t a C e n t e r sConcentrate) 工程，也叫数据大集中工数据大集中，是近年来国际银行业的发展趋势。
对我国商业银行信息化建设的几点思考
新时期商业银行信息化建设的几点思考引言进入新千年，全球金融业面临一场史无前例的创新化、自由化、全球化大变革，促使发达国家的金融机构更加全能化、规模化，发展中国家的金融机构向市场化、多元化演进。
这场金融业大变革背后的动力便是信息技术的发展，以及信息技术在金融业的应用和推广。
在当前新的历史条件下，各类金融机构都正在努力通过应用信息技术来提高经营效果，为客户提供创新的产品和服务，并不断加强自身的抗风险能力。
1.商业银行信息化建设的现状在过去20多年中，我国商业银行的信息化建设取得了较大进展，主要表现在：一是初步实现了数据集中，将生产运行集中到现代化的数据中心，将独立发展的各类业务系统统一到新一代综合业务系统或全功能银行系统中，将多种服务渠道集成至综合应用前置平台中，构建了新的渠道应用支撑环境，基本形成了以综合业务系统、前置系统为核心的基础技术平台；二是沿着精细化、科学化和集约化方向，IT管理体制改革步伐不断加快，IT 管理的制度、标准、体系建设和执行力度有了较大发展；三是以集中信贷管理系统、数据仓库技术等的顺利推进和应用为标志，信息技术应用从业务操作层提升到管理决策层，IT的管理决策支持作用得到充分发挥，已成为管理决策的关键因素；四是依托信息技术，进行了持续的金融服务创新，比如，建立了覆盖全国的实时清算网络，大力发展了自助银行、电话银行、客户服务中心、网上银行和手机银行等虚拟服务渠道；五是建立了较为完整的信息安全体系，建立和完善了信息安全保障体系，形成了注重可操作性的完整的安全制度体系，制定了注重信息安全的保障策略，实行了信息安全等级管理，通过安全基础设施建设和综合性安全技术措施，构建了安全技术防范的基本体系。
2.信息化建设对商业银行业务发展的主要作用一是信息技术拓宽了银行服务渠道。
随着通讯和计算机技术的发展及应用，由ATM、CDM、QM和POS等自助设备组成的自助服务渠道的出现突破了时间对银行服务的限制；“电话银行”、“手机银行”、“网上银行”和“居家银行”等电子服务渠道的出现打破了时间和空间对银行服务的限制，延伸了银行的服务，使其在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、任何方式(Any style)都能为客户提供金融服务。
我国城市商业银行可持续发展战略
我国城市商业银行可持续发展战略研究□赵丹阳宋建军【摘要】城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，在我国的城市金融中发挥了重要的作用。
在后WTO 时期，城市商业银行要充分利用我国银行业全面对外开放的带来的机遇，结合自身的经营特点和中国银行业发展的实际情况，确立城市商业银行切实可行的可持续发展战略规划。
【关键词】城市商业银行；可持续发展；战略规划【作者单位】赵丹阳，宋建军；辽宁省阜新市阜新银行一、城市商业银行的发展现状截至2009年末，全国144家城市商业银行的资产总额达到5．68万亿元，在全国银行业中占比7．36%；各项贷款余额达到2．89万亿元；不良贷款率1．3%；不良贷款余额376．9亿元；平均资本收益率达到15．87%；实现税后利润496．5亿元；平均拨备覆盖率182．28%，比全国商业银行的平均拨备率高出27个百分点；平均资本充足率达到了12．96%。
二、城市商业银行所面临的问题（一）外部金融经济形势十分复杂。
当前，全球经济正处于后危机时代的重要转折时期。
既要保持经济运行的稳定，又要推动经济结构的调整，还要防止通货膨胀。
因此，如何科学应对当前错综复杂的经济金融形势，合理处置调控政策不确定性显著增大带来的政策风险，将成为城市商业银行必须审慎面对的首要挑战。
（二）风险抵御和控制能力面临新的挑战。
自2009年以来，尽管20多家城市商业银行通过配售、定向增发、次级债、引入战略投资者等手段增强了资本实力，但随着信贷规模的激增和跨区域步伐的加快，城市商业银行的资产规模迅速扩张，导致资本消耗过快，加之对资本充足率和核心资本充足率监管要求的提高，城市商业银行系统性资本短缺问题凸显，补充资本金的压力将进一步增大。
（三）过度信贷扩张增大了系统性呆坏帐风险。
2009年高达9．6万亿元的信贷投放，加之地方政府主导的贷款集中投向，大量的信贷资金投放到有政府背景的“铁公基”项目，这些项目建设周期长、后续资金需求量大，不仅影响了城市商业银行的资本充足率，也使贷款集中度、中长期贷款占比和关联交易等风险指标恶化，还带来了资产质量下滑的潜在风险。
论银行信息化与银行发展的关系
２ ０
引进 与 咨询 ２ ０ ０ ６年 第 ７ 期
信 息与 网络
论 银 行 信 息化 与银 行 发 展 的 关 系
王 恒
（ 华侨 大 学商学 院 ，福 建 泉 州 ３ ２ ０ ） ６ ０ ０
现 代 科 学 技 术 日新 月 异 ， 电子 计 算 到 全球 网络 ；通 讯 方 式 从 有 线 通 讯 、 同 印存 折 等 一 系 列 工 作 均 由 电 脑 完 成 ，一
机 已成 为 我 们 生 活 和 工 作 的 重要 组 成 部 轴 电缆 、真 踪 迹 通 讯 ，发 展 到 现 在 使 用 个 柜 员 即可 完 成 顾 客所 要 办 理 的 全 部 业
分 ，而 银 行 作 为 现 代 技 术 含 量 比 较 高 、 卫 星通 信 和光 缆 通 讯 等 等 。应 用 行 业 从 务 ，从 而 减 少 了业 务 的传 送 关 卡 ，节 省 应 用 比较 领 先 的 部 门 ，其 电子 化 应 用 程 银 行 开 始 ，扩 展 到 保 险 、证 券 和 基 金 等 了顾 客 的 等 待 时 间 ，各 柜 员 、 柜组 的 安
行信 息 化 对 银 行 发 展 的影 响 。
一
银 行 信 息 化 还 带 动 了银 行 从 业 人 员
从 弱 到 强 的 二 十 年 。本 文 探 讨 的正 是 银 观 念 的转 变 ：对 银 行 使 用 电 脑 从 怀 疑 、
银 行 信 息 化 的 形 成 历 史
信 任 到 不 可 分 离 。电 脑 应 用 的 投 资 也逐 存 款 、转 帐 、 汇 款 、兑 换 、存 取 款 的 时
系 列 大 型 机 替 代 小 型 机 ，９ Ｏ年 代 末 至 化 ，其 业 务 种 类 越 来 越 多 、业 务 量 越 来 迅 速 达 到 临 柜 操 作 水 平 成 为 可 能 。 另 今 则 以 ｌ Ｍ Ｓ ０ ０巨 型 机 为 主 。 Ｂ Ｅ ９０ 越 大 。 在 传 统 方 式 下 ， 每 当 业 务 量 增 外 ，由 于 大 量 的数 据 计 算 、报 表 编 制 等 外 部 存 储 器 从 一 开 始 的 纸 带 穿 孔 ， 加 、服 务 面 扩 大 时 ，只 能 采 用 增 加人 员 重 复 性 工 作 均 由电 脑 完 成 ，员 工 可 以从 到 八 寸 软 盘 、五 寸 软 盘 、三 寸 软 盘 直 至 的方 法 来 实 现 。科 学 技 术 的 发 展 ，使得 传 统 “ 房 先 生 ” 的 繁 琐 计 算 中解 脱 出 账 磁 带 和 光 盘 、硬 盘 等 等 。
金融机构信息化历程
金融机构信息化历程金融机构信息化历程经过20多年的发展，中国金融机构信息化建设从无到有、从小到大、从单项业务到综合业务，取得了令人瞩目的成绩。
我国金融信息化的发展，已从根本上改变了传统金融业务处理模式，建立在计算机和通信网络基础上的电子资金清算系统、柜台业务服务系统和金融管理信息系统表明一个多功能的、开放的金融电子化体系已初步形成。
纵观我国银行信息化发展历程，从最初电子设备在银行业的使用和普及,到银行网络化的建设和应用,银行信息系统建设已经走过了20多年的历程,大体经历了三个阶段:第一个阶段是20世纪70年代末到80年代末以电子银行业务为主的阶段，银行开始采用信息技术代替手工操作，实现银行后台业务和前台兑换业务处理的自动化;第二阶段是20世纪80年代末到90年代末以连接业务为代表的银行全面电子化建设阶段，我国银行业在全国范围内建起了一批基于计算机网络的应用系统，实现了处理过程的全过程的电子化;第三个阶段是从20世纪90年代末一直持续到今天的以业务系统整合、数据集中为主要特征的金融信息化新阶段,。
随着计算机信息化建设的不断发展,金融机构信息科技工作由原来的全面管理、维护和系统研发为主,逐渐转变成以贯彻落实总行及管理机构标准规范为主导,以保障本地区网络安全稳定运行为重点的工作机制。
我国保险业信息化发展历程也大体经历了三个阶段：20世纪80年代到90年代初是起步阶段，国内一些大型保险公司初步实现了办公系统信息化;20世纪90年代中后期，随着网络技术的发展，我国保险公司加快网络的应用，基本实现保单电子化、保险业务流程信息化和网络化，所有大型保险公司开始对业务进行系统整合;2000年以后，保险业信息化程度有了新的飞跃，这一阶段的保险业积极开展电子化建设，信息化主要成就有不断开发保险新产品，精算的效率与保险计费的的科学性不断提升。
我国证券行业信息化起步较早，发展较快。
证券业最早应用信息技术的是证券交易所。
1990年，上海证券交易所通过计算机进行了第一笔交易。
我国商业银行国际化的战略需求与发展机遇
我国商业银行国际化的战略需求与发展机遇摘要:解读中国商业银行国际化的战略需求,世界银行业的发展趋势推动了中国银行必须走向国际化。
论述面对世界经济大局,世界银行业变革大局,我国银行业国际化是不容置疑的发展机遇与前进的坦途。
关键词:商业银行国际化需求与机遇中国入世、全球经济一体化给当代中国商业银行带来了大量的机遇和挑战。
在变化多端的全球市场上,中国商业银行必须尽快推进国际化战略,并直面现实,因势而变,适时转型,不断提高国际竞争力,保持强劲的成长力,为我国经济建设持续增长保驾护航。
商业银行的国际化,指的是一国银行所从事的金融活动超越了国界,由地区性的活动向全球一体化的世界市场演进的过程。
在这一过程中,银行资金在世界范围内流动,资源在全世界分配,以实现效益最大化和成本最小化。
1 我国商业银行国际化发展的战略需求中国商业银行经过了改革开放三十多年的历练,已经逐渐走向成熟。
环顾我国银行业,今天,我国经济与金融领域的四大环境因素已经形成了需求拉动,使中国商业银行必须走上国际化的发展道路。
1.1 中国对外贸易持续快速增长,催生了中国商业银行国际化的战略需要根据“贸易引导型”理论,跨国银行的发展动机无疑是配合国际贸易的顺利进行。
如果一国在自己主要的贸易伙伴国设立分支机构,就可以使两国的贸易结算和支付更为便利,从而减少贸易成本,提高本国出口商的竞争能力,银行则可以通过为两国提供结算和支付便利,从经营中获取稳定的中间业务收入。
改革开放以来,我国国际贸易的飞速发展带来了国际结算业务和国际信贷业务的剧增,并极大地拉动了银行国际业务的增长。
中国加入WTO为我国与世界各国开展商品交易和国际资金流动提供了一个持续发展的有利环境,这是中国商业银行国际化发展的首要动力,或者说是中国商业银行国际化的为首的战略需要。
1.2 满足国际投资及跨国公司业务快速发展的需要银行国际化的另一个重要目的在于为国内企业进行对外直接投资提供跟踪服务。
国际直接投资规模的扩大和跨国公司的发展直接刺激了跨国银行业务的发展,由于这些银行和企业有着密切的联系,跨国公司的扩张带动了银行网络的扩大,以适应跨国公司的财务管理国际化的需要。
bankit_商业银行信息化.
Part4 我国银行信息化取得成就
五.灾难备份系统基本建设完毕
灾难备份是指利用技术，管理手段以及相关的资源确保既定的 关键数据，关键数据处理系统和关键业务在灾难发生后可得以 恢复的过程。
灾难备份必须满足三个要素： 一是系统中的数据、部件都具有冗余性，即一个系统发生故障， 另一个系统能够保证数据传送顺畅。 二是具有长距离性，因为灾难总是在一定范围内发生，因而保 证足够长的距离才能保证数据不会被同一个灾害全部破坏。
任务集中在网络金融服务系统的建设，如自助 网上银行，网上支付，网上保险，网上证券等， 同时多种代付代缴费用，理财信息咨询服务和 银证转账等业务也相继开展。
Part2 银行信息化发展阶段
目前来看，我国银行信息化处于网络化阶段，虽然取得 了显著成效，且先进技术的应用也达到了国际先进水平， 但是运行效率、信息综合程度和信息服务水平与发达国 家相比还有较大差距。 主要体现在：
Part5 银行信息化风险管理
《银行业金融机构信息系统风险管理指引》
第三章 总体风险控制 第四章 研发风险控制 第五章 运行维护风险控制 第六章 外包风险控制 第七章 审 计
Part5 银行信息化风险管理
第三章 总体风险控制
第十七条 银行业金融机构应建立健全信息系统相关的规章制度、技术 规范、操作规程等；明确与信息系统相关人员的职责权限，建立制约 机制，实行最小授权。
三是灾难备份系统追求全方位的数据复制 .
以上三要素也称为3R（Redundance Remote Replication）
Part4 我国银行信息化取得成就
六.新一代核心系统(Core Banking System)全面建设
核心系统被称为银行的“心脏”，因此银行开展新一代 核心系统工程也被比喻为“换心手术”。新一代核心银 行系统的建设，不单纯是技术层面的提升，更重要的是 适应银行的业务流程再造，将先进的信息科技全面融入 到各项业务和经营管理中，提升银行市场竞争能力、业 务创新能力、风险控制能力以及客户服务水平等。
商业银行信息科技规划管理办法
商业银行信息科技规划管理办法第一章目的第一条本办法为银行制定信息化战略的政策性文档，旨在阐述银行总体业务战略和IT战略的关系，IT战略规划制定的目标、IT战略规划的内容、在IT战略规划制定过程各阶段的主要目标和关键步骤等。
第二条IT战略规划应符合银行的总体业务战略和IT风险管理策略。
当业务战略或IT风险管理策略发生变化时，应考虑IT 战略规划的符合性及修改的必要性。
第二章适用范围第三条本办法适用于银行信息科技战略规划管理，对银行总部及其下属分支机构产生效力。
第三章职责定义第四条信息科技管理委员会负责监督及审阅IT战略规划的制定，确保信息科技战略与银行业务战略的一致性。
IT战略制定— 1 —第四章管理流程第一节指导思想第五条IT战略规划应遵循以下指导思想：以科学发展观统领全行信息化工作，以监管部门信息科技风险指引为纲领，树立和落实IT治理理念，以国内外同业先进水平为参照，以领先商业银行为目标，深化并拓展科技服务的领域，跟踪学习并大胆实践信息技术及其行业应用的优秀成果，加快并完善IT运行管理体系以及基础设施建设，推进并强化业务与技术的融合，全面提— 2 —升科技管理水平与创新能力，支撑和促进全行核心竞争力的提高。
第二节战略目标第六条银行通过制定正确的IT战略规划，实现以下目标：（一）展现支持银行业务战略目标的信息系统蓝图。
（二）通过对业务架构的全面分析，充分识别利用信息系统，推动业务发展、提高客户服务水平、提高经营管理和决策水平、降低运作成本和操作风险的机会。
（三）统一和规范信息技术标准、架构平台和应用，提高信息流动和共享的效率、延长信息系统的生命周期、对IT的投资价值最大化。
（四）通过确定信息系统短期和中长期的建设目标，为开展具体的信息系统建设项目提供规范、指导和依据。
（五）以IT战略为指导思想，建设有效的IT治理环境和高效的IT团队。
第七条IT战略规划制定遵从“业务驱动IT、IT引领业务”的双向原则。
商业银行如何进一步发展中间业务
务创新方面更有想法， 但总分行制来自体制使银行的业 务创 新 一般 都是 由总行管 理层 讨论 决定 ，基 层行 执 行 ，并没有采纳基层工作 人员 的经验和建议 ，没有 以
客户 的需求 为导 向。
、
我 国商业 银行 发展 中间业 务存 在 的 问题 与
不足
（ ） 中问业 务定 位不正确 一 对
央银行 自 上而下推行，自 发进行的很少 ， 创新只是为
了完成任 务 ，而不是利润最大化 ，而且缺乏对创新激 励 机制 和 奖惩机 制 ，从 而造 成 了创新 内在动力 的不 足 。另外 ，我国商业银行的总分行制体制也在一定程
度上制约 了创新业 务的发展 。通常 隋况下 ，基层工作
的业务过程 。商业银行在 开展 中间业 务 的活动 中 ，不 直接作为信用活 动的一方 ，而是扮演 中介或代理 的角
色 ，业务 的发生一般不在 资产 负债表 中反映 ，商业银 行的资产 、负债总额也不受 中间业 务的影响 。大力发
展中间业务，进一步拓宽商业银行盈利渠道，是降低 经营风险、增强综合竞争能力 、 建设资本节约型商业 银行 的必 由之路 。
一
人员对业务 的发展 和客户 的需求 更为 了解 ，所 以在业
资 本 节约 的有 效途 径 之 一 。本 文 分 析 了发 展 中 间 业 务 中存 在 的 问题 ， 最后 提 出发 展 中间 业 务 建 设 资 本 节 约 型 商 业银 行 的措 施 。
【 键 词 】中间业务 ；商业银行 ；非利息收入 关 【 作者简介 】 张小嵬 ，中共 内蒙古 自治 区鸟海市委 宣传部 ，武汉理工 大学博士研 究生，研 究方向 ：投资经济
识 ，削弱 了商业银行 的盈利能力 和创新 积极 Ｉ 生。有些 商业银行虽然有进行改革 、发展 中间业务 的想法 ，但 依 旧没 有 意识 到 自身 现有 收入 结构 和经 营 模式 的缺 陷 ，没有 把发展 中间业务放在企 业长期 发展的战略高 度上 ，对 中间业 务的重要性认识不足 。近年来 ，有些 银行 为了完成考核指标而一 味地 ‘ 增” 中间业务收 虚
2023年银行-人民银行考试备考题库附答案(后附)
2023年银行-人民银行考试备考题库附带答案第1卷一.全考点押密题库(共50题)1.(单项选择题)(每题 1.00 分) 东风刮来的云朵里，细腻如酥的雨丝儿飘落下来，当云朵被（）得支离破碎时，丝丝状状中阳光（），空气中透出些寒气。
又过了几天，深夜里，一股带着暖意和芬芳的神秘气息（），有什么东西似乎开始改变了。
依次填入括号部分最恰当的一项是（）。
A. 撕裂、出现、突然侵入B. 分割、突现、黯然进入C. 割离、乍现、悄然潜入D. 分离、闪现、悠然涌入正确答案：C,2.(多项选择题)(每题 2.00 分) 中国特色社会主义进入新时代，不仅意味着近代以来久经磨难的中华民族迎来了从站起来、富起来到强起来的伟大飞跃，迎来了实现中华民族伟大复兴的光明前景；还意味着（）。
A. 科学社会主义在二十一世纪的中国焕发出强大生机活力，在世界上高高举起了中国特色社会主义伟大旗帜B. 我国经济社会发展水平总体显著提高，实现了把中国建设成为一个富强民主文明的现代化国家的奋斗目标C. 中国已经全面建成小康社会，进而进入全面建设社会主义现代化强国的新时期D. 中国特色社会主义道路、理论、制度、文化不断发展，拓展了发展中国家走向现代化的途径，给世界上那些既希望加快发展又希望保持自身独立性的国家和民族提供了全新选择，为解决人类问题贡献了中国智慧和中国方案正确答案：A,D,3.(单项选择题)(每题 1.00 分) （）是由中国发起和主导建立的政府间性质的亚洲区域多边开发机构。
成立宗旨是为了促进亚洲区域的建设互联互通化和经济一体化的进程，并且加强中国及其他亚洲国家和地区的合作。
A. 亚太经合组织B. 亚洲基础设施投资银行C. 金砖国家D. 东盟正确答案：B,4.(单项选择题)(每题 1.00 分) 布雷顿森林体系所实行的汇率制度属于（）。
A. 人为的可调整的固定汇率制B. 人为的不可调整的固定汇率制C. 自发的不可调整的固定汇率制D. 自发的可调整的固定汇率制正确答案：A,5.(单项选择题)(每题 1.00 分) 2，3，6，18，（），1944A. 102B. 96C. 58D. 108正确答案：D,6.(多项选择题)(每题 2.00 分) 以下关于黄金期货的特点，正确的是（）。
中国邮政储蓄银行简介
中国邮政储蓄银行简介1、邮政储蓄银行的发展历史邮政储蓄银行是由原来的邮政储蓄变身而来，期间经历了一段很长的发展历程。
回顾邮政储蓄银行的历史，梳理其一路走来的发展脉络，可分为以下五个阶段。
第一阶段(1898.1.22—1949.10.31)：成立邮政储金汇业局，开办汇兑业务及邮政储金业务。
第二阶段(1949.11.1—1953.8.31)：撤销邮政储金汇业局，在中国人民银行统一指导下由邮政系统接管并受人行委托办理个人储蓄、汇兑业务。
第三阶段(1949，9.1—1986.3.31)：1953年9月1日，邮政停办储蓄业务。
第四阶段(1986.4.1—2006.12.31)：全面开办邮政储蓄业务，由代办转为自办，经批准，着手准备邮政储蓄银行筹建事宜。
前四个阶段取得诸多成果：业务经营范围不断扩大；系统改造工程取得多项突破；业务发展规模已位居全国第五位；经营模式由代办转为自办；适时调整经营战略，逐步向商业银行转型。
第五阶段(2006.12.31至今)：中国邮政储蓄银行成立，邮政储蓄进入了商业银行发展阶段。
邮政储蓄银行的成立，是我国邮政体制改革取得的又一重大阶段性成果，也是在国家金融监管部门的指导下，金融体制改革取得的又一项重要成就。
2008年7月，邮政储蓄银行在全国的36家一级分行、312家二级分行、20089家支行已全部挂牌成立。
截至2008年8月末，邮政储蓄存款余额为19820亿元，是中国第五大存款机构，邮政绿卡发卡量达2亿张。
成为中国第三大发卡银行机构。
2008年，邮政储蓄信息系统实现了公司业务与个人储蓄业务、外币系统与本币个人储蓄业务系统、汇兑系统与公司业务系统的互通，实现了储蓄统一版本的再次升级，实现了储蓄历史数据系统上线及物理大集中，为向功能全面的商业银行转型奠定了良好的信息技术基础。
由邮政储蓄银行的发展历程可以看出：邮政储蓄银行是一家极具成长潜力的银行，在中国邮政集团公司的大力支持下，经营模式、产品开发、风险控制能力等方面都在不断发展，尤其值得一提的是邮政储蓄银行的信息化建设，目前邮政储蓄银行已建成全国最大的个人金融交易网络。
姜建清从银行信息化到信息化银行
姜建清从银行信息化到信息化银行姜建清从银行信息化到信息化银行随着信息技术的发展，银行业已经发展为数字化和智能化的行业。
人工智能、大数据、云计算等新技术已经成为银行业的重要工具和支撑。
而在这个大背景下，姜建清作为一名银行信息化的开拓者，他全程见证了银行数字化和智能化转型的过程，并且在实践中积攒了大量的经验。
这篇文章将从姜建清带领团队开展“银行信息化”到信息化银行的角度分析姜建清的经验和相应的实践。
一、银行的信息化上世纪90年代，银行信息化一度成为各大银行探索的新领域。
而在那个大环境下，姜建清作为银行信息化技术的开拓者，见证了银行信息化这个过程。
他的团队一开始的工作是将人工清算的工作草案转换为计算机编程语言。
这个可能听起来很普通的工作，却是银行信息化从顺利进行的重要的一步。
接下来，他们为银行开发了自己的信息技术解决方案，包括ATM自助取款终端、POS终端等。
当时的情况是，在银行IT开展使用计算机软件管理的同时，各家银行都有自己的技术实现，而不是统一的行业标准。
由于存在许多问题，像冗余、互操作性差等，这种实践并没有实现在整个银行业中的推广。
但是，这个阶段为未来提供了宝贵的经验，并为接下来的信息化转型奠定了基础。
二、信息化银行在信息技术不断发展的当下，银行不仅仅只是要进行数字化，还要实现智能化。
对于一个活跃的市场和不断变化的客户需求，你需要提供更高的效率、更低的成本、更好的客户体验。
姜建清的团队深入探究了这些问题，并开发出了一系列信息化方案应对这种情况，例如：智慧运营和智能风险管理。
一方面，智慧运营使银行能更好地管理业务流程，增加收益和效率。
这项技术可以协助银行员工更好地组织后台流程，例如：命令控制、人员安排和数据管理等。
通过智慧运营，银行可以得到更高的成效，并帮助银行自动控制业务流程，实现更高的智能化管理。
另一方面，智能风险管理则可以帮助银行在风险控制方面更加、更高效、更全面。
这项技术可以协助银行员工更快、更及时地检测风险点，并对只有在合适的时候才执行的措施进行正确的方案制定。
供给侧改革对商业银行的影响
272016.9经济金融摘 要：供给侧改革是未来我国经济改革的方向，对于现代经济金融中枢地位的商业银行提供了新的发展空间，同时也为我国商业银行的转型升级创造了新的机遇。
本文从分析供给侧改革给商业银行带来的影响入手，找出商业银行支持供给侧改革中存在的四方面问题，提出商业银行支持供给侧改革应处理好的“四对关系”，最后提出商业银行支持供给侧改革的路径选择。
关键词：供给侧改革 商业银行 路径选择【中图分类号】F830.33 【文献标识码】A 【文章编号】1007-841X-2016（9）-0027-03■ 杨吉峰 肖起峰 刘相兵（中国银行业监督管理委员会烟台监管分局 山东烟台 264000）“供给侧改革”指从供给侧入手，对导致经济运行中出现的结构性问题的指定性矛盾进行改革。
供给侧改革决定了未来一段时期我国经济运行和改革的方向，必然会对处于现代经济金融中枢地位的商业银行产生深远影响，目前商业银行在支持供给侧改革中也存在不足，商业银行应积极研究，妥善处置四对关系，着力解决存在问题，积极支持供给侧改革。
一、供给侧改革给银行业带来的影响供给侧改革决定了未来一段时期我国经济运行和改革的方向，必然会对处于现代经济金融中枢地位的银行业产生深远影响。
（一）供给侧改革将强力驱动商业银行选定明晰的转型路径。
虽然监管部门一直致力于推进银行业金融机构（以下简称“商业银行”）“特色化”、“差异化”发展，但很多银行特别是中小银行一直游走于“大而全”和“小而精”，发展路径模糊。
在“需求侧驱动”的环境中，金融需求单一且旺盛，受益于经济扩张、利差锁定、牌照稀缺等政策红利，商业银行依然取得了良好业绩。
随着供给侧改革的推进，产业调整、技术创新、消费升级将驱动客户的金融需求更趋多样化，以往同质化竞争的格局将被全面打破，银行模糊定位下“规模扩张+资本消耗”的发展模式将难以为继，商业银行必须根据供给侧改革的要求，结合各自发展实际，选定适合自己的转型路径。
我国商业银行零售业务发展建议
我国商业银行零售业务发展建议摘要：我国目前零售银行业务总量小、产品单一且同质化、渠道不畅的状况，已经不适应形势发展的需要，加之宏观经济调控的不断加大，对银行业传统的利润来源产生了极大的影响;同时随着直接融资市场的发展，短期融资券、货币市场基金等的发行产生脱媒效应，迫使银行业加速零售业务、中间业务的转型发展。
关键词：商业银行；零售业务；发展策略一、面对新形势转变经营理念1、树立随市场变化进行战略转移的观念从前面文章段落可以得知，目前我国商业银行面临着新的经济形势和市场环境的变化，流动性过剩现象使银行储蓄作为零售业务重点产品受到冲击，金融市场的发展、个人和机构理财的需求改变着市场的金融结构。
面对形势和市场的变化，我国商业银行应借鉴国外商业银行的经验，紧随市场的变化，不断转变经营理念，制定新的经营战略。
这就需要商业银行不断加强对经济市场形势的分析和研究，进行业务上的战略转移。
2、真正树立以客户为中心的理念以“客户为中心”木已经成为商业银行的经营原则，但真正树立起时时处处了解客户的需求、提供客户满意的服务的理念还不够，并残存着一些“皇帝女儿不愁嫁”以及银行管理而非服务的思想余毒。
国外的银行为了在市场上生存得更好，强调“注意顾客的每一个‘细节”，在树立以客户为中心的理念同时，进行了银行再造，完全从客户需求出发，重组了业务流程和组织机构。
我国商业银行应借鉴国外银行的经验，真正树立起“客户为中心”经营理念。
这就要从市场中看客户的变化，例如不但要维扩，好企业客户，更应看到零售客户的发展，哪里有客户就应向哪里发展，关注顾客资源，实现“客户导向战略”。
二、扩大规模找准定位1、扩大零售业务规模综上所述可知，我国商业银行零售业务的总量过小，随着经济的不断发展，个人资产的高速膨胀，各商业银行面临着新的经济形势和市场的变化。
加之我国宏观经济调控的不断深入，商业银行的传统业务发展空间和盈利空间将越来越窄，必须要转变盈利模式，积极应对经济及市场的变化，逐步改变传统批发业务总量过大，零售业务占比过小的现状，加大个人金融业务规模，特别是理财业务的发展。
商业银行发展趋势及对我国商行发展的影响
商业银行的发展趋势及对我国商业银行的影响摘要：商业银行，是指那些以经营公众存款、放款、汇兑为主要业务，并且以盈利为目标的金融机构，是一种特殊的企业。
商业银行是企业，是因为它与一般工商企业一样，依法设立、一发活动、自主经营、自负盈亏，以营利作为核心目标。
同时商业银行与其他的工商企业有所差别：它经营的对象不是普通商品，而是货币资本这种特殊商品；活动领域是货币信用领域，信用业务是其经营活动的主要特征。
20世纪80年代以来，受金融自由化、电子化和信息化的影响，全球商业银行的经营方式和竞争格局一直处于迅速的发展变革之中。
关键词：商业银行；发展趋势；对我国的影响。
一、从商业银行的历史发展情况，以及现在的发展状况来看，未来商业银行将呈现以下几个方面的发展趋势：1、商业银行的综合经营伴随着经济全球化的发展和人类社会科技的进步，商业银行的一个重要发展趋势是走向综合经营。
一方面，经济全球化导致全球金融市场竞争激烈。
为适应经济全球化，银行业加强调整、兼并、合并和金融创新已使分业经营和分业管理名存实亡；另一方面，信息技术在以工具的形式形成金融业生产方式的同时，也通过整体社会经济生活的改造来影响金融服务所面临的需求，尤其是互联网络的发展。
当代以新型化、多样化、电子化为特征的金融创新，，改变了传统的金融运作模式，银行与非银行金融机构之间的业务界限愈来愈模糊不清，金融机构业务交叉呈现自由化、综合化、国际化的新趋势。
尤其是信息化和自由化是其中的关键——信息技术对于金融业生产方式改变为综合经营提供了技术上的可行性。
自由化则为综合经营在制度领域的确立开辟了道路。
2、商业银行业务的证券化由于商业银行综合经营趋势的日益明显，以及与资本市场的联系更加广泛，商业银行的主要业务将更多地通过证券方式来运作，不进负债业务的证券化（如发行股票、债券等）愈发重要，资产的证券化趋势也日益明显，尤其是后者。
资产证券化通常是指缺乏流动性的资产，转换为在金融市场上可以出售的证券的行为。
我国银行业信息化发展现状及趋势分析
量化评 价， 辅助了决 策行为， 使金融产品的交易更为简
单， 从而扩大了金融市场。
三、 金融信息化技术体系框架已建立并趋于完善
（ 金融信息基础设施 日 一） 趋完善
我 国金融业拥有世界先 进水平的大型计算机 、 小 型计算机 、 ｃＩ务器 、 ＰＩ Ｅ 刀片服务 器等各类 计算机 ， 建 立了覆盖全国的网络通信系统 ， 开发了大量金融信息和
方面有所突破， 进而在财务绩效指标与业绩成长方面有
优异的表现。 （ ） 息 三 信 化已成为金融工具创新 的主要源泉
在业务 开拓方面， 信息化 已成为金融业 增长 的源
务加快创新 ， 服务水平进一步提高 ， 重要标志是银行卡
的应用和网上金融服务 的迅速发 展 。 现代银行业作为 知识密集型产业 ， 与传统银行业相 比， 在组织结构 、 业
环境和银 行组织变革要 求的信息组织体系， 理配置 合
科技资源， 努力构建面向业务、 服务导 向、 分工合理 、 协
作紧密、 运作高效 的专业信息化组织架构。 建立Ｉ战略和计划的流程 ， Ｔ 保证Ｉ 战略与企业战略 Ｔ 的一致性 ， 确保 Ｉ技术投资决策符 合银行 远景。 立统 Ｔ 建
一
设 重要 任务之一 ， 要对现有 的银行 信息技 术法规和标
准进 行全 面检查、 清理 、 整合和规范 ， 研究新 的系统性
发展规划。 此基础上， 在 结合 银行信息化发展的实际 ， 以各种协作方式， 分层次、 分步骤地加快银行信息化技 术规范和标准体系的建设步伐 ， 早建立国家或 国际 尽 的标准。 囫
以数据集 中为依托， 分商业银行研制开发了涵盖 部
全行业务 处理 、 经营 管理 、 策分析和服务渠道 的全 决 功能银行业务系统 。 部分保险公司陆续启动了集中的财 务系统 、 险数 据仓库 、 中的Ｉ运行平台和网络 安全 保 集 Ｔ
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直接创造 商用资讯 财富顾问 资信调查 ……
影响价值变化
影响价值变化
市场话语权 信用评级权 产品定价权 ……
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3. 信息化时代商业银行发展路径
应用和投资回报的不断增加，将驱动EDW向动态数据仓库演进 动态
数据量增加 用户数增加 存储历史周期变长 查询复杂度提高 模式复杂度提高 负载愈加复杂 期望增加 促使其发生!
商业银行发展道路： 从银行信息化到信息化银行
2013.01.19 北京 陈道斌
目录
1. 我国商业银行的盈利来源 2. 互联网时代对商业银行发展模式挑战 3. 信息化时代商业银行发展路径
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1. 我国商业银行的盈利来源
当前我国商业银行现状： 当今中国商业银行靠两大法宝维持：牌照、 高存贷差。前者导致垄断，后者导致业务沉 闷、创新匮乏。 传统银行业表现出的基本观念，被诟病为 “嫌贫爱富”
商业银行主要经营管理活动是处理信息 某商业银行信息化发展道路：“七五 打基础，八五上规模，九五电子化，十 五信息化，十一五国际化”。 数据仓库建设已经具备规模（＞ 250TB数据量） 开始着手信息指导下的智能化应用 （例如Event-based marketing,简称EBM）
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3. 信息化时代商业银行发展路径 先进银行营销案例统计结果
操作态运用 正在发生什么?
预测 还会发生什么?
事件触发占主导
应用复杂度
分析 为什么会发生? 报表 已经发生了什么?
连续更新 & 实时查询愈变重要 Batch 建模分析增加 Ad Hoc Analytics
批处理 & 灵活查询和报表
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灵活查询分析 增加
Continuous Update/Short Queries
联系几个名单才能完成一个成功销售 • • • • 大众营销 (Mass Marketing) 目标营销 (Target Marketing) 互动式营销 (Interactive Marketing) 事件式营销 (Event-based Marketing) 0.2 -- 3.1% 2.0 -- 4.9% 8.2 -- 14.6% 18 -- 34 %
12 Teradata Confidential 2009
谢谢！
13
3
2. 互联网时代对商业银行发展模式挑战
中国银行业：需要普惠金融理念 普惠金融（inclusive financial system）是联合国在2005宣传小额信贷 年时推出的概念。 基本含义是：能有效、全方位地为社会所有 阶层和群体提供服务的金融体系。
4
2. 互联网时代对商业银行发展模式挑战
Capital One Walmart Fed-Ex Ebay Harrahs 3M etc
智能驱动的企业
Royal Bank Of Canada St.George Bank Barclays Lloyds CTCB OCBC
价值
工行?
孤立的分析 应用 报表应用
时间
12
Event-Based Triggering
10 数据综合度
3. 信息化时代商业银行发展路径 --功能强大
管理仪表盘 财务应用
计划与报告
商业智能 计分卡
EDW、信息标准、数据治理等基础
11
11ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
3. 信息化时代商业银行发展路径
不同的EDW发展状态下，产生不同的投资回报曲线
领先的企业使用EDW支持大量的 BI应用，产生高投资回报 基本的报表应用只能带来较低的 投资回报，形成不了竞争优势
5
2. 互联网时代对商业银行发展模式挑战
认清两大基本趋势： 1、银行一切活动围绕资金流和信息流管理 展开，信息流管理和应用能力决定了商业银 行核心竞争能力 2、对高端客户而言，提供信息服务往往比 提供融资便利更加重要。
一种专家观点：未来的银行将是世界上最大的 信息产品经营和服务商。
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3. 信息化时代商业银行发展路径
33
20 6
3 1
• 整合式多重渠道 / 多重步骤 21 -- 62 % 的事件式营销 (Combined Campaign & Event driven)
8
3. 信息化时代商业银行发展路径 －信息价值创造的形式
价值创造
间接创造 间接创造 工作便利 风险防范 流程改造 ……
信息价值 直接创造