上海交通银行卡中心“天机变”移动展业项目

上海交通银行卡中心“天机变”移动展业项目

1项目简介

1.1行业背景

机会与挑战并存

根据亚太地区银行卡交易情况报告，过去几年中，中国国内的信用卡和借记卡交易额相比日韩等发达邻国还有较大差距，信用卡行业在未来几年中还将持续高速增长。同时，随着各大银行继续积极向消费者推广新卡，信用卡发卡量和持卡人数持续大幅攀升，行业内企业的相互竞争愈加激励，消费金融公司的发展，还将迫使信用卡行业迎接来自外部得竞争。

探索高效安全发卡手段

到目前为止，“以牺牲盈利能力为代价而获得市场占有率”被认为是信用卡发展的唯一策略。然而，日益增加的风险成本、来自客户的对于效率提升的诉求将迫使银行重新审视这一模式。要让信用卡市场健康发展，银行对于信用卡业务需创造和实践更好的模式。

1.2项目背景

针对信用卡业务的特点和市场竞争需求，追求更高效、更方便的办公方式与业务处理方式，中国联通致力于利用优质的3G无线网络，成熟的运营服务经验，联手银行打造一个灵活、快速且易于使用的信息系统，以期改变传统依赖于纸质或者只能依靠柜台办理业务所带来的局限，规避以下信用卡受理环节的弊端：

1.个人信息安全无法保证：由于受理场所限制，对于纸质申请单中的用户信息很难做

到保护，导致信用卡申请人的信息被轻易的泄露甚至交易，大大的降低了客户的信

任感。

2.因业务人员误操作造成信息填写不全：受理环节的纸质化势必造成信息填写、信息

录入过程中的输入错误、辨识错误、及资料不全的情况出现。往往出现客户申请无

法成功的情况。

3.信用卡办理周期长：信用卡的办理往往具有一定的冲动性，尤其是现今高端客户通

常拥有数张信用卡，对于缩短办理周期的要求越来越高。

4.信息录入人工成本高：由于前段受理环节只能填写纸质单据，造成单据运输至后端

信审部门后还需要进行人工录入，耗费了大量的人力成本和时间成本。

5.销售前端反欺诈能力比较弱：由于前段受理人员只负责协助客户填写资料，对于资

料本身缺乏验证工具，无法在第一环节中就将有欺诈行为的客户进行过滤。

“天机变”项目是交行卡中心在发售信用卡环节上的一个重大变革，以往传统信用卡受理模式为客户现场填写信用卡申请单，收集、运送到风险控制部门进行审核，现在改为由发卡人员在手机终端上做客户资料录入、拍照，并实时上传信息和图片到后台服务器的业务模式。这种方式大大减少了客户在资料运送、扫描录入以及资料存储方面的成本投入。

该项目的未来目标是通过无纸化的信用卡受理流程，继而实现信用卡办理全流程的信息化。未来将可实现现场受理、现场发卡。

中国联通为交通银行提供安全的无线VPDN组网、优质的3G网络以及定制的专业移动终端。

2项目架构

2.1需求概述：

交通银行卡中心希望再造信用卡发卡流程，借助新技术实现销售人员随时随地进行用户申请信息的录入和初步核查，快速将受理信息上传至后台审核环节，实现信用卡受理环节的快速规范化。

2.2实现原理：

交通银行“天机变”信用卡业务3G移动展业项目是交通银行卡中心信用卡业务的流程优化需求，通过整体方案设计和开发，借助高速的3G网络，智能移动设备和移动应用，实现销售人员远程进行用户申请信息的录入和核查，快速将受理信息回传至平台审核环节，支持现场人员的移动办公、产品远程培训和多媒体展示等功能。大大改善了原先受理流程中用户信息易外泄、效率低下、成本高昂等缺点，实现了无纸、安全、高效的信用卡受理。

2.3技术实现：

银行卡中心的移动展业系统可以用结构层次来描述，共分为：

●终端用户层：用户手机端的操作下使用。

●移动网络层：网络的各种网元。

●服务器层：移动展业系统的后台。

●企业系统：移动展业系统与企业内部连接的服务器系统。

2.4网络平台架构：

用户采用专用APN接入技术，移动终端使用拨号模块通过APN接入联通WCDMA核心网络，联通WCDMA核心网络为用户分配指定的IP，然后与用户公司的内网服务器建立连接，从而实现远程无线接入。

用于移动展业应用的组网模式示意

根据银行卡中心对于数据安全的需求，建议采用专线接入方式，数据流传输流程为：WCDMA无线数据终端->联通WCDMA无线网络–>联通WCDMA核心网->通过专用的APN在GGSN上获取专用内网IP地址->专线->客户接入路由器->客户内网。

该方式具有访问灵活、快速、安全的特点，可以利用对手机号码的鉴权来限制指定用户才可以接入此APN ，同时这个专用的APN与通用的Internet APN完全隔离，实现数据传输与公网完全隔离，数据安全性高。

3软件功能

3.1功能介绍：

包含以下三部分功能：

●申请表录入：信用卡申请、附属卡申请；

●移动办公：批核率查询、待处理任务；

●产品介绍/培训：产品介绍、多媒体库。

3.2功能说明：

中国联通信用卡受理展业终端功能包含：

1.身份证读取：通过蓝牙外接身份证读写器读取用户的基本信息，减少了用户的输入信息，

加快办证的时间，同时加强了前端受理的外欺诈能力。

2.拍照：根据实际的受理场景需求，终端配备了前后2个摄像头，后置摄像头支持闪光灯，

适应夜景受理环境。

3.电子签名：终端支持将用户签字信息保存为图片格式，并作为依据上传至后台。

4.地理位置：支持受理单据和销售人员的地理位置信息上传，可准确跟踪每一次受理的地

点，同时加强对前端销售人员的管理。

5.多媒体：终端支持多媒体的播放，可以更好的宣传产品的信息，相比传统的文字信息具

有更好的用户接受度和认知度。

6.蓝牙打印：终端可通过蓝牙外接打印机，完成单据打印。

7.公文处理：通过连接企业内部办公系统，实现公文处理/邮件处理的移动化，前端销售

人员可将其作为办公专用终端。

8.产品数据库：通过连接后台数据库，实时查询最新的产品信息和营销动态，同时可以作

为培训终端，定期考察销售人员的产品知识。

4商务模式

终端采用租用模式，2年每月支付联通119元。

网络套餐采用M2M套餐，100元/月，含网内3G流量，捆绑2年。

5项目社会经济效益或经验总结

交通银行“天机变”信用卡业务3G移动展业项目自2010年启动至今，已覆盖交通银行信用卡业务受理人员近9000人，基本实现了业务受理的移动化、无纸化。交通银行通过该应用，缩短了信用卡办理的平均时长，从5周降低至2周，同时削减了申请信息二次人工录入的成本，每年节省上千万成本。提升了申请资料的质量，错单和虚假申请材料大幅减少。

银行卡业务的竞争激烈，而3G和移动互联网时代的到来，给银行卡业务的整体拓展创造了全新的可能，通过改变原有的落后流程，提升效率、降低成本。

6项目意义

通过该项目，联通切入了银行信用卡业务的作业流程，对金融行业的展业需求有了深入的理解。由于该项目的成功实施，招商银行、农业银行、广发银行等多家银行卡中心已迅速