家庭人身保险案例规划

家庭人身保险案例规划

单身者的保险需求——富裕型

一、家庭背景

王金文的同事卞良是当地人。卞良是家中的独身子女，其父母都是比较富裕的中产阶级。目前，卞良的收入虽然也与王金文相似，为每月4000元左右，工作单位也都完全相同，但是卞良的家境非常富裕。小卞今年25岁，目前在他名下已有两套房屋，一套价值300万元，一套价值100万元。另外，卞良父母的名下还有一家公司，经营效益不错，卞良在其中有一部分股票。另外，卞良还有股票、基金、银行储蓄、黄金等多种资产。每月，仅凭卞良的理财收入，例如利息、房租等收入，就大致为10000元左右，完全能满足生活需要。卞良的工作基本上是消遣和为了人生价值的实现。

二、风险分析

卞良是典型的单身贵族，没有结婚，没有小孩。主要的保障目标是自己，例如所面对的意外伤害和疾病风险。同时，出于回馈父母的目的，他还应该考虑到自己对父母的责任。也就是说，他应该想到，自己万一出了意外，父母除了感情的伤害以外，是否还是会有经济上的伤害。

三、保险需求诊断

卞良面临的风险依次是意外伤害、健康和短寿、长寿的风险。我们将根据不同的实际情况，从风险发生后的影响结果入手，分析风险的大小。

假定通货膨胀率为5%，收入增长率为10%,投资收益率为4%，假定每个人的期望寿命是80岁。假定男性的退休年龄是60岁，女性的退休年龄是50岁。退休之后的收入和支出都降为退休之前的50%。退休之后的收入年增长率为6%。

卞良——单身者——富裕型

风险评估

意外伤害风险：存在，影响不大

健康风险：存在，但是影响不大

短寿风险：存在短寿风险，但是影响不大长寿风险：不存在

四、产品组合方案

序号保险产品保险费

（元）

保险金额（元）缴费期限

1 国寿康宁终身重大疾病保险（2012

版）

8400 30万10年2 国寿松鹤颐年年金保险

（分红型）

10万51230 10年3 国寿综合意外伤害保险400 20万1年

总保费：18800元

五、利益描述

最高意外伤害身故

金身体高度残

疾保险金

意外伤害费用

补偿医疗

意外伤害住院日

定额给付（90天）

重大疾病

保险金

特定疾病保

险金

150万30万2万50元/日30万6万注：意外伤害费用补偿医疗保险金的免赔额为100 元、给付比例为80％。

国寿松鹤颐年年金保险（分红型）

国寿康宁终身重大疾病保险

典型三口之家的保险需求——工薪型

一、家庭背景

王全发和陶娜一同在工厂工作，他们有一个可爱的宝宝叫妞妞。今年，王全发35岁，其妻陶娜32岁，妞妞已经3岁了，在幼儿园上学。王全发和陶娜都是工厂的蓝领，是技术工人。王全发和很软陶娜所在的单位在社会保障方面不健全，时时克扣社会保障保险费。孩子妞妞由于是外来儿童，也没有任何的社会保障。小王夫妻的父母都是农民，目前还比较健康，不需要小王夫妻赡养。王全发目前年收入5万元，其妻陶娜的年收入为4万元左右。家庭式租用别人的房屋，还无力购买房子。目前，小王夫妻大致有银行存款10余万元。每年，小王夫妻的生活费用大致为7万元左右，其中妞妞2万元，小王夫妻各2.5万元。小王夫妻的工作非常辛苦，都是体力劳动，但是收入和支出相比，生活也比较紧张。

在财务需求方面，小王夫妻希望能够建立10万元的应急基金，还希望建立30万元的房屋基金，用于将来买房。他们也考虑过养老基金和教育基金，只是感觉没有能力实现。

二、风险分析

小王夫妻是典型的三口之家。他们都比较年轻，身体相对而言比较健康，但是正处于事业和家庭的建设期，抚育小孩的同时肩负着沉重的社会责任，是典型的已婚青年期。而且家庭财力比较弱，收入和支出基本相当，日子过得还是比较紧张的。而且，两人的社会保障也都不是非常充足。

小王夫妻——已婚青年型（三口之家——工薪型）风险分析

三、保险需求诊断

小王和小陶的收入都不高，他们是家庭的顶梁柱。父母是孩子的依靠，要保障孩子首先要保障父母自己。

四、产品组合方案王全发

陶娜

妞妞

总保费：14730元

五、利益描述

王全发

最高意外

伤害身故

金

身体高度残

疾保险金

意外伤害费用

补偿医疗

意外伤害住院日

定额给付（90天）

重大疾病

保险金

特定疾病保

险金

30万10万2万50元/日10万2万

注：意外伤害费用补偿医疗保险金的免赔额为100 元、给付比例为80％。

陶娜

最高意外

伤害身故

金

身体高度残

疾保险金

意外伤害费用

补偿医疗

意外伤害住院日

定额给付（90天）

重大疾病

保险金

特定疾病保

险金

30万10万2万50元/日10万2万

注：意外伤害费用补偿医疗保险金的免赔额为100 元、给付比例为80％。

妞妞

最高意外

伤害身故

金

身体高度残

疾保险金

意外伤害费用

补偿医疗

意外伤害住院日

定额给付（90天）

重大疾病

保险金

特定疾病保

险金365889.7510万2万50元/日10万2万注：意外伤害费用补偿医疗保险金的免赔额为100 元、给付比例为80％。

国寿鸿运少儿两全保险（分红型）

三口之家的保险需求——全职太太

一、家庭背景