银行小微企业金融服务转型

ⅩⅩ银行小微企业金融服务转型

三、ⅩⅩ银行小微型企业金融服务现状评价

(一）ⅩⅩ银行简介

ⅩⅩ银行成立于1997年，是在原ⅩⅩ市56家城市信用社基础上组建的城

市商业银行，是甘肃省第一家具有法人资格的地方性股份制商业银行。经过17 年发展，已经成为一家资产过千亿，经营稳健，治理规范的区域性城市商业银行。由英国《银行家》杂志2012年全球银行1000强排行榜，按一级资本排名

ⅩⅩ银行位列第717名，按总资产排名，位列第597名。ⅩⅩ银行一直秉承“服务地方、服务民营、服务中小、服务市民”的市场定位，坚持差异化、特色化

发展道路，为地方经济建设，扶持中小企业发展壮大，满足市民金融需求等方

面做出了重大的贡献，创造了良好的社会效益和经济效益。ⅩⅩ银行长期致力

于中小企业金融服务，80%以上信贷资金投向中小企业，80%以上客户属于中小企业。认真践行“真诚服务、相伴成长”的经营理念，依靠多样、个性化的金

融产品和优质高效的金融服务，树立起良好的品牌形象。ⅩⅩ银行通过实施稳

健的跨区域发展战略完成了对甘肃全部市州的布点工作，目前在天水、庆阳、

武威、定西嘉峪关酒泉敦煌、张披、金昌、白银、ⅩⅩ新区设立了分行。

(二）ⅩⅩ银行小微企业金融服务主要业务

截止2013年末，ⅩⅩ银行资产总额达到1300亿，存款总额超过1000亿，

年净利润超过13亿；贷款总额610亿。全行小微贷款总额共计289亿元，占全行贷款比例47. 38%，服务客户2. 45万户，户均贷款117. 96万元，分别占全省小微贷款总额度的41%，全省小微小贷款户数的32. 6%;户均贷款为全省贷款的1.2倍。金融结算工具POSS机具、网上银行、手机银行等小微金融服务占比均超过50%市场份额，是甘肃地区面向小微企业贷款市场的主力银行。

(三）ⅩⅩ银行小微企业金融服务的绩效

小微企业面临的“融资难、融资贵”是世界性的难题，就其本质就是银行

如何更好的通过改变自身，做好对小微企业的金融服务工作。ⅩⅩ银行在小微

企业金融服务实践工作中，大胆探索，取得了一些荣誉和肯定。2013年，ⅩⅩ

银行依靠持续的创新和务实工作，荣获2013年度中国最佳微金融服务中小银行大奖；中国银行业监督管理委员会小微金融服务特色产品奖，2013年新增500

万元小微贷37. 49亿元，总额达到109亿元，服务全省客户达到1. 97万户。

截止2013年末，ⅩⅩ银行小微贷款主要结构如下表-

从上表可以看出，ⅩⅩ银行在数量，风险控制、不良率方面管理取得了较

好的进展，但是在小微的零单、批量业务方面可改善的空间还十分巨大。对于

未来破解小微企业融资“融资难、融资贵”存在着两个努力方向：一是实施小

微企业发展金融创新转型，金融服务实体经济；二是改革组织体系流程，设立

专门帮助小微企业融资的准事业部机构，解决小微企业资金难以周转的问题。(四）存在的问题及成因

传统金融服务方式很难解决小微企业融资之渴，如何改进小微企业融资支

持服务，宏观上来讲,首先要完善金融服务体系，创新金融服务模式，幵发信用

价值以切实解决小微企业缺乏抵押、担保等实际问题。微观上，还必须重视下列细节问题。

一是近五成企业受困软实力不足。我们专门在过去的一年里，对小微企业

现在的生存状况究竟如何展开调查，仅有12%的小微企业表示在近几年营业额

快速或高速增长（增长率30%以上)，其余大多数企业经营发展缓慢。同业竞争、

筹资扩张困难、销售困难、人才缺乏等十个问题成为困扰小微企业生存的主要

因素。其中，人才缺乏、管理困难、发展方向不明三因素的提及率总和达到49%，这凸显了软实力不足成为阻碍小微企业生存发展的重要因素。如下图：

软实力的提升将更好地提高小微企业的生存发展空间。

二是超六成企业资金需求低于10万。微企业融资难是多年来困扰政府部

门、金融机构和小微企业的“老大难”问题。从融资金额需求来看，多数小微

企业的资金缺口较小，据调查，有64%表示其円常资金短缺额度在10万之内，94%的企业资金短缺额度不超过50万。即使年营业额在千万以上的企业也以50

万之内资金短缺为主，且多用于短期用途，如购买原材料、偿还应付款项、发

放工资等，用外部融资方式带动新项目幵发和购买设备等长期投资用途的比例

相对较低。

三是小微企业经营规模小盈利能力弱。月均营业额在10万元以下的小微

企业占比为49%，经营规模较小。如下图：

这主要是由于我省小微企业的发展资金往往依靠自身造血，这种发展思路

和当前融资大环境决定了小微企业很难借外部力量实现跨越式增长，同时也说

明小微企业融资相对理性，比较重视自身的偿付能力。

小微企业融资的另一个明显偏好是可以承受较高的利率。据调查，由于资

金缺口量较小，加之周转率往往较快，因此企业有能力承受较高的融资成本。

对于法定基准贷款利率2倍内的融资成本，有86%的小微企业主表示可以接受，其中54%的企业主认为尽管融资成本偏高但仍然可以接受，32%的企业主认为

较为合理和偏低，仅有14%的人认为这一利率水平不能接受。从小微企业融资

额度分析，主要集中在50万元以内，如下图：

四是仅三成企业曾申请贷款。从融资渠道来看，小微企业目前仍较多习惯

通过亲友借款的形式获得资金，被访者中有54%选择亲友借款，而选择贷款的

仅有27%，曾申请贷款的企业也仅占30%，手续麻烦、缺少抵押物或担保是主

要限制因素。我们发现小微企业对获得资金的速度要求很高。82%的小微企业

要求贷款审批时效不超过10个工作F1，有43%的企业主希望能在5个工作R以内获得贷款，如果超过这一期限，则融资的作用将大大降低，甚至是没有作用

进而放弃贷款。但目前以银行为代表的传统贷款渠道审批期限往往较长。如下图：

深究其中原因，主要是在以部分银行信贷为代表的传统贷款模式下，对申

请材料和资质的要求非常严格。由于小微企业管理相对不规范，因此在办理贷

款时往往不能提供大量规范的申请资料，小微企业主普遍感觉贷款手续复杂，

时间很长。数据显示，被访者中仅有30%能够提供房产资料、公司账簿、银行

账户流水等全套基础申请材料，传统模式将绝大多数小微企业挡在门外。

五是资金缺口小，借贷周期短。小微企业融资提及最多的分别是购买原材

料、短期应付款和人员工资，用外部融资方式带动新项目幵发和购买设备等长

期投资用途的比例相对较低。如下图：

从小微普惠金融实践分析：首先，银行渠道应更多参与小微企业融资；第

二，从实际出发，改变传统的抵押、担保融资模式，大力发展适合小微企业特

点的信用评价机制及贷款服务；第三，应用风险定价模式，不同风险差异定价，使收益覆盖风险，让服务机构的服务可持续，实现双赢；最后，提供全面服务

助力小微企业成长，提供如培训、咨询、信息服务等各类增值服务，银行获得

商业利益同时也创造出社会效益。