小额信贷发展的措施

小额信贷发展的措施

一、辽宁省农村小额信贷存有的问题及成因分析

①农村小额信贷信用评定程序繁琐。信用评定是指运用规范的、统一的评价方法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿进行定量和定性分析，从而对客户做出真实、客观、公正的综合评判。因为农村小额信贷服务客户对象一般是农民，一般情况下整个贷款发放流程可在7天内完成，但因为种种条件限制，办理时间往往远远超出这个时间。另外，如果出现违约贷款要追究信贷人员的责任，导致信贷人员不愿放款、不敢放款。如果借款人现阶段没有抵押，没有还债能力，有诚信风险，那么可能一项评定程序都过不去，农村小额信贷评定程序的繁琐极大地降低了小额信贷的放款效率，成为农村贷款难的一个重要原因之一。

②农村小额信贷资金来源渠道少。辽宁省农村信用社的主要资金来源渠道是合作社成员缴纳的股金、留存的公积金和吸收的存款；贷款主要用于解决其成员的资金需求，金融机构把贷款发放给中低收入的客户资金较少。1996年8月我国颁布了《关于农村金融体制改革决定》,建立和完善了以合作金融为基础,商业性金融、政策性金融各自协作的农村金融体系。1998年四大国有银行退出农村。信用社成为支持“三农”的主力军,但农村信用社的资金实力有限，其资金来源渠道也受到一定的限制。仅仅以农村信用社作为支持“三农”的主力军，其资金实力远远不够，导致了农村金融信贷市场存有大量的资金缺口。同时在农户贷款覆盖面低、农村资金总量供给不足的情况下，农村资金却严重外流，致使农村信用社无论是在贷款额度，和贷款对象上给予严格的限制，使小额信贷业务在一定水准上远离了贫困户，偏离了业务开展的初衷。

③农村小额信贷缺乏经营创新。目前辽宁省农村金融市场主要由农村信用社、农发行、农业银行、邮储银行、新型农村金融机构以及民间金融构成。因为农村金融市场较为分散，交易成本较高，农民对金融

产品意识淡薄，所以相关的涉农金融机构，参与农村金融产品和服务

方式创新的积极性相对不高。同时县域农业发展银行、农业银行、邮

政储蓄银行都属非法人机构，既无贷款审批权，也无信贷产品创新自

主权。这些都严重束缚了农村金融产品创新的手脚。从辽宁省内的农

村信用社来看，因为其在农村市场处于相对垄断的地位，存有一定的

创新的惰性。同时，农村信用社也存有缺乏尖端的金融创新型人才、

思想保守等问题。

④农村小额信贷服务品种单一。单一的金融产品难以满足农民的多样

化需求，辽宁省内的农村小额信贷业务主要集中在传统的存贷业务领域，中间业务较少；无法满足农户的对小额信贷的不同层次需求，应

提供不同形式的金融产品，或是不同的利率期限的金融产品。有限制

性条件的金融服务产品也限制了农业发展，同时更是严重束缚了小额

信贷的发展。虽然小额信贷的主要功能是让农户满足基本的种植与养

殖业发展等，但从辽宁省农村小额信贷的投放来看，过于集中在种植

业和养殖业，期限最长不超过一年，使得小额信贷在促进发展农村经

济的金融支持中难以发挥更大的作用。

⑤农村小额信贷存有信用风险。近年来，辽宁省农村信用社小额信贷

还款率在98%以上，但仍存有一定的信用风险。农户小额信用贷款一般以个人信用保证贷款本息偿还，在实际的信贷业务操作过程中因为内

部机制的不完善，信贷人员的人为因素等都会导致小额信贷款项无法

收回。

二、辽宁省农村小额信贷对策分析

①完善信用评定机制。从2003年开始，辽宁省各地农村开始推行以“文明作担保、诚信作抵押”的“道德信贷”工程。获得“金卡”的“十星级”文明户享受普通授信农户的5倍即5万元的最高贷款额度；享受贷款优先、利率优惠10％和两个工作日内办理的政策；农村信用

联社对“十星级”文明户采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周

转使用”的原则，“十星级”文明户在核定期限内不用任何抵押，可

随时到信用社办理贷款。通过的“诚信”做担保，同村农户做监督，

形成了合理的农户信用评价体系，最大限度地降低了金融风险。同时

这也为辽宁省进一步完善信用评定机制提供了参考依据。

②增加资金的来源渠道。第一，通过农村信用社改革，拓宽小额信贷

资金的来源，中央银行应继续加大对农村信用社支农再贷款力度，允

许农村信用社多元化筹集资金，促进小额信贷的随借随还方式，有效

利用资金的流动性；第二，通过特色金融产品与服务，吸收农村闲散

资金；第三，通过盘活旧债增加支农资金实力，推进农村信用社利率

改革，增加运用资金的能力，以缓解资金问题；第四，完善信息网络，建立区域性的农村信用社资金融通网络，以实现农村资金最优配置；

第五，引导其他商业银行进入农户小额贷款领域，开展农村小额贷款

业务，鼓励民间资本进入小额信贷领域，并将其纳入金融监管；第六，要充分发挥民营资本的力量，授权民营企业参与小额贷款扶贫，以筹

集更多的资金支持；第七，实践外资银行逐步进入农村金融领域，建

立开展小额信贷业务；第八，农村金融机构可以通过组织他们的小额

信贷客户即通过小额信贷富裕起来的人，自愿成立小额信贷扶持互助

小组来帮助缺少资金的农户。

③适当放宽信贷额度。辽宁省内开办小额信贷业务的各类机构应适当

放宽对农户的信贷额度。作为小额信贷，其放款的额度是一个值得商

榷的问题，随着农业生产的产业化，加大了农户对小额信贷的信贷额度。但小额信贷额度的标准到底应该是多少？专业学者们研究认为：“这是相对的概念，在市场空间比较大的时候，只要能够满足某部分

客户群体的需求，就可以有自己的市场定位，因此，可以做大市场份

额的，也可以做小的，在这种情况下，都得到了满足，资金供给也都

是合理的。”进而，农村金融机构只要把好信贷关，流程合理，内控

制度完善，农户贷款用途合理，就可根据用途的实际情况适当放宽对

农户信贷额度。

④提供多元化的金融服务。农村金融是现代农村经济的核心，要实现

农业发展、农村繁荣和农民增收，离不开金融的强有力支持。而满足

农村融资需求的根本，在于符合农村实际、能够有效服务县域经济发