第六章 人身保险

年内死亡人数
70800 17475 15066 17300 23528 24685 26112 27991 30132 32622 72902
第二节 意外伤害保险 一、概念 指被保险人在保险有效期间，因遭受非本意的、 外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤 害而残废或死亡时，保险人依照合同规定给付 保险金的保险。 1、非本意的 指偶然的、不能预见、不能预料的事故。 如楼上坠落，溺水
2、理赔时的风险控制
（1）赔案审查
（2）住院费用的账目审核
（3）病人和医生黑名单
（4）理赔经验分析
（5）定点医院的建立
。
（二）健康保险风险控制方法的新进展 1、对医疗服务过程的控制 2、无赔款优待等利润分享措施 3、预防保健和健康教育 4、管理型保健
第四节 人寿保险 一、人寿保险的种类 1、定期寿险 特点：期限短；费率低；有些具有可续保性与 可转换性。 适合人群：短期内担任一项可能危及其生命的 临时工作，或急需保障的人；家庭收入较低， 子女尚未成年，他们的生命对这个家庭非常重 要。
保险合同的性质与权益不同
2、保险合同的长期性 费率厘定复杂；投资资金来源充足
3、寿险保单具有现金价值
四、人寿保险费率的厘定
1、生存率的计算 2、一次缴清净保费计算 假设条件：保险费在保险期年初缴付；在保险期
年末给付死亡保险金；在该年内生存率一致
例：假定一份1000美元的每年可更新定期保险单 出立给一个年龄35岁的人，每年的净保费为：
多年期意外伤害保险主要有意外伤害期满还本险。 投保时不交保费而交保险储金，保险期限结束时，无 论是否发生过保险金给付，保险人均将保险本金还给 被保险人。
以下哪些事故属意外伤害保险的承保范围 1、王先生在非工作时间突发急性阑尾炎 2、某士兵在执行紧急军事任务时被不明物体砸伤 3、从事高楼清洁工作的工人在工作时，吊索突然 断裂导致人从高空坠落 4、周女士出公差返回后，出现放射病症状。经查 明是在出外办公事的途中接触了潜在的放射源，放 射源的隔离装置突然失效。
2、丧失工作能力给付 永久丧失全部工作能力所得为原收入的 75%到80% 永久丧失部分工作能力为（原收入--丧失工 作能力后收入）/原收入*永久丧失全部工作 能力所得 如：某被保险人原工资每月为800元，丧失部 分工作能力后，新工资收入为400元，则应给 付保险金为 （800—400）/800*640
➢定额定期寿险 死亡保险金在整个保险期内保持不变 ➢递减定期寿险 抵押贷款偿还保险：死亡保险金与递减的抵押贷
款未偿还额相对应的递减定期保险计划。
信用人寿保险：如果被保险人在贷款偿清之前死亡，
该项保险的保险金将用于支付这贷款的未偿余额。 （该保险金直接支付给相应的贷款人或债权人）
家庭收入保险 如果被保险人在保险期间死亡,保险公司将对 其在世的配偶提供约定的月收入保险金. 如：张三买一份十年期的家庭收入保险，每 月收入保险金为1000元。合同规定，如果他 在10年内死亡，收入保险金的领取期至少为3 年。假设张三在购买保险两年后死亡，保险 人将对其妻子按月支付1000元的收入保险金， 共计（1000*12*8年）；若在签单后6年死亡， 则支付共计（1000*12*4年）
每年的净保费=死亡概率*保险金额*1美元的现值
3、净均衡保费计算
每年净均衡保费=一次缴清净保费/保费缴付 期1美元期首给付年金的现值
年龄
0 1 3 20 35 36 37 38 39 40 50
年初生存人数
10000000 9929200 9911725 9664994 9373807 9350279 9325594 9299482 9271491 9241359 8762306
第六章 人身保险
第一节 人身保险概述 一、人身保险事故的特点 1、大部分事故发生的必然性 2、保险事故发生具有分散性 3、死亡风险随被保险人年龄的增长而增
加
二、人身保险产品的特点 1、不易推销 2、大多数是自愿性的 3、替代产品较多
三、人身保险业务的特点 1、保险标的生命价值的不可估量性 与财产保险相区别：保额的确定方法不同
四、我国当前开办的人身意外伤害保险
中国人民保险公司开办的该险种有50多个： 1年期意外伤害保险包括：团体人身意外伤害保
险、团体人身保险、学生团体平安保险。（保费30元， 保额：意外伤害3000元，意外伤害住院医疗1万元， 疾病住院医疗13000元，重大疾病最高5万元）
公路旅客意外伤害保险、住宿旅客意外伤害保险。 旅游ຫໍສະໝຸດ Baidu险是极短期意外伤害保险的险种。
2、保险金额 ➢规定总保险金额 ➢规定每次门诊的保险金额 ➢规定每日住院金额数 ➢计时限额补偿 ➢疾病类别限额补偿
（二）、丧失工作能力所得保险 1、基本概念 指当被保险人因患疾病或因意外伤害导致无法 工作时，对其由于丧失工作能力不能继续工作 所发生的收入损失提供的补偿。 永久丧失全部工作能力 永久丧失部分工作能力
第三节 健康保险 一、健康保险的含义 是以人的身体为对象，对被保险人在疾病或意 外事故受到伤害时的医疗费用或损失给以补偿 的一种保险。
二、特点 期限较短；费率误差较大；易发生道德风险
三、常见健康保险简介 (一)医疗费用保险 1、责任期限 指被保险人自患病之日起的一定时期，保险人 只负责被保险人在责任期限内因治疗疾病所支 出的医疗费用。 如：保险期限从2000年10月2日到2001年10月1 日，被保险人在2001年1月1日患病，责任期限 为180天，那么，责任期限终止日期为2001年7 月1日
四、健康保险的经营风险管理
一、健康保险的经营风险及其影响因素分析 （一）经营风险主要是指医疗费用或医疗成本
的不确定性风险 （二）医疗费用的影响因素 1、影响医疗服务利用的因素 2、影响医疗服务费用的因素 3、其他影响医疗费用的因素 。
二、健康保险经营风险的控制与管理 （一）传统的健康保险风险控制方法 1、产品开发时的风险控制 免赔额 等待期 比例共付 保额限制 除外责任
2、外来的 3、突然的
二、保险期限与责任期限 1、保险期限 日历时间或规定识别标志 2、责任期限 意外伤害发生在保险期限内，但在保险期限 尚不能确定是否残废或残废程度，只要在保 险公司责任期限内确定或加以推定的，保险 公司给付责任。
三、保险责任与除外责任 1、保险责任 保障项目：死亡与残废 2、除外责任 原因除外（自杀、在犯罪活动中所受的意外 期间除外 地点除外 项目除外