个人高端客户授信业务

个人高端客户授信业务

一、产品定义

个人高端客户授信：指我行向符合我行高端客户条件的特定自然人提供的，用于个人消费及经营的授信额度。

关系人：指本行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；及上述人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

关联方：本行的关联方包括关联自然人、法人或其他组织。其中法人或其他组织不包括商业银行。

关联自然人：本行的内部人、本行的主要自然人股东、本行的内部人和主要自然人股东的近亲属、本行的关联法人或其他组织的控股自然人股东、董事、关键管理人员、其他

关联法人或其他组织：本行的主要非自然人股东、与本行同受某一企业（不包括国有资产管理公司）直接、间接控制的法人或其他组织、本行的内部人与主要自然人股东及其近亲属直接、间接、共同控制或可施加重大影响的法人或其他组织、其他

二、申请条件

基本条件：

①受信人须为具有完全民事行为能力的中国籍自然人，且无境外永久居留权，年龄18周岁（含）以上，且授信到期时年龄不超过60周岁；

②信用良好，无不良信用记录，有按期偿还贷款本息的能力；

③无不良嗜好；

④在业务经办机构当地有固定居所；

⑤采取信用授信方式的，不得为本行关系人、关联方。

具体条件：

①高端私营企业家或私营企业高管人员

a.为经营管理规范、财务状况优良、发展前景良好、主营业务突出的已上市或拟上市国内知名公司的私营企业家（企业实际控制人）或副总经理（含）以上高级管理人员；

b.个人或其企业原则上与我行有5年以上的授信或结算等业务合作关系，无不良记录，对于对我行综合贡献度极高的客户，与我行保持业务合作关系的最低年限可放宽至半年；

c.在本行业从业10年以上；

d.其经营或控制的企业主营业务收入、净利润连续3年呈上升趋势，利润率保持同业较高水平；

e.其经营或控制的企业在本市或国内同业市场上具有优势地位，未来行业发展前景较好；

f.家庭净资产在3000万元以上；

g.个人入围福布斯中国富豪榜、胡润中国富豪榜或其他财富榜单前1000名（非必备条件，符合条件的优先支持）。

②银行高级管理人员（不含本行人员，本行人员参照员工授信相关规定办理）

I类：董事长、副董事长、总行行长、总行副行长、总行行长助理、董事会秘书以及其他行级领导；

II类：总行部门总经理、总行部门副总经理、分行行长、分行副行长。

③垄断、重点优质企业高级管理人员

a.重点企业所在行业包括电信、电力、铁路、民航、烟草、能源等；企业范围包括国资委下辖重点企业、上市且经营管理正常（非ST）的股份有限公司、世界500强中国（亚太）区公司、地方优势产业中的省属、市属龙头企业等；

b.具有副总经理（含）以上级别；

c.在目前机构工作满2年。

④在三级甲等医院担任副院长（含）以上职务的人员、在国家211工程名单内重点大学或者省（市）级重点中学担任副校长（含）以上职务的人员以及两院院士

a.具有相当于副厅级（含）以上或正高级技术职称（含）以上的级别；

b.在目前机构工作满2年。

⑤其他家庭净资产在1000万元（含）以上，且在我行资产（含本外币储蓄存款、理财、国债、基金、第三方存管）连续3个月日均余额达到500万元（含）以上的优质客户。

三、产品要素

授信额度

高端私营企业家或私营企业高管人员，授信额度最高为1000万元，且授信额度不超过受信人家庭净资产的30%。属于企业经营用途的，同一企业多人办理授信或办理大额授信的，个人授信额度应与企业授信额度合并考虑，且同一借款人应选择一家支行作为本业务主办行，避免多头授信。如果用款企业在我行有贷款余额的，原则上借款人应在同一家支行办理本业务。严禁化整为零，多头申报贷款。

银行高级管理人员中的I类人员，授信额度最高为800万元，II类人员，授信额度最高为500万元，且授信额度不超过受信人家庭年收入的5倍。

垄断、重点优质企业高级管理人员，授信额度最高为500万元，且授信额度不超过受信人家庭年收入的5倍。

在三级甲等医院担任副院长（含）以上职务的人员、在国家211工程名单内重点大学、省（市）级重点中学担任副校长（含）以上职务的人员以及两院院士，授信额度最高为200万元，且授信额度不超过受信人家庭年收入的5倍。

其他客户授信额度最高为200万元，且授信额度不超过其家庭净资产的15%。

授信期限

授信额度期限：授信额度期限最长为2年。

贷款期限：高端私营企业家或私营企业高管人员、银行高级管理人员单笔贷款期限最长为2年，其他客户单笔贷款期限最长为1年。且单笔贷款到期日不得超过授信额度到期日。

贷款用途

授信项下贷款必须具有明确用途，且贷款金额必须与实际用途匹配。贷款须用于受信人综合消费或其企业经营周转的需求。严禁将贷款用于国家法律法规及相关监管政策禁止的投向。受信人一旦违规使用贷款，本行有权终止其授信额度的使用、提前收回已发放贷款。

贷款利率

贷款定价应本着高风险高收益的原则，根据受信人的资质情况、对本行的贡献度及贷款风险度的大小合理确定，贷款利率下限为基准贷款利率上浮10％。

还款方式

还款方式根据贷款用途、借款人还款来源、贷款风险度等情况进行确定。还息频率至少不低于季度，本金还款频率具体按照总行有权审贷机构或授权机构批复意见执行。

贷款担保

个人高端客户授信一般采取信用方式，如果具体业务审批中，出于风险控制考虑，要求追加担保措施的，以总行有权审贷机构或授权机构批复意见为准。

对于能够提供抵押、质押等担保措施的，可以在最高授信额度的基础上进行适当增信，但最终授信额度不得超过本类客户原最高授信额度的3倍，具体以总行有权审贷机构或授权机构批复意见为准。

对调查人及经营单位资质的要求