第3讲保险合同00

2001年10月6日信诚向谢某提交了盖有其总经理印章的建议书，谢 某按信诚的要求及该建议书的规定，缴纳了首期保险费共计 11944元。信诚随即安排谢某在当月17日进行体检。谢某在信 诚指定的医院按期完成了体检 。
2001年10月18日凌晨1时许，谢某与朋友在某酒楼吃夜宵时不幸 被歹徒刺死。
2001年11月13日谢母向信诚方面告知保险事故并提出索赔申请。
•代卖保险产品，代收保 费，协助保险公司进行 损失的勘查和理赔等， 兼业代理人：
•代卖保险产品，代收保 费
•个人代理人：
•产险公司个人代理人-只能代理家庭财产保险 和个人所有的非经营用 运输工具保险及第三者 责任保险等。
•寿险公司的个人代理-代理个人人身保险，个 人人寿保险，个人人身 意外伤害保险和个人健 康保险等业务。
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第3讲保险合同00
二、保险合同的履行
➢ 保险合同的履行是指双方当事人依法全面执行 合同约定的权利义务的过程。
• （一）投保方的权利与义务 • （二）保险人的权利与义务
本部分内容体现了 保险合同的什么特点？
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第3讲保险合同00
（一）投保方的权利与义务
1、投保方的义务（（具体规定《保险法》第二章有体现）
•第3讲 保险合同—保险合同的客体
➢ 保险合同的客体——保险利益
《保险法》12-6：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标 的具有的法律上承认的利益。
财产保险的保险利益和 人身保险的保险利益来源不同（略）
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第3讲保险合同00
➢保险合同的内容
•保险合同的主要内容都是以保险条款的形式体现在保险 单证上的。
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第3讲保险合同00
1.投保人和保险人 《保险法》（10）。。。。投保人是指与保险人订立保险合同，
并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投 保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险 金责任的保险公司。”
•投保人是自然人或法人。保险人是保险公司（劳合社除外， 个人承保人）
•兼业代理 人
•个人代理 人
•保险公估人
• 独立于保险人与被保险人之外，以第三者的 身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观 公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有 关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、 保险鉴定人和保险理算人. 中立
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第3讲保险合同00
•保险代理人业务内容
•专业代理公司：
•2. 异地买车开车回家途中的风险，，，，，怎么办？
•3.个体户小曹向某商业保险公司的分支机构投保人寿保险，保险金额为 500万元。按照公司规定，对于超过200万的高额保单分支公司必须报总 公司审批才能承保。审批要一定的时间，分公司为了防止业务流失。。。
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第3讲保险合同00
5.批单
指变更保险合同内容的一种书面证明，一般附贴在原保险单或 保险凭证上。
为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。 • 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限
制。但是，因被保险人死亡给付的保险金总和不得超过国 务院保险监督管理机构规定的限额。 • 《保险法》34： 以死亡为给付保险金条件的合同，未经 被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。
•
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•保险经纪人业务内容
•1.为投保人提供防灾防 损或风险评估风险管理等 咨询服务.
•2.为投保人拟定投保文 件,办理投保手续
•3.为被保险人或受益人 代检验,索赔
•4、再保险经纪人为原保 险公司和再保险公司寻找 合适的买(卖)方,安排国内 分入、分出业务或者安排 国际分入、分出业务；
•保险公估人业务内容
第3讲保险合同00
案例：投保人投保10小时被杀，保险公司该不该赔？
2001年10月5日谢某听取信诚的保险代理人黄某介绍后，与之签署 了《信诚人寿(投资连接)保险投保书》，指定其母作为自己的保 险受益人，主合同基本保险金额100万元，附加合同(共附加5项) 的其中1项为“附加长期意外伤害保险”，基本保险金额200万 元。
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3、保险凭证（Certificate)
•保险凭证也称“小保单”，是一种 简化了的保险单。法律效力与保险 单相同，只是内容较为简单。
•实践中只在少数几种保险业务如货运险、汽 车险及第三者责任保险、团体保险中使用保险 凭证。
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4、暂保单（Binder)
第3讲保险合同00
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2020/11/26
第3讲保险合同00
•§3.1 保险合同及其特征
•《保险法》第10条：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系 的协议。
透过现象总结特征
1、交费、告知、保证；赔款——双务性 2、单个保险事故发生有否是或然事件——射兴性 3、房屋烧毁、财产被盗要进行损失补偿——补偿性 4、合同到期或约定条件具备给付保险金——定额给付型 5、格式条款，一方拟定另一方附和——附和性 6、被保险人不同风险不同——个人性
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•§3.2 保险合同的要素
• 保险合同的主体 • 保险合同的客体 • 保险合同的内容
•法律关系主体,又称权利主体,即法律关系的参加者,享受权利并承担义务
的人。法律上所称“人”，包括自然人和法人。
•法律关系客体是指权利和义务所指向的对象 。可以是物、行为、智力成
果、人身利益。。。
第3讲保险合同00
1、投保单(Application)
投保单也称要保单。书面要约。 投保单经保险人作出承诺后， 即成为保险合同的一部分。
其内容一般包括：投保人和被 保险人的地址、作为保险标的 的财产坐落的地点、投保险别、 保险金额、保险份数、保险期 限、保险费率等。
实践中，投保单由保险人事先 印就并提供给投保人，投保人按 投保单所列条款逐一填写后交给 保险人，经保险人盖章后，保险 合同即告成立。
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第3讲保险合同00
2、保险单（Policy)
•保险单简称保单，保险合同成立 后，保险人签发的正式书面凭证。 保险人制作签章后交付给投保人。
•保险单通常包括以下四个部分内容： •（1）声明事项; •（2）保险人责任范围; •（3）除外责任 ; •（4）条件事项（权利义务）。
•保险单的法律意义： •1、证明保险合同的成立； •2、明确保险内容； •3、明确当事人双方权利义务； •4、有价证券（主要指寿险）。
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案例分析
•索赔时效案 例
• 王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，1994年7月， 王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被 保险人中止了联系。1994年12月，被保险人发生车祸事 故死亡，投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也 没有通知王先生。2001年1月，王先生回国，得知了上述 情况，向保险公司提出了索赔。试问该如何处理？
➢ 又称临时保险单，由保险在签发正式保险单之前，出立的临时保 险凭证。有效期一般为30天或具体约定。
•课堂讨论：
•1.刚拿到新车的薛先生到10分钟车程外的保险公司上保险，开出500米 到了转弯处，全新的索纳塔就撞上一辆宝来。车头撞歪了，车身也多了 几处摩擦留下的痕迹。 惟一没有车险的10分钟路，就发生了一万多元的 损失。
•1、对保险标的承 保前的检验、估价 及风险评估；
•2、对保险标的出 险后的查勘、检验、 估损及理算；
•3、与境外同类机 构进行评估、勘验、 理算等方面的专业 技术合作；
•4、经保险监管机 关批准的其他业务。
•5、保险监管机关批准的 其他业务。与保险公司合 作开发保险产品、设计保 险条款
•
第3讲保险合同00
《保险法》第18条 保险合同应当包括下列事项：
（一）保险人的名称和住所；
（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，
以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；
•保
（三）保险标的；
•险
（四）保险责任和责任免除；
•“免除保险人责
•条 •款
（五）保险期间和保险责任开始时间； （六）保险金额；
任的条款” 必 须明确提示！！
保险公司该如何处理？
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第3讲保险合同00
➢ 保险合同订立与生效的规定：
《保险法》第13条 “ 投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成
立。 保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同 内 容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。 依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可 以对合同的效力约定附条件或者附期限。”
第3讲保险合同00
3.受益人 《保险法》第18条规定：“受益人是指人身保险合
同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请 求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 ”
4.保单所有人 对保单拥有所有权的自然人或法人。
（寿险保单相当于有价证券，能带来很多保单利益：贷款、 还债、退保获得退保金、转让等）
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第3讲保险合同00
§3.3 保险合同的订立与生效、履行、变更
一、保险合同的订立与生效 二、保险合同的履行 三、保险合同的变更
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第3讲保险合同00
一、保险合同的订立与生效
投保人提出投保申请（要约）。保险公司同意承保（承诺）。 保险合同一经承诺就生效吗？
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•法律关系内容是指主体享受的权利和承担的义务。
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第3讲保险合同00
•第3讲 保险合同---保险合同的主体
➢ 保险合同的主体
即保险活动的直接参与者，包括当事人、关系人、辅助人。
•当事人 保险人
•
投保人
•关系人 被保险人
•
受益人
•
保单所有人
•辅助人 保险代理人
•
保险经纪人
•
保险公估人
•直接参与订立保险合同的人 •和保险合同发生关系的人 •辅助保险合同订立、履行的人
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第3讲保险合同00
保险金请求权的限制—索赔时效《法》26
• 人寿保险的索赔时效：自被保险人或受益人知道或应当知道 保险事故发生之日起5年；
• 非寿险的索赔时效：自被保险人或受益人知道或应当知道保 险事故发生之日起2年.
•注：保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
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5、保险中介人
•保险代理 人
•与保险人签订委托代理合同，在保险人授权范 围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续 费的人。代表保险公司。代售保险、代收保费、 协助索赔等
•保险经纪人
•受投保人委托，代投保人向保险人订立保险合 同，并向投保人收取佣金的实体. 代表投保人。
•专业代理 人
（七）保险费以及支付办法；
（八）保险金赔偿或者给付办法；
（九）违约责任和争议处理；
（十）订立合同的年、月、日。
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投保人和保险人可以约定与保险有关的第其3讲他保险事合项同0。0
保险合同的主要单证形式
•投保单
•暂保单
•…………
•批单
•保险合同 •的书面形式
•保险单 •保险凭证
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第3讲保险合同00
（二）保险人的权利与义务
1、保险人的义务 （具体规定《保险法》第二章有体现）
（1）承担保险责任（ 赔付保险金；必要、合理的费用如施救、检验、诉讼等） （2）条款说明 （3）及时签单义务 （4）保密
①交付保费 ②如实告知 ③维护保险标的安全 ④危险增加通知 ⑤保险事故通知义务 ⑥出险施救 ⑦提供索赔单证 ⑧协助追偿
。。。。。。
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第3讲保险合同00
2、投保方的基本权利 （具体规定《保险法》第二章有体现）
①保险条款知晓权 ②解约权（投保人拥有随时解约权。犹豫期解约全额退费） ③保险金请求权
•《保险法》（6）： 保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规 规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。
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第3讲保险合同00
2.被保险人 《保险法》12：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同
保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。” 《保险法》33：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡
《保险法》第20条“投保人和保险人可以协商变更合同内容。
变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭 证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的 书面协议。”
第41条“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险 人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或 者其他保险凭证上批注或者附贴批单。”