移动支付对商业银行的影响及应对策略研究

收稿 日期 ： ２ ０ １ ６ — ０ ９ — ２ ０
作者简介 ： 张爱军（ １ ９ ７ ８ ＂ ） ， 男， 山东胶州人 ， 山东政法学院商学院讲 师。
２ ０ １ ６年 第 １ １期 总 第 ３ ３ ６期
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二、 我国移 动支付 市场竞 争格局
合作银行 出台各项优惠推广活动 ，移动支付市场呈现 白 移 动支付 是互 联 网支 付 与银行 卡收单 业务 在移 动 热化竞争局 面。多方合作和竞争依然存 在 ，如何发展 出
中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ３ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： １ ０ ０ ３ — ９ ０ ３ １ （ ２ ０ １ ６ ） １ １ － ０ ０ ６ ９ — ０ ５ Ｄ ＯＩ ： １ ０ ． ３ ９ ６ ９ ０ ． ｉ ｓ ｓ ｎ ． １ ０ ０ ３ － ９ ０ ３ １ ， ２ ０ １ ６ ． １ １ ． １ ５
数 已突破 ２ ． ６亿户 ， ２ ０ １ ５年推 出“ 云闪付 ” 支付平 台。 电信 运营商也不断加 大移 动支付市场 的布局 ， ２ ０ １ ２年 ４月 中
国联通公 司推 出“ 沃易付” 业务 ， ２ ０ １ ５年 ４月 中国移动推 出Ｎ Ｆ Ｃ “ 和包 ” 业务 ， ２ ０ １ ５年 ７月 中国 电信推 出 ４ Ｇ — Ｎ Ｆ Ｃ
、
我 国移动支付市场保持快速发展
２ ０ １ ３年 以来 ，随着我 国互联 网金 融的快速发展 ， 金
融创 新 不断推 进 ， 作 为新兴 的支 付方式 ， 移 动 支付市 场 快速 成长 ， 移 动支付的笔数 和金额单季 同 比增速均保 持
在 １ ０ ０ ％左右 。２ ０ １ ３ － － ７ － ２ ０ １ ５年 ， 移动支付笔 数从 １ ６ ． ７ ４亿
２ ０ １ ４年初 的“ 打车补 贴大 战” 和２ ０ １ ５年春节 的“ 红
１ ｏ移 动 支付 在 电子 支付 中 的市场 占 比 由 ２ ０ １ ３年 的
包 大战” ，其背后实 质上是腾讯 与阿里 巴巴有关移 动支 ０ ． ９ ％迅速上升到 ２ ｏ １ ５年的 ５ ． ０ ５ ％， 成 为仅次于网上支付
９ ． ６ ４ 万亿元增长到 １ ０ ８ ． ２ ２ 万亿元 ， 增长了 ｌ ０ ． ２ 倍（ 见图
基金 项 目 ： 山 东 高校 人 文 社 科 研 究 计 划 项 目（ Ｊ １ ６ ＷＥ ３ ７ ） ； 济 南 市哲 学社 科 规 划课 题 （ Ｊ Ｎ Ｓ Ｋ１ ６ Ｃ ２ ２ ） ； ２ ０ １ ６年 山 东省 法 学会－ ７ ￣Ｊ ￥ ＿ （ Ｄ ３ ８ ） 。
图ｌ ２ ０ １ ３ —２ Ｏ １ ５年我 国移 动 支 付 市场 规 模
笔增 长达 到 １ ３ ８ ． ３ ７亿笔 ，增长 了 ７ ． ２ ７倍 ；支付金额 从
资料来源 ： 笔 者根 据 中国人 民银 行 ２ Ｏ １ ３ —２ Ｏ ｌ ５年 支付 体 系 运 行 总体 情 况 相 关 资料 整 理 得 出。
移动 支付 面临着来 自第三方 支付机 构、 通讯运 营商以及 手机 生产商等 多方面的竞争 ， 带来 了利益分 配、 金 融脱媒 、 业 务渗透等 多方面冲击。本 文建议银行通过转 变经营思维、 业务转型 、 搭建新 型金 融服务框 架、 建立移动支付生 态圈等
变革措施 以应对 冲击。
关键词 ： 移动 支付 ； 互联 网金 融 ； 商业银 行 ； 第三方 支付
互联 网时代 的相互融合 『 ２ 】 。 目前在 中国的移动支 付市场 符合各方利益 的共赢机制和商业模式仍是亟待解决 的问
上， 主要有 三大参与方 ： 以银 联 、 银行 系为代 表 的金融 机 题 。
构 、通讯运 营商 和 以支付宝 为代表 的第 三方支付机 构。
在商业模式 上出现 了银联 、 运营商和第 三方支付各 自主 导的局面 。银联是我 国银行 卡产业 的核心和跨行清算枢 纽， 占有 ９ ０ ％线下 收单 市场 ， 其互联 网与 移动 支付用 户
项目
表 １ 国 内移 动 支 付 三 大 参 与方 市 场 竞 争 比较
银联 、 银行系
业 趋 势
通讯运 营商
用 户 粘 性
互联网公 司
互 联 网金 融 生 态 闭 环
动 因 避 免 被 颠 覆 ． 顺 应 行 避 免 被 管 道 化 ． 增 加 拓 展 业 务 ． 形 成 ０２ （ ３
展， 更 加催生 了支付宝 、 财付 通 、 拉卡拉 等网络支付 巨头 争夺 移动支付市 场 。通讯运 营商 、 手机生产 商 同时也 凭 借各 自的技术优势积极 向移动支付产业渗透 。商业银行 面对 着来 自第 三方支付机构 、 通讯运 营商 以及手机 生产 商等 多方 面的竞争 。
一
Ｈ Ａ Ｉ Ｎ Ａ Ｎ Ｆ Ｉ Ｎ Ａ Ｎ Ｃ Ｅ ￣
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源自文库
移 动支付对商业银 行 的影 响及应对策 略研 究
张爱 军
（ 山东政法 学院 商学院， 山东 济南 ２ ５ ０ ０ １ ４ ）
摘
要： 移动支付使 得信息流、 资金 流和物流 高效流动 ， 正在深刻的改变信 息时代 的人 类生活方式。目前 ， 银行的
实现机制 Ｎ Ｆ Ｃ近场支付
Ｎ Ｆ Ｃ近场支付
二维码远 程支付
优势 政策 地位 ， 完善 、 成熟 通信渠 道 ，庞 大的 客 高粘 性 高活 跃度 的 客 的资金 清算系统 缺乏 客户资源
战 略 地 位 被 动 相 对 被 动
户资源
户资 源 ． 机制 灵活 二 维码 支付 技术 具 有 政策 不确定性
付 主导权 的竞争 。随着移动互 联 网对 Ｐ Ｃ互联 网的替代 的第二大 电子支付渠道。未来 移动支付 的市场规模仍将
趋势 越来越 明显 ， 移动支付成 为互联 网支付 发展 的重要 保持快速增长 ， 对商业银 行来说 既是机遇又是挑战 。
方 向『 １ 】 ， 特别 是电子商务从纯 网络 的 Ｂ ２ Ｂ 、 Ｂ ２ Ｃ向 ０ ２ ０发