平安车险反欺诈经验分享报告

欺诈团伙熟悉保险公 司审批流程与政策、 欺诈侦测的漏洞与缺 陷，放长线在相当长 的一段时间里持续获 利，模糊与普通保险 公司客户的行为特征 的区别，最终给保险 公司造成更大的损失
行业欺诈风险现状与挑战
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——车险理赔的欺诈也从贪小便宜的偶发个案逐渐演变成团伙欺诈、异业联盟的集团性犯罪，
危害程度越发严重，对团伙欺诈的风险管控需求凸显
复杂风险
手法隐蔽 案件量大
个案风险
个体解析
预测性模型 业务规则 声纹测谎 图像识别
团伙欺诈风险
个案金额小 涉案件数多 涉案总金额大
关联风险
关联分析
风险地图
社交网络 分析(SNA)
集群分析
业务管理平台
决策管理平台
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数据清洗 数据提炼 数据关联 数据融合
外部数据
内部数据
结构化 数据 非结构化 数据
通过关联分析，网络案件特点 突出：均为人伤快处快赔案件， 且有一报案电话报案案件集中 在一个查勘员上
核实发现大量利用人伤快处快 赔通道虚假案件。涉案89笔， 涉案金额20万元
处理方案
内部人员(8名):清退4名，留司 查看4名
修理厂(1家):移交公安机关立案 侦查
业务员(3名)：1名报公安机关处 理，2名追回赔款并罚款
平安车险反欺诈经验分享
裴斌 平安产险公司车意理赔部副总经理
01 全球保险理赔欺诈风险状况 车险理赔行业欺诈风险现状 监管强化行业欺诈风险管控 平安对欺诈风险管理体系的探索
全球保险理赔欺诈状况
英 国
IFB 估计每年未发现的 欺诈损失约£2.1bn (英 镑)，平均每笔约增加 £50的保费成本(英镑)
事后 侦测 审计
数据整合
数ห้องสมุดไป่ตู้加工
已结案 案件
信息反馈
织网评分
决策管理 审计
SNA工作原理
网络生成
网络评分
• 保单信息 • 客户信息 • 理赔信息 • 其他产品信息 • 黑名单 • 其他
理赔 申请1
理赔 申请2
理赔 申请3
SNA 评分
风险拦截
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可视化展示
SNA优势及成效
关联风险网络可视化展示
通过关联性数据进行织网， 并通过视图化分析界面展示 高欺诈风险团伙主体，凸显 关键关联点，提升审计效能
有效补充现有风险发现工具
SNA查杀团伙欺诈效果明显，与 现有风险识别工具的案件重合度 仅为7.8%，金额重合度仅15.0%
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固化风险发现经验
固化审计人员侦测经验，实现 系统自动筛选、聚焦高风险网 络，降低了审计人员取数分析 技能要求
事中实时管控团伙欺诈风险
实现SNA事中“T+1”实时碰撞跑 批，有效防控事中团伙欺诈风险
GDV 估计保险欺诈大 约每年损失 €4bn(欧元)
Svensk Försäkring 估 计 5-10% 的索赔包含 欺诈，每年损失大约在 2.5-5bn 瑞典克朗之间
注：bn即百万，中国数据来源：16年全国反欺诈数据规范培训会议；国外数据来源：各国官方网站
中 国
中国保监会估计，保险 欺诈占到保险赔付总额 的10%-20%，约600 亿元
SNA成效——案例1
案件概述
通过系统跑批，某网络评分异常偏 高，引起审计岗关注
通过可视化展示、关联分析，网络 案件特点突出：均为相同车辆多次 以标的或三者形式反复出险；
通过对网络的审计，发现问题案件 48笔，涉案金额17万元，同时聚焦 出外部团伙1个，涉及人员8名
处理方案
此案已移交公安机关立案 侦查
03 全球保险理赔欺诈风险状况 车险理赔行业欺诈风险现状 监管强化行业欺诈风险管控 平安对欺诈风险管理体系的探索
车险理赔行业欺诈特点
——随着欺诈作案手段的逐步丰富，保险行业现有的反欺诈体系也正受到进一步的威胁
其中，尤以有组织欺诈行为的杀伤力最大。
组织化
小步 快跑
内部 合谋
跨行业
04
精心 准备
拥有复杂的组织结构， 角色分工细化，为识 别欺诈人员之间的关 联，并捕捉欺诈团伙 提出了更大的挑战
能。各地行业协会应利用车险信息平台建立并完善车险欺诈信息数据库，强化平台反欺诈功能，探索推动 行业内欺诈信息共享。
《行业反欺诈信息平台》搭建历程
2013.6 需求调研
江苏、内蒙实地调研 10地区书面调研 保险公司访谈 中保协交流
2014.5 开发实施
代码开发 硬件评估、采购、部署
数据库准备
2014.9.29 试用回访
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作案手法
查勘虚构案件 虚报案件：利用其他案件人伤 相片定损 人为制造伤情 现场摆放：三者用纱布包裹四 肢，并涂抹红色 借用医院检查 现场无伤者 在医院拍摄伤者、无伤情、无 医院手续
结束语
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与行业和同行共同努力 坚决打击保险欺诈犯罪行为
Thank you
监管强化行业车险理赔欺诈风险管控
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保监依据行业欺诈特点及时发布反欺诈工作指导意见，并搭建保险行业反欺诈系统，对车险反欺诈指明了方向
《关于加强反保险欺诈工作的指导意见》保监发〔2012〕69号 对建立行业反欺诈合作平台提出了相关要求，指出了“研究开发反欺诈信息系统”、“建立行业反欺诈
信息平台”等工作的目标。 《中国保监会关于进一步做好车险反欺诈工作的通知》保监稽查〔2013〕405号 明确了提升技术，推动车险欺诈信息共享。各财产保险公司应充分运用信息技术手段提升反欺诈工作效
系统访问量跟踪 用户试用感受问卷调查
2014.12.26 试用升级
广东上线V2.0
2016.1. 25试用升级
广西、青岛上线反欺诈信息系统
2014.1 系统设计 2014.7.28 试点试用 2014.8 功能优化 2014.11 试用推广 2015.3.5 监管需求
反欺诈相关功能整合
广东V1.0生产环境切换 现场培训
新功能完善
辽宁、广西、湖南、山西
四大功能模块：
河北、贵州、宁波、青岛 风险预警提示、承保风险提示
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上线V1.0、视频培训 高风险客户管理、反欺诈系统
08 全球保险理赔欺诈风险状况 车险理赔行业欺诈风险现状 监管强化行业欺诈风险管控 平安对欺诈风险管理体系的探索
平安车险理赔反欺诈体系
偶发性风险
机会主义者如 酒驾换驾隐瞒 事故信息等
美 国
CAIF估计每年欺诈损失 约$80bn (美元) 估计财险单独欺诈损失 就高达约$32bn (美元)
澳 大 利 亚
澳大利亚保险理事会估 计保险事故中存在1015% 的保险欺诈成分
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法 国
ALFA 估计15%的赔付 是欺诈 , 占保费的4-8% 每年约 €2.5bn(欧元)
荷
德
瑞
兰
国
典
VvV (2013) 估计欺诈 在最近5年提高了 25% 估计25%的索赔是欺诈
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作案手法
同一车辆多次出险 利用道具车作为标的或三者车交 替多次出险，故意碰撞
损失程度相同 前部左、右侧两侧损失大面积受 损，与常理相悖
相同驾驶员同一地点多次出险 大部分案件均是双车在同一地点 出险，驾驶员为其中3人多次交 替驾驶不同车辆
SNA成效——案例2
案件概述
通过系统跑批，某网络评分异 常偏高，引起审计岗关注
欺诈团伙有组织批量 制造虚假事故，为规 避保险公司金额类风 险管控规则，案发呈 现个案金额小、数量 大、密集发生等特点
欺诈组织拉拢保险公 司内部人员，一方面 对目前保险公司反欺 诈方法、理赔漏洞有 比较全面了解，同时 如果有公司内部工作 人员参与其中，将使 得反欺诈变的更困难
欺诈团伙运作轨迹， 可能会横跨不同的金 融机构、行业，涉及 多个产品条线，保险 理赔可能仅为整个团 伙欺诈布局中的一小 部分
异业结盟
团伙欺诈
偶发个案
• 不特定偶发事件
修理厂造假
• 惯性行为、特定 模式及区域
• 犯罪集团相互 • 修理厂间相互勾结 结盟、产销分工
• 修理厂、交警、保 险从业人员相互勾结
演变阶段：
01
02
传统
转型
03 进化
04 突变
依靠理赔人员专业技能识别
必须依靠大数据来挖掘欺诈风险
06 全球保险理赔欺诈风险状况 车险理赔行业欺诈风险现状 监管强化行业欺诈风险管控 平安对欺诈风险管理体系的探索
大数据分析挖掘平台
SNA在平安车险理赔反欺诈中应用部署
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• 此前平安主要利用规则、模型针对个案风险进行评估；SNA针对团伙欺诈进行评估，补充了团伙欺诈侦测空白；
• 以黑名单信息作为匹配目标，在提升客户体验的同时，防范欺诈分子利用自动化渠道快速欺诈
事中 侦测 调查
新理赔 案件
信息反馈
调查
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