新型农村金融机构改革
2024年农村信用社改革与发展总结
2024年农村信用社改革与发展总结摘要：2023年对我国农村信用社来说是具有重要意义的一年。
在这一年，农村信用社经历了一次全面的改革与发展，以应对当前农村金融改革与农村经济发展的新形势。
本文对2023年农村信用社改革与发展的情况进行总结，包括改革目标与措施、改革成效、发展趋势等方面。
总结表明，2023年农村信用社改革与发展取得了良好的进展，为农村经济发展和农村金融服务提供了坚实支撑。
一、改革目标与措施2023年农村信用社改革的主要目标是推动农村金融服务向深度和广度发展，为农村经济发展提供更加全面的金融支持。
为了实现这一目标，农村信用社采取了一系列的改革措施。
首先，农村信用社加强了组织结构和人员队伍建设。
通过深化内部改革，提高组织运行效率和决策机制的科学性，增强了农村信用社的综合竞争力。
其次，农村信用社扩大了融资渠道和产品创新。
通过与银行、保险公司和其他金融机构的合作，农村信用社增加了融资渠道，提供了更多样化的金融产品和服务，满足了农村居民和农村经济主体的多元化金融需求。
再次，农村信用社加大了金融科技的应用。
通过引入新一代信息技术，农村信用社提高了金融服务的便捷性和智能化水平，推动了金融业务的数字化转型，提升了农村金融服务的效率和质量。
最后，农村信用社加强了监管和风控机制。
通过建立健全风险管理体系和内控机制，加强了对金融风险的预警和控制，维护了农村金融市场的稳定运行。
二、改革成效2023年农村信用社改革取得了明显的成效。
首先，农村信用社的经营规模得到了扩大。
通过吸纳多样化的金融资金和资源，农村信用社的资产和负债规模得到了显著的增长，提升了农村信用社的综合实力。
其次，农村信用社的业务增长和效益提升。
在农村经济发展和金融活动的带动下，农村信用社的贷款业务和存款业务都实现了较快增长，吸纳了大量农村居民和农村经济主体的金融存款和融资需求，提高了金融资源的配置效率。
再次，农村信用社的服务水平和能力提升。
通过金融科技的应用和组织结构的优化，农村信用社提高了金融服务的效果和质量，满足了农村居民和农村经济主体的多元化金融需求，促进了地方经济的发展和社会的进步。
农村新型金融组织发展和改革的重要参考——评《农村新型金融组织业务创新研究》
进行 了可行性研 究 ， 认为 现行生效法 律预 留了法律空 间， 允许 “ 转让” 就应该允许 同样条件 下 的“ 抵押 ” 。这 样， 我 国家庭承包 土地经 营权抵押 的法律 障碍得 以克 服 。作者还就完善农村土地承包经 营权抵 押制度提 出 了建议 ， 并提 出保 障抵押 土地承包 经营权 的农 民生存
式； 在谈到小额贷款公司业务创新时， 提供了内蒙古达 农 村新 型金融组织 的贷款等业务创新作 了较 全面系统 相信对广大农村新型金融组织经营者会是一 茂旗包商惠农贷款公司、 平遥小额贷款公司和湖州万 的分析 ，
邦 小额 贷款公 司 的案 例 ； 在 探索农 地抵押 贷款模 式时 介 绍了湄潭 、 三明、 佳 木斯 等 多地案 例 。当然 ， 作者 并
究方法 。作者做 了大量调 研工作 ， 收集 了各方 面 的案
步研究 的方面 。 总之 ， 该书 以全景 的形式 展现 了 中国农 村新 型金
例， 从细微处人 手对 案例 进行 剖析 。如在 谈 到农 村 资 金 互助社 业务创新 时 ， 提供 了吉林 百信模式 和兴 旺模
融组织 的创新模式 ， 既有 理论探讨 ， 也有实践 经验和教 训 的总结 ， 注重事实 ， 令人 信服 。特别是对 中 国近年来
第三 ， 该书第九章“ 农村金融创新与政府责任” 部分， 关 于金融创 新与金融 监管 的内容太笼 统 ， 应 该具体 写农
村金融业务创新与监管。这些都 是该书有待 充实或进
一
织 如何进 行业务创 新 ， 所 以有很强 的操作性 和对实 际 工作 的指导意义 。其三是该书采用 了大量 的案例式 研
考价值。该书有以下突出特点： 其一是选题新颖。金 融创新包 括丰富的内容 ， 有制度 创新 、 组织机构创 新和
我国新型农村合作金融发展中的问题与对策
我国新型农村合作金融发展中的问题与对策
随着我国农村经济的快速发展，新型农村合作金融在农村经济中起着越来越重要的作用。
新型农村合作金融是指在农村地区基于集体经济、农村信用与金融服务的一种金融业务模式，是农村金融改革的重要内容和发展方向。
然而，在新型农村合作金融发展过程中，也存在一些问题。
首先，新型农村合作金融机构的发展不平衡。
一些地区的农村合作金融机构规模小、服务能力弱，与城市的金融机构相比，仍存在差距。
其次，农村金融市场监管不完善，存在一些金融乱象，如非法集资、高利贷等。
此外，部分农民对金融知识的了解程度有限，缺乏金融素养，影响了他们利用金融服务的能力。
针对以上问题，应采取以下对策：
一是推进农村合作金融机构的发展，并加强其服务能力。
政府应加大对农村金融机构的支持力度，引导其完善服务体系，提高服务质量和经营能力。
二是加强农村金融市场监管，规范市场秩序。
要设立监管机构，加强对农村金融机构的监管，对违法经营行为进行严格打击，维护农村金融市场的正常秩序。
三是加强农村金融知识普及，提高农民金融素质。
可以通过举办金融知识讲座、农村金融教育等方式，加强农民金融知识的普及，提高他们利用金融服务的能力。
综上所述，我国新型农村合作金融在农村经济中发挥着重要作用，但也存在问题。
推进农村合作金融机构的发展，加强监管，提高农民金融素质是解决问题的关键。
浅论发展新型农村金融机构的意义
浅论发展新型农村金融机构的意义作者：周劲波丁振阔来源：《安徽商贸职业技术学院学报·社会科学版》2012年第04期摘要：新型农村金融机构的发展，有利于填补乡镇机构和金融服务的缺口，有利于农村金融体系的健全和发展，同时也有助于农户获得及时有效的资金支持从而更好地发展农业自身。
总体而言，新型农村金融机构是中国经济发展模式转型的产物，对政府和农民都有着非常重大的意义。
关键词：新型；农村；金融机构；意义中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1671-9255（2012）04-0032-04改革开放30多年来，中国经济发展取得了举世瞩目的成就，特别是经济总量一举超过日本成为世界第二大经济体并保持高速增长。
然而我们还必须看到中国人均国民生产总值与发达国家之间的差距，更应该看到城乡居民收入之间的巨大差距，2011年末城镇居民可支配收入与农村居民可支配收入之比达到3.13∶1。
造成这一现象的根源是长期以来城乡二元经济结构及国家实行的农业支持工业化建设的政策。
没有农村经济的发展，没有农民收入水平的提高、没有广大农村的现代化，便是一个伪现代化。
进入新世纪以来，党和国家深刻认识到了这个问题，先后提出了西部大开发、振兴东北老工业基地、中部崛起、构建和谐社会、建设社会主义新农村等发展战略，特别是新农村建设战略的提出充分说明了国家把“三农”问题的解决提升到了国家战略的高度，而不仅仅是工作的重中之重了。
一切战略方针的实现都离不开作为现代经济发展的核心要素——金融的支持。
然而农村金融改革发展比较滞后，对农村经济发展的推动作用明显不足，特别是作为农村金融主力军的——农信社，2003年以来开始了深化改革试点，整体步入良性发展轨道，但其“一农难支三农”的问题明显暴露出来，又加上其是农村金融市场的垄断者，对于支农的积极性又不是太高。
为了进一步对农村金融体系进行改革，同时给农村金融市场注入新鲜血液，进而更好地为农村经济发展服务，中国银监会于2006年底出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称“《意见》”），自2007年起，首批新型农村金融机构试点选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展，这标志着我国发展新型农村金融机构的开始。
新型农村金融机构发展问题探讨
建立 新 型农 村 金 融 机 构 是 银 监 会 解 决 我 国农 村 地 购买农机具等信用贷款 。 三是推行 “ 多户联保 ” 机制 。 通
区银 行 业 金 融 机 构 网 点覆 盖 率 低 、 融 供 给不 足 、 争 过 银行 与 农 资 经销 商 ＋ 户 、 会 ＋ 户 、 险 ＋ 户 、 金 竞 农 协 农 保 农 担 不 充分 等 问题 的重 大举 措 ， 于 改 善农 村 金 融 服务 环 境 保公 司＋ 对 农户的合作方式 ， 为农户提供担保贷款 。 四是科 具 有 十 分 重 要 的 意 义 。 东 丰 诚 信 村 镇 银 行 为 例 ， 学确定农业贷款期 限。 以 自 对种植业贷款按农作 物生产销售
一
业贷款利率 为 ８ ７ 较 ２０ 年下 降 ２ ８ 个百分点 ， ． ％， ０ ８ ３ ．８ ０ 让
利与民 ， 民以实惠 。 还 六是实行 “ 放贷 １ １服务方式。 ＋” 最 截 至 ２１ 年 ４ ００ 月末 ， 丰 诚 信 村 镇 银 行 总 资 产 大限度地减少贷款手续 和环节 ， 东 即对办理贷款的客户 ， １ ３ ４ 万 元 ， 年 初 增 加 ６ ６ １ 元 ， 长 ２ ．１ 总负 天内完成农户的调查和贷款审查 ， 天完成贷款发放 。 ８ ３７ 较 ３ 万 增 ０９％； １ 七
浮动利率政策 和增加授信额度 等措施不 断拓展 在农村 饲养周期 ， ２ 在 年约定还款期限内循环使用信贷资金 ， 并 金融 市 场 的发 展 空 间 ， 强 社 会 影 响 力 ， 有力 促 进 支 可实行 分期还款方式。 增 在 五是实行浮动利 率政 策。 如种植
农 服务 发展 的 同时也 实现 了 自身 发展 。
、
我国新型农村金融机构发展现状分析及对策建议
摘要：银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入条件以来，新型农村金融机构从无到有，不断发展壮大，逐渐成为支农主力军。
为了实现新型农村金融机构的长足发展，本文从分析其发展现状出发，着重剖析了新型农村金融机构发展中存在的问题，并提出了针对性的建议。
关键词：新型农村金融机构；发展；建议近年来，国家高度重视农村金融改革，大力支持新型农村金融机构的发展。
《温州金融综合改革试验区总体方案》于2012年3月28日，经国务院常务会议批准实施。
这次改革方案中确定的金融综合改革12项主要任务中，明确提出要加快发展新型金融机构，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构，推动了新型农村金融机构新的发展。
一、我国新型农村金融机构的发展现状所谓新型农村金融机构，是指按照《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干建议》(银监会[2006]90号)的要求，经银行业监督管理机构批准的包括村镇银行、贷款公司和农村资金互助社在内的三类农村金融机构。
①新型农村金融机构主要服务对象是广大的“三农”及个体工商户或中小企业临时短缺的资金需求，着力于整合区域内的金融资源。
(一)资金来源不足，发展潜力受限(二)市场定位模糊，金融产品不适合农村市场需求新型农村金融机构按政策规定，是独立法人，自担风险、自负盈亏，仍属于商业性金融机构。
④这是一种锦上添花的运行机构，它以追求利润最大化为最高目标，因此会首先选择成本最低，风险最低的贷款对象。
而农业、农村经济既面临自然风险，还面临较高的市场风险，属于效益低、风险高的弱势经济。
为了追求更大的利益，新型农村金融机构会逐渐偏离“立足地方，服务村镇”的市场定位，寻求新的市场定位。
新型农村金融机构由于成立时间短，对农村地区的信贷需求情况了解不够，存在经营管理模式落后，自主创新能力弱，金融产品比较单一等问题，还不能很好适应农户多层次、多元化、多结构的信贷需要。
2023年村镇银行改革方案
2023年村镇银行改革方案2023年村镇银行改革方案一、前言村镇银行是服务于农村地区的金融机构，其服务范围主要涵盖小微企业和个体户，是农村和小城镇经济发展的重要支撑。
随着我国城乡一体化的推进，村镇银行在促进农村经济发展、支持乡村振兴中扮演着越来越重要的角色。
在实践中，村镇银行面临着很多问题，如融资难、融资贵、风险控制能力不足等。
为了进一步完善村镇银行的体制机制，提升其服务能力和风险控制能力，必须进行改革。
本文旨在通过对2023年村镇银行改革方案的整体流程进行详细描述，为相关政府部门和村镇银行提供参考。
二、整体流程2023年村镇银行改革方案的整体流程如下：第一步：完善村镇银行的股权结构和法人治理结构。
第二步：优化村镇银行的业务结构，完善金融产品体系，提升风险控制能力。
第三步：加强村镇银行的信息化建设，提高服务效率和质量。
第四步：完善村镇银行的人员培训和激励机制，提升员工素质和服务水平。
第五步：强化政府监管，完善村镇银行的风险防范和处置机制。
下面将分别对每一步进行详细描述。
三、每个环节展开详细描述1.完善村镇银行的股权结构和法人治理结构为了完善村镇银行的股权结构和法人治理结构，需要进行以下工作：（1）促进村镇银行股权多元化。
针对村镇银行股权集中的问题，要鼓励多元化投资，扶持社会资本进入村镇银行。
（2）强化村镇银行的法人治理结构。
建立本土化的法人治理模式，建立健全社会资本、股东、董事会、监事会、高管层等各基本管理结构，并完善内部、外部制衡机制，规范决策程序。
（3）制定村镇银行股权激励计划。
落实股权激励计划，鼓励员工和管理层积极为村镇银行的长期发展贡献力量。
2.优化村镇银行的业务结构，完善金融产品体系，提升风险控制能力为了优化村镇银行的业务结构，完善金融产品体系，提升风险控制能力，需要进行以下工作：（1）扩大村镇银行的资产规模。
适度放宽村镇银行的分支机构设置和经营范围，支持村镇银行进行多元化经营。
（2）完善村镇银行的产品线。
创新农村新型金融机构,破解农村金融“边缘化”
农 户还是无法享受到农村金融服务 。 ２ ． 社的 改革 实践 已经说 明 ： 统 的“ 省联 传 合作制 ” 的农 村金 融改革 方案 已经无 法实施 ， 而且 “ 银监 会 ” 明确表示 ， 也 随着 中 国最后一 家农 信社省级联社——海南 省农 信社联 在 ８月 １ ０日 的挂牌成立 ，标志着 自 ２０ ０ ３年始 的农信社 改革试点第 一 阶段 工作 已宣告 结束。随着省联社 股份制改革 的稳 步推进 ， 国农 我 村信社将分期 分批建成现代金 融企业 ， 农村信用社 的市场化运 作是一个 客观必然 。应该按 照商业化和市场化 的思路 ， 农村 将 信用 社建 成将来 中国的社 区银 行 ， “ 其 商业 化 ” 的发展 方 向与 支农 主力军” 目 的 标会渐行渐 远。 要使农 民尤其是贫 困地 区的 ６ ％， ． 西部地 区达 １％， ７ ０ 这意味着还 有很多边 远贫 困的农村地 “ 必须成立新 的专 门为农 民 自己服 务的合作 区就根本享受不 到农村金 融服务。２０ ０ ６年底 的数据显示 ， 农村 农 民得 到金 融支持 ， 信用 社 ４ ％的 贷款 投 向农 村 ，占农 村 获 得贷 款 的 ８ ％以上 组 织 。 ０ ０ ３农村 信 用联社 的制度设 计导致其 多重 角色的冲 突， 响 ． 影 （ 凌华薇 ，财经》 ２０ 《 ，０ ７年第 １ ） ０期 。建国五十多年 以来 ， 农村 １９ 以后 ， ９ ７年 国有银行逐 渐退 出农村 金融市场 ， 村合作 农 基金会 全部撤并 ，农业银行 虽然在 大多数 县域仍设 有分 支机 构 ， 随着商 业化进程的加快 ， 但 也逐渐撤并 乡镇 级分支机构 ， 贷 款只 向优质客户 和大 客户倾斜 ，与农村 中小 客户 已渐行渐远 。 股份制 商业银行 至今仍被禁 止在 县及 县 以下 区域 设立分 支机 构， 信用社 成为“ 支农 ” 的主力军 ， 分散在 全 国各 地的万余 家农 村信用社 ， 独立支撑着农村金融 。这 直接导致农村 金融机构的 覆盖率 不高 ， 覆盖不 够均衡 ， 乡镇 层面上 的金融机 构空 白率为
浅谈我国新型农村金融机构的现在与未来
浅谈我国新型农村金融机构的现在与未来1. 引言1.1 新型农村金融机构的定义新型农村金融机构是指在传统金融机构的基础上，针对农村地区的特点和需求，专门设置的金融服务机构。
它是为解决农村地区金融服务不足、信贷风险大、融资难等问题而设立的一种金融服务体系。
新型农村金融机构不仅包括传统农村信用合作社、农村商业银行等传统金融机构，还包括农村互联网金融、农村小额信贷公司、农村农村商业银行等新型金融服务机构。
新型农村金融机构的建立旨在促进农村金融服务的普及和改善，推动农村经济的发展，满足农民群众多样化、个性化的金融需求。
这些新型金融机构一般会设立在农村地区，侧重于小微企业和农民个体经济的金融服务，提供涵盖融资、存款、结算、保险等多方面的金融产品和服务，为农村地区的金融需求提供更多元化的选择。
新型农村金融机构具有服务对象广泛、金融产品多样、服务方式灵活等特点，对提升农村金融服务水平、促进农村经济发展具有重要意义。
随着农村金融体系的不断完善和创新，新型农村金融机构将在推动农村金融市场化、多元化发展方面发挥更加重要的作用。
1.2 新型农村金融机构的发展历程新型农村金融机构的发展历程可以追溯到20世纪80年代末和90年代初。
在当时，中国农村改革和农村金融体系改革同步进行，农村金融机构逐渐走向多样化和专业化发展。
1992年，中国政府正式提出农村信用社三改一通，即“改制、改名、改头衔、通存、通贷”，这标志着中国农村金融机构的改革迈出了实质性步伐，开始向现代化、市场化的方向迈进。
随着改革的深入，2005年，中国农村信用社改革试点工作逐步推广，各省市开始全面深化农村金融改革。
2007年，中国农村金融机构的改革和发展进入了一个新阶段，农村信用社开始实施一行两会模式，逐步实现了银行化转变。
2012年，中国政府发布《关于深化农村金融改革的指导意见》，提出建立健全农村金融体系的重要举措，进一步加强了对农村金融机构的监管和支持。
通过这些措施和政策，中国新型农村金融机构在过去几十年中取得了长足的发展，为农村经济的稳步增长和农民的脱贫致富做出了重要贡献。
中国农村金融改革与农民收入增长
中国农村金融改革与农民收入增长近年来，中国农村金融改革取得了显著的成就，对农民收入的增长起到了积极的推动作用。
本文将从多个角度探讨中国农村金融改革对农民收入的影响，并分析其原因和潜在的挑战。
一、农村金融改革的背景随着中国经济的快速发展和农村改革的不断深化，农民收入增长成为社会稳定和经济可持续发展的重要因素。
然而，传统的金融体系无法满足农村发展的需求，金融资源配置不均衡、农村信贷难等问题亟待解决。
因此，中国政府开始实施农村金融改革，以促进农村经济的发展和农民收入的增长。
二、农村金融改革的主要举措1. 农村信用合作社的推广农村信用合作社是中国农村金融改革的重要组成部分，旨在通过提供信贷支持和金融服务来解决农村信贷难的问题。
中国政府积极推动农村信用合作社的发展，通过设立分支机构、拓宽业务范围等举措，提高了农民的金融融资能力，帮助他们投资农业生产、发展农村产业，实现收入的增长。
2. 农业保险的普及农业保险的普及对于提高农民的收入保障起到了重要的作用。
农业保险可以有效地降低农民面临的风险，减轻由自然灾害等因素导致的农业损失。
中国政府积极推动农业保险的发展，实施了一系列的政策和措施，扩大保险覆盖面，提高了农民的风险抵御能力，为他们创造了更加稳定的收入来源。
3. 农村金融市场的创新农村金融市场的创新为农民提供了更多元化的金融产品和服务，促进了农村经济的发展。
新型农村金融机构的兴起，如农村小额贷款公司、农村互联网金融平台等，为农民提供了更加便捷和灵活的金融服务，满足了他们多样化的金融需求，进一步提高了农民的收入水平。
三、农村金融改革对农民收入的影响1. 促进农村经济发展农村金融改革为农村经济发展提供了充足的金融支持，帮助农民投资农业生产、开展农村产业，推动农村经济结构的优化和转型升级。
这不仅增加了农民的收入来源，还提高了农民的就业机会和工资水平。
2. 提高农民的金融融资能力农村金融改革通过设立农村信用合作社、拓宽农村金融市场等措施，提高了农民的金融融资能力。
对新型农村金融机构发展的再认识
对新型农村金融机构发展的再认识摘要：自我国实行改革开放政策以来，虽然整个农村的社会生产力得到了极大地解放和发展，农村的经济社会实现了历史性的巨变，但农村地区金融供需矛盾仍然突出，金融资源配置的不平衡。
新型农村金融机构的出现在某种程度上缓解了农村资金短缺的问题。
建立新型农村金融机构是解决我国目前农村地区整个银行业金融机构普遍覆盖率低、金融大部分供给不足、行业之间竞争不充分、金融服务不到位等所谓“金融抑制”问题的创新举措。
另外，要形成新型农村金融体系，农村金融服务得到更好地改进和加强，支持新农村建设，促进农村经济进步及社会和谐发展都具有十分重要的意义。
关键词：新型农村；金融机构；问题；再认识一、新型农村金融机构出台的背景党的十七届三中全会通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》（以下简称《决定》）。
《决定》指出：农村金融是现代农村经济的核心。
农村金融体制的创新，农村金融准入政策的放宽，要把政策性金融、合作性金融及商业性金融结合起来，一个资本充足、服务完善、功能健全、运行安全的农村金融体系应加快建立。
2006年12月20日，中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）。
按照“低门槛、严监管”的原则，积极引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，并鼓励银行业金融机构到农村地区设立分支机构。
较之于此前的扶贫输血和财政支农无疑更适合新农村建设的金融需求。
二、建立新型农村金融机构的必要性分析1.新型农村金融机构的出现缓解了农村金融供需矛盾。
在农村金融不能满足“三农”对资金的需求情况下，我国农村金融经历了多次改革，但每次改革都是抱着“头疼医头，脚疼医脚”的态度，结果无功而返。
原本构成农村金融体系几部分：商业性金融、政策性金融及合作性金融等都各自背离了自已的初衷，陆陆续续撤离利润低、风险高的农村市场，使得本来资金就不充分的广大农村地区更是捉襟见肘，金融服务不足的矛盾极为突出。
解读农村金融改革背景和方向
解读农村金融改革背景和方向一、背景说明随着中国经济的快速发展，农村经济也面临着新的发展机遇和挑战。
农村金融改革作为加快农村经济发展的重要一环日益引起关注。
本文将从背景、农村金融服务需求、农村金融机构发展等方面解读农村金融改革背景和方向。
二、农村金融服务需求农村地区经济发展相对滞后，金融服务的需求更加迫切。
首先是农民的资金需求，包括生产经营、农村基础设施改善、农村旅游等方面。
其次是农民的金融理财需求，农村居民的储蓄率普遍较高，但对于风险管理、投资理财等金融产品的需求也在增长。
三、农村金融机构发展目前，农村金融机构主要包括农村合作银行、农村信用社、农村商业银行等。
然而，这些金融机构在服务能力、金融产品创新等方面仍存在一定的问题。
因此，改革农村金融机构成为提升农村金融服务水平的一项重要任务。
四、金融科技在农村金融改革中的应用金融科技在农村金融改革中发挥着重要的作用。
通过大数据、云计算、人工智能等技术手段，可以为农村金融机构提供更加精准的风险评估、客户画像等服务，也可以推动金融产品创新，提高金融服务效率。
五、农村金融风险管理金融服务中的风险是无法回避的，对农村金融机构来说，风险管理尤为关键。
农村金融改革应加强风险管理的规范化建设，包括强化内部控制、完善风险管理制度、提升员工风险意识等。
六、农村金融改革的政策支持为促进农村金融改革，政府应出台相应的政策支持。
一方面是优化金融市场环境，降低金融机构的准入门槛，鼓励金融机构进驻农村地区；另一方面是提供财政支持，加大对农村金融机构的扶持力度。
七、加强农村金融监管农村金融改革也需要加强监管，保护金融机构的稳定和客户的权益。
监管部门应加大对农村金融机构的监管力度，建立健全的监管体系，完善农村金融风险防控机制。
八、发展农村金融人才农村金融改革需要充足的人才支持。
政府和金融机构应加大对农村金融人才的培养力度，加强农村金融人才的队伍建设，提高其专业素质和服务水平。
九、推进乡村振兴战略乡村振兴战略是当前的重点工作，农村金融改革是乡村振兴的重要组成部分。
我国农村金融改革路径的探求与建议——基于新型农村金融四类机构创设视角
度变迁理论等相关理论 ， 从新型农村金融 四类机构的创设 祝角， 分析影响历次农村金融改革得失的主要因
素 ， 总结 主要 成 就 和 基 本 经 验 ， 而提 出今 后 我 国农 村 金 融 改 革 与发 展 的政 策 建 议 。 以 进 【 键词】 关 农村 金 融 ； 改革 ； 求 ； 较 探 比
与改 革任 务的艰 巨性 。 其演进 方式 主 要有 以下三 条途
径。
年农行共从农村获得 的存款余额为 ｌ ，６ ５亿元 ，存贷 ６ ７
差高达 ６ ８ ８ ， ８ 亿元 。为了控制风险 ， 农业银行在信贷管
理 权 限上 大 多 采 取 上 收 一 级 的 管 理 办法 ， 级 以 下 机 构 县
款余额达 Ｉ２０亿元 。当年的农业银行基本完成了作为 １４
国家专业银行 “ 一身三任” 的历史使命 ， 开始进入真正向
日起便 可借鉴现有银行业金融机构 的成熟经验 ， 在管理 模式、 风险控制与人力资源等方 面与银行业金融机构类
丽
７ ９
金 融 与 经 济 ２ ０ ． Ｄ ８ ７ ７
３ ０ ３ ３ Ｏ１ ）
一
、
农 村 金 融 改革 路 径 探 求 与 得 失 分 析
国有商业银行转化的新的历史 时期 。然 而，在改革成果
令 人 鼓 舞 的 同 时 ， 造 成 的负 面 影 响也 随之 而来 。在 商 所 业 化 经 营 的 驱使 下 ， 日 以为 农业 服务 为宗 旨的农 行 也 昔
基本上仅有发放 ５万元以下本行存单质 押贷款权 。 农业
银 行 资 金 权 限 上 收 ，并 加 快 了农 村 市 场 的信 贷收 缩 ，基 层 农 业 银 行 的 支 农 职 能 日趋 软 化 。面 对 农 行 逐 渐淡 出农 村 金 融 市 场 的严 峻局 面 ， ０ ７年 ３ ｌ 日，经 银 监 会 ２０ 月 ２ 批 准 组 建 全 国 首 家村 镇 银 行 。从 某 种 程 度 上 说 ， 镇 银 村 行 是农 业银 行 的 必要 补 充 ， 者 有 许 多 共 同之 处 ，但 是 两
深化农信社改革的主要内容
深化农信社改革的主要内容
深化农信社改革的主要内容包括以下几个方面：
1. 组织架构调整：对农信社的组织架构进行调整，加强农信社的现代化管理体制建设。
包括优化内部管理结构、压缩机构层级、完善决策与执行机制等。
2. 业务拓展和创新：推动农信社在服务农民、农村和农业发展方面的业务拓展和创新，包括加强农村金融服务能力、完善农村金融产品和服务体系、推动农村金融科技应用等。
3. 完善监管体系：加强对农信社的监管，建立健全农村金融监管体系，提高农信社的风险防控能力和合规管理水平。
4. 加强风险管理：加强对农信社的风险管理，包括完善风险评估和监测机制，加强对不良资产的处置和风险防控，提高农信社的风险抵御能力。
5. 强化人才培养：加强农信社的人才培养和管理，提高农信社的专业素质和业务能力，培养一支高素质、专业化的农村金融专业队伍。
通过以上的深化农信社改革的主要内容，可以提高农信社的效率和竞争力，更好地为农民和农村地区提供金融服务，推动农村经济发展和农村金融的繁荣。
我国新型农村金融机构风险、问题与对策研究
农业 经 济
２ ０ ／ ８ ／ ９
我国新型农村金融机构风险、 问题与对策研究
◎ 丁竹 君 尚
摘
康
要 ：新型农村金融机构是我 国社会主 义新农村 建设 和农 村金 融体制增量改革 的产物 ，它在推 动农村金融业发展 、支
持 “ 三农”资金需 求方 面发挥至 关重要 的作 用。本 文介 绍 了新型农村金融机构的 背景 与现状 ，深入探 讨 了新型农村金 融机 构 目前面临的主要风 险与 问题 ，并有针 对性 的提 出了一些有效控制农村金融风险的措施 与实现 可持 续发展 的政 策建议 。
有商业银行 、 政 策性银行和农村信用合 作社 为主体的正规 金 量 、重点布局 中西部县域的原 则 ，积极稳妥推进 村镇银行组
０ ｌ ２ 年 ５月 ，银监会 出台 《 关于 鼓励和 引导 民间资 融体系 。与此 同时 ，民间借贷也悄然萌 发 ，形成一套在法 律 建工作 。２ ，支持民营企业参 与村镇银行发起 约束之外 的非正规金 融体系 ，与正规金融体系并存 。２ Ｏ世纪 本进入银行业的实施意见》 Ｏ ％ ９ ０ 年代 中期 以来 ，各 大国有商业银行 逐步走 向商业化 经营 ， 设立或增资扩股 ，将村 镇银行主发起行最 低持 股比例由 ２ ５ ％ ，并明确在村镇 银行 进入可持续 发展阶段后 ，主 经营 重点从农 村地 区转向城 市。农村 信用社 自身定 位不清 、 降低为 ｌ 管理体制不顺 、自身经营问题众多导致 资产 质量严重影 响其 发起行 可以与 其他股 东按照有 关原 则调整各 自的持 股比例 。 截至 ２ ０ １ ２ 年 ９月末 ，全 国 已组 建新型 农村 金融 机构 ８ ５ ８家 ， 对农贷款 。中国农业发展银行 ，其 业务以支持粮棉油 的流通 ９ ９ 家 ，资产总额为 ３ ｌ ９ 。 亿元 ，中西部地区 ４ ８ ｌ 为主 ，很 少涉及农业基础建设 方面 ，贷 款对象不包括农 民和 其中村镇银行 ７
新农村金融改革之村镇银行金融风险探究
财政金融（作者单位：信永中和会计师事务所（特殊普通合伙）广州分所）新农村金融改革之村镇银行金融风险探究◎崔佰岩合市场规范，可以经受重新核算，否则标价发生偏差，另一方要加以赔付。
新收入准则，收入确认时可以依据收入额或交易额来计算，根据实际情况加以选择。
4.核算特殊业务。
企业发生的特殊业务一种是已售出但符合退回要求的商品，另一种是商品已售出的回购。
会计核算针对特殊业务要结合实际，依据新收入准则的规定，对实际收入加以确认。
企业要对退回商品加以核查，寻找解决办法，降低经济损失。
在符合合同要求的前提下，如果货物已退回，对于售后服务发生的成本，要计入企业的总成本支出。
对已售商品的二次租赁或回购，由于所有权已变更，要依据新的约定来加以会计核算，计算要结合实际终止服务时间与成本支出。
四、企业会计核算应对新收入准则的措施1.确定交易价格。
依据新收入准则，交易价格是指企业提供劳务或商品后，预期可以获得的对价金额。
对于交易价格的确认，要考虑到应付客户对价、可变对价等。
此外，商业惯例会影响到交易价格。
企业引入新收入标准，要优先预估可变对价，要依据财务执行法定的权限。
为了保证收入确认的有效性、合理性，企业要注重提升财务人员的综合素质，以保证会计估算的合理性。
2.有效控制缺口。
为了保证新收入标准的实施效果，企业要对会计信息系统加以改革创新。
企业要分析信息系统可以满足新收入准则的相关要求，针对系统缺口加以修复。
企业要在结合实际状况的基础上，基于可操作视角，提升信息系统数据搜集的效果，以促使系统的兼容性。
从执行角度，会计人员要深入理解新收入准则，把握收入分配、商业模式等要素的变革，对相应会计核算科目等加以重新编制，以保证会计系统可以高效运行。
3.盘点合同。
企业采用新收入准则会对经营产生多方面的影响。
针对项目管理，企业要注重合同内容的确定。
企业为了保护利益，要梳理及盘点合同。
企业相关人员要对现已签订生效合同开展全面的盘点，相关部门要加以配合，基于职能管理角度，对合同的执行加以有效分析。
新型农村金融机构试点的成效、问题及对策
业税 。但是 ， 多省份 并没有 对村镇 银行执 行上述税 收 许
条款 。各地 出台了一些 针对村镇 银行 的扶持政 策 ， 也难
融机 构的发展有 效激 活了农村金 融市场 ， 通过农村 金融 机构 间功 能定 位与市场分工 的细化和调整 ， 有合作 、 有竞 争 的农村 金融 市场开始逐步形成 。而新型农村金融机构 打造 的形式多样 的支农服务产 品方式 ， 如有利 于减轻 一
升 自身影 响力 。
［ 关键词］ 新型农村金融机构； 村镇银行； 农村金融体 系 ［ 中图分类号］Ｆ３ ．５ ［ ８２ ３ 文献标识码］Ａ ［ 文章编号］１０ ４ １ （０ １０ ０５ ０ ０４－ ８７ ２ １ ）６－ ０７— ３
２０ ０６年底 ， 决农 村地 区银行业金 融机构 网点覆 为解 盖率低、 金融供给不足 、 竞争不 充分 等问题 ， 银监会 发布 了《 关于调整放 宽农村 地 区银行 业金 融机 构准 入政 策 ，
融机 构 ， 了农村金融机构类型 ， 了把城市资金引 丰富 达到
入农村 、 激活农村金融市场 的 目的 ， 同时也很好 地促 进了
当地农 民增 收， 对启动农村消 费市场起到 了积极作用 ， 农 民能更便 利地获取 金融服务 ， 农村地 区存 贷款平稳增 长 ， 人均 拥有银行业 金融 机构 网点 和 金融 服务 人员有 所提 高， 零金融机构乡镇 数进一 步减少 。银 监会合 作金融机
析总结 ， 提出对其建设发展 的建议 。 并
一
、
新型农村金融机构试点的成效
随着新 型农村金融机构的诞生 和不 断壮大 ， 多赢 ” “ 成果正 在 日益显现 。其成效主要 有 ：
新型农村金融机构
目录摘要 ..................................................... 错误!未定义书签。
关键字 . (1)Abstract (1)Keywords (1)一、新型农村金融机构定义 (2)二、新型农村金融机构发展现状 (2)1、村镇银行发展状况 (2)2、农村资金互助社发展状况 (3)3、小型贷款公司的发展状况 (3)三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍 (4)1、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍 (4)（1）农村信用环境差 (4)（2）政策扶持力度不够 (4)（3）政府监管不到位，监管难度大 (5)2、新型农村金融机构可持续发展的内部障碍 (5)（1）资金来源有限 (5)（2）金融产品单一 (5)（3）从业人员素质普遍较低 (5)（4）盈利能力相对较差 (6)（5）多种风险问题突出 (6)四、农村新型金融机构可持续发展相应策略 (6)1、解决外部障碍的相应对策 (6)（1）完善信用体系，优化农村信用环境 (6)（2）加大政府扶持力度 (7)（3）加强政府监管 (8)2、解决内部障碍的相应对策 (8)（1）拓宽资金来源渠道 (8)（2）注重金融服务创新 (8)（3）引进与培养金融人才 (9)（4）制定灵活的利率定价机制，提升盈利水平 (9)（5）提高风险控制能力 (10)结语 (10)参考文献 (10)我国新型农村金融机构可持续发展研究重庆工商大学派斯学院经济系公理（1）班学生：师少楠指导老师：刘放摘要:自2006年国家鼓励设立农村新型金融机构进行增量改革以来，农村新型金融机构获得了空前的发展，但是在发展的过程中遇到后续资金不足、社会认可度低等问题的困扰，面临着如何实现可持续发展的难题，政策预期目标难以实现，发展规划难以落实。
随着我国农村新政策的推广不断加深，农村新型金融机构在我国广大农村得到了相应的发展，有的甚至已经找到了适合的生存土壤，缓解了农村金融供给不足，并逐步实现了规模的扩大。
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近年来，随着改革开放的不断深入，我国对新型农村机构的发展给予了更多的支持和自由，我们可以看到各类新型农村机构不断进行深化变革，除了传统的农村金融机构包括农村商业银行、农村信用社、本身、市场外部环境、内部管理改善等各个角度提出切实可行的对策方案，从而可以不断创新金融产品和服务，完善金融基础设施建设，努力构建多层次的金融体系，并促进新型农村金融机构的健康发展。
新型农村金融机构的建设和发展是我国多层次金融体系建设的重要内容，所以对其进行深入研究，并不断的寻找解决的办法，促进其健康发展具有重要的意义。
近些年，随着改革开放的不断深入，经济的不断发展和进步，新型农村金融机构的优势也越来越显现，在农村金融中的地位越来越不可动摇，国家也对新型农村金融机构的发展给予了一系列的政策扶持。
1.1 研究的背景和意义
1.2国内外研究概况、水平和发展趋势
1.3 应用前景
2.1 新型农村金融机构的发展现状
三类新型农村金融机构广泛分布于全国各省，但是大多的集中在经济较发达的东部地区。
本文所研究的新型农村金融机构的对象是村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社，这在前文已经有所交代。
从数量上来看（见图2-1），根据中国人民银行的数据报告显示，从2009年设立日升隆小额贷款有限公司（简称“日升隆”）和晋源泰小额贷款有限公司（简称“晋源泰”）起截至2013年3月末，全国小额贷款公司已经有6555家；第一家村镇银行是2006年成立的，截至到现在，银监会已批准建立村镇银行1534家；
3.5 专业人才缺乏
由于新型农村金融机构的起步比较晚，村镇银行、小额贷款公司的金融专业人才质量和数量在发展过程中都远远不能满足其需求。
据了解，在其从业人员中，具有正规培训的人员数量十分匮乏。
不仅如此，即使是村镇银行、小额贷款公司的在职人员有很多人才还更加向往管理正规、工资水平更高的大型商业银行，人才流失也是非常严重，这对于村镇银行储备人才非常不利。
西峰瑞信村镇银行的人才比例就不甚合理，其中研究生只占1．07％，大学本科生占74％，专科生占24．73％，拥有中级职称的只有4人，
建设，对新型农村金融机构的发展给予支持，为其营造一个良好的发展环境。
总而言之，新型农村金融机构的健康发展需要政府、中央银行、银监会等各个相关单位在税收、补贴、法定存款准备金率、再贷款方面予以支持，从而壮大新型农村金融机构的实力，促进新型农村金融机构的健康发展。
4.2 加强外部和内部监管
加强对新型农村金融机构的外部监管是一向任重而道远的任务。
虽然目前我国已经设置了相关的监管措施，但是这些监管措施大多都是模仿了商业银行的监管模式，并没有这对新型农村金融机构本身的特点，所以在监管上必然会存在不足和缺陷。
我们现在要加强对新型农村金融机构的外部监管首先就要针对新型农村金融机构的特点制定出相应的法律法规，使其在监管执行的过程中能够做到有法可依，执行彻底。
其次要规划布局监管机构的设置，既要做到监管全面，又要尽量避免资源浪费。
外部的监对新型农村金融机
这个瓶颈首先要提高新型农村金融机构的社会认知、认可度，拓宽思维不断实现金融产品、金融服务的创新，扩大金融服务的规模和范围，以此来吸引广大客户群。
除了传统的融资渠道，新型农村金融机构可以尝试向大型商业银行利用同业拆借进行资金借贷，浙江省在这一方面就率先开始了变革，据了解，小额贷款公司可以在接受工商部门的监管下进行以下方式融资：第一、从银行业金融机构融资；第二、向主要法人股东定向借款；第三、在本市范围内小额贷款公司之间进行资金调剂拆借；第四、与银行业金融机构、地方金融资产交易平台等合作，以回购方式开展资产转让业务；第五、经批准的其他融资方式。
全国其他省份则可以从中借鉴学习，改变其融资困难的局面。
于此类推，新型农村金融机构也可以在一定条件下向中央银行借款，如果市场条件允许，可以在资本市场上进行融资。
当然这些举措也不能一概而论，针对不同的新型农村金融机构，也需要对症下药，例如针对农村资金互助社的融资，除了传统的由社员集资以外，还可以利用创新思维将所集资金创新出新的金融衍生品，这样就可以产生新的资金来源。
4.4 提高人员素质，招揽人才
4.5 建立良好的农村金融市场环境
4.6 不断深化新型农村金融机构改革
致谢
这次的论文写作我得到了不同于以往的锻炼，在查阅文献的过程中增长了我的专业知识，在不断的修改过程中，更是磨练了我的意志，我相信在未来的道路上因为这些经验，我一定会勇往直前，不畏艰险！
最后，在这次论文的写作过程中，我也参考了很多相关的文献和资料，在这里，我要向这些作者表示感谢！。