家庭财产保险的现状及发展策略

家庭财产保险的现状及发展策略

于成君

（中国人保财险大兴安岭分公司，黑龙江 加格达奇 165000）

【摘 要 】 家庭财产保险市场潜力巨大。但由于多方面原因，家庭财产保险自财产保险业恢复以来，经历了

增长、下滑、徘徊不前波动发展的过程。应坚持从适应市场需求出发，设计适应性较强的条款，调整展业力量和展 业方式，加强服务，搞好防灾理赔工作，推动家庭财产保险发展。

【关 键 词 】 家庭财产保险；发展状况；问题原因；思路对策

【中 图 分 类 号 】 F842 【文 献 标 识 码 】 A 【文 章 编 号 】 1009－3036（2011）04－0003－02

家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业

务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保 险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。它面对全 国十几亿人口、数亿个家庭，市场潜力巨大。据了解，世界 发达国家家庭财产保险的普及率已达 70％。但是，我国目 前的家庭财产保险覆盖面不到 10％，且很大比例是机关、 企事业单位作为一种福利给干部、职工购买的；保费少，保 额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起不到保障作用。 在承保实务上，大多数保单承保要素不全，被保险人资料 不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故，勘查、定损非 常困难。改革开放 30 多年来，我国经济发展很快，人民生 活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、扩大，人们生 活中追求宁静、安全，减少风险的意识也日益加强。家庭财 产保险越来越具有发展潜力。但是，家庭财产保险保单与 个人寿险保单相比较，保费较少，且直销无手续费，代理销 售的手续费也非常低，很难象寿险一样通过营销队伍卖 单。由财产保险基层公司自营，费时费力，收效甚少；若城 乡居民自己去保险公司购买则感到繁琐不便，颇多微辞。 有人认为，家庭财产保险恰如“鸡肋”，食之无味，弃之可 惜。家庭财产保险业务何去何从，是值得认真研究的课题。

一、家庭财产保险的发展状况及特点 1.国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起 高速增长。恢复国内保险业务初期，家庭财产保险与其他 业务一样发展很快。以一直发展比较好的中国人民保险公 司江苏省分公司为例，1981 年至 1985 年增长率分别为 40.4％、18.3％、26.6％、39.9％、80.7％；1995 年人保江苏省分

公司家庭财产保险费收入达到 7507 万元，增长 26％。

2.财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却 大幅下滑，大有不可遏制之势。1996 年之后的三年时间，亚 洲金融危机发生，世界保险业受到较大影响。以业务相对 发展较好的人保徐州分公司为例，其家庭财产保险业务 1997 年至 1999 年三年大幅度下滑，降幅分别为 17.44％、 31.22％、34.00％，直到 2000 年才与上年基本持平。

3.改革深入发展期，家庭财产保险业务徘徊不前，陷入 困境。随着我国住房制度改革的推进，大多数城镇居民、家庭 已拥有了自己的住房；随着人民收入的提高，住房的装璜，高 档、较高档的家具渐渐成为人们追求的时尚，这一切都给了 家庭财产保险新的发展契机。家庭财产保险理应进入较好的 发展阶段。但是，到目前为止，这项业务仍未有起色，仍在泥 潭中徘徊。这几年家财保险业务发展状况就是例证。

二、家庭财产保险发展中现存问题的原因 问题的主要原因：一是，保险公司缺乏对市场变化的调 研，不能及时掌握情况，没有采取有力措施；二是，展业手段 单调，方式方法不灵活，服务水平不高；三是，险种不尽合理， 缺少吸引力，不适应市场需求；四是，代理途径不稳定，代理 机构、代理人员不能正常开展业务；五是在经济调整时期，乡 镇农民收入增长缓慢，特别是农民“减负”期间，“保险”往往 被当作农民的负担被砍掉，城市居民收入近年来增幅不高， 下岗职工增多，也影响了人们投保的积极性。

三、家庭财产保险发展的思路和对策 为了适应经济改革、发展的形势，满足城乡居民家庭 财产安全保障的要求，必须认真分析新情况，研究新问题，

【作 者 简 介 】于成君（1963-），男，黑龙江五大连池人，中国人保财险大兴安岭分公司负责人。

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找出当前发展家庭财产保险业务的对策。

1.适应市场需求，设计出适应性较强的条款。一是，积极开展市场调研，区别不同情况，对不同保险标的进行科学分类，如：按城镇、农村进行分类；居民家庭装潢、家用电器包括电脑等均可纳入保险标的范围。有的保险公司已将第三者责任保险纳入家庭财产保险系列，应是比较有眼光的做法。二是，搞好险种组合，以适应各种不同层次的需求。三是，灵活厘定费率，不可一概而论。四是，对连续投保3 年、5 年、10 年，安全无赔款的，应分别给予一定比例的安全奖。

2.调整展业力量和展业方式，搞好新业务拓展。一是，加强保险宣传，特别是条款中主要保险责任、除外责任等要宣讲明白。可利用保险宣传月（周）、街头咨询等方式进行深入宣传。二是，适当调整展业力量，加强展业力度。随着保险公司经营机制改革的深入，认真进行分配制度的改革，按照保费收入多少，业务质量好坏，确定业务人员的工资、奖金分配水平，以调动工作积极性。三是，采取灵活方式，提高服务质量，如：对常年无赔款的单位、个人采取重大节日送贺卡、寄送慰问明信片等方法加强与保户沟通，提高续保率。四是，努力寻找新的代理途径，降低展业成本，如：利用银行、商场、社区服务中心、有线电视收费系统等代理业务，实践证明上述做法是行之有效的方法。

3.搞好防灾理赔工作，保证业务正常进行。出险后，要迅速准确勘查、定损，合理赔款，采取限时赔付，送赔款上门等方法，取信于民。同时，要注意提高理赔质量，适度控制赔付率，防止业务亏损。

4.不断更新观念，开拓思路，加强服务，促进业务发展。为了适应市场经济的新形势，就要不断树立新的观念。注意利用新的技术和方法来处理业务工作。目前互联网上保险信息还比较少，随着保险公司电子化建设进程的加快，保险与网络关联越来越密切。不久的将来，企望将家庭财产保险业务进行网上销售，减少营销成本，节约费用，让利于保户，以便促进家庭财产保险业务的发展。葺

□编辑／齐伟

（上接第1 页）看研究对象的层次。交通发展有空间协调的问题：从空间看交通协调发展，是指城乡之问、区域之间交通与运输需求的协调发展。要切实根据不同区域的地理区位条件、经济发展水平和发展阶段，有重点、有差异地确定不同区域交通发展规模和水平，实行区域交通差异化发展战略。

统筹处理交通协调发展中所面临的各种内外关系，尤其要注意交通发展中的公平与效率的关系问题，这是一个关系到能否贯彻统筹兼顾根本方法的重大问题。以公路网布局优化与区域经济的协调发展问题为例，根据交通系统的协调发展理论，交通系统只有和外部社会经济系统之间协调发展，才能保证整个系统运作时总耗散（时间、成本、能耗等）水平能尽可能小的自相似结构的产生。[4]反映在交通系统和社会经济系统协调发展的机理分析上，就是交通系统在社会经济活动中具有双重功能：满足需求和引导发展。公路设施作为一种公共基础设施，应当成为社会效益最大化的一种手段。福利经济学认为，为了使得社会福利函数取得最优，最公平的资源配置是使一个社会里境况最糟的人的效用最大化。所以，从公平角度考虑，作为配置公路资源手段的公路网规划，应当优先考虑经济最不发达地区，提高其实现效用最大化的能力。

第三，统筹兼顾也是实现可持续发展的要求。1995 年，在丹麦哥本哈根召开的世界首脑会议通过的宣言提出：“经济发展、社会发展与环境保护是可持续发展中相互依赖，相互支持的组成部分。它是我们努力探索使全世界人民达到更高生活质量的框架”。因此，交通的可持续发展应

当将经济因素、社会因素和环境因素进行统一考虑。

首先是资源的稀缺性约束。人多、资源稀缺的现实国情和人们出行需求层次的提高，要求对资源实施高效的、集约性的利用，也是交通可持续发展的关键。其次是环境的脆弱性约束。如何最大限度地减少交通发展对环境的影响，是交通可持续发展的关键。再次是资金的短缺性约束。交通发展建设与我国社会经济发展建设同步甚至应该适度超前，由于历史欠账过多，目前和今后一段时期需要大量建设资金投入。然而，我国正处于经济转轨和社会转型期，各种矛盾需要国家大量财力解决，交通发展将长期面临政府投资不足的问题。资金可持续是行业可持续发展的关键。政府投入资金的可持续更是实现交通全面协调发展的关键。长期以来，交通发展受到资金制约，一直是社会经济发展的瓶颈。交通要实现持续发展的目标，必须解决好资金制约这个关键问题。葺

〔参考文献〕

[1]本书编辑部.十七大报告辅导读本[M].北京：人民出版社，2007.16. [2]

王伟光.深刻理解科学发展观的理论内涵[J].理论视野，2004，（04）. [3]曾

珍香，等.可持续发展的系统分析与评价[M].北京：科学出版社，2000. [4]杨

杰.科学发展观在公路网规划中的应用研究[D].长安大学，2003.

□编辑／齐伟·4 ·