第10章工程保险费率的厘定讲义

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12.其它扩展条款：为增加保险方案的覆盖范围，可以增加 如下扩展条款：
（1）罢工、暴乱及民众骚乱条款； （2）恶意破坏条款； （3）施救费用条款； （4）专业费用条款； （5）清除残骸条款； （6）内陆运输条款； （7）工地内及临近区域其它财产条款； （8）地下设施条款； （9）公共当局条款等。 有些扩展条款需要适当增加保险费率。
《工程项目风险管理与 保险》
第十章 工程保险费率的厘定方法
第一节 工程保险费率定价的一般原理 第二节 工程保险费率的厘定方法
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第一节 工程保险费率定价的一般原理
一、保险费的理论计算
保险经济学认为，保险费简称保费，它是投保人向保险人购 买保险所支付的价格。保险人对未来的损失和未来的费用进 行预测，然后将这些费用在不同的被保险人之间进行分配， 这一过程就叫费率的制订。
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（一）可能承担的最大风险。通过对工程各方面 的情况分析和研究，计算出对所保工程的“最 大可能损失”（Probable Maximum Loss）。 “最大可能损失”必须以保险金额为基础，但 又不同于保险金额，一般情况下小于保险金额。
（二）承保责任范围的大小。包括遭受地震、洪 水等灾害事故的可能性大小，特种风险赔偿限 额和免赔额的高低。
1.施工位置 2.地下管网 3.国别风险
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4.交叉条款 6.免赔额 7.每次事故赔偿限额
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（四）雇主责任险或团体意外伤害险
雇主责任险保障雇员在因工作遭受意外而致受伤、 死亡或患有与业务有关的职业性疾病情况下的医疗费、 工伤休假期间的工资及必要的诉讼费用等，不包括自 然灾害造成的伤害和职业病以外的疾病造成的医疗费 和其它费用，受益人为投保人，各个行业的雇主责任 险费率不同。团体人身意外伤害险的保障范围是意外 事故对雇员人身造成的损失，不限制意外事故是否与 工作有关，受益人为雇员。此处主要分析雇主责任险。 费率风险因素如下：
一定时期平均保费额损
失率
一定时期保险赔付总额 一定时期保险金额总额
100 %
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保险人认为影响损失率的因素主要有四个，分 别设为
A：保险事故的发生频率； B：保险事故的损毁率； C：保险标的的损毁程度； D：受损保险标的的平均保额与总平均保额的比例。
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（二）附加保险费率也包括两部分：一部分 是保险公司的各项开支费用；一项是保险 公司的盈利。附加费率的公式为：
保费是保险金额与保险费率的乘积。因此，保费的多少是由 保险金额的大小和保险费率的高低这两个因素来决定的。也 就是指根据风险的不同性质和程度来收取保费。
保险费的理论值是由纯费率和附加费率两部分组成的。
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（一）纯保险费率：目前世界各国普遍采用把以往若 干年的平均保额损失率加上一定数量的危险附加费 率之和作为计算纯保险费率的方法。平均保额损失 率是一定时期内的保险金额与总赔付数额的比率。 即：
1.施工位置
2.施工时间
3.施工机具和设备状况
4.项目管理风险
பைடு நூலகம்
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（三）承保工程本身的风险程度。包括工厂地质、 工地及邻近地区的自然地理条件，现场安全防 护及管理情况、工期长短及施工季节等。
（四）承包人及其他工程关系方的资信情况、经 营管理水平及经验等。
（五）保险人以往对类似工程的赔付情况。
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第二节 工程保险费率的厘定方法
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（二）安装工程一切险
该险种主要为各种机器的安装及钢结构工程的实施 提供尽可能的专门保险，费率风险因素参见第三者 有关内容。
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（三）第三者责任险
该险种负责赔偿保险期内，对因工程意外事故造成的 依法应由被保险人负责的工地上及邻近地区的第三者 人身伤亡、疾病或财产损失，以及被保险人因此而支 付的诉讼费用和事先经保险公司书面同意支付的其它 费用。其为工期一次性费率，费率为累计保险金额的 0.2%-0.3%。费率风险因素如下：
一、影响工程险费率的主要风险因素 （一）建筑工程一切险
该项费率为工期一次性费率，保险金额为工 程的合同额，费率一般为0.18%-0.7%。第三 者责任险、施工机具和设备险为附加险种。费 率风险因素主要考虑：
1.工期 2.合同额 3.工程本身的危险程度
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4.风险性质 5.其它意外风险因素 6.项目管理水平 7.所在国国家风险 8.维修期条款 9.免赔额 10.保费支付规定 11.投保人道德风险
附加费率
各项业务开支总和 利润额度 保险费总额度
100 %
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（三）毛费率
毛费率包括纯费率和附加费率两部分。公式为：毛 费率=纯费率×(1+附加费率)。按照毛费率计算出 来的保险费是全部保费，即理论的保险费用。
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二、实际费率的计算
由于工程保险的特殊性，以上计算方法仅反应了风险 发生的理论值，由多方面因素构成的工程风险在进行 费率厘定时要按其具体情况和承保条件厘定，工程风 险在工程保险中的评估结果可以为调整保险费率提供 一定的科学依据。对每一工程要做到这一点，必须通 过深入调查研究占有详细的工程资料。与工程保险相 关的资料掌握的越详细，风险评估工作做得越细化， 开出的费率也就越准确。既要考虑保险人的经营情况， 又要在保险市场上具有竞争性，能为被保险人所接受。 使得费率的恰当确定，成为保险双方能否各得其所的 关键。 8
1.工作时间 2.交通风险
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3.工种 4.中方人员与当地人的劳动纠纷多 5.项目组人际关系 6.传染病 7.项目组管理严格程度
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（五）工程机械综合保险
保险对象是大型陆上运输和施工机械、吊车 及不能在公路上行使的工地用车辆，包括承包 商自有设备和租赁设备。费率为年度费率，一 般在0.4%左右。保险期限短于一年，则使用 短期费率。费率风险因素如下：