电子商务概论之电子商务支付
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电子商务概论之电子商 务支付
路漫漫其悠远
2020/3/29
第五章 电子商务支付
❖5.1 支付系统的概念 ❖5.2 电子商务系统中的支付结算 ❖5.3 电子现金 ❖5.4 信用卡 ❖5.5 电子支票 ❖5.6 智能卡与电子钱包 ❖5.7 网络银行 ❖5.8 第三方支付
路漫漫其悠远
5.1 支付系统的概念
❖银行 ❖认证中心
路漫漫其悠远
活动参与的主体
❖银行：
➢电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用， 没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面 会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关 和金融专网等方面的问题。
路漫漫其悠远
银行
❖客户的开户行：是指客户在其中拥有自己帐户的银行，客 户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户 行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工 具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。 ❖商家开户行：是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将 客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行 支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是 依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作，因此 又称为收单行。 ❖支付网关 ❖金融专用网
路漫漫其悠远
支付的发展
以物易物 特殊商品 贵金属 纸币 票据 智能卡 网上支付
货币的表现形式：
实物货币 金属货币 纸质货币 信用货币 电子货币
路漫漫其悠远
1. 什么是支付结算
❖支付结算的特征：
➢ （1）支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构 进行。
➢ （2）支付结算是一种要式行为。
所谓要式行为，就是指必须使用一定法律形式而进行的行为。
❖支付系统(payment system)也称清算系统、支 付结算系统。它是一个国家或地区对伴随着经济 活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权 债务关系进行清偿的制度安排，是由提供支付清 算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清 算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务 清偿及资金转移的一种制度性安排。 ❖支付系统的基本任务即是快速、有序、安全地 实现货币所有权在经济和社会活动参与者间的转 移。
匿名性较强
？
电子货币的种类
❖电子现金型 ❖电子银行卡型 ❖存款电子化划拨型
路漫漫其悠远
电子货币的种类
❖电子现金型
➢ 通过按一定规律排列的电子串存储于电子计算机的硬 盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的电子信息块 代表一定金额的货币。是最接近于现金形式的电子货 币。
❖电子银行卡型 ❖存款电子化划拨型
路漫漫其悠远
1. 什么是支付结算
❖支付是指商务活动中，为了清偿商品交换和劳 务活动引起的债权和债务关系一方向另一方付款 的过程。 ❖在我国《票据法》和《支付结算办法中》规定， 支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用 票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结 算方式进行货币给付及其资金清算的行为。
➢ 通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化 支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网 络的资金划拨和通过Internet开放网络的资金划拨。
路漫漫其悠远
5.2 电子商务系统中的支付结算
❖电子支付（E-Payment）是指电子交易的 当事人（通常涉及三方，即消费者、商家 和银行）通过网络以电子数据形式进行的 货币支付或资金流动。
路漫漫其悠远
❖目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基 本方式，即传统的支付方式和网上支付方式。
路漫漫其悠远
网上支付的概念
❖电子商务的网上支付：是指电子交易的当 事人使用安全电子支付手段通过因特网进 行的货币支付或资金流转。它是一种在金 融电子支付体系的基础之上发展起来的、 主要依托于因特网的实时支付方式。网上 支付是对传统支付系统的发展和创新。
➢ （3）支付结算的发生取决于委托人的意志。 ➢ （4）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。 ➢ （5）支付结算必须依法进行。
路漫漫其悠远
2. 什么是清算
❖通常认为，清算是发生在银行同业之间的货币 收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方 法。 ❖清算活动含国内清算与国际清算（国内清算与 国际清算活动的总和），实现了全球范围内各种 行为所产生的债权债务的最终清偿。
路漫漫其悠远
网上支付的特点
❖网上支付具有轻便性和低成本性。 ❖网上支付具有较高的安全性和一致性。 ❖网上支付可以提高企业的资金管理水平。 ❖网上支付具有方便、快捷、高效和经济的 优势。
路漫漫其悠远
网上支付系统的基本构成
❖电子商务的网上支付系统应该是集购物流 程、支付工具、安全认证技术、信用体系 以及现代金融体系为一体的综合大系统。 ❖其基本构成包括活动参与的主体、支付方 式以及遵循的支付协议几个部分。
路漫漫其悠远
活动参与的主体
❖客户 ❖商家 ❖银行：
➢客户开户行、商家开户行、银行网关、金融专 网
❖认证中心
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网上支付系统的基本构成
路漫漫其悠远
活动参与的主体
❖客户：
➢ 一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工 具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。
❖商家：
➢ 是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户 发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。
路漫漫其悠远
电子货币的种类
❖电子现金型 ❖电子银行卡型
➢ 在传统银行卡基础上实现了在Internet上进行支付的 电子银行卡，有些还脱离了实物形式，以电子形式虚 拟存在，包括贷记卡、借记卡、智能卡、电子钱包卡、 电话等。是目前发展最快的电子货币。
❖存款电子化划拨型
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电子货币的种类
❖电子现金型 ❖电子银行卡型 ❖存款电子化划拨型
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Hale Waihona Puke Baidu
3.电子货币
❖货币是由国家法律确定的、被广泛接受的、 充当一般等价物的金融资产。 ❖电子货币是以电子数据形式存储，并通过 计算机网络以电子信息传递形式实现流通 和支付功能的货币。
路漫漫其悠远
电子货币的特征
存在的形态 依附性 安全性
传递渠道 计算的方式 匿名程度
路漫漫其悠远
实物、贵金属、纸币等 以电子数据形式储存 -依附于相关的技术和设备 防伪技术 加解密技术等 传递时间长，大额传递需要组织押运 通过计算机处理和存储，通过网络传输 清点比较麻烦 由计算机完成，速度快，效率高
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第五章 电子商务支付
❖5.1 支付系统的概念 ❖5.2 电子商务系统中的支付结算 ❖5.3 电子现金 ❖5.4 信用卡 ❖5.5 电子支票 ❖5.6 智能卡与电子钱包 ❖5.7 网络银行 ❖5.8 第三方支付
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5.1 支付系统的概念
❖银行 ❖认证中心
路漫漫其悠远
活动参与的主体
❖银行：
➢电子商务的各种支付工具都要依托于银行信用， 没有信用便无法运行。作为参与方的银行方面 会涉及到客户开户行、商家开户行、支付网关 和金融专网等方面的问题。
路漫漫其悠远
银行
❖客户的开户行：是指客户在其中拥有自己帐户的银行，客 户所拥有的支付工具一般就是由开户行提供的，客户开户 行在提供支付工具的同时也提供了银行信用，保证支付工 具的兑付。在信用卡支付体系中把客户开户行称为发卡行。 ❖商家开户行：是商家在其中拥有自己账户的银行。商家将 客户的支付指令提交给其开户行后，就由商家开户行进行 支付授权的请求以及银行间的清算等工作。商家开户行是 依据商家提供的合法账单(客户的支付指令)来操作，因此 又称为收单行。 ❖支付网关 ❖金融专用网
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支付的发展
以物易物 特殊商品 贵金属 纸币 票据 智能卡 网上支付
货币的表现形式：
实物货币 金属货币 纸质货币 信用货币 电子货币
路漫漫其悠远
1. 什么是支付结算
❖支付结算的特征：
➢ （1）支付结算必须通过中国人民银行批准的金融机构 进行。
➢ （2）支付结算是一种要式行为。
所谓要式行为，就是指必须使用一定法律形式而进行的行为。
❖支付系统(payment system)也称清算系统、支 付结算系统。它是一个国家或地区对伴随着经济 活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权 债务关系进行清偿的制度安排，是由提供支付清 算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清 算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务 清偿及资金转移的一种制度性安排。 ❖支付系统的基本任务即是快速、有序、安全地 实现货币所有权在经济和社会活动参与者间的转 移。
匿名性较强
？
电子货币的种类
❖电子现金型 ❖电子银行卡型 ❖存款电子化划拨型
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电子货币的种类
❖电子现金型
➢ 通过按一定规律排列的电子串存储于电子计算机的硬 盘内或IC卡内来进行支付，即以电子化的电子信息块 代表一定金额的货币。是最接近于现金形式的电子货 币。
❖电子银行卡型 ❖存款电子化划拨型
路漫漫其悠远
1. 什么是支付结算
❖支付是指商务活动中，为了清偿商品交换和劳 务活动引起的债权和债务关系一方向另一方付款 的过程。 ❖在我国《票据法》和《支付结算办法中》规定， 支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用 票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结 算方式进行货币给付及其资金清算的行为。
➢ 通过计算机网络转移、划拨存款以完成结算的电子化 支付方法，又可细分为通过金融机构的专用封闭式网 络的资金划拨和通过Internet开放网络的资金划拨。
路漫漫其悠远
5.2 电子商务系统中的支付结算
❖电子支付（E-Payment）是指电子交易的 当事人（通常涉及三方，即消费者、商家 和银行）通过网络以电子数据形式进行的 货币支付或资金流动。
路漫漫其悠远
❖目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基 本方式，即传统的支付方式和网上支付方式。
路漫漫其悠远
网上支付的概念
❖电子商务的网上支付：是指电子交易的当 事人使用安全电子支付手段通过因特网进 行的货币支付或资金流转。它是一种在金 融电子支付体系的基础之上发展起来的、 主要依托于因特网的实时支付方式。网上 支付是对传统支付系统的发展和创新。
➢ （3）支付结算的发生取决于委托人的意志。 ➢ （4）支付结算实行统一和分级管理相结合的管理体制。 ➢ （5）支付结算必须依法进行。
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2. 什么是清算
❖通常认为，清算是发生在银行同业之间的货币 收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方 法。 ❖清算活动含国内清算与国际清算（国内清算与 国际清算活动的总和），实现了全球范围内各种 行为所产生的债权债务的最终清偿。
路漫漫其悠远
网上支付的特点
❖网上支付具有轻便性和低成本性。 ❖网上支付具有较高的安全性和一致性。 ❖网上支付可以提高企业的资金管理水平。 ❖网上支付具有方便、快捷、高效和经济的 优势。
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网上支付系统的基本构成
❖电子商务的网上支付系统应该是集购物流 程、支付工具、安全认证技术、信用体系 以及现代金融体系为一体的综合大系统。 ❖其基本构成包括活动参与的主体、支付方 式以及遵循的支付协议几个部分。
路漫漫其悠远
活动参与的主体
❖客户 ❖商家 ❖银行：
➢客户开户行、商家开户行、银行网关、金融专 网
❖认证中心
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网上支付系统的基本构成
路漫漫其悠远
活动参与的主体
❖客户：
➢ 一般是商品交易中负有债务的一方。客户使用支付工 具进行网上支付，是支付系统运作的原因和起点。
❖商家：
➢ 是商品交易中拥有债权的另一方。商家可以根据客户 发出的支付指令向金融体系请求资金入帐。
路漫漫其悠远
电子货币的种类
❖电子现金型 ❖电子银行卡型
➢ 在传统银行卡基础上实现了在Internet上进行支付的 电子银行卡，有些还脱离了实物形式，以电子形式虚 拟存在，包括贷记卡、借记卡、智能卡、电子钱包卡、 电话等。是目前发展最快的电子货币。
❖存款电子化划拨型
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电子货币的种类
❖电子现金型 ❖电子银行卡型 ❖存款电子化划拨型
路漫漫其悠远
Hale Waihona Puke Baidu
3.电子货币
❖货币是由国家法律确定的、被广泛接受的、 充当一般等价物的金融资产。 ❖电子货币是以电子数据形式存储，并通过 计算机网络以电子信息传递形式实现流通 和支付功能的货币。
路漫漫其悠远
电子货币的特征
存在的形态 依附性 安全性
传递渠道 计算的方式 匿名程度
路漫漫其悠远
实物、贵金属、纸币等 以电子数据形式储存 -依附于相关的技术和设备 防伪技术 加解密技术等 传递时间长，大额传递需要组织押运 通过计算机处理和存储，通过网络传输 清点比较麻烦 由计算机完成，速度快，效率高