汽车融资租赁风控

在建立一套完整的风险控制体系，首先要了解在业务开展过程中主要存在哪些风险，才能根据这些风险制订出有效的措施。在介绍体系之前，我首先介绍一下商用车开展融资租赁业务过程中存在的主要风险和控制要点。1操作风险

在融资租赁业务开展的过程中，存在着“银行放贷”与“客户提车”的

时间差，如果在银行承诺放贷之前就将车辆交付客户使用，就存在着一定的操作风险，所以必须在得到银行确认购车用户已经获得贷款后，方能将车辆交付给用户使用。2信用风险是指由于购车方提供虚假身份、虚报材料

骗贷，或经销商为促进销售帮助购车方虚增价格，降低贷款条件所造成的风险。其控制要点如下：2.1认真核实用户身份和提供书面材料的真实性；

2.2审查用户在银行的贷款记录是否良好；2.3核实用户运营状

况的真实性和稳定性；2.4了解用户的以往运营经历。3经营风

险是指由于购车方赢利水平下降导致供款困难而产生的风险。其控制要

点如下：3.1了解购车方所从事的营运项目的特点和赢利水平和国家对

该产业的态度；3.2用户要有一定年限的从事该行业的经历；

3.3用户的前期运营状况良好；3.4用户的收入来源稳定，每月平均收益

足以按期准时偿还月供款。4清偿风险是指在贷款合同履约期

间或到期后，用户不能偿还贷款所造成的风险。其控制要点如下：4.1

在贷款期内为车辆购买强制足额保险。且保险第一受益人为银行；4.2

做好贷款车辆的抵押登记和公证工作；4.3在贷款还清前，严格控制车

辆各项原始手续；4.4按月对用户的运营状况、贷款偿还情况及车辆使

用情况进行监控和分析；4.5每月督促用户按时还款，增强用户按时还

贷的自觉性，培养良好的供款习惯；4.6将还款期限控制在两年以内，

首付款比例不低于车价的30%。5执行风险是指在用户违约时，

按合同约定对其车辆进行扣押、封存而遭到用户抗拒时所产生的风险。其控制要点如下：5.1用户必须同意签订强制拖车协议，并进行公证；

5.2为贷款车辆加装GPS卫星定位系统；5.3在用户选择上，重点选择经

济较发达、治安状况良好、民风淳朴的地区；5.4车辆在清收过程中发

生执行风险时，通过诉讼法律程序对车辆进行封存，对恶意破坏车辆的用户，可通过法院追究当事人的法律责任。6如何建立风险控制体系通

过对以上风险项目的研究，我们可以发现，解决这些风险的根本在于建立一套完整的、科学的风险控制体系，有计划、有步骤的进行风险控制，必定可以把开展业务的风险控制到最低，我将在以下的第三部分中重点介绍如何建立风险控制体系。根据商用车的自身的特点和融资租赁业务的特点，我将从以下四个

方面对风险控制系统进行介绍，它们分别是业务开展区域市场状况评价系统、用户资信水平调查和评价系统、业务风险监控系统和业务风险处置系统。

6.1业务开展区域市场状况评价系统众所周知，用户购买商用车大多数

以经营为主，是购买者赖以生存的谋生工具。而且受国家宏观经济政策的影响很大。所以，我们在开展商用车融资租赁业务的前期，必须对开展区域的民俗民风、信誉大环境、当地的运输资源、用户的盈利能力、主要运输资源是否与国家政策相冲突等市场状况进行调查分析，并予以评价。就目前的商用车运输

市场环境来看，我国的市场运输的环境和条件都并不成熟，市场机制也不健全，整个运输市场并不规范，广大运输用户的赢利水平更是受到各种不确定因素的影响而变的毫无规律。所以，我们在开展商用车融资租赁业务时，就必须要调整办法，不能完全照搬国外的开展经验和用在乘用车业务上的经验来开展商用车融资

租赁业务，而要先去了解这块市场的特点，根据不同区域的不同特点制订出不同的业务开展办法。业务的开展办法和开展条件要有针对性，要能够根据变化随时可以做出积极的调整，从而形成闭环，真正的作到风险可控，能够作到这一点，就要首先建立这套市场状况评价系统，如果不首先了解市场，那么即使业务得到开展，也注定会先天不足最终以失败告终。下面，我将就各项具体指标

做出描述如下：民俗民风：在业务开展前必须对开展区域的民俗民风进

行调研，要选择那些民风淳朴、信誉较好的区域优先开展，并在开展政策上予以支持。逐渐营造一种还款光荣，欠贷可耻的氛围，使广大用户体验到诚实守信给他们带来的好处。在一些民风较差的地区，开展业务就一定要谨慎，要收紧放贷的条件，完善配套服务和设施，况且，通过调查研究，其实造成某些区域民风差的根本原因在与当地没有资源，或经济欠发达，要解决这些问题，就要求我们在开展业务之前首先要了解他们，切实有效的帮助他们，帮助他们经营，帮助他们拓宽思路，用我们的优势去弥补他们的短处，和他们成为朋友，那么我们的业务风险自然就会大大的降低。运输资源：是指要了解当地主要的运输项目

有哪些？资源是否丰富、具有什么特点？运输成本如何？总体获利水平如何？运输行业的结算和信誉水平如何？指标中进行分析和提炼，这也是开展融资租赁业务前所必须要了解的指标，它们直接影响着业务开展的质量和风险的幅度。也要根据这些资源确定哪些车型是适合运输这些资源的，车辆是否需要改造，长期运输这些资源会对车辆造成什么样的损害，从而分析出车辆的实际使用年限和折旧率，并将这些数据显示的结果有效的与业务的开展条件相融合。更要把这些条件综合起来考虑，一般而言，如果业务开展的区域属于资源型区域，资源丰富，那么这些区域的用户的获利能力就能够得到保证，如果当地的运输市场规范，那么

他们的结算也会得到相应的保证。在这种区域相对在开展业务的时候风险的产生率就会比较低，相反，在运输资源比较缺乏的区域，运输成本就会增加，对经营者的经营能力要求就会提高，经营者的收入就会缺乏稳定性，那么，我门在设计业务方案时的侧重点就会不同，风险等级和出险频率也会不同。用户盈

利能力：是指开展区域用户的总体盈利能力，将当地主要运输资源的成本和运输收益进行对比，测算出赢利水平，并与用户购车还款金额进行对比，来确定用户总体的偿还能力。也要考察用户的经营能力，他的社会关系如何、经营理念如何、处理问题能力如何等因素都会对他的盈利能力产生影响。对于这些问

题的研究，实际也是要求我们的业务管理人员要了解这个行业的特点，要让自己首先成为专家，去了解自己管理的每一个用户，这种业务没有什么特别的共性可言，每一个客户就是一种方案，我们就要将这些材料进行整和，为每一个用户都设计出一套符合其自身特点的业务方案，并随时监控，整合社会资源，帮助他们共同经营，才能真正的作到业务风险可控。主要运输资源是否与国家政

策相冲突：这是要研究本区域的运输资源的实效性，对研究用户持续还款能力和潜在风险预防有重大意义。如国家目前重点整顿小煤窑，必然会对那些为小煤窑配套服务的用户受到冲击，如果不能及时解决，必然会造成极大的风险，所以，我们要根据业务的开展情况，时刻关注国家政策的调整，并根据这些政策对业务的管理方法进行调整。6.2用户资信水平调查和评价系统这套

系统主要依靠具有专业经验的管理人员采用对用户进行实地调查和采用信用管理评分模式进行量化分析相结合的手段对用户的资信水平进行客观和科学的评价。在信用评分表的设计上，我们主要从购车人基本情况、申请贷款情况、营运稳定性和收入情况四个方面入手，综合评价购车人的资信水平。以下，我将对这四个

方面所包含的具体内容做出介绍。购车人基本情况：主要从购车人的年

龄、婚姻状况、住房情况、供养人口、社会关系、家庭气氛、健康情况等方面进行调查。这一部分是资信调查中最基本的部分，通过这些情况的调查分析能够得到购车人目前的状态是否适合进行营运，家庭是否稳定，主要可以考察到购车人的生活经营是否成功。申请贷款情况：主要从购车人首付款来源、比例

、还款期限、有无其他贷款等方面进行调查。通过这些情况的调查分析能够得到购车人自有资金的状况，对其的还款能力也可以进行初步的判断，如果客户的资金实力有限，或存在着其他的负债，那么他的还款能力就要受到质疑。

营运稳定性：主要从购车人从事营运年限、准备营运地区、营运类型等方面开展调查。通过这些情况的调查分析能够得到购车人的实际运营经验如何、是否可以得到稳定的收益、营运的收益风险性如何，这方面的判定对客户今后能否正常还款至关重要，营运相对稳定的用户往往风险系数很低，同时，他们解决问题的能力普遍很强，是相对容易维护和管理的客户群体。收入情况：主要从购

车人营运收入最大结算周期、本人平均可支配月收入、家庭平均可支配月收入、家庭财产状况、月还款占月收入比例、月收益状况预算等方面开展调查。这些指标的考察是对用户能否按时还款最直接的说明，直接体现了这些用户的抗风险能力，用户的家庭在和谐团结、项目再好，如果结算方面不理想，家庭负债情况过大、支出过大，那么他的贷款业务仍不能被批准。在经过以上四个部分

的调查和评分后，根据调查和得分情况由专业的资信评价人员填写调查报告，对购车人的资信状况做出评价，确定等级，拟订业务是否可以开展以及开展的条件。如是否需要提高首付比例，增加担保人，以及对业务开展后的监控手段提出建议等。（具体模板后附）6.3业务风险监控系统这套系统是在

银行发放贷款后对用户在还款期内的表现和行为进行监控和管理的系统。一般由客户实时监控、信息收集传递、风险预警、档案台帐管理、车辆抵押公证、业务检查、售后服务几部分组成。这一部分是整套系统最为关键的部分，这部分系统运行的是否正常高效直接影响着业务开展的是否成功，它起到了承前启后的连接作用。这部分系统的运转直接影响到风险处置系统的处理难度，只要把这部分系统高效的运转起来，就绝对可以把风险有效的控制起来。下面，我将各

个主要环节逐一进行介绍。款情况、售后服务状况做到实时监控，及时掌握客户的最新状况，并根据所掌握的情况及时更新客户档案，并向相关管理部门进行及时反馈。商用车基本都用于生产经营，各种信息都在不断的发生变化，只有及时的掌握这些变化，才能及时掌握用户的实时状态，并预见到潜在的风险，才能在最快的时间里做出反应，及时采取有效的措施化解风险，或把由于风险产生的损失降到最低。信息收集传递：是指在通过回访等手段获得用户的现状并

进行分析后，要保证信息能够及时有效的传递，这项工作是有效防范和化解风险的基础。只有保证信息的传递畅通，才能使各层的管理者做出正确的判断，根据信息对风险控制手段和方法做出调整，同时也是风险预警工作的前提条件，另外，信息的传递必须要有时效性，要及时传递，一旦失去时效性，信息就将变得没有任何意义。就无法针对信息所反映的问题及时做出判断化解。所以在融资租赁业务的贷后管理工作中，信息的及时收集传递是至关重要的，是要高度重视的。风险预警：是指根据用户的还款情况对用户实施分级管理，并针对不同

风险级别实施不同的风险处理方法。一般根据风险的等级划分为白色预警、黄色预警、橙色预警和红色预警四种。白色预警：是针对那些非故意欠款，

忘记在还款日前还款或出现财务问题但在短期内可以解决的，适用于逾期后经电

话催收在5天内偿还欠款的用户，此类风险监控由风险管理业务人员负责实施；处理方法主要施加强对该类用户的预先催收力度，重点关注其经营状况。
黄色预警：适用于逾期后经电话催收无效后上门催收并在1个月内偿还欠款的用户，此类风险监控由风险管理经理负责实施；处理方法主要是重点跟踪该类用户的经营状况，加强预先催收力度，并收取合同约定的违约罚金。橙色

预警：适用于逾期后反复上门催收未果且欠款期不超过三个月的用户，此类风险监控由主管副总协助风险管理部负责实施；处理方法主要是对车辆进行监管和控制，要求担保人履行代偿义务，准备车辆扣收。红色预警：适用于逾期

后反复上门催收未果且欠款期超过三个月、担保人也未履行代偿义务的用户，此类风险监控由主管副总直接负责；处理方法主要是终止合同，进入诉讼阶段，清收欠款车辆，要求担保人履行代偿义务。档案台帐管理：是指要将用户

的各项材料和车务手续存档管理，并对信息定期进行更新，各管理部门要分别建立台帐，将用户、车辆信息和还款信息按月分别汇总、上报，以备查询和分析管理。车务手续包括车辆的发票、合格证、购置附加税收据、机动车登记证、行驶证、保险单的复印件；材料包括用户资信调查报告、借款合同、抵押合同、还款记录等。车辆抵押公证：是指购车用户上完牌照后，要到车管所进行车

辆抵押登记，将车辆在还款期间抵押给债权人，并进行公证，使债权人在用户无法偿还债务时能够及时行使抵押权，并能向法院直接申请公证执行，从而避免了烦琐的法律诉讼程序。业务检查：是指风险管理部门要对经销商、市场

部等业务开展和管理部门进行定期和不定期的专项检查工作，对其工作进行考核和评价，并及时发现潜在的风险，做出相应的处理。售后服务：是指厂

家要发挥自己的专业优势，不断提升自身的售后服务水平，为用户解决后顾之忧

，有效保证不因车辆的服务问题而影响到用户正常运营，从而使用户的还款受到间接影响。如车辆的保险理赔、保养提醒、知识培训等。6.4业务风险

处置系统
这套系统是在经过业务评价和监控后，对贷款用户发生逾期后的处理系统，以风险预警机制为基础，针对不同风险类型，采取不同的处理方法，以便迅速化解用户逾期或无法继续还款而造成的损失。包括一般风险管理处置、回购风险管理处置和清收车辆管理处置三类。一般风险管理处置：是指在

不满足回购条件情况下的违约情况处理，一般为连续逾期两个月或累计逾期三个月之内的用户违约情况，一般采取电话催收、上门催收、重点监控的方法来进行处置。回购风险管理处置：是指在满足回购条件情况下的违约情况处理

，一般为连续逾期两个月或累计逾期三个月之内的用户违约情况，一般采取要求担保人履行担保义务、车辆清收、法律诉讼、申请强制执行的方法来进行处置。（注：回购是指厂家为了帮助经销商开展融资租赁业务，在银行为业务承担满足违约条件的车辆承担保证责任，为用户垫付款项的方法。）清收车辆管

理处置：是指对满足回购条件并已经清收回的车辆处理，一般由申请执行、车辆评估、拍卖、转移产权、解除抵押、损失清算组成，或要求用户一次性买断。