人身保险案例分析
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2015-1-22 案例分析 21
次年1月15日，受益人之一的方乙向保险公司 申请给付保险金，保险公司以被保险人方甲 系受益人徐某故意行为致死为由，依照《保 险法》第六十五条第二款“受益人故意造成 被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被 保险人未遂的，丧失受益权”之规定，下达 了拒赔通知书。 同年2月23日，方乙以自己也是受益人之一， 且无故意行为为由向当地人民法院提起诉讼， 请求法院判定保险公司支付其20万元保险金。 受益人方乙对被保险人方甲的死亡并无过错， 其所享有的受益份额是否会因为另一受益人 徐某的过错行为而丧失?
王某、蔡某都向保险公司提出索赔申请， 王某称李某投保时将受益人填写为“法定”， 依李某投保时的意思表示和业务员的解释，受 益人“法定”就是指投保时的法定继承人，只 有自己和儿子才能领取李某的身故保险金； 蔡某则称保险单既然约定受益人为“法 定”，就应根据继承法的规定分配保险金，自 己和腹中已3个月大的胎儿应得到保险金，与 前夫所生女儿因与李某形成了继父女关系，也 应享有继承权。保险公司理赔人员在分配这6 万元保险金时也产生了较大的分歧。
案例分析
2015-1-22
2
分析： 1、《保险法》规定：“以死亡为给付保 险金条件的合同，未经被保险人同意并认可 金额的，合同无效。” 2、投保人代签字产生的原因： （1）保险代理人没有告诉投保人必须由被 保险人亲自签名的有关规定； （2）保险代理人告诉投保人必须由被保险 人本人签名，但仍由投保人代签。
分析： 1、指定受益人的行为是否有效？ 2、无效时视同未指定受益人，由其法定 继承人领取； 3、法定继承人是谁？ 结论： 1、由其生父、继父平分保险金 2、由其生父1/3,继父1/2,姐姐1/6。
2015-1-22
案例分析
15
6、保险金应支付给谁？
李某于1998年为自己投保了终身人寿保险一份， 身故保险金额5万元，指定自己的女儿左某为受益人。 2003年10月李某因疾病身故，保险公司准备给付左 某5万元保险金之时，接到了法院冻结李某5万元身 故保险金的《民事裁定书》。经了解得知李某生前 做生意时曾向高某借款3万元，高某曾多次向李某索 要未果，李某死后，高某打听到李某有5万元身故保 险金，为讨回自己的3万元钱，高某向法院递交了起 诉状，并提出了诉前财产保全申请。 左某和高某谁能获得5万元身故保险金？ 如果本案中受益人栏是“法定”字样结果会如何？
2015-1-22 案例分析 20
9、1997年9月11日，被保险人方甲向保险公司购 买了20份福禄寿(97版)养老保险(A组)，保险金额为 20万元，并缴纳保险费10 780元。保险公司向被保 险人方甲出具了保险单和《福禄寿(97版)增额还本 养老保险条款》各一份。保险单约保险期限自1997 年9月12日起至终身；缴纳保险的方式为年缴；被保 险人方甲指定的受益人为其妻徐某和其兄长方乙； 保险单还对各类保险责任的保险金额和保险单的现 金价值进行了约定，其中每份福禄寿(97版)养老保 险第一年末无保险单现金价值。事过两年后，被保 险人方甲与受益人徐某发生夫妻纠纷，徐某趁方甲 熟睡之机释放煤气，致使两人一同死亡。 经公安机关调查确认，被保险人方甲系受益人徐某 谋害，受益人徐某系自杀身亡。
2015-1-22
案例分析
9
分析： 1.变更受益人是否有效？ 有权，但未履行法定程序----无效。41条 2.保险金应支付给其儿子。 3.受益人的权限？ 受益的受益权以保险金为限，其他权益仍归 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ保险人所有。 4、红利给谁？ 可作为其遗产，由其继承人继承，保险分红 部分应由其女儿领取。 结论：儿子领取保险金，女儿领取分红。
2015-1-22 案例分析 10
4、保险金应支付给谁？
李某于2002年8月2日为自己在某保险公司投 保了终身人寿保险，意外身故保险金额6万元， 投保单上受益人一栏填写为“法定”。投保时 李某与妻子王某已结婚5年，生有一子，2周岁。 2003年8月李某与王某离婚，儿子由王某抚养， 2004年5月李某与蔡某再婚，蔡某与其前夫生有 一女，由蔡某抚养。 2004年10月李某因车祸死亡，经保险公司 调查情况属实，属保险责任，应给付6万元意外 身故保险金。 2015-1-22 11 案例分析
2015-1-22 案例分析 8
第一种意见认为，老人王某临终前向家人 宣布由其女儿作为受益人，合情合理，同 时他也有权变更受益人，因而保险公司应 向其女儿履行给付保险金及分红的义务。 第二种意见认为，王某虽然有权变更受益 人，但他并未通知保险人，因而变更无效， 所以保险公司应将保险金给付其儿子。
2015-1-22 案例分析 4
2、父母离异
儿子保险金归谁？
王某，25岁，未婚，某印刷厂工人，早年父母离 异，他与父亲生活在一起。其后王父再婚。 1998年2月， 王某所在单位为每一位员工投保了一份意外伤害保险， 保险金额为1万元，王某在保单受益人栏填写的是父亲 姓名。同年6月2日，王某在家中阳台修理雨篷时失足 坠楼死亡。祸不单行，王某家人还没来得及将此消息 通知在外地出差的生父，王父却在外地遇车祸不幸身 亡，其死亡时间仅比王某迟半天。 据悉，王父生前因见其前妻即王某生母张某生活拮 据，念在往日情分，故于1998年4月与张某订立书面协 议，将受益权转让给张某，这一情况王某并不知情。 事故发生后，张某与王某继母李某同时向保险公司 申请要求给付保险金。
人身保险案例分析
2014.9
2015-1-22
案例分析
1
1、2008年3月10日，张某为其夫投保了 长期人寿保险，保险金额为50万元。2009年4 月23日，张某的丈夫遭遇车祸死亡，张某向保 险公司提出索赔。保险公司在审核保单时发现， 投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完 全一样，说明出自一人之手。张某承认是她填 写的投保单，被保险人的名字也是她代签的。 保险公司认为，根据《保险法》的规定，这是 一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院 提起诉讼。保险公司的处理是否妥当？为什么？
2015-1-22 案例分析 12
分析： 1、“法定”受益人不同于法定继承人 受益人只有“指定”而无“法定”。 2、“法定”受益人可视同未指定受益人， 由其法定继承人领取； 3、法定继承人是谁？ 结论：由其儿子、继女和妻子共同领取保险金。
2015-1-22
案例分析
13
5、保险金应支付给谁？
某小学生F，10岁，父母离婚，与12岁的 姐姐跟着母亲生活。后其母与王某结婚。F所 在学校为其投保了小学生团体平保险，老师 询问F后即写了以王某为受益人。在保险有效 期内， F与其母亲因交通事故不幸身亡。试 分析保险公司应如何赔付？为什么？ 如果交通部门认定F先于其母身亡，又该如何 赔付？
2015-1-22 案例分析 14
2015-1-22 案例分析 16
7、保险金应支付给谁？
一企业为职工投保团体人身保险，保费 由企业支付。职工张某指定妻子刘某为受 益人，半年后张某与妻子刘某离婚，谁知 离婚次日张某意外死亡。对保险公司给付 的2万元保险金，企业以张某生前欠单位借 款为由留下一半，另一半则以刘某已与张 某离婚为由交给张某父母。此企业如此处 理是否正确？保险金按理应当给谁？为什 么？
2015-1-22 案例分析 3
(3)两种情况下责任均在保险代理人。 (4)保险人应对代理人的行为后果负责 保险代理人是保险人的代表，保险代理人的 知情被视为保险人的知情。 仍签发保单被视为放弃了“未经被保险人 同意的以死亡未给付保险金条件的合同在发生 死亡事故时可以拒赔”的权利； 结论：保单是有效保单，保险公司应全额给 付保险金。
2015-1-22 案例分析 22
第一种意见认为：方甲在向保险公司购买福禄寿(97 版)养老保险，并缴 纳保险费后，双方之间形成了合 法有效的保险关系，方甲在投保时已明确两位受益人 的受益份额采用均分方式。保险的受益人之一方乙对 投保人方甲的死亡无过错，其享有的受益份额不应因 另一受益人过错行为而丧失。方乙有权获得其受益的 份额，即l0万元的保险金。 第二种意见认为；根据我国《保险法》第六十五条第 一款规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、 伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。 投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合 同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价 值。考虑到若承认方乙的受益权，将可能导致较大的 逆向选择风险(例如受益人合谋杀死被保险人的情况)， 这不符合保险的风险共担的初衷。因此，方乙无权获 得其10万元的受益份额，但由于投保人方甲已投保两 年有余，因而保险公司应当按照保险合同约定向方乙 退还保单的现金价值。
2015-1-22
案例分析
7
3、变更受益人是否有效？
1999年10月，一退休老人王某购买了一份具有分红 性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系 也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿 子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断 恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到 女儿家居住，由其女儿照料生活。 2000年12月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决 定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知保险 公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险 公司提出索赔，要求取得所有保险金及分红。对此 保险公司内部对于向谁给付问题产生了分歧。
2015-1-22 案例分析 5
李某认为自己是王某法律上的母亲，也是王父的法定妻子， 现在儿子和丈夫双双去世，自己应该有权获得这笔保险金。 张某的理由看上去更为充分，首先她出示了王父的书面转 让协议，声称自己才是唯一的合法受益人。同时，她认为虽 然她和王父已经离婚，但王某仍是她的亲生儿子。根据《婚 姻法》第29条规定：“父母与子女的关系，不因父母离婚而 消除。”自己的亲子作为被保险人，在受益人死亡的前提下， 这笔保险金应该作为被保险人即王某的遗产来处理。而王某 未婚，根据《继承法》的规定：继承的第一顺序为配偶、子 女和父母。在配偶、子女和生父不存在或死亡的前提下，这 笔保险金应该由王某生母即张某来继承。
案例分析 17
2015-1-22
分析： （1）离婚后，合同指定的受益人是否有效？ （2）受益人的受益权问题 结论：保险金应支付给刘某。
2015-1-22
案例分析
18
8、 1999年3月，投保人刘甲为其父刘某投 保重大疾病终身保险，基本保额2万元。后刘 某指定另一个儿子刘乙为唯一受益人。2001年 刘某患病住院治疗，为筹措医疗费用，刘甲将 保险单质押给王某，借款2万元。 2002年被保险人刘某身故。王某要求刘甲 返还2万元借款，刘甲拒不履行，王某遂持保 险单到保险公司要求理赔，公司以其不是受益 人不予受理，同时通知刘乙前来领取保险金。 刘乙向王某索要保险单遭拒，遂以王某为被告 向法院提起诉讼。法院通知刘甲参加诉讼，刘 甲提出2万元保险金作为遗产。他作为投保人 2015-1-22 19 案例分析 的法定继承人，有权继承一半的保险金。
保险公司将保险金给付给了张某。
2015-1-22
案例分析
6
分析： 1.笔保险金是否可以作为被保险人的遗产来处理？ 不能 2.受益人的保障权能否实现转化为实质性权利？ 能 3.实质性权利属于财产权利，是可以继承的。李 某是王父的法定妻子，是王父的遗产继承人， 结论：保险金应该给付给李某。
投保人刘甲认为，既然保费是刘甲本人缴 纳的，那么自己作为投保人和被保险人的法 定继承人，有权继承被保险人一半的保险金。 受益人刘乙认为，刘甲未经被保险人书面 同意，擅自将保险单质押给王某的行为是无 效的。王某应当将保险单归还受益人刘乙。 另外，由于该保险合同的唯一受益人为刘乙， 因而保险公司应将所有的保险金给付刘乙。 债权人王某则认为既然保单已被质押，质 押权人有权获得保险金。 结论：保险金应支付给刘乙。
次年1月15日，受益人之一的方乙向保险公司 申请给付保险金，保险公司以被保险人方甲 系受益人徐某故意行为致死为由，依照《保 险法》第六十五条第二款“受益人故意造成 被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被 保险人未遂的，丧失受益权”之规定，下达 了拒赔通知书。 同年2月23日，方乙以自己也是受益人之一， 且无故意行为为由向当地人民法院提起诉讼， 请求法院判定保险公司支付其20万元保险金。 受益人方乙对被保险人方甲的死亡并无过错， 其所享有的受益份额是否会因为另一受益人 徐某的过错行为而丧失?
王某、蔡某都向保险公司提出索赔申请， 王某称李某投保时将受益人填写为“法定”， 依李某投保时的意思表示和业务员的解释，受 益人“法定”就是指投保时的法定继承人，只 有自己和儿子才能领取李某的身故保险金； 蔡某则称保险单既然约定受益人为“法 定”，就应根据继承法的规定分配保险金，自 己和腹中已3个月大的胎儿应得到保险金，与 前夫所生女儿因与李某形成了继父女关系，也 应享有继承权。保险公司理赔人员在分配这6 万元保险金时也产生了较大的分歧。
案例分析
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分析： 1、《保险法》规定：“以死亡为给付保 险金条件的合同，未经被保险人同意并认可 金额的，合同无效。” 2、投保人代签字产生的原因： （1）保险代理人没有告诉投保人必须由被 保险人亲自签名的有关规定； （2）保险代理人告诉投保人必须由被保险 人本人签名，但仍由投保人代签。
分析： 1、指定受益人的行为是否有效？ 2、无效时视同未指定受益人，由其法定 继承人领取； 3、法定继承人是谁？ 结论： 1、由其生父、继父平分保险金 2、由其生父1/3,继父1/2,姐姐1/6。
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案例分析
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6、保险金应支付给谁？
李某于1998年为自己投保了终身人寿保险一份， 身故保险金额5万元，指定自己的女儿左某为受益人。 2003年10月李某因疾病身故，保险公司准备给付左 某5万元保险金之时，接到了法院冻结李某5万元身 故保险金的《民事裁定书》。经了解得知李某生前 做生意时曾向高某借款3万元，高某曾多次向李某索 要未果，李某死后，高某打听到李某有5万元身故保 险金，为讨回自己的3万元钱，高某向法院递交了起 诉状，并提出了诉前财产保全申请。 左某和高某谁能获得5万元身故保险金？ 如果本案中受益人栏是“法定”字样结果会如何？
2015-1-22 案例分析 20
9、1997年9月11日，被保险人方甲向保险公司购 买了20份福禄寿(97版)养老保险(A组)，保险金额为 20万元，并缴纳保险费10 780元。保险公司向被保 险人方甲出具了保险单和《福禄寿(97版)增额还本 养老保险条款》各一份。保险单约保险期限自1997 年9月12日起至终身；缴纳保险的方式为年缴；被保 险人方甲指定的受益人为其妻徐某和其兄长方乙； 保险单还对各类保险责任的保险金额和保险单的现 金价值进行了约定，其中每份福禄寿(97版)养老保 险第一年末无保险单现金价值。事过两年后，被保 险人方甲与受益人徐某发生夫妻纠纷，徐某趁方甲 熟睡之机释放煤气，致使两人一同死亡。 经公安机关调查确认，被保险人方甲系受益人徐某 谋害，受益人徐某系自杀身亡。
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分析： 1.变更受益人是否有效？ 有权，但未履行法定程序----无效。41条 2.保险金应支付给其儿子。 3.受益人的权限？ 受益的受益权以保险金为限，其他权益仍归 ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ保险人所有。 4、红利给谁？ 可作为其遗产，由其继承人继承，保险分红 部分应由其女儿领取。 结论：儿子领取保险金，女儿领取分红。
2015-1-22 案例分析 10
4、保险金应支付给谁？
李某于2002年8月2日为自己在某保险公司投 保了终身人寿保险，意外身故保险金额6万元， 投保单上受益人一栏填写为“法定”。投保时 李某与妻子王某已结婚5年，生有一子，2周岁。 2003年8月李某与王某离婚，儿子由王某抚养， 2004年5月李某与蔡某再婚，蔡某与其前夫生有 一女，由蔡某抚养。 2004年10月李某因车祸死亡，经保险公司 调查情况属实，属保险责任，应给付6万元意外 身故保险金。 2015-1-22 11 案例分析
2015-1-22 案例分析 8
第一种意见认为，老人王某临终前向家人 宣布由其女儿作为受益人，合情合理，同 时他也有权变更受益人，因而保险公司应 向其女儿履行给付保险金及分红的义务。 第二种意见认为，王某虽然有权变更受益 人，但他并未通知保险人，因而变更无效， 所以保险公司应将保险金给付其儿子。
2015-1-22 案例分析 4
2、父母离异
儿子保险金归谁？
王某，25岁，未婚，某印刷厂工人，早年父母离 异，他与父亲生活在一起。其后王父再婚。 1998年2月， 王某所在单位为每一位员工投保了一份意外伤害保险， 保险金额为1万元，王某在保单受益人栏填写的是父亲 姓名。同年6月2日，王某在家中阳台修理雨篷时失足 坠楼死亡。祸不单行，王某家人还没来得及将此消息 通知在外地出差的生父，王父却在外地遇车祸不幸身 亡，其死亡时间仅比王某迟半天。 据悉，王父生前因见其前妻即王某生母张某生活拮 据，念在往日情分，故于1998年4月与张某订立书面协 议，将受益权转让给张某，这一情况王某并不知情。 事故发生后，张某与王某继母李某同时向保险公司 申请要求给付保险金。
人身保险案例分析
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1、2008年3月10日，张某为其夫投保了 长期人寿保险，保险金额为50万元。2009年4 月23日，张某的丈夫遭遇车祸死亡，张某向保 险公司提出索赔。保险公司在审核保单时发现， 投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完 全一样，说明出自一人之手。张某承认是她填 写的投保单，被保险人的名字也是她代签的。 保险公司认为，根据《保险法》的规定，这是 一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院 提起诉讼。保险公司的处理是否妥当？为什么？
2015-1-22 案例分析 12
分析： 1、“法定”受益人不同于法定继承人 受益人只有“指定”而无“法定”。 2、“法定”受益人可视同未指定受益人， 由其法定继承人领取； 3、法定继承人是谁？ 结论：由其儿子、继女和妻子共同领取保险金。
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5、保险金应支付给谁？
某小学生F，10岁，父母离婚，与12岁的 姐姐跟着母亲生活。后其母与王某结婚。F所 在学校为其投保了小学生团体平保险，老师 询问F后即写了以王某为受益人。在保险有效 期内， F与其母亲因交通事故不幸身亡。试 分析保险公司应如何赔付？为什么？ 如果交通部门认定F先于其母身亡，又该如何 赔付？
2015-1-22 案例分析 14
2015-1-22 案例分析 16
7、保险金应支付给谁？
一企业为职工投保团体人身保险，保费 由企业支付。职工张某指定妻子刘某为受 益人，半年后张某与妻子刘某离婚，谁知 离婚次日张某意外死亡。对保险公司给付 的2万元保险金，企业以张某生前欠单位借 款为由留下一半，另一半则以刘某已与张 某离婚为由交给张某父母。此企业如此处 理是否正确？保险金按理应当给谁？为什 么？
2015-1-22 案例分析 3
(3)两种情况下责任均在保险代理人。 (4)保险人应对代理人的行为后果负责 保险代理人是保险人的代表，保险代理人的 知情被视为保险人的知情。 仍签发保单被视为放弃了“未经被保险人 同意的以死亡未给付保险金条件的合同在发生 死亡事故时可以拒赔”的权利； 结论：保单是有效保单，保险公司应全额给 付保险金。
2015-1-22 案例分析 22
第一种意见认为：方甲在向保险公司购买福禄寿(97 版)养老保险，并缴 纳保险费后，双方之间形成了合 法有效的保险关系，方甲在投保时已明确两位受益人 的受益份额采用均分方式。保险的受益人之一方乙对 投保人方甲的死亡无过错，其享有的受益份额不应因 另一受益人过错行为而丧失。方乙有权获得其受益的 份额，即l0万元的保险金。 第二种意见认为；根据我国《保险法》第六十五条第 一款规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、 伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。 投保人已交足两年以上保险费的，保险人应当按照合 同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价 值。考虑到若承认方乙的受益权，将可能导致较大的 逆向选择风险(例如受益人合谋杀死被保险人的情况)， 这不符合保险的风险共担的初衷。因此，方乙无权获 得其10万元的受益份额，但由于投保人方甲已投保两 年有余，因而保险公司应当按照保险合同约定向方乙 退还保单的现金价值。
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3、变更受益人是否有效？
1999年10月，一退休老人王某购买了一份具有分红 性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系 也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿 子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断 恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到 女儿家居住，由其女儿照料生活。 2000年12月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决 定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知保险 公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险 公司提出索赔，要求取得所有保险金及分红。对此 保险公司内部对于向谁给付问题产生了分歧。
2015-1-22 案例分析 5
李某认为自己是王某法律上的母亲，也是王父的法定妻子， 现在儿子和丈夫双双去世，自己应该有权获得这笔保险金。 张某的理由看上去更为充分，首先她出示了王父的书面转 让协议，声称自己才是唯一的合法受益人。同时，她认为虽 然她和王父已经离婚，但王某仍是她的亲生儿子。根据《婚 姻法》第29条规定：“父母与子女的关系，不因父母离婚而 消除。”自己的亲子作为被保险人，在受益人死亡的前提下， 这笔保险金应该作为被保险人即王某的遗产来处理。而王某 未婚，根据《继承法》的规定：继承的第一顺序为配偶、子 女和父母。在配偶、子女和生父不存在或死亡的前提下，这 笔保险金应该由王某生母即张某来继承。
案例分析 17
2015-1-22
分析： （1）离婚后，合同指定的受益人是否有效？ （2）受益人的受益权问题 结论：保险金应支付给刘某。
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8、 1999年3月，投保人刘甲为其父刘某投 保重大疾病终身保险，基本保额2万元。后刘 某指定另一个儿子刘乙为唯一受益人。2001年 刘某患病住院治疗，为筹措医疗费用，刘甲将 保险单质押给王某，借款2万元。 2002年被保险人刘某身故。王某要求刘甲 返还2万元借款，刘甲拒不履行，王某遂持保 险单到保险公司要求理赔，公司以其不是受益 人不予受理，同时通知刘乙前来领取保险金。 刘乙向王某索要保险单遭拒，遂以王某为被告 向法院提起诉讼。法院通知刘甲参加诉讼，刘 甲提出2万元保险金作为遗产。他作为投保人 2015-1-22 19 案例分析 的法定继承人，有权继承一半的保险金。
保险公司将保险金给付给了张某。
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分析： 1.笔保险金是否可以作为被保险人的遗产来处理？ 不能 2.受益人的保障权能否实现转化为实质性权利？ 能 3.实质性权利属于财产权利，是可以继承的。李 某是王父的法定妻子，是王父的遗产继承人， 结论：保险金应该给付给李某。
投保人刘甲认为，既然保费是刘甲本人缴 纳的，那么自己作为投保人和被保险人的法 定继承人，有权继承被保险人一半的保险金。 受益人刘乙认为，刘甲未经被保险人书面 同意，擅自将保险单质押给王某的行为是无 效的。王某应当将保险单归还受益人刘乙。 另外，由于该保险合同的唯一受益人为刘乙， 因而保险公司应将所有的保险金给付刘乙。 债权人王某则认为既然保单已被质押，质 押权人有权获得保险金。 结论：保险金应支付给刘乙。