农商银行贷款担保管理办法

某某农村商业银行股份有限公司贷款担保管理办法

（草案）

第一章总则

第一条为规范本行各支行、分理处（以下营业机构或贷款行）贷款担保行为，加强贷款担保管理，正确运用担保手段防范贷款风险，根据《中国人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称贷款担保，是指在发放贷款时，要求借款人提供担保，以保障贷款债权实现的法律行为。

第三条贷款担保管理的任务是通过建立健全贷款担保管理制度，恰当选择担保方式，完善担保手续，规范担保合同内容，强化贷后管理，努力实现担保债权，以提高贷款的安全性、效益性和流动性。

第四条各营业机构办理贷款担保应当遵守国家法律、法规、金融规章和我行授信业务有关规定，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，保障贷款担保具有合法性、有效性和充分性。

贷款担保的合法性主要是指贷款担保符合国家法律法规的规定；贷款担保的有效性主要是指在合法性前提下贷款担保的各项手续完备；贷款担保的充分性主要是指所设贷款担保确有代偿能力并有利于债权的实现。

第五条贷款担保的范围应根据实际情况在担保合同中约定，原则上应当包括借款合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保的费用(包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等)和所有其他应付费用。

第六条贷款担保的方式为保证、抵押和质押。这些担保方式可以单独使用，也可以结合使用。

本办法所称贷款保证担保是指保证人为借款人履行借款合同项下的债务向本行提供担保，当借款人不按借款合同的约定履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保债权的情形，保证人按保证合同约定承担连带责任。

本办法所称贷款抵押担保是指借款人或者第三人(下称抵押人)不转移对本办法规定可以接受抵押的财产的占有，以该财产作为抵押物向贷款各营业机构提供担保，当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，经办机构有权按照抵押合同的约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。

本办法所称贷款质押担保是指借款人或者第三人(下称出质人)将本办法规定可以接受质押的动产或者权利移交贷款行占有或者依法办理质押登记手续，以该动产或者权利作为质物向经办机构提供担保，当借款人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质权的情形，经办机构有权按照质押合同的约定以质物折价或者以贴现、拍卖、变卖质物所得的价款优先受偿。

第七条使用一种担保方式不足以防范和分散贷款风险的，应当选择两种以上的担保方式。

同一笔贷款设定两种以上担保方式时，各担保方可以分别担保全部债权，也可以划分各自担保的债权份额。

同一笔贷款既有保证又有借款人自己提供的抵押(或质押)担保的，一般应先行使抵押权(或质权)。经办机构可以选择对自己有利的方式，在担保合同约定担保债权的实现顺序。

同一笔贷款既有保证又有第三人提供的抵押(或质押)担保的，经办机构一般不主动划分保证担保和抵押(或质押)担保的份额，而由各担保方分别担保全部债权，经办机构可以选择对自己有利的方式，请求保证人或者抵押人(或出质人)承担全部担保责任。如果保证人和抵押人(或出质人)要求划分担保份额的，双方可以在保证合同和抵押(或质押)合同中约定。

第八条同一担保方式的担保人可以是一人，也可以是数人。

同一笔贷款有两个以上保证人的，经办机构一般不主动划分各保证人的保证份额；如果保证人要求划分保证份额的，双方可以在保证合同中约定。

同一笔贷款有两个以上抵押人或出质人的，经办机构一般不主动划分他们所担保的债权份额；如果抵押人或出质人要求划分其担保的债权份额的，双方可以在抵押合同或质押合同中约定。

第九条各营业机构应采用全省制发的统一文本签订担保合同。对确需修改的，省联社审核确认或应经省联社中介机构库中的法律事务所进行法律审查，并出具正式的法律意见书。

第十条各营业机构应当按照省联社有关信贷管理系统、信贷业务操作流程、贷款档案管理的规定，加强贷款担保的信贷管理系统录入内容和档案的管理，确保信贷管理系统录入内容和档案的完整性、有效性和连续性。

第十一条本办法适用于企事业法人、其他组织和自然人向我省各营业机构申请各类贷款的担保。

第二章贷款保证担保

第一节保证人的资格

第十二条具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者自然人，可以作为借款人在我行各营业机构贷款的保证人。本办法所指的其他组织主要包括：

(一)依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业；

(二)依法登记领取营业执照的联营企业；

(三)依法登记领取营业执照的中外合作经营企业；

(四)经核准登记领取营业执照的乡镇、街道、村办企业。

(五)能够独立承担民事责任，符合《担保法》关于担保人资格的其他组织。

第十三条在办理贷款保证担保时，应优先选择代为清偿债务能力强、信誉状况好的法人为保证人。

对集团公司本部(母公司)为本集团公司内部成员单位担保、集团公司内部成员单位之间担保以及其他保证人之间相互担保的，应从严掌握，保证人信用等级在A(含)级以下的，必须采用抵押或质押担保方式。

其他组织、自然人作保证人的，应当从严掌握。

原则上不允许法人客户为本公司股东及实际控制人、其他利害（利益）关系人提供担保。

第十四条法人、其他组织为保证人的，应当同时符合下列条件：

(一)依法经工商行政管理机关(或者其他主管机关)核准登记并办理年检手续；

(二)独立核算，自负盈亏，有健全的管理机构和财务制度，有享有所有权或者依法处分权的独立财产；

(三)信用等级在A级(含)以上；

(四)具有代为清偿债务能力，资产状况、盈利能力等实力应明显优于借款人；

(五)无逃废银行债务等不良信用记录；

(六)企业信用信息基础数据库(以下简称企业征信系统)中无不良环保信息记录；

(七)无重大经济纠纷。

房地产开发企业为个人住房按揭贷款提供保证的，其信用等级应为A级(含)以上。

第十五条专业担保机构为保证人的，除须符合本办法第十四条规定和《融资性担保公司管理暂行办法》的条件外，还应当有一定数额的担保基金存入在经办各营业机构设立的专门账户，实行专项储存、专户管理。总行规定的特殊情况除外。

第十六条以保证保险作担保的，除应符合《中华人民共和国保险法》的有关规定外，还须同时符合下列条件：

(一)该保证保险产品已经保险监督管理机构批准或报备；

(二)保险责任条款的约定原则上应当与借款合同中借款人的义务一致，至少应当与借款人按照借款合同的约定清偿借款本息等主要义务一致；

(三)保险金额一般应当包括贷款本金、利息、相关费用、违约金和损害赔偿金，至少应当包括全部贷款本息；

(四)保险期限应不短于借款合同履行期限；

(五)保险人对约定的保险责任承担无条件赔偿责任；

(六) 经办机构对保险赔偿金享有第一顺位请求权；

(七)投保人应全额投保保证保险并缴清全部保费。