第五章 财产保险
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4.重置价值保险和赔偿方式
如果保险金额低于损失发生当时保 险标的的重置价值,保险人仅负比例赔
赔款=(保险金额/损失发生当时
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(六)财产保险被保险人义务
1.投保人应当在保险合同生效前按约 定交付保险费。
2.被保险人应当履行如实告知义务, 如实回答保险人就保险标的或者被保险 人的有关情况提出的询问。
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2.保险金额和保险价值
(2)估价计算法 账外财产和代保管财产可以由被保
险人自行估价或按重置价值确定保险金 额。账外财产和代保管财产的保险价值 是出险时重置价值或账面余额。
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(五)财产保险的承保方式 和赔偿方式
1.第一损失保险和赔偿方式 (1)第一损失保险 第一损失保险又称第一危险保险。它是指
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(三)财产保险的分类
不定值保险是指在保险合同中只 载明保险标的保险金额而未载明保险 价值,在保险事故发生时,根据发生 时的保险价值对比保险金额予以赔偿 的保险。在不定值保险合同中,仅载 明保险金额,并依此作为赔偿的最高 限额,至于保险标的的保险价值则处 于不确定的状态。财产保险多采用不 定值保险合同。
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(三)财产保险的分类
3.按保险保障的范围不同分为财产损失保 险、信用保证保险、责任保险。
财产损失保险是以物质财产及有关利益为保 险标的的保险。
信用保证保险是以被保证人履行合同为保险 标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信 用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人 (被保证人)信用的保险,保证保险是义务人 (被保证人)根据权利人的要求,要求保险人向 权利人担保义务人自己信用的保险,包括诚实保 证保险和确实保证保险。
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(六)财产保险被保险人义务
3.被保险人应当遵照国家有关部门 制定的保护财产安全的各项规定,对安 全检查中发现的各种灾害事故隐患,在 接到安全主管部门或保险人提出的整改 通知书后,必须认真付诸实施。
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(六)财产保险被保险人义务
4、在保险合同有效期内,如有被 保险人名称变更、保险标的占用性质改 变、保险标的地址变动、保险标的危险 程度增加、保险标的权利转让等情况, 被保险人应当事先书面通知保险人,并 根据保险人的有关规定办理批改手续。
责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任 为保险标的的保险。
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(三)财产保险的分类
5.按保险标的的性质分为积极性财 产保险、消极性财产保险
积极型财产保险是以已经存在的物质 财产及其有关利益为保险标的的保险。
消极型财产保险是以被保险人对第三 者依法应负赔偿责任的保险。如第三者责 任保险、产品责任保险等。
6.财产保险一般不带储蓄性;而人身保 险,尤其是人寿保险则带有储蓄性质。
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(三)财产保险的分类
1.按实施方式分为强制保险和自愿保险。 强制保险又称法定保险,是以国家的
有关法律为依据而建立保险关系的一种保 险。它是通过法律规定强制实行的。
自愿保险是保险人和投保人在自愿原 则基础上通过签订保险合同而建立保险关 系的一种保险;
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(二)财产保险的特征
财产保险与人身保险比较,主要有如下特征: 1.保险标的不同。财产保险的保险标的
是被保险人的财产及有关利益;人身保险的保 险标的是被保险人的生命和身体。
2.保险金额的确定依据不同。财产保险 的保险金额是根据保险价值确定的;而由于人 身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。
由被保险人负责的财产; 2、由被保险人经营管理或替他人保管
的财产; 3、其他具有法律上承认的与被保险
人有经济利害关系的财产。
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1.保险标的范围
(1)可保财产 可保财产是指为保险人所接受的财产。
(2)特保财产 特保财产亦称特约保险财产,即与一般可
保财产不同,经保险双方特别约定后在保险单 中载明的保险财产。特保财产有两种。一是不 增加费率的特保财产。另一种是增加费率的特
(1)账面计算法 保险人和投保人在协商的基础上,对固定
资产可以按账面原值确定保险金额,也可以按 原值加成数或当时重置价值或其他方式确定保 险金额。固定资产的保险价值是出险时的重置 价值。对于流动资产可以按最近12个月任意月 份的账面余额确定或由被保险人自行确定保险 金额。流动资产的保险价值是出险时的账面余 额。
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2.不定值保险和比例赔偿方式
(2)比例赔偿方式 当被保险人的保险金额低于损失发生时
财产的实际价值时,即(保险金额/保险价 值)<1,可视为不足投保,出现这种情况, 未投保部分应由被保险人自保,保险人按比
赔款=(保险金额/损失发生时财产的实
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2.不定值保险和比例赔偿方式
例题:某企业投保财产保险,保险 金额为800000元,在保险有效期内发 生责任范围内的损失约10000元,事后 保险人对保险财产的估价是1000000元, 按上述公式,保险人应支付的赔款金额 是:
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(七)财产保险费率
3.普通类 主要适用于工业险费率和仓储险费率中不
包括的各类企事业单位,如社会团体、机关、 事业单位、商业企业、交通运输业、邮政、电 信、体育场所、文化娱乐场所。其中,社会团 体、机关、事业单位费率最低,石油化工商店、
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1.保险标的范围
(3)不保财产 不保财产即保险人不予承保的财产。不
保财产有:土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、 水产资源及未经收割和收割后尚未入库的农 作物;货币、票证、有价证券、文件、账册、 图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及 无法鉴定价值的财产;违章建筑、危险建筑、
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2.保险金额和保险价值
主要产品(占用性质)把工业险费率划 分为6个级别。一级工业危险程度最小, 费率最低,如钢铁、机器制造、耐火材 料等工业企业。六级工业危险程度最大, 费率最高,如以特别危险品及其他爆炸 品为主要原料进行生产的企业,燃料工
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(七)财产保险费率
2.仓储类 主要根据仓储商品和物资的性质和
危险程度把仓储险费率划分为4个级别: 一般物资、危险品、特别危险品和金属
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(三)财产保险的分类
不定值保险合同通常以保险标的的实际 价值作为判定损失额的依据,其特点是:① 以保险事故发生时的当时、当地的市场价格 为判断保险标的保险价值的根据;②当保险 价值与保险金额一致时,为足额保险;当保 险价值与保险金额不一致时,则为超额保险 或不足额保险。保险金额小于保险价值的保 险为不足额保险;保险金额大于保险价值的 保险为超额保险。
3.定值保险和赔偿方式
(2)定值保险赔偿方式 如果将标的的约定价值作为保险金额,在保险期
内发生保险事故造成标的损失时,只要是全部损失,保 险人就按全部保险金额赔偿,而不必考虑该财产损失时 的实际价值如何。若发生部分损失,先确定受损程度,
赔款= 损失程度=(合理市价-残值 )/合理市价
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4.重置价值保险和赔偿方式
责任保险是以被保险人对第三者依法应负的 赔偿责任为保险标的的保险。
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(三)财产保险的分类
4.按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利益 保险、责任保险。
物质财产保险是以各类物质财产为保险标的的保险, 分为企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物 运输保险、工程保险、农业保险等;
经济利益保险是以各类物质财产损失所产生的间接损 失,或者对他人依法应履行的经济责任为保险标的的保险;
额与财产实际价值之间的比例,损失只要在保 险金额限度内,保险人就按实际损失金额予以 赔付,其特点是赔偿金额等于损失金额,但以 不超过保险金额为限。
第一损失赔偿方式适用于家庭财产保险。
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2.不定值保险和比例赔偿方式
(1)不定值保险 不定值保险在保险单上不列明保险
标的的实际价值,只列明保险金额作为 最高赔偿金额。
保险人在承保时把责任或损失分为两部分:第 一部分是小于或等于保险金额的损失,也称第 一损失;第二部分是大于保险金额的损失,也 称第二损失。保险人仅对第一部分的损失承担 赔偿责任,第二损失不在保险责任范围内,应 由被保险人自己负责。
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1.第一损失保险和赔偿方式
(2)第一损失赔偿方式 这种赔偿方式在计算赔款时不考虑保险金
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(三)财产保险的分类
6.按风险的内容Baidu Nhomakorabea为火灾保险、 地震保险、洪水保险等。
7.按保险业务内容分为企业财产 保险、家庭财产保险、营业中断保险、 货物运输保险、运输工具保险、工程保 险、农业保险、责任保险、保证保险、 信用保险等。
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(四)财产保险的保险标的及 保险金额
企业财产保险的保险财产范围包括: 1、属于被保险人所有或与他人共有而
最后,保险人实际支付的赔偿金加上 施救费共计7840
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3.定值保险和赔偿方式
(1)定值保险 定值保险即是保险单中列明当事人双方事 我国保险公司办理的海洋运输货物保险和
船舶保险均采用定值保险赔偿方式。财产保险 中的有些标的,如高档工艺品、名贵书画、古 玩等,往往也使用此种赔偿方式。
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(1)重置价值保险 重置价值的含义是:以同一或类似
的材料和质量重新换置的价值或费用。 重置价值保险适用于我国企业财产保险
重置价值保险是指保险双方按保险 标的的重置价值确定保险金额。
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4.重置价值保险和赔偿方式
(2)重置价值赔偿方式 当发生保险责任范围内的损失时,
如果保险金额高于或等于损失发生当时 保险标的的重置价值,保险人应按重置 价值赔偿,但以损失发生当时保险标的 的重置价值为限。
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(六)财产保险被保险人义务
5.保险标的遭受损失时,被保险人 应当积极抢救,使损失减少至最低程度, 同时保护现场,并立即通知保险人,协 助查勘。
6.被保险人如果不履行上述约定的 各项义务,保险人有权拒绝赔偿,或从 解约通知书送达15日后终止保险合同。
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(七)财产保险费率
1.工业类 主要根据工业企业使用的原材料、
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第五章 财产保险
一、财产保险的概述 二、企业财产保险的案例分析 三、家庭财产保险的案例分析 四、机动车辆保险的特点、案例分析
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一、财产保险的概述
(一)财产保险的概念 财产保险是以财产及其有关利益为
保险标的的一种保险,或者以物质财产 及有关利益、责任和信用为保险标的的 保险。
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申报2005年度国家精品课程
《保险学概论》
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《保险学概论》教学内容
第一章:风险与保险 第二章:保险的本质 第三章:保险的基本原则 第四章:保险法与保险合同 第五章:财产保险 第六章:人身保险 第七章:再保险 第八章:保险运行环节 第九章:保险经营 第十章:保险市场 第十一章:保险监管 第十二章:社会保险
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(三)财产保险的分类
2.按保险价值的确定方式分为定值保险和不 定值保险
定值保险是指保险合同当事人将保险标的 的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为 保险金额,在保险事故发生时根据载明的保险 价值进行赔偿的保险。其特点是:①无论保险 标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的, 仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金 的依据;②适用的对象通常为价值变化较大或 不易确定价值的特定物;③该保险突出的优点 是减少理赔环节及减少纠纷的发生。
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(二)财产保险的特征
3.在保险期限上,财产保险一般 为一年一保;而人身保险,除意外伤害 保险外,一般是长期保险。
4.在基本职能上,财产保险的基 本职能是经济补偿;人身保险的基本职 能是保险金给付。
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(二)财产保险的特征
5.在经营技术上,财产保险的风险事故 的发生较不规则,并缺乏稳定性,损失概率相 对缺乏规律性,因而计算的费率没有寿险的精 确;而人身保险对死亡率的计算较为精密,出 现的危险事故也较规则和稳定。
(800000/1000000)×10000 =8000(元)。
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2.不定值保险和比例赔偿方式
倘若受损标的还有残值500元, 也应按比例分摊,并从赔款中予以扣
8000-((800000/1000000) ×500)=7600
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2.不定值保险和比例赔偿方式
如果被保险人在损失发生后对保险标 的进行了抢救,由此支付了300元的施救费, 那么,同样要按比例责任计算施救费。计 (800000/1000000)×300=240(元)
4.重置价值保险和赔偿方式
如果保险金额低于损失发生当时保 险标的的重置价值,保险人仅负比例赔
赔款=(保险金额/损失发生当时
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(六)财产保险被保险人义务
1.投保人应当在保险合同生效前按约 定交付保险费。
2.被保险人应当履行如实告知义务, 如实回答保险人就保险标的或者被保险 人的有关情况提出的询问。
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2.保险金额和保险价值
(2)估价计算法 账外财产和代保管财产可以由被保
险人自行估价或按重置价值确定保险金 额。账外财产和代保管财产的保险价值 是出险时重置价值或账面余额。
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(五)财产保险的承保方式 和赔偿方式
1.第一损失保险和赔偿方式 (1)第一损失保险 第一损失保险又称第一危险保险。它是指
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(三)财产保险的分类
不定值保险是指在保险合同中只 载明保险标的保险金额而未载明保险 价值,在保险事故发生时,根据发生 时的保险价值对比保险金额予以赔偿 的保险。在不定值保险合同中,仅载 明保险金额,并依此作为赔偿的最高 限额,至于保险标的的保险价值则处 于不确定的状态。财产保险多采用不 定值保险合同。
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(三)财产保险的分类
3.按保险保障的范围不同分为财产损失保 险、信用保证保险、责任保险。
财产损失保险是以物质财产及有关利益为保 险标的的保险。
信用保证保险是以被保证人履行合同为保险 标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信 用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人 (被保证人)信用的保险,保证保险是义务人 (被保证人)根据权利人的要求,要求保险人向 权利人担保义务人自己信用的保险,包括诚实保 证保险和确实保证保险。
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(六)财产保险被保险人义务
3.被保险人应当遵照国家有关部门 制定的保护财产安全的各项规定,对安 全检查中发现的各种灾害事故隐患,在 接到安全主管部门或保险人提出的整改 通知书后,必须认真付诸实施。
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(六)财产保险被保险人义务
4、在保险合同有效期内,如有被 保险人名称变更、保险标的占用性质改 变、保险标的地址变动、保险标的危险 程度增加、保险标的权利转让等情况, 被保险人应当事先书面通知保险人,并 根据保险人的有关规定办理批改手续。
责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任 为保险标的的保险。
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(三)财产保险的分类
5.按保险标的的性质分为积极性财 产保险、消极性财产保险
积极型财产保险是以已经存在的物质 财产及其有关利益为保险标的的保险。
消极型财产保险是以被保险人对第三 者依法应负赔偿责任的保险。如第三者责 任保险、产品责任保险等。
6.财产保险一般不带储蓄性;而人身保 险,尤其是人寿保险则带有储蓄性质。
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(三)财产保险的分类
1.按实施方式分为强制保险和自愿保险。 强制保险又称法定保险,是以国家的
有关法律为依据而建立保险关系的一种保 险。它是通过法律规定强制实行的。
自愿保险是保险人和投保人在自愿原 则基础上通过签订保险合同而建立保险关 系的一种保险;
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(二)财产保险的特征
财产保险与人身保险比较,主要有如下特征: 1.保险标的不同。财产保险的保险标的
是被保险人的财产及有关利益;人身保险的保 险标的是被保险人的生命和身体。
2.保险金额的确定依据不同。财产保险 的保险金额是根据保险价值确定的;而由于人 身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。
由被保险人负责的财产; 2、由被保险人经营管理或替他人保管
的财产; 3、其他具有法律上承认的与被保险
人有经济利害关系的财产。
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1.保险标的范围
(1)可保财产 可保财产是指为保险人所接受的财产。
(2)特保财产 特保财产亦称特约保险财产,即与一般可
保财产不同,经保险双方特别约定后在保险单 中载明的保险财产。特保财产有两种。一是不 增加费率的特保财产。另一种是增加费率的特
(1)账面计算法 保险人和投保人在协商的基础上,对固定
资产可以按账面原值确定保险金额,也可以按 原值加成数或当时重置价值或其他方式确定保 险金额。固定资产的保险价值是出险时的重置 价值。对于流动资产可以按最近12个月任意月 份的账面余额确定或由被保险人自行确定保险 金额。流动资产的保险价值是出险时的账面余 额。
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2.不定值保险和比例赔偿方式
(2)比例赔偿方式 当被保险人的保险金额低于损失发生时
财产的实际价值时,即(保险金额/保险价 值)<1,可视为不足投保,出现这种情况, 未投保部分应由被保险人自保,保险人按比
赔款=(保险金额/损失发生时财产的实
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2.不定值保险和比例赔偿方式
例题:某企业投保财产保险,保险 金额为800000元,在保险有效期内发 生责任范围内的损失约10000元,事后 保险人对保险财产的估价是1000000元, 按上述公式,保险人应支付的赔款金额 是:
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(七)财产保险费率
3.普通类 主要适用于工业险费率和仓储险费率中不
包括的各类企事业单位,如社会团体、机关、 事业单位、商业企业、交通运输业、邮政、电 信、体育场所、文化娱乐场所。其中,社会团 体、机关、事业单位费率最低,石油化工商店、
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1.保险标的范围
(3)不保财产 不保财产即保险人不予承保的财产。不
保财产有:土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、 水产资源及未经收割和收割后尚未入库的农 作物;货币、票证、有价证券、文件、账册、 图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及 无法鉴定价值的财产;违章建筑、危险建筑、
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2.保险金额和保险价值
主要产品(占用性质)把工业险费率划 分为6个级别。一级工业危险程度最小, 费率最低,如钢铁、机器制造、耐火材 料等工业企业。六级工业危险程度最大, 费率最高,如以特别危险品及其他爆炸 品为主要原料进行生产的企业,燃料工
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(七)财产保险费率
2.仓储类 主要根据仓储商品和物资的性质和
危险程度把仓储险费率划分为4个级别: 一般物资、危险品、特别危险品和金属
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(三)财产保险的分类
不定值保险合同通常以保险标的的实际 价值作为判定损失额的依据,其特点是:① 以保险事故发生时的当时、当地的市场价格 为判断保险标的保险价值的根据;②当保险 价值与保险金额一致时,为足额保险;当保 险价值与保险金额不一致时,则为超额保险 或不足额保险。保险金额小于保险价值的保 险为不足额保险;保险金额大于保险价值的 保险为超额保险。
3.定值保险和赔偿方式
(2)定值保险赔偿方式 如果将标的的约定价值作为保险金额,在保险期
内发生保险事故造成标的损失时,只要是全部损失,保 险人就按全部保险金额赔偿,而不必考虑该财产损失时 的实际价值如何。若发生部分损失,先确定受损程度,
赔款= 损失程度=(合理市价-残值 )/合理市价
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4.重置价值保险和赔偿方式
责任保险是以被保险人对第三者依法应负的 赔偿责任为保险标的的保险。
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(三)财产保险的分类
4.按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利益 保险、责任保险。
物质财产保险是以各类物质财产为保险标的的保险, 分为企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物 运输保险、工程保险、农业保险等;
经济利益保险是以各类物质财产损失所产生的间接损 失,或者对他人依法应履行的经济责任为保险标的的保险;
额与财产实际价值之间的比例,损失只要在保 险金额限度内,保险人就按实际损失金额予以 赔付,其特点是赔偿金额等于损失金额,但以 不超过保险金额为限。
第一损失赔偿方式适用于家庭财产保险。
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2.不定值保险和比例赔偿方式
(1)不定值保险 不定值保险在保险单上不列明保险
标的的实际价值,只列明保险金额作为 最高赔偿金额。
保险人在承保时把责任或损失分为两部分:第 一部分是小于或等于保险金额的损失,也称第 一损失;第二部分是大于保险金额的损失,也 称第二损失。保险人仅对第一部分的损失承担 赔偿责任,第二损失不在保险责任范围内,应 由被保险人自己负责。
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1.第一损失保险和赔偿方式
(2)第一损失赔偿方式 这种赔偿方式在计算赔款时不考虑保险金
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(三)财产保险的分类
6.按风险的内容Baidu Nhomakorabea为火灾保险、 地震保险、洪水保险等。
7.按保险业务内容分为企业财产 保险、家庭财产保险、营业中断保险、 货物运输保险、运输工具保险、工程保 险、农业保险、责任保险、保证保险、 信用保险等。
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(四)财产保险的保险标的及 保险金额
企业财产保险的保险财产范围包括: 1、属于被保险人所有或与他人共有而
最后,保险人实际支付的赔偿金加上 施救费共计7840
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3.定值保险和赔偿方式
(1)定值保险 定值保险即是保险单中列明当事人双方事 我国保险公司办理的海洋运输货物保险和
船舶保险均采用定值保险赔偿方式。财产保险 中的有些标的,如高档工艺品、名贵书画、古 玩等,往往也使用此种赔偿方式。
保险职业学院
(1)重置价值保险 重置价值的含义是:以同一或类似
的材料和质量重新换置的价值或费用。 重置价值保险适用于我国企业财产保险
重置价值保险是指保险双方按保险 标的的重置价值确定保险金额。
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4.重置价值保险和赔偿方式
(2)重置价值赔偿方式 当发生保险责任范围内的损失时,
如果保险金额高于或等于损失发生当时 保险标的的重置价值,保险人应按重置 价值赔偿,但以损失发生当时保险标的 的重置价值为限。
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(六)财产保险被保险人义务
5.保险标的遭受损失时,被保险人 应当积极抢救,使损失减少至最低程度, 同时保护现场,并立即通知保险人,协 助查勘。
6.被保险人如果不履行上述约定的 各项义务,保险人有权拒绝赔偿,或从 解约通知书送达15日后终止保险合同。
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(七)财产保险费率
1.工业类 主要根据工业企业使用的原材料、
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第五章 财产保险
一、财产保险的概述 二、企业财产保险的案例分析 三、家庭财产保险的案例分析 四、机动车辆保险的特点、案例分析
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一、财产保险的概述
(一)财产保险的概念 财产保险是以财产及其有关利益为
保险标的的一种保险,或者以物质财产 及有关利益、责任和信用为保险标的的 保险。
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《保险学概论》
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《保险学概论》教学内容
第一章:风险与保险 第二章:保险的本质 第三章:保险的基本原则 第四章:保险法与保险合同 第五章:财产保险 第六章:人身保险 第七章:再保险 第八章:保险运行环节 第九章:保险经营 第十章:保险市场 第十一章:保险监管 第十二章:社会保险
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(三)财产保险的分类
2.按保险价值的确定方式分为定值保险和不 定值保险
定值保险是指保险合同当事人将保险标的 的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为 保险金额,在保险事故发生时根据载明的保险 价值进行赔偿的保险。其特点是:①无论保险 标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的, 仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金 的依据;②适用的对象通常为价值变化较大或 不易确定价值的特定物;③该保险突出的优点 是减少理赔环节及减少纠纷的发生。
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(二)财产保险的特征
3.在保险期限上,财产保险一般 为一年一保;而人身保险,除意外伤害 保险外,一般是长期保险。
4.在基本职能上,财产保险的基 本职能是经济补偿;人身保险的基本职 能是保险金给付。
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(二)财产保险的特征
5.在经营技术上,财产保险的风险事故 的发生较不规则,并缺乏稳定性,损失概率相 对缺乏规律性,因而计算的费率没有寿险的精 确;而人身保险对死亡率的计算较为精密,出 现的危险事故也较规则和稳定。
(800000/1000000)×10000 =8000(元)。
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2.不定值保险和比例赔偿方式
倘若受损标的还有残值500元, 也应按比例分摊,并从赔款中予以扣
8000-((800000/1000000) ×500)=7600
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2.不定值保险和比例赔偿方式
如果被保险人在损失发生后对保险标 的进行了抢救,由此支付了300元的施救费, 那么,同样要按比例责任计算施救费。计 (800000/1000000)×300=240(元)