第四章贷款政策与管理

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2021年3月5日星期五
贴现业务
❖ 银行承兑汇票； ❖ 与银行承兑汇票相对应的商品交易合同； ❖ 与银行承兑汇票及商品交易合同配套的货物发票、运单； ❖ 系统外银行承兑汇票，需承兑银行通过电子联行直接向贴
现行出具的确认书，或由贴现行设在承兑银行所在地的分 支行直接向承兑银行索取确认。
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贷款程序
※ 贷款申请 ※ 贷款调查 ※ 对借款人的信用评估 ※ 贷款审批 ※ 借款合同的签定与担保 ※ 贷款发放 ※ 贷款审查 ※ 贷款的收回
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第四章贷款政策与管理
送审单位Co信m贷m管理er部c门ial 贷B审a会n办k公M室 an主a管g行e长m贷n审t 会 行长
审
材 2021年3月5准日星备期五送审材料
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送审材料基本要求 基本要求
送审单位审批
下
材料：
级
1.信贷员调查
行
报告
面
2.贷审会意见
函
（同级信贷业
务部门除外）
3.贷款审批书
4.企业信用评级
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借款企业材料: 1.借款申请书 2.附件材料 3.购销合同或协议 4.营业执照 5.基本结算帐户开户卡 6.企业财务报表 7.企业章程 8.董事会决议 9.法人代表证明书 委托授权书
控制（control）
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第四章贷款政策与管理
Commercial Bank Managemnt 经营活动
现金净流量
投资活动 现金净流量
筹资活动 现金净流量
盈利能 力
营运能 力
偿债能 力
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…
法律责任
现金流量 分析
还款意愿 银行管理
非财务因素
第一还款来源
财务 分析
担保
抵押
信用支持
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❖ 企业进出口权批文；
贸易融资项目
❖ 进出口货物属于国家控制商品的，应提交进出口许可证；
❖ 外贸合同、内贸合同、代理协议；
❖ 出口信用证项下的贸易融资应提供信用证正本、开证行及 所在国家风险分析；
❖ 进口贸易融资业务，有的需提交外管局签发的“进口付汇 备案表”。
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上
N
审核 Y
Leabharlann Baidu同意
N
表决
退送审材料
制发答复函
报
汇总表
决结果
审批
审
批
总 行：5/6 15/40个工作日
分支行：4/5 10个工作日 11
传送审 批结果
2 个工 作日
审批 结果
2个工 作日
3个工 2个工 作日 作日
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下级行面函
❖ 以正式行文的方式上报； ❖ 简要说明授信项目情况； ❖ 所在行贷审会意见。
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贷审会意见
❖ 须提供贷审会投票表决结果； ❖ 贷审会的明确意见及其依据； ❖ 贷审会意见应由各级行行长签批。
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第二节
贷款政策与程序 贷款政策的原则
国际上通行的借款人信誉状况评价“6C”原则。
品质（character）
能力（capacity）
现金（cash）
抵押（collateral）
环境（conditions）
第二还款来源
还款能力
还款可能性
企业还款能力图示
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第二节 贷款政策与程序 贷款政策
贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价
担保 企业 材料
比照 借款 企业.
抵质押 物材料 1.所有 权证； 2.评估 报告或 价值 证明
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固定资产投资项目贷款
项目立项批文； 可行性报告； 项目评估报告。
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初审材料
查料 齐 全 性
准备补充材料
Y 是否齐全
N
制发送审材料 缺漏通知单
信贷审查、 审批流程图
审
查
补充材料
内容审查
Y
是否同
Y
N 意上报
内
是否继 续报审
制发
答复函
N 是否
Y
主管行长
权限
容
N
答复客户 10
向送审单位 传送审批结果
审批
审批 结果
第四章贷款政策与管理
送审单位 信贷管理部门 贷审会办公室 主管行长 贷审会 行长
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贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理
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第二节 贷款政策与程序 贷款的决策程序
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第四章
贷款政策与管理
贷款的种类及组合 贷款政策与程序 贷款审查 贷款的质量评价 有问题贷款的发现和处理 我国商业银行信贷资产管理现状
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第四章贷款政策与管理
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第一节 贷款的种类及组合 贷款的重要性
作为资本市场不发达的国家，我国的资金融 通活动高度依赖银行体系。
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第一节 贷款的种类及组合 贷款的种类
1．按偿还期限：活期贷款和定期贷款(长期\中期\短期贷款) 2．按保障程度：担保(保证、抵押、质押)贷款和信用贷款 3．按偿还方式：一次性还清贷款和分期偿还贷款 4．按贷款数量分为“批发”贷款和“零售”贷款
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第一节 贷款的种类及组合 贷款的组合
银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收 益，降低整体贷款风险。
决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。