论产品责任保险中几个重要环节的风险管理

论产品责任保险中几个重要环节的风险管理

摘要：产品责任是许多企业面临的一个重要的问题。产品责任保险是产品责任发展到一定阶段的必然结果。对保护消费者的合法权益、分散生产者和销售者的经营风险均起到了重要的作用，并在世界范围内蓬勃发展。本文针对产品责任保险的几个重要环节，进行风险辨识与分析，对不同阶段提出了不同的风险管理要求。

关键词：产品责任，保险，风险管理

Abstract:Product liability is an important problem faced by many manufacture companies.Product liability insurance is the inevitable result of the development of product liability to a certain stage. The legitimate rights and interests of consumer protection, dispersed producers and sellers of business risk has played an important role and flourish in the world.This article has identified and analysed the risk in several important aspects of the product liability insurance, and different stages of the risk management requirements have been given.

Key words: product liability, insurance,risk management

1.引言

产品责任作为现代化大规模生产的产物，是现代社会所必然出现的一种法律现象，在世界各国的法律理论和实践中都受到了很高程度的重视。产品责任保险是产品责任发展到一定阶段的必然结果。但是随着产品责任保险的快速发展，我国产品责任保险风险管理工作却比较落后，核保不完善、承保风险突出、核保核赔制度不完善情况等还没有彻底解决。从目前保险公司对产品责任保险的经营上看，保险公司对产品责任保险的风险管理只体现在承保时对投保产品的简单了解、对承保后的风险跟踪、防灾防损直至保险事故发生后的事故调查等缺乏全寿命周期的风险管理，对风险管理缺乏主动性，而在对产品风险评价方面，对产品风险类型的分类主要从产品的功能和个别的风险进行考虑，其不能完整的诠释和确定产品的风险特征，因此不能准确、合理的确定产品的保险方案和风险管理工作。因此，合理的产品分类、完善的风险管理是保证产品责任险健康、稳定发展的重要基础和必要条件。

2.产品责任与产品责任保险

2.1产品责任

产品责任是指由于产品存在的缺陷，在使用或消费过程中发生意外，造成产品用户、消费者或其他第三者的人身伤害或财产损失，依法应由该产品制造商或销售商分别或共同承担的经济损害赔偿责任。

2.2产品责任保险

产品责任保险是指在保险的有效期内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，保险公司根据保险单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。

3.风险管理

3.1风险管理的概念

风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴的管理科学，它是以观察、实验和分析损失资料为手段，以概率论和数理统计为数学工具，系统论为科学研究方法去研究风险管理理论、组织机构、风险和风险所致损失发生的规律、控制技术和管理决策。

3.2风险管理的过程

风险管理过程包括风险识别、风险评估、风险控制、风险转移。

4.产品责任保险中几个重要环节的风险管理

产品责任保险的风险管理，是指保险人采取防范或控制风险发生的措施的总称，它贯穿于保险经营的全过程，是保险人经营产品责任保险业务的必要手段。

产品责任险承保的风险巨大，如何控制、减免风险隐患，达到防灾防损的目的，最大限度地降低发生事故的可能性，是保险经营中重要的一环。

产品责任险在经营过程中，主要包括承保前风险查勘、核保、保险方案设计、承保后的风险控制及发生事故时理赔处理等几个阶段，不同的阶段风险不同，那么所采取的风险管理措施也不相同，为了能够准确分析、识别出不同阶段的风险，有必要对这几个过程进行风险评估与控制。

4.1承保前的风险查勘与评估

保险公司在承保某产品责任保险之前，为了准确掌握产品的风险和计算出所应收取的保费，要对该产品进行风险查勘，收集与风险相关的资料、数据，从而辨识、分析相关的风险，并且评价产品的风险大小。然后制定出风险评估报告，为核保人员准确制定保险方案提供有力的依据。那么，对产品真实风险了解程度与风险查勘人员对产品风险评估的准确性有很大的关系，评估的越真实、准确，核保人员对产品保险方案设计就越合理，越有利于产品责任险的风险管理。

4.2核保环节的风险控制

核保是风险选择的过程，是实现保险经营中盈利目标的主要手段。通过对产品进行细致、科学的风险评估，不仅能清楚了解产品的风险程度、可能会有的损失，从而以合理的费率来承保，安排良好的分保，并且对于承保以后如何对产品的生产设备、工艺流程、质量控制等进行检查、监督也是很有帮助。

4.2.1核保时应就以下方面进行调查和分析

（1）投保人和被保险人情况

投保人和被保险人的名称、地址及分支结构，被保险人的营业性质及其投保的时间或其制造、销售投保产品的历史。

（2）产品的总体情况

在产品责任保险中规定，只要对产品具有保险利益的制造者、销售者等都可以成为产品责任的投保人给产品投保产品责任保险。因此无论对于什么性质的产品，对于投保的产品在产品责任保险风险查勘表中，首先需要明确产品的基本信息。

包括：a.投保产品的具体名称、型号、性能;

b.投保产品的用途、使用或消费的对象，及其可能发生的事故和损失程度;

c.投保产品的说明书、招贴和广告情况;