论文探析个人住房抵押贷款风险
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施论文
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施论文我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施摘要：个人住房抵押贷款是商业银行的主要贷款业务之一，也是个人购房和投资的主要融资方式之一。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和促进个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列防范措施，例如完善风险评估机制、建立合理的利率及还款水平、制定有效的风险管理措施等，以减少和控制个人住房抵押贷款风险，提高个人住房抵押贷款的安全性和可持续发展性。
关键词：商业银行、个人住房抵押贷款、风险、防范措施一、引言个人住房抵押贷款作为商业银行的主要贷款业务，其发展对于个人住房市场的稳定与发展具有重要意义。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和维护个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列的防范措施来降低个人住房抵押贷款的风险。
本文将从个人住房抵押贷款的风险出发，论述商业银行应采取的防范措施。
二、个人住房抵押贷款的风险1. 房产市场波动风险。
房产市场的价格波动对个人住房抵押贷款风险具有重要影响。
当房产市场价格下跌时，抵押物价值可能降低，导致借款人无法偿还贷款，进而造成商业银行资产损失。
2. 借款人信用风险。
个人住房抵押贷款的风险还包括借款人信用风险。
借款人的还款能力、还款意愿以及对房产抵押物的保护情况都会对商业银行产生风险，特别是在借款人失业、经济不景气等不确定因素下。
3. 利率风险。
个人住房抵押贷款一般都以固定利率形式提供，而商业银行所面临的利率是浮动的。
由于利率的波动，商业银行可能会面临利差压缩、信用风险等各种风险。
三、防范措施1. 完善风险评估机制。
商业银行需要建立健全的风险评估机制，对个人住房抵押贷款的风险进行科学、客观的评估。
通过综合评估借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素，准确判断风险，制定相应的措施。
个人住房抵押贷款风险研究论文
改革开放以来，房地产市场变的逐渐繁荣起来，个人住房抵押贷款在商业银行办理的信贷业务中所占的比重也越来越大。
虽然它的安全性相对于其它信贷业务来说比较高，但并不代表不存在风险。
通过搜集近十年来的数据对个人住房抵押贷款发展状况进行分析，发现个人住房抵押贷款余额随着房地产开发投资额的增加而逐年增加，不良贷款率也开始逐年上升，这大大增加了银行开展个人住房抵押贷款业务发生风险的可能性。
本文通过借款人引发的风险、银行内部产生的风险、宏观环境带来的风险、开发商带来的风险、抵押物处置导致的风险以及其他不可抗力风险等六方面对个人住房抵押贷款面临的风险进行了研究，并在此基础上提出了关于风险的防范对策。
关键词：个人住房抵押贷款，商业银行，风险分析Since the reform and opening up, the real estate market has become more and more prosperous, and the proportion of personal housing mortgage loan in the credit business of commercial Banks has become larger and larger.Although it is relatively safe compared with other credit businesses, it does not mean that there is no risk.By collecting data in nearly a decade of development status of personal housing mortgage loan analysis, found that personal housing mortgage loan balance increased with the increase of real estate development investment increased year by year, non-performing loan ratio are also beginning to rise year by year, which greatly increased the bank to carry out the possibility of individual housing mortgage loan business risk.In this article, through the borrower's risk, bank of internal risks, the risks of macro environment, the risks of developers, the disposal of the mortgaged property caused by the risks and other force majeure risks and so on six aspects of personal housing mortgage loan risk is studied, and on this basis about risk prevention countermeasures are put forward.Keywords: Personal housing mortgage loan, Commercial bank, Risk analysis目录前言 (1)1.个人住房抵押贷款概述 (2)1.1个人住房抵押贷款的定义、种类及意义 (2)1.1.1个人住房抵押贷款的定义 (2)1.1.2个人住房抵押贷款的种类 (2)1.1.3个人住房抵押贷款的意义 (2)1.2我国商业银行个人住房贷款特点 (3)1.2.1贷款对象特殊 (3)1.2.2贷款用途专一 (3)1.2.3贷款数量较大 (3)1.2.4贷款期限较长 (3)1.2.5偿还方式特殊 (4)2.个人住房抵押贷款发展现状 (5)2.1个人住房抵押贷款发展状况分析 (5)2.2个人住房抵押贷款快速发展的原因 (7)3.个人住房抵押贷款面临的风险 (9)3.1借款人导致的风险 (10)3.2商业银行内部产生的风险 (10)3.3宏观环境带来的风险 (11)3.4抵押物处置导致的风险 (11)3.5开发商带来的风险 (12)3.6其他不可抗力风险 (12)4.个人住房抵押贷款风险防范 (13)4.1尽快建立完善的个人信用体系 (13)4.2建立对房地产公司、中介公司以及评估机构的制约机制 (13)4.3加强银行自身的管理 (14)4.4建立健全个人住房贷款的法律体系 (14)4.5强化个人住房贷款的保险机制 (15)结论 (16)致谢 (17)参考文献 (18)前言近年来，我国房地产行业迅速发展，个人住房抵押贷款在商业银行所开展的信贷业务中占据着相当大的一部分，并且也成为了购房者首要的贷款方式。
个人住房抵押贷款风险管理探究
个人住房抵押贷款风险管理探究个人住房抵押贷款是指个人向银行等金融机构贷款时，将自己名下的房屋抵押给金融机构作为担保，并按照约定的还款方式和期限偿还贷款本金及利息的一种信用贷款方式。
在我国，随着经济发展和金融市场的不断完善，个人住房抵押贷款已成为民间借贷市场的重要组成部分。
但是，如何管理个人住房抵押贷款的风险仍然是个十分关键的问题。
本文将从以下几个方面探究个人住房抵押贷款的风险管理。
一、个人住房抵押贷款的风险分析个人住房抵押贷款是金融机构与个人之间的一种信用合作关系，如同其他各种信用贷款一样，其中存在一定的风险。
这些风险主要包括：1、信用风险：指贷款人因资金来源不可预见、还款意愿或承诺变化、信用记录不良等原因，可能无法按时还款或无法偿还全部本息。
2、市场风险：住房市场价格波动可能导致贷款人难以按时偿还贷款。
3、资产价值风险：房屋抵押价值降低或严重损坏可能导致贷款人无法还款，同时金融机构将无法通过变卖抵押物来弥补损失。
4、利率风险：利率波动可能导致贷款人负担过多的利息支出。
二、个人住房抵押贷款的风险管理针对以上风险，金融机构需要制定相应的风险管理策略，其中包括以下几个方面：1、信用评估：金融机构应采用科学有效的信用评估方法，对贷款申请人的个人信用记录、还款意愿、收入水平、职业稳定性等进行评估，以确保贷款资金的安全性和追偿能力。
2、风险审查：金融机构应严格审查贷款人提供的资产负债表、财务报表、税单等资料，核实其资产情况和债务状况，充分评估其抵押物的价值情况，避免因抵押物价值不足或损坏而导致无法变卖赔偿的情况出现。
3、风险分散：金融机构应该实行科学的风险分散策略，避免对某一借款人的资金占用过多，将风险分散到多个借款人和多种抵押物中，以减少单一风险对其贷款整体风险的影响。
4、合理定价：金融机构应该合理定价，避免由于利率过高导致借款人负担过大的利息支出。
5、监管管理：政府应加强对金融机构的监管和管理，制定相应的监管措施，维护市场秩序和正常的金融秩序。
个人住房抵押贷款抵押物风险探究
个人住房抵押贷款抵押物风险探究随着我国房地产市场的不断发展，住房抵押贷款成为了许多普通百姓购房的重要途径。
住房抵押贷款是指借款人在贷款发放机构的帮助下以自己名下的房产作为抵押，从而取得资金支持的一种信贷方式。
然而，住房抵押贷款的抵押物风险也日益受到关注。
本文将对住房抵押贷款抵押物风险进行探究。
住房抵押贷款的抵押物可分为商品房和自建房两类。
商品房抵押贷款是指借款人购买商品房后，将房屋所有权及其他权利抵押给贷款机构，以取得贷款的一种方式。
自建房抵押贷款是指借款人拥有自建房屋的产权，将其抵押给贷款机构，以取得资金支持的一种方式。
1.抵押物价值下降由于市场的波动，住房抵押物价值可能会下降，这会导致贷款机构向借款人要求追加担保或者转为高风险贷款。
2.抵押物权属不清抵押物的权属不清常常是导致住房抵押贷款违约的主要原因之一。
借款人往往会选择将不明确产权的房屋作为抵押物，而贷款机构在资金出借前也未对抵押物进行严格评估，导致一旦出现产权纠纷，借款人可能无法满足偿还贷款的要求。
3.抵押物质量问题抵押物存在质量问题也会影响借款人对贷款的偿还。
一方面，由于房屋的质量问题，可能导致房屋不能正常使用，甚至危及人身安全，使得借款人的还款能力受到影响，从而违约。
另一方面，由于房屋的质量问题，可能使得贷款机构对于之前出借的资金无法得到及时的回收，造成不良资产。
为了降低住房抵押贷款抵押物风险，贷款机构可以采取以下措施：1.严格评估抵押物贷款机构在出资前，应该对抵押物进行更为详细的评估，并制定出适应不同风险等级的贷款方案，以尽可能地降低抵押物风险。
2.规范借款人行为借款人在申请贷款时，应该严格按照贷款机构的规定来填写和提供必要的资料，并避免选择存在产权纠纷或者质量问题的房屋作为抵押物。
3.加强风险管理当贷款存在违约风险时，贷款机构应及时采取措施，如催收、审批、拍卖等，以减少贷款损失。
此外，贷款机构还可以利用保险等多种手段进行风险管理，减轻抵押物风险对于贷款机构的影响。
2013毕业论文-个人住房抵押贷款风险分析
No.:00000000000000443吉林大学远程教育本科生毕业论文（设计）中文题目个人住房抵押贷款风险分析学生姓名XXX 专业经济管理层次年级2011秋专升本学号2009106259指导教师魏晓彬职称副教授学习中心成绩2011年8 月20日摘要对个人住房抵押贷款金融风险隐患日益暴露的今天，为避免个人住房抵押贷款风险给金融单位造成的损害，对个人住房抵押贷款的风险因素进行分析和探讨防范风险的措施已迫在眉睫。
关键词：个人住房抵押贷款风险探析目录一、风险因素分析 (4)（一）信用风险 (4)(二)流动性风险 (4)(三)抵押物风险 (5)(四)利率风险 (5)（五）提前还款风险 (5)（六）政策性风险 (5)二、风险防范措施 (5)（一）完善住房抵押贷款的法律法规 (6)（二）推进个人信用制度的建设 (6)（三）建立政府住房抵押贷款担保制度 (8)（四）强化保险保护机制 (9)(五) 健全抵押物处置制 (10)结论 (11)参考文献 (12)致谢 (13)前言随着各家金融机构个人住房抵押贷款业务广泛发展的同时，也暴露出不少问题，诱发了金融风险隐患的产生。
本文在针对个人住房抵押贷款存在的风险因素提出一些防范措施和建议。
在银行经营贷款业务过程中，业务人员通常对信用风险、流动性风险、抵押物风险、利率风险、提前还款风险、政策性风险等特别警惕和关注，银行也正在通过法人治理和完善制度建设等方面措施来加强预防。
一、风险因素分析（一）信用风险因为住房抵押贷款期限都很长，在贷款期间贷款人对借款人的经济状况既难以预测又无法保持持续的监控，对借款人的信誉、品德、工作状况难以做到全面准确的掌握，对抵押物在贷款期间的价格损益难以准确评估等，都可能造成违约行为，出现信用风险。
违约行为发生后，即使银行能将抵押物变卖，但由于住房市场的价格波动，也可能使其收回的资金额少于贷款余额，使银行资产受损。
(二)流动性风险由于目前金融机构办理的住房贷款资金来源主要是公积金存款与储蓄存款，这种短存长贷的行为，影响银行的兑付能力，产生流动性风险。
个人住房抵押贷款抵押物风险探究
个人住房抵押贷款抵押物风险探究个人住房抵押贷款是指个人将其住房作为抵押物，向银行或其他金融机构借款的一种贷款方式。
这种贷款形式在经济发展中起到了重要作用，可以帮助个人解决购房、装修、教育等资金需求。
个人住房抵押贷款也存在一定的风险，需要加以探究和管理。
个人住房抵押贷款的风险在于抵押物价值的波动。
抵押物即个人住房，其价值受到多种因素的影响，包括市场供求关系、宏观经济因素、地理位置等。
如果房地产市场出现大幅度波动，个人住房的价值可能会下跌，导致抵押物价值不足以覆盖借款本息，增加了贷款风险。
个人住房抵押贷款的风险还在于借款人偿债能力的变化。
借款人的经济状况可能会发生变化，例如收入下降、失业等，导致还款能力减弱。
如果借款人无法按时偿还贷款本息，那么银行或金融机构可能会通过查封、变卖抵押物来弥补损失。
抵押物的变卖可能会受到市场影响，存在变现难度，从而增加了风险。
个人住房抵押贷款的风险还包括利率风险。
贷款利率的上升会增加借款人的还款压力，从而增加了偿债风险。
尤其在贷款期限较长的情况下，利率风险的影响更为显著。
借款人需要在贷款时充分考虑利率风险，做好利率上升时的还款准备。
个人住房抵押贷款的风险还涉及法律法规的变化。
政府或相关监管机构对房地产市场和贷款业务的政策可能发生改变，例如楼市调控政策的出台，贷款政策的收紧等。
这些变化可能会对个人住房抵押贷款的风险产生直接影响，借款人需要及时了解相关政策，并做好应对和调整。
个人住房抵押贷款的风险主要包括抵押物价值波动、借款人偿债能力变化、利率风险和法律法规变化等方面。
在进行个人住房抵押贷款时，借款人和银行或金融机构需要共同认识和管理这些风险，以确保贷款的安全和可持续性。
个人住房抵押贷款抵押物风险探究
个人住房抵押贷款抵押物风险探究个人住房抵押贷款是指个人将自己的住房作为抵押物向银行或其他金融机构借款。
这种贷款方式已经成为许多人购房和解决资金问题的常见选择。
抵押贷款也存在着一定的风险，尤其是抵押物风险。
本文将对个人住房抵押贷款抵押物风险进行探讨。
抵押贷款中的抵押物是指借款人所拥有的房产。
通常情况下，借款人将自己的住房作为抵押物向银行借款。
借款人在办理抵押贷款时，需要将房产证书等相关材料交给银行作为抵押物。
如果借款人无法按时偿还贷款，银行有权将抵押物变卖以收回借款款项。
抵押物风险即是指抵押物价值下跌导致抵押物无法覆盖贷款本金和利息，以至银行无法通过变卖抵押物来收回借款款项的风险。
抵押物风险的存在主要与以下几个方面有关。
市场风险是导致抵押物价值下跌的重要因素。
房地产市场的波动会直接影响到抵押物的价值。
当房地产市场处于低迷期，房产价值下跌，抵押物的价值也会相应下降。
政策风险也是一个重要原因。
政府的房地产政策、货币政策等都会对房产市场产生直接的影响，进而影响到抵押物的价值。
抵押物本身的质量也会影响到抵押物风险。
抵押房产的建筑质量、地理位置等因素都会对房产的价值产生影响。
针对抵押物风险，借款人需要采取一些措施进行防范。
借款人在选择抵押贷款时要慎重考虑自己的财务状况和房产的价值，确保自己有能力按时偿还贷款。
借款人在选择抵押物时要选择有稳定价值的房产，减少抵押物价值下跌的风险。
借款人还可以通过购买相应的保险产品来对抵押物风险进行一定程度的防范。
个人住房抵押贷款抵押物风险是存在的，但通过借款人、政府和金融机构等多方共同努力，可以有效减少抵押物风险的发生。
借款人在选择抵押物时要尽量选择有稳定价值的房产，并做好财务规划，确保有能力按时偿还贷款。
政府和金融机构也可以通过相关政策和产品来减少抵押物风险的发生，从而保障借款人和金融机构的利益。
希望通过各方的共同努力，抵押贷款抵押物风险能够得到有效控制，为社会经济的发展提供更加稳定的金融环境。
个人住房抵押贷款风险探析
个人住房抵押贷款风险探析个人住房抵押贷款是一种常见的贷款方式，被许多人选择用于购房或其他个人资金需求。
然而，这种贷款方式也存在一定的风险，需要借款人慎重考虑和管理。
首先，个人住房抵押贷款存在市场风险。
个人住房抵押贷款通常与房地产市场紧密相关。
如果房地产市场出现大幅度下跌，借款人的房屋价值可能会下降，进而导致贷款余额高于房屋价值，称为负资产状态。
这将增加借款人的还款压力，并可能导致违约。
其次，个人住房抵押贷款存在利率风险。
贷款利率通常随着市场利率的波动而调整。
如果贷款利率上升，借款人的还款额也将相应增加。
这可能导致借款人负担加重，特别是对于那些没有储备资金应对利率上升的借款人来说，可能面临较大风险。
另外，个人住房抵押贷款也存在信用风险。
如果借款人无法按时还款，将面临逾期费用和信用记录的损害。
逾期还款可能会导致借款人失去财产，甚至失去所购房屋的所有权。
此外，如果借款人的信用记录受损，将对其未来的贷款申请和信用活动产生不利影响。
为了降低个人住房抵押贷款的风险，借款人可以采取一些措施。
首先，借款人应该根据自身经济状况和还款能力，合理规划贷款金额和还款期限。
其次，借款人应该认真选择贷款机构，了解其信誉和服务质量。
第三，借款人应该在贷款合同上仔细阅读条款，了解贷款利率、还款方式和相关费用等内容，避免因为对合同不了解而产生纠纷。
此外，借款人可以购买住房抵押贷款保险，以减轻贷款风险。
住房抵押贷款保险可以在借款人出现重大风险情况时提供保障，例如失业、重大疾病或意外事故等。
这将保证借款人的还款能力，在一定程度上减少风险。
总而言之，个人住房抵押贷款是一种常见的借贷方式，但也伴随着一定的风险。
借款人应该正确评估自身经济状况和还款能力，合理规划贷款金额和还款期限，并采取相应的风险管理措施，以降低贷款风险。
个人住房抵押贷款是一种常见的贷款方式，被许多人选择用于购房或其他个人资金需求。
然而，这种贷款方式也存在一定的风险，需要借款人慎重考虑和管理。
个人住房抵押贷款风险分析
个人住房抵押贷款风险分析个人住房抵押贷款是指通过将自己的住房作为抵押物，向银行等金融机构借取资金的行为。
这种贷款方式在当前社会中非常普遍，因为个人住房拥有相当高的价值，可以用作抵押物，同时又符合人们的住房需求。
但是，与此同时，个人住房抵押贷款也带来了一定的风险。
本文将从风险的角度出发，对个人住房抵押贷款的风险进行分析。
第一章：前言本章主要是对本文的研究背景、目的、意义以及内容进行介绍。
1.1 研究背景个人住房抵押贷款已经成为我国金融业的主要业务之一，也是许多个人购房或经营房产的主要资金来源。
但是，伴随着经济环境的变化，个人住房抵押贷款所面临的风险也在不断增加。
因此，对于这一领域的风险进行深入的研究，是具有重要意义的。
1.2 研究目的本文旨在通过深入分析个人住房抵押贷款的风险，探究如何减少这一领域的风险并保障借款人和贷款机构的双重利益。
1.3 研究意义个人住房抵押贷款的风险直接关系到金融机构和借款人的安全，同时也关系到整个金融体系的稳定。
因此，通过对该领域的风险进行研究，可以提高社会对金融机构的信任度，从而推动我国金融市场的发展。
1.4 研究内容本文主要分为以下三个方面展开研究：（1）个人住房抵押贷款的概念、特点和分类；（2）个人住房抵押贷款风险的分析及应对策略；（3）个人住房抵押贷款的风险监管。
第二章：个人住房抵押贷款的概念、特点和分类本章主要是对个人住房抵押贷款的基本概念、特点以及分类进行介绍。
2.1 个人住房抵押贷款的概念个人住房抵押贷款是指借款人将自己的住房作为抵押物，从金融机构借取资金的行为。
借款人必须按照贷款合同规定的时间和方式还款，否则贷款机构有权依法处理抵押物以弥补损失。
个人住房抵押贷款是一种形式最基本、最广泛的房地产信贷。
2.2 个人住房抵押贷款的特点个人住房抵押贷款具有以下三个基本特点：（1）以房产为抵押物。
个人住房抵押贷款的最大特点是以房产作为抵押品。
借款人的财务状况不是借款的最重要条件，而是房产的价值。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险探讨
我国商业银行个人住房抵押贷款风险探讨随着我国经济的快速发展以及城市化进程的加速，住房问题成为了人们最为关注的话题之一。
在这个背景下，商业银行的个人住房抵押贷款逐渐成为了购房者们主要的融资手段。
然而，在贷款银行与借贷人之间，存在着各种各样的住房抵押贷款风险。
因此，针对我国商业银行个人住房抵押贷款风险，本文将从以下几个方面进行探讨。
一、市场风险市场风险是指市场波动对商业银行所持有的抵押物造成的损失。
在中国房地产市场的现状下，房价的波动程度已经不亚于股市。
在市场繁荣时，房价上涨，银行以抵押房产为保证的个人住房抵押贷款的价值不断上升，银行的信用风险逐渐缩小；但是，当市场下行时，银行的抵押物评估价值可能下降得更快，甚至可能出现被迫执行抵押的情况。
因此，商业银行要采取多种手段进行风险管理，例如，定期对抵押物进行评估，适当调高贷款利率和提高贷款利率水平，以保证商业银行收回的贷款本金和利息不受市场波动的影响。
二、贷款违约风险贷款违约风险是指借款人在借款期内无法按照约定的还款周期进行还款，最终导致银行损失的风险。
在我国，由于各种原因，一些借款人存在无法按照合约约定进行还款的情况。
例如，个别借款人因疾病等原因失去了还款能力；一些借款人将借款用于股票、期货等高风险投资，最终导致了追求高额收益的失败等等。
对于商业银行来讲，贷款违约风险会对商业银行的经营产生严重的影响。
因此，银行可以通过完善风险管理措施，例如，客户授信额度管理、定期检查借款人的还款情况、督促借款人按时还款、加强法律保护等措施，减少贷款违约风险。
三、操作风险操作风险是指由于操作程序的差错、人员问题、内部管理不善以及系统风险等因素，导致客户的利益受到损害甚至银行承担巨大的风险。
在个人住房抵押贷款过程中，个别商业银行的不规范操作可能会导致被借款人抵押的房屋受到损坏，最终影响其评估价值，进而影响商业银行的借贷利益。
此外，在抵押物处置和执行过程中也可能产生很高的操作风险。
个人住房抵押贷款抵押物风险探究
个人住房抵押贷款抵押物风险探究随着经济的快速发展和城市化进程的加快，个人房产抵押贷款的需求也随之增加。
房产贷款是指个人按照一定的利率向银行或其他金融机构借款，以住房作为抵押物的一种融资方式。
在房地产市场上，抵押贷款是常见的金融工具，具有贷款额度高、期限长、利率低等优点。
然而，个人住房抵押贷款也存在一定的风险，主要包括以下方面。
首先是市场风险。
随着经济的变化、政策的调整和市场需求的变化，房地产市场波动较大，可能造成抵押物价值下降。
如果房地产市场出现大幅下跌，可能导致抵押物估价下降，使得贷款人无法及时赎回抵押物，从而损失了抵押物的价值。
其次是信用风险。
个人住房抵押贷款给予贷款人一定的借款额度，但并不意味着借款人没有风险。
如果借款人信用不好或者存在违约行为，银行就面临损失的风险。
如借款人实际还款能力不足，会导致无法及时偿还本息，从而影响到贷款人的收益。
第三是技术风险。
房屋价值评估、贷款审批、利率调整等环节都需要精细操作，需要有严格的标准和规范。
然而，一些机构对这些环节进行操作时存在疏漏或者失误，造成技术风险。
另外，在操作中由于技术问题，可能存在数据泄露或者技术系统故障，导致重要信息被盗取或者贷款审批过程中出现不稳定的局面。
四是流动性风险。
贷款人在进行个人住房抵押贷款时，往往会遵循较长的贷款期限，因为个人住房抵押贷款往往是一项长期的借贷。
然而，如果银行面临资金缺口，将可能面临流动性风险，进而使贷款人无法及时清偿贷款。
以上风险为了有效规避和减轻，需要银行或其他金融机构采取一系列的措施，降低贷款风险。
银行首先要建立完善的风险管理机制，严格审查借款人申请的贷款材料、增强对抵押物的审查和评估，确保房屋的真实性、合法性；其次，银行需要建立完善的贷款审批流程和评估标准，充分考虑借款人的信用状况，设置合理的还款期限和利率；再次，银行需要保持流动性充足，确保有足够的资金保障；最后，银行需要加强技术和信息安全管理，确保数据不被泄漏和系统不出故障。
我国个人住房抵押贷款风险管理探究.doc
我国个人住房抵押贷款风险管理探究-【摘要】本文从我国个人住房抵押贷款业务所面临的主要风险借款人风险、银行经营管理风险等，有针对性地找出一系列防范措施，为我国个人住房抵押贷款的风险管理提供参考。
【关键词】个人住房抵押贷款风险管理商业保险一、我国个人住房抵押贷款业务的风险类型（一）银行经营管理风险1.贷前调查的风险。
一是一些信贷从业人员工作责任心不强，综合业务素质不高，认识不到潜在风险，给贷款安全留下隐患。
二是一些信贷员重视抵押物或担保者的情况调查，忽视借款者贷款资料真实性的了解，从而给银行带来风险。
2.贷时审查的风险。
由于各家商业银行业务竞争激烈，一些银行为了扩大其业务范围，片面追求贷款投放的规模指标，忽视贷款项目和借款人的严格审查，放松对贷款人的审批条件。
3.贷后管理的风险。
由于个人住房贷款金额小，笔数多，个人变化因素较多，特别是期限较长，个人住房贷款的这些特点给贷款的后期管理带来极大的不便，同时也造成贷后管理上的风险。
（二）借款人风险借款人风险是指由于借款人不遵守合同约定的按期还贷而导致银行本息不能按时收回甚至损失的风险。
（三）抵押物风险1.抵押物不足。
这既可能是贷款抵押物的价格未经评估部门评估或评估失准，其评估价值超过实际价值，使银行在实现抵押权时造成部分债权无法实现，也可能是因为贷款期问，抵押物由于市场变化而导致抵押物的价格下跌使得借款人尚未偿还的房屋抵押贷款债务高于其抵押物（房屋）本身的现有市场价格，此时银行即使处置抵押物，也不足以偿付其所欠贷款本息，势必有一部分贷款将难以正常收回。
2.抵押物灭失。
这主要是随着环境的变化，抵押物可能由于自然的、人为的、或社会原因发生毁损、甚至灭失，而银行由于疏敷没有要求借款人办理保险从而给贷款银行的信贷资产造成了损失。
3.抵押物处置困难。
处置工作并非银行的专长，处置抵押物时需经借款人同意，否则只能通过法院强制执行，这一过程需牵涉银行大量精力，必然加大行使抵押权的成本，有时甚至得不偿失。
【个人住房抵押贷款风险问题研究8300字(论文)】
个人住房抵押贷款风险探析目录一、前言 (2)二、相关概念及理论基础 (2)(-)个人住房贷款的概念 (2)(二)商业银行个人住居贷款风险类型 (3)1•信用风险 (3)Z操作风险 (3)3.流动性风险 (3)4.法律风险 (3)三、我国个人住房贷款业务现状 (4)(-)规模不断扩大 (4)(二)融资渠道单一 (5)(三)不良贷款总量提升 (5)四、影响我国个人住居贷款风险及其因素 (6)(-)影响个人住房贷款的风险 (6)1政策性风险 (6)2.法律风险 (6)3.我国内部操作风险 (6)4.信用风险 (7)(-)影响个人住房贷款的因素 (7)1.宏观因素 (7)Z微观因素 (8)五、基于我国个人住居贷款存在的风险提出防范策略 (9)(-)改进个人信贷业务流程 (9)(~)完善个人征信系统 (9)(三)加强监管和立法 (9)(四)加强内部审查，降低贷款风险 (10)1.对借款人的审查 (10)2.对开发商的审查 (10)六、结论 .......................................................... H 【参考文献】 .. (12)一、前言2023年-2023年，随着全国的疫情逐渐缓和以后，房地产市场恢复得非常迅猛，导致各大城市房价出现了较大比附上涨。
这也导致我国在涉及个人住房贷款方面，迎来了井喷式飞跃发展。
截止2023年12月31日为止，我国就2023年个人住房贷款就已经超过了36万亿，就数据而言，虽然对比2023年下降了1%,但相对而言，依旧明显高于我国监管银行所要求的界限。
同时，随着我国对大城市购房限制逐渐解除，我国房地产市场稳步增长，恢复了房地产公司的信心,对土地购置的热盾并增加了融资需求。
结果,房地产开发贷款的增长率提高了，放宽了购房限制，在不推翻人们理性思维的情况下，购房贷款继续增长。
相对于我国目前的情况，我国公民正以低风险，高个人住房贷款回报率以及国家政治的支持和促进而一个接一个地进入市场。
个人住房抵押贷款抵押物风险探究
个人住房抵押贷款抵押物风险探究随着城市化进程的快速发展和房地产行业的不断繁荣，购房贷款已经成为了大多数家庭在买房时的首选。
随着中国银行房贷的不断松动，利息对于购房者来说也越来越友好，这使得房贷成为了人们购房的一种常见方式。
房贷的风险主要在于抵押物。
本文将对个人住房抵押贷款的抵押物风险进行探究。
一、个人住房抵押贷款的概念及优缺点个人住房抵押贷款是指购房者通过银行或其他金融机构，以自己的住房作为抵押品，借取一定的贷款用于购房或者其他消费用途的现象。
其优点是：低利率、低门槛、还款方式灵活、资金流动性强等。
其缺点是：需要负担较高的房价、若还款不及时或无法还款，抵押房屋将被银行或其他金融机构收购、以及其他可能存在的法律风险等。
二、抵押物的风险抵押物是个人住房抵押贷款中最重要的部分。
它决定了购房者所能借取的贷款额度、利率、还款期限等因素，更决定了购房者所承担的风险。
抵押物面临的风险有以下三个方面：1、变化的市场风险：市场风险主要是指房价亦或是买卖市场的波动，如今中国房价已涨至一个高位，有相当大一无数的人认为房地产之泡正在慢慢地充实，着实增加买家的购房风险。
2、政策风险：政策风险主要是指国家政策变化所要造成的风险。
中国政府一直致力于控制房价，政策的变化可能会改变购房者的购买行为，改变房屋市场景气度的期望值，这些都会对购房者的贷款还款带来一些连锁反应，因此，购房者应对政策变化应有一定的准备。
3、个人风险：个人风险主要是指购房者的本身风险，如失业、经济困难、违规行为、合约未能得到执行等，这些都会给购房者带来一定的风险，极有可能会导致购房者贷款偿还能力变差，最终导致抵押物被收回。
1、首先要保证自己购买的房产一定要符合法律法规，购买时必须进行完整的合约签署，不应该存在任何灰色地带，避免日后发生争端。
2、保证自己具有足够的还款能力，选择合适的还款方式，无论是等额本息还款还是其他的还款方式，都要结合自己经济能力和生活习惯。
个人住房抵押贷款的风险与防范（5篇模版）
个人住房抵押贷款的风险与防范（5篇模版）第一篇：个人住房抵押贷款的风险与防范一、抵押贷款风险表现形式1、抵押物价值高估风险。
由于农信社缺乏抵押物评估的专门人才，贷款抵押物价值评估普遍依赖资产评估中介机构，因此易出现抵押物价值高估风险。
一方面中介机构是按照评估值的一定比例收费，标的物价值越高，评估费收取越多；另一方面借款人主观上希望通过抵押物价值高估而多获得贷款，所以采取不正当手段诱使评估机构高估被评估物价值，在对评估机构的监督约束机制不健全的情况下，评估机构往往与借款人串通一气，“溢价评估”。
2、抵押物管理风险。
在住房贷款抵押过程中，由于借款人只通过办理他项权证进行抵押权出让，但抵押物的实际管理权并未改变。
在日常管理过程中，抵押人因信用与法制观念淡薄而随意处置抵押物或外部的原因(如不可抗力)而致使抵押房屋毁损、灭失，极易造成贷款的损失。
3、抵贷资产的接收、管理和处置风险。
抵押贷款逾期，抵押物转化为抵贷资产后，农信社往往面临抵贷资产接收难、管理难、处置难的问题。
《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中规定，对被执行人及其所扶养家属生活所必须的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债，而允许其使用，致使农信社许多抵押贷款成为“信用贷款”，抵押物毫无意义。
同时，因抵贷资产常常被高估，收回物所不值，不收则贷款会完全损失，农信社往往处于两难境地，而且由于时间推移和市场变化，导致抵贷资产贬值，形成抵贷资产的“冰棍效应”。
二、抵押贷款风险防范建议要树立贷款抵押有风险的观念，防止片面追求抵押率而忽视风险管理，不能单纯以是否办理抵押来判断贷款风险。
1、注重对借款人的第一还款来源审查。
借款人的借款资格、还款能力和信用状况情况是住房抵押贷款风险的关键。
在发放抵押贷款前，必须审查借款人是否有可靠的资金来源，根据借款人的工作情况、收入情况、文化程度、专业技能等方面综合平衡后作出抵押期内是否具有可靠收入的判断，设置个人信用等级，以此作为是否贷款和贷款多少的基本依据。
探析我国商业银行个人住房抵押贷款风险
探析我国商业银行个人住房抵押贷款风险摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品。
但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看，该项贷款业务仍然具有诸多风险。
关键词:个人住房贷款;贷款;风险随着我国住房制度改革的不断深入，个人购买商品住房的意向渐趋强烈。
房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生。
由于我国房地产及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制，使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力。
而且，政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化，使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验。
从实际来看，面临的风险如下。
一、利润风险1.贷款利率风险在金融借贷市场上，资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化。
在住房贷款利率一定的情况下，若市场利率上升，那么贷款人就会因此减少利息收入，就会减少收益，造成损失。
2.存款利率风险由于内外部环境的改变，导致存款利率上升，利率的上升意味着融资成本的增加，但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的，所以一点存款利率上升，贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金，这样利润空间就会大大减少。
二、市场风险1.通货膨胀风险如果市场出现通货膨胀，就会导致购买力的下降。
物价上升往往会伴随着通货膨胀而来，就会出现货币贬值，即使借款人如约还款，但是贷款人也会因此而受到损失。
2.机会成本风险这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升，超过住房贷款的报酬率的时候，贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润，从而造成收益的减少。
3.房地产市场风险个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款，因而抵押物的价格是影响风险的重要因素。
如果开发商故意抬高房价，造成房地产价格泡沫，当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水，银行的贷款风险就会随之提高。
个人住房抵押贷款抵押物风险探究
个人住房抵押贷款抵押物风险探究【摘要】本文从个人住房抵押贷款抵押物风险的角度展开探讨。
在介绍了研究背景、研究意义和研究目的。
在深入解析了个人住房抵押贷款的概念、抵押物种类及特点、抵押物风险的来源、抵押物风险管理措施和抵押物价值评估方法。
在总结了个人住房抵押贷款抵押物风险的特点，指出了抵押物风险管理的重要性以及未来发展的趋势。
通过本文的研究，可以更好地认识个人住房抵押贷款抵押物的风险，为相关机构和个人提供参考和指导，从而有效降低抵押物风险，促进住房金融市场的健康发展。
【关键词】个人住房抵押贷款、抵押物、风险、风险管理、价值评估、管理措施、未来发展、特点、概念。
1. 引言1.1 研究背景个人住房抵押贷款是一种常见的金融业务，通过将个人住房作为抵押物向银行借款。
随着房地产市场的不断繁荣发展，个人住房抵押贷款业务也日益普及。
抵押物风险作为个人住房抵押贷款的一个重要方面，成为了备受关注的议题。
抵押物风险的存在可能影响到贷款方和借款方的权益保障，甚至会引发金融风险传导效应。
深入研究个人住房抵押贷款抵押物风险，探究其来源、管理措施以及评估方法，具有重要的理论和实际意义。
在我国金融市场日益完善的背景下，加强对个人住房抵押贷款抵押物风险的研究，有助于促进金融市场的健康发展，提升金融风险防范能力，保障金融市场的稳定运行。
本研究将从多个角度对个人住房抵押贷款抵押物风险进行探究，旨在为相关政策制定和实践提供有益参考。
1.2 研究意义个人住房抵押贷款抵押物风险的研究具有重要的意义。
个人住房抵押贷款是目前社会经济活动中普遍存在的一种金融资产，对于房地产市场和金融市场的稳定发展起着重要作用。
深入研究个人住房抵押贷款抵押物风险，有助于完善风险管理机制，提高金融市场的健康运行水平。
个人住房抵押贷款抵押物风险也直接关系到借款人的利益保障和金融机构的资产质量。
了解抵押物风险的来源和管理措施，有助于提升金融机构对于抵押贷款的风险识别和防范能力，减少不良贷款风险，保障金融机构的稳健经营和借款人的利益权益。
个人住房抵押贷款抵押物风险探究
个人住房抵押贷款抵押物风险探究个人住房抵押贷款一直是购房者和银行之间的一种常见贷款形式。
购房者可以通过将自己的住房作为抵押物来获取所需的资金，而银行则可以通过抵押物降低贷款风险，从而愿意给予更多的信贷额度。
抵押物作为贷款的保障也存在一定的风险。
本文将对个人住房抵押贷款抵押物的风险进行探究，分析其可能存在的问题，并提出相应的风险防范措施。
个人住房作为抵押物存在的风险主要包括以下几点：1. 价格波动风险住房市场的价格波动是不可避免的，而房产作为抵押物的价值直接受到市场的影响。
如果市场房价出现大幅波动，可能导致抵押物价值下跌，进而影响到贷款的还款和清偿。
尤其是在房地产市场调控政策不断出台的情况下，房价的波动风险更加突出。
2. 评估误差风险抵押物评估是银行发放贷款的一个重要环节，评估结果的准确性直接影响到贷款的安全性。
在评估过程中存在一定的主观因素，评估师的水平和评估标准可能存在误差，导致抵押物价值被高估或低估的情况发生。
3. 管理风险购房者在获得贷款后，需要对抵押物进行妥善的管理和维护，包括房屋的维修和保养等。
如果购房者因个人原因无法进行及时的维护，导致抵押物价值下降，也会对贷款的安全性带来影响。
以上风险的存在可能导致抵押贷款的违约风险加大，银行的资金安全受到威胁。
对于个人住房抵押贷款抵押物的风险需要引起足够的重视，采取相应的措施进行风险控制和防范。
针对抵押物风险可能存在的问题，可以采取以下措施进行风险防范：1. 加强市场监测，及时了解房价动态银行在发放抵押贷款时，可以建立自己的市场监测机制，密切关注房地产市场的动态，对房价波动进行实时跟踪和分析。
一旦发现市场出现异常波动，及时采取相应措施，调整贷款政策，降低风险暴露度。
2. 加强评估监管，提高评估标准银行可以加强对抵押物评估机构的监管，建立严格的评估标准和流程。
对评估结果进行严格审核，确保评估的准确性和客观性，避免评估误差对贷款安全性的影响。
3. 强化购房者管理教育银行可以加强对购房者的管理和培训，提高其对抵押物管理的重视和责任感。
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毕业论文题目：探析个人住房抵押贷款风险姓名：学号：专业：班级：指导教师：金融系2011年6月摘要：个人住房抵押贷款虽被国内外研究和实践公认为安全性较高、利润稳定的信贷业务 ,但是但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看，该项贷款业务仍然具有诸多风险。
美国次级贷风波引发的全球性金融危机对各国经济影响深远。
作为风险源头的房地产抵押贷款信用风险控制及影响因素的研究成为社会关注的焦点。
文章对我国个人住房抵押贷款中的信用风险分类和引致原因、信用风险信号识别、信用风险的评估等问题进行了探析,并在此基础上提出了个人住房抵押贷款风险防范对策，以保障我国经济平稳运行。
关键词：个人住房抵押贷款信用风险防范对策随着我国住房制度改革的不断深入，个人购买商品住房的意向渐趋强烈。
房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生。
由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制，使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力。
数据显示,长期以来我国个人住房贷款占个人消费贷款的比重始终在75%-97%,1997年末全国个人住房贷款余额190亿元,到2007年底已达到3万亿,多年来一直保持着高位增长。
随着个人住房贷款余额的增长,信用风险也不断累积,个人住房抵押贷款开始显现逐步攀升趋势,而其本身所携带的风险影响程度也随着扩大,再加之次贷危机的爆发以及目前房价的相对企高,这就更值得引起我们对其风险管理的关注了在社会信用制度不健全的情况下,借款人信用是个人住房抵押贷款风险的根本影响因素。
因此,作为银行信贷产品,信用风险是银行首当其冲要面对的风险,也是解决个人住房抵押贷款风险的关键所在。
一、信用风险的分类和引致原因信用风险是银行客户无力履约的风险,也是目前银行面临的主要风险。
影响住房抵押贷款的原因包括银行自身的原因和非银行的原因。
前者包括银行对借款人的调查失误、银行对住房估值偏差、贷后管理落后等等原因;后者则包括借款人本身还款意愿、市场变化、技术原因、企业管理落后等等原因,具体又可分为还款能力风险和还款意愿风险。
个人住房抵押贷款还款期限长,通常要持续20-30年,在这段时间里,个人资信状况面临着巨大的不确定性,经济恶化及其引发的个人支付能力下降的情况很容易发生,这样便会形成还款能力风险。
而在还款能力确定的情况下,借款人还可能故意欺诈,骗取银行贷款,拖欠还款,造成所谓的还款意愿风险。
在过去,受传统计划经济体制影响,政府干预和银行治理结构缺陷因素被认为是导致信用风险的主要原因。
随着我国金融业改革开放的深入,政府干预和银行治理结构缺陷因素正在消减,市场变化因素增强。
在美国,受次级债对全球金融市场和实体经济的冲击,一些金融机构由于大量投资于次级债而受到影响,出现流动性困难,最终破产或被兼并,连一些大的金融机构也难逃厄运。
诸如美林公司被美国银行吞并,贝尔斯登被摩根大通廉价收购等等,足见住房信贷风险的破坏力。
目前,我国的大中城市房价依然处于高位运行,而同时居民在住房投资和投机的积极性都空前增加,贷款买房的居民占绝大多数。
同时在各国经济政策的刺激下,全球经济已经进入了恢复期,各种资源、原材料价格已经逐步回升,我国的很多企业都基本实现了扭亏为盈,消化金融危机中的亏损。
随着企业业绩的复苏,油价、水价、电价的上调以及其他各类资产价格的上涨,我国经济中存在着可能的通货膨胀隐忧。
而目前利率仍在低位徘徊,由此引发的可能的加息会使住房抵押贷款面临前所未有的风险曝露。
因此,我们必须做好这方面的预警和预防工作,防止住房贷款信用违约集中释放造成的多米诺骨牌效应。
二、个人住房抵押贷款信用风险的信号识别理论认为,资本结构、担保、企业规模、资本大小可以作为贷款信用风险的识别信号,但是对于个人住房抵押贷款,这些指标并不完全适应。
目前而言,对于住房抵押贷款信用风险的识别可以基于以下指标的判断:第一,借款者家庭资产净值的大小。
家庭资产净值是指住宅的现有价值与其债务的现有市场价值之差。
住宅作为抵押贷款的抵押物,是作为贷款人无力履约时银行需要变卖的资产,其现有市场价值的大小直接关系到违约情况下贷款损失所能挽救程度的大小,可以作为信用风险识别信号之一,也可以作为判断是否违约的一个最基本的决定因素。
第二,借款人的工作和收入来源。
住房抵押贷款的偿还主要还是依靠借款人以后的工作收入来偿还,具有固定的职业和稳定的收入来源的借款人所发生的信用风险更小。
第三,借款人持有的资产。
根据收入和资产转化的分析,借款人如有不能提供证明依据的经常性稳定收入,则必须具有一定数量的资产证明。
审查收入不足以确定借款人还款能力的,银行会考虑到要求借款人出具具有流动性的金融资产以证明其还款能力。
而当借款人持有资产急剧缩水时,我们可以判定此时发生信用风险的概率也会明显变大。
第四,征信机构报告。
主要是判断借款者的还款意愿风险。
可以说,以往的信用记录可以一定程度反映一个人的信用意识和价值观,而这种观念和意识很难在短时间内改变,借款人在以前的借款记录中违约频频,则在以后的借款中发生违约的概率也会很高。
对于征信单位给出的历史的信用行为记录进行调查评估是规避信贷风险、保障房供安全的重要环节。
目前呼吁建立信用档案的主要意义也在于此。
上述因素被认为是表征借款人信用品质的主要指标,也是判断住房抵押贷款信用风险的重要标准。
三、个人住房抵押贷款信用风险的评估从20世纪末起,信用风险管理在国际金融界得到很高的重视和极大的发展。
在古典信用风险度量方法基础上,新的度量和管理方法不断涌现,在突破传统定性方法的局限基础上,新的信用风险度量方法能够更为科学地进行定性和定量分析。
国外提供的模型方法有J.P.Morgan(1997)的CreditMetrics模型、KMV模型、CreditRisk+模型、RAROC模型、KPMG公司的贷款分析体系等,然而目前对于国内来说,基于各个风险估值模型的特点和应用范围约束,并不存在完全适应个人住房贷款风险管理的模型,因而在国内住房抵押贷款实践中运用这些模型进行信用风险量化度量的并不多,更多地仍是依赖于信贷员或信用分析人员的职业判断。
国内可以针对个人住房抵押贷款建立一个独立的风险估值模型,这一模型可以将影响贷款质量的宏观因素和微观因素、长期因素和短期因素囊括进来,宏观方面的因素可以考虑失业率、GDP增长率及政府支出水平和特定地区、行业的经济指标值、证券市场指数,微观方面的因素可以考虑借款人的财务状况、受经济周期影响程度、个人诚信度、持有资产现值等等因素。
在确立这一系列因素之后,就可以对每笔个人住房抵押贷款给出相应的量化评分结果,同时,再根据以往个人住房贷款的数据资料将评分估值结果同相应的损失期望值对应,那么就可以较准确估计出银行所持有个人住房抵押贷款的风险大小。
四、我国个人住房抵押贷款信用风险的防范措施和建议1.采取利率可变性发放贷款的方式。
其利率根据市场利率不断变化而作周期性调整。
与我国现行的浮动利率相比，它的不同之处在于这种周期性的利率调整将有助于改善银行存贷款期限的匹配状况，可将银行承担的利率上升风险转嫁给借款人，同时借款人承担的利率下降风险也可转嫁给银行。
2.提高贷款审查力度和管理水平。
贷款人在接到借款人的贷款申请后，应该对借款人的信用状况进行严格审查，对于不同资信度的借款人，应采取不同的贷款安排。
贷款人向借款人提供贷款后，应按协议催收贷款，在整个贷款偿还期间，借款人如有违反贷款协议的，应立即采取相应的措施进行处理。
3.通过保险降低风险。
保险是一种风险转移的工具，通过向保险公司投保来转移风险是个有效的规避风险的途径。
如贷款人可以要求借款人将抵押贷款的住房投放房屋财产险，以此防范抵押房屋因自然或人为灾害而遭受的损失。
同时，贷款人也可投保住房贷款保险，防止借款人不能如期还款的损失。
4.提高银行自身消除风险、抵抗风险的能力。
首先是健全银行内控制度,商业银行要建立严格的风险管理程序和培育良好的风险管理文化,银行在贷前调查、贷中审查、贷款审批、贷后管理等各环节要落实各项风险管理措施,建立科学的量化的风险管理系统,增强风险控制和预警功能。
其次要提升信贷员工整体素质,增强其对金融、分析调查、评估、风险管理等知识的学习和掌握,加强员工的敬业精神和职业操守教育,减少风险估计的随意性,严防“假个贷”,杜绝人为控制信贷业务的情况,削弱银行内部个人在信贷发放问题上过大的个人决断权。
再次要努力提高银行自身资本充足率,提高抵补预期和非预期损失的能力,管理层可以根据宏观经济形势建立动态资本和动态拨备要求,强制性提高银行的风险抵御能力。
5.稳步推进住房抵押贷款证券化。
我们应肯定金融创新和资产证券化的积极意义,不能因噎废食。
住房抵押贷款证券化实际上是把不可移动的房地产转化为可流通转让的有价证券,它可以有效地分散和转移积聚在银行的信用风险。
以住房抵押贷款为担保发行抵押证券后,原来集中在银行的贷款资产在资本市场上转为各类投资者人的有价证券,由于抵押证券是以一组投资组合为抵押,个别信用风险被分散;同时,它也解决了银行面临的流动性约束,一定程度上转移了抵押贷款的风险。
应该看到,近年来我国在房地产证券化方面进行了一系列探索和实践,取得了一些成绩。
因此,应继续稳打稳扎,为住房抵押贷款证券化创造各种有利条件。
参考文献：《房地产金融》《信用风险管理》《房地产信贷战略与实务》毕业论文成绩评定。