商业银行三大业务 PPT课件

商业银行三大业务分析
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目录
负债业务 资产业务 中间业务
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负债业务
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◆负债业务简单的说就是存款业务。负债业务是商业银行传统的基本业务
之一，是商业银行经营活动的起点，也是商业银行开展资产业务和其他业 务的基础和前提。负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能 以货币计量的债务，主要包括自有资本和吸收外来资金两大部分。存款、 派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、 同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债 。
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◆中间业务存在的问题：
1、中间业务品种少，创新不足 主要表现在：①经营品种单一②创新观念不强,中间业务创新动力
不足③中间业务创新的广度和深度有待提高。 2、组织体系不健全
表现在：①整个业务组织结构偏重于存贷款业务的发展，对中间业 务考虑明显不足 ②缺乏专门机构对中间业务进行统一规划、开发、协 调和组织，组织管理工作分散，管理效率低。 3、风险控制能力不足
3、 转按揭贷款——手续齐全，不超过20个工作日取得
资金。
4、 转抵押贷款——手续齐全，不超过20个工作日取得
资金。
5、 垫资赎楼再抵押贷款——手续齐全，不超过20个工
作日取得资金
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中间业务
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◆中间业务又称“wenku.baidu.com产负债表外项目”，是指商业银行代客户办理收
付和其他委托事项，以中介人的身份提供各种金融服务，从中收取手 续费的业务。主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理业务、 信息咨询和代保管业务等。中间业务较少的运用商业银行的资财，便 可带来较多的利润，目前其所占比重已经逐渐增加。
借款人条件： 具有独立民事行为能力的自然人或者法人；抵押
物为本人或第三人合法拥有的房地产（住宅，商铺，门面，写字楼等） 或汽车；借款人所需证件： 1、 自然人：房地产权证、借款人身份 证、户口薄；抵押人夫妻双方身份证、户口薄、 结婚证；抵押人为 单身的，提供个人未婚证明；离异的提供离婚证明及未再婚证明。 2、 法人：房地产权证、土地使用权证；法定代表人身份证明、法人代表 委托证明、公司章程、股东会决议、董事会决议、营业执照副本（原 件）、税务登记证、近三个月的纳税证明。
◆商业银行的负债业务分别是：活期存款、定期存款、可转让定期存单
（CDs）、可转让支付命令存款帐户、自动转帐服务存款帐户、掉期存款。
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◆ 1. 活期存款
活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提 取或支付的存款。 活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也 是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户 免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
◆ 2． 定期存款
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期 限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且 比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期 放款与投资具有重要意义。
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◆ 3. 可转让定期存单（CDs）
可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定 期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定， 不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为３个月、６个月、９个月 和１２个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性 的双重要求。
◆ 6. 掉期存款
掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选 择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存 款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。
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资产业务
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◆ 资产业务 简单的说就是贷款。商业银行对资金 的运用形成资产，资金运用的过程就是资产业务经营。 资产业务是商业银行的基本业务之一，是取得银行收 益的主要业务。 资产业务主要包括：现金资产业务、信贷业务、投资 业务、贴现业务。
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◆ 4. 可转让支付命令存款帐户
它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代 了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以 支付利息，从而吸引储户，扩大存款。
开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提 现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足 了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
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银行借贷与民间借贷的对比
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民间抵押借贷业务 抵押借贷——用钱兴业,生意兴隆
1、下款快速——1-3个工作日取得资金； 2、手续简便——符合抵押条件即可申办； 3、利率适中——介于银行与典当行之间； 4、期限灵活——1-36个月，到期还可提前申请延期； 5、抵押适度——借款额最高为抵押物评估价值的70%； 6、还款自由——分期付息，最后一次还本。
◆中间业务作为我国商业银行新的效益增长点,其发达程度以及中间业 务收入占比一定程度上反映了商业银行的经营是否稳健、是否具有市 场竞争力、银行的产品创新能力和风险内控水平。因此 我们以中间 业务为例具体介绍。
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◆根据巴塞尔委员会的划分，银行中间业务大致可分为四类：
1、商业银行提供的各类担保业务：主要包括贷款偿还担保、履约 担保、票据承兑担保、备用信用证等; 2、贷款承诺业务：主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和 循环贷款承诺等; 3、金融工具创新业务：主要包括金融期货、期权业务、货币及利 率互换业务等。 4、传统中间业务：主要包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨 询等业务。
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银行借贷业务
银行贷款门槛高、耗时长、程序复杂。很多借款客户无 法掌握银行贷款繁杂的程序，以致在办理过程中，经常 出现漏件、重复送件等纰漏，错过办理时间。银行贷款 的审批一直成为一道难以跨越的门槛。
银行贷款业务如下：
1、 银行按揭贷款——手续齐全，12个工作日取得资金。
2、 银行抵押贷款——手续齐全，15个工作日取得资金。
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◆ 5. 自动转帐服务存款帐户
这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务 基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开 立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支 票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户 上，自动转帐，即时支付支票上的款项。