美国长期护理险

美国长期护理险（初稿）向鸿杰

一，产生的背景

（一）老龄化的速度加快

就不同的时代全世界而言，老人数量一直是在增长，但在二战后，老龄化的速度加快了。2010年，美国75～85岁的人口有1700万；到2050年，这一数字将增加到3000万。2050年，日本老龄人口将会占到总人口比例的将近40%，每10个欧洲人就有将近3个人年龄在65岁以上，每6个人就有1个人年龄超过75岁，这个比例将是现在的3倍以上。今年，拉丁美洲有一半人口的年龄在15岁以下；到了2050年，则有一半人口的年龄在40岁以上。

Figure 1. The World's 30 Oldest Countries, 2000 (% of persons 65 years and over)

Italy

Greece

Sweden

Japan

Spain

Belgium

Bulgaria

Germany

France

United Kingdom

Portugal

Austria

Norway

Switzerland

Croatia

Latvia

Finland

Denmark

Serbia

Hungary

Estonia

Slovenia

Luxembourg

Ukraine

Czech Republic

Uruguay

Canada

Russia United States

Australia

12.9

12.7

12.6

12.6

12.4

17.3

17.3

17.0

16.9

16.8

16.5

16.2

16.0

15.7

15.4

15.4

15.2

15.1

15.0

15.0

14.9

14.9

14.8

14.6

14.5

14.1

14.0

13.9

13.9

18.1

% 0 2 4 6 8 10 12 14 16 18 20 Source: U.S. Census Bureau, An Aging World: 2001, Nov. 2001 (P95/01-1).

就美国而言，，美国妇女总和生育率为2.1,2010年人口总量已达到3.08亿，居于世界人口第三大国的地位。早在20世纪40年代，美国就开始进入了人口老龄化社会，现65岁以上老龄人口占总人口的17.4%，是典型的老龄化社会。

得益于二战后的长期稳定的世界政治局势，以及医疗科学技术等等的进步，教育的发展，生育率和死亡率都在出现了大幅度的下降，导致了老年人口在总人口的比例逐年上升，对于整个社会的负担加重，都要求了长期护理的产品的的出现以及不断地革新适应日渐严重的老龄化情况。,

（资料来源：long term care in developed nations,2010）

（二）家庭结构的变化

家庭结构趋于小型化，整个社会的流动性增大，并且更加的分散，很多子女工作的地点和父母具有较远的距离，造成了大量的老人是独居和老年人照顾老年人的情况，在70年代80

年代的时候，女性妇女是作为长期家庭护理的主力，20世纪后期女性就业率的增加使得家

庭更加难以承受。而老年人求助于医疗机构或者护理机构面临着大额的医疗费用和护理费用，这笔费用也使得很多的老人和家庭无法承担

(三) 医疗费用的不断增加

在长期护理险出现之前，LTC并未包含在商业保险或者是社会医疗保险中，医院成为了长期护理的场所，而大量的导致了各国的医疗的成本的大幅度上升，家庭医疗费用激增

Figure 1

Figure显示了从06年到10年美国家庭的人均医疗花费，从06到10增幅为35.06%，年均增幅为7%的高幅度增长

Figure2

Figure显示每年较去年的增长幅度

（四）现行的社会保险制度不能很好德军解决长期护理问题

美国现行的情况是，政府计划包括社会福利计划，医疗照顾计划，和医疗补助计划。而社会福利计划主要是用于支付退休后的生活费用而不是支付长期护理费用。医疗照顾和补助在ltc方面也是十分的有限，医疗照顾计划只承担24%的长期护理费用，并且周期只有100天，并只支付20天的的全额补偿。

二，美国长期护理保险市场的发展情况

（一）市场主体

目前已知的数据显示，有超过100家保险公司提供长期护理保险，雇主型团体长期互利保险，非雇主型团体长期互利保险，人寿附加长期护理保险四种保单

三，美国长期护理产品的介绍及费用

（一）美国2011年各个产品时间价格，较2010年增长情况，增长率

数据来源（web “paying for senior care”）

（二）美国目前ITC产品介绍

Home Care Aides provide at-home, non-medical assistance to seniors such as helping with personal hygiene, laundry, cooking and transportation. Typically they visit a home several times a week for visits lasting from 2 – 8 hours. The national average is $19 / hr with different state averages range from $13 - $25 / hr.