第三章 保险合同

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案例:保险金可不可以作为遗产偿还债务?
案情介绍： 王某于2009年7月借他人5万元钱用于经商。同年8月，他在 保险公司投保人身保险，保险金额为6万元，其一家只有三 口人，故指定其妻子和女儿作为受益人，受益份额均等， 各占一半。 2010年6月，王某夫妇外出购货时不幸遭遇车祸死亡，其 女儿到保险公司领取了6万元的保险金，债权人闻讯找到王 某家里，要求其女儿以该笔保险金清偿欠款，但遭拒绝。 债权人是否有权要求获得该笔保险金，作为王某对其债务 的偿付呢？ 相关法律:
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被保险人未完全履行告知义务如何赔付

2010年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患 胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情 告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参 加工作。8月24日，龚某经同志吴某推荐，与 之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手 续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。 2011年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。 龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司 请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的 证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患 癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻 以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为 由抗辩，双方因此发生纠纷。
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下列情形中，只要符合其中之一，且被保险 人生前又未指定其他受益人，保险金将被作 为被保险人的遗产处理按《继承法》规定分 配：

1）受益人先于被保险人死亡； 2）受益人依法丧失受益权； 3）受益人放弃受益权。
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3.保单持有人
指拥有保单各种权利的人。主要适合于各种人寿保 险合同。 拥有人寿保单的保单所有人的权利通常有：变更受 益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作抵押 借款、放弃或出售保单的一项或多项权利、指定新 的所有人。
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相关法律:
《继承法》规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当 缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际 价值为限。” 《保险法》规定“被保险人或者投保人可以指定一人或者 数人为受益人。受益人为数人时，被保险人或投保人可以 确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的受益人按照 相等份额享有受益权。”
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离婚影响保险金受益权吗?
案情介绍: 被保险人王某(小学生)于2008年6月由母亲为其 投保了儿童健康平安保险,保险金额为3万元(意外死亡 情况下),投保人未指定受益人。王某的父母于2003年 离异，王某与母亲一起生活。2009年10月20日，王 某与母亲乘车途中发生车祸，母子两人双身亡。根据少 儿平安健康保险条款的规定，属于保险责任，应给付平 安保险金5万元。几时同时，被保险人王某的外公与其 生父各自向保险公司申请领取该笔保险金，遂引起争议。
保险经纪人管理 规定（试行）
保险公估人 管理规定（试 行）
中华人民共和国 保险法 （2009）
中华人民共和国 公司法
保险公司管理 规定
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案例:十六万保险给付金怎么分
案情介绍
张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭 遇车祸，三人全部罹难。张某的妻子闻讯后因悲伤 过度不久也撒手人寰。张某生前为父亲、女儿和自 己各投保了一份人身保险，保险金额各为6万、4万 和6万元。除张女的保险单写明受益人是其父、母 外，其余两份保险单上均未指定受益人，但张女保 险单上没有注明保险金的分配方式。张某的母亲和 岳父在料理完丧事后，为争夺总额16万元的保险金 发生了争执。
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保险价值与保险金额
保险价值：

保险金额


指保险标的实际价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益的货 币估价额。保险价值有三种确定方法： 双方当事人在合同中确定； 按事故发生后保险标的的市场价格确定； 按法律规定确定。
指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。 保险金额不得超过保险价值。 确定方法： 由投保人按保险标的实际价值确定； 由投保人和保险人按保险标的的实际价值确定； 根据投保人投保时的保险标的账面价值确定。
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四、保险合同条款
保险合同的内容也就是保险合同的条款。 保险合同条款的特征

①保险合同的条款由保险人事先拟定。 ②保险合同条款通常规定各险种的基本事项
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保险合同条款的类型
1、根据合同内容的不同，分基本条款和附加条款。
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7、保险合同是一种条件性合同 合同的条件性是指，只有合同所规定的条件得到 满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义 务；反之，则不履行其义务。 条件指的是什么呢？
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保险合同特征图示
双务合同 有名合同 射幸性合同
要式合同
保险合同
补偿性合同
个人性合同 附和性合同
二、保险合同的特征
1、保险合同是有名合同

有名合同是法律直接赋予某种合同以特定的名称，并以 相应法律制度调整的合同。 要式合同是指采用特定形式（书面形式）订立的合同。 附和性合同，称格式合同 是指合同的条款事先由当事人一方拟定，另一方只有 接受或不接受该条款的选择，但不能就该条款进行修 改或变更。
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(3)要注意的问题
①一般情况下，财产保险的被保险人通常就是受益人。 ②受益人的保险金请求权直接来自人身保险合同的规定， 当被保险人死亡后，受益人获得的保险金是根据合同取得 的，不属于被保险人的遗产，不得纳入遗产分配，也不用 于清偿被保险人生前的债务。 ③保险金由继承人以继承方式取得，则在继承遗产的范围 内有为他人偿还债务的义务。 ④对于被保险人与受益人在保险事故中同时死亡的情形， 按照共同灾难条款的规定，认为受益人先于被保险人死亡。
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（二）保险合同的关系人
1.被保险人 2. 受益人
3.保单持有人
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1.被保险人
含义： 是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求 权的人。投保人可以为被保险人。 投保人与被保险人之间的关系： 1）投保人与被保险人是同一人。 2 ）投保人与被保险人不是同一人。投保人是保险合同 的当事人，被保险人是保险合同的关系人。
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2.受益人
(1)概念: 也叫保险金受领人， 是在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的 人。 (2)受益人的构成要件： 第一，受益人是享有赔偿请求权的人。受益人与保险 人的法律关系只是在被保险人死亡时才发生。 第二，受益人是保单所有人所指定的人。
第三章
保险合同
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李雅珍副教授
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本章要点
1.保险合同及其特征 2.保险合同要素 3.保险合同的订立、生效与履行 4.保险合同的变更与终止
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有关保险立法
保险立法
对保险公司的 立法
保险代理机构 管理规定
条件性合同
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第二节
保险合同的要素
一、保险合同主体

（一）保险合同的当事人 1.保险人：是指与投保人订立保险合同，并按照合同 约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 其： 义务: 承担保险责任 ( 有效期内的合同约定事故 ; 且造成 损失) 条款说明的义务 及时签发保险单证的义务 为投保人、被保险人或再保险人分出人保密的义 务。
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（三）保险合同的辅助人
保险合同 辅助人
保险代理人： 保险人的代理人，在 保险人授权范围内替 保险人招揽业务、 检损等。
保险经纪人： 投保人的代理人，基 于投保人的利益，寻 求最优惠，代向保险 人洽订保险契约。
保险公估人： 以第三者的立场，凭 专业知识与技术，处 理保险当事人双方委 托办理的事项，如估 价、赔款之理算等。
2、保险合同是要式合同

3、保险合同是附和性合同

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4、保险合同是双务合同 （1）关于双务合同：指合同当事人双方均需承诺 有对价关系的债务合同。 （2）关于对价：指一方要享有的合同的权利，就 必须对另一方付出一定的代价，这种相互报偿的关 系，称为对价。 （3）问题：保险合同的双务性质与一般买卖合同 的双务性质有何不同？
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5、保险合同是一种射幸性合同 所谓保险合同的射幸性，主要是指保险合同在 有效期内，若发生保险标的损失，被保险人从保险 人处得到远远超过其保险费价值的赔偿金额；反之， 若无损失发生，则被保险人只付出保险费而无任何 收入。
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6、保险合同是一种补偿性合同
所谓补偿性合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于 损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。这主要也是 对财产保险合同而言。
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案例:如何处理“危险程度增加”
案情介绍 2000年4月某机械厂向当地一家保险公司投保，保险金额 达600万元。同年8月，该厂保险标的危险程度增加。保险 公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保， 保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增 交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年9月中旬， 该厂仓库发生火灾，损失金额达50万元，于是向保险公司 提出索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由，不予赔付。
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Байду номын сангаас
二、保险合同的客体
保险合同的客体不是保险标的本身，而是投保人或 被保险人对保险标的的保险利益。 保险标的是保险利益的载体。
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三保险合同的内容 1、当事人的姓名和住所。 2、保险标的。 3、#保险价值与保险金额 4、保险责任与责任免除 5、保险费及其支付方式。 6、保险金赔偿或给付方式。 7、保险期限和保险责任开始时间。
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注意：

当投保人以他人为被保险人投保时，必须遵守如下规定： 第一，被保险人必须是保险合同中指定的； 其次，须征得被保险人同意； 第三，不得为无民事行为能力的被保险人投保以死亡 为给付保险金条件的人身保险。

父母为未成年子女投保的人身保险，不受此规定限制，但是 死亡给付保险金额总和不得超过金融监管部门规定的限额。
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案例:十六万保险给付金怎么分
案情介绍 张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭遇车祸， 三人全部罹难。张某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手 人寰。张某生前为父亲、女儿和自己各投保了一份人身保 险，保险金额各为6万、4万和6万元。除张女的保险单写明 受益人是其父、母外，其余两份保险单上均未指定受益人， 但张女保险单上没有注明保险金的分配方式。张某的母亲 和岳父在料理完丧事后，为争夺总额16万元的保险金发生 了争执。 相关法律:
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第一节
保险合同及其特征
一、保险合同的概念

指保险关系的双方当事人之间订立的在法律上具有约束 力的一种协议。根据当事人双方的约定，一方支付保险 费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经 济补偿责任，或者当约定事件发生时，承担履行给付保 险金的义务。
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2.投保人
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有 支付保险费义务的人。其条件为： 完全的权利能力与行为能力 对保险标的具有可保利益 缴纳保险费 投保人的义务 如实告知 缴纳保费 危险增加的通知义务 维护保险标的的安全 保险事故发生的通知义务 避免损失扩大的义务 协助追偿的义务
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相关法律
最高人民法院《执行继承法若干问题的意见》第二 条之规定:“相互有继承关系的几个人在同一事件中 死亡，如不能确定死亡先后时间的，推定没有继承 人的人先死亡；死亡人各自都有继承人的，如几个 死亡人辈份不同，推定长辈先死亡；几个死亡人辈 份相同，推定同时死亡，彼此不发生继承，由他们 各自的继承人分别继承。”