人寿与健康保险第8章
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二、可保利益原则在人身保险中的应用
（一）人身保险合同可保利益的表现形式
1、任何人对自己的生命具有可保利益 2、投保人对他人生命的可保利益 （1）家庭关系(Family relationship)
血缘关系 & 婚姻关系
（2）非家庭关系(Non-family relationship)
（二)禁止反言（Estoppel）
也称为禁止抗辩，是指保险合同一方既然已经放弃 他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这 种权利
履行，使其在人身保险交易中得到统一 第四，受益人所领取的保险金中有一部分是投保
人或被保险人历年缴纳保费累计起来的
14
第三节 人寿保险合同的其他法律规 定
一、推定（Presumption）原则
（一）共同灾难（Common disaster）推定
我国《保险法》第四十二条第二款提到：“受益人 与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先 后顺序的，推定受益人死亡在先”，则保险金作为 被保险人的遗产由其法定继承人继承
(1)下落不明满四年的； (2)因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。战
争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计 算
只有利害关系人 提出宣告死亡申请的，人民法院才 能依法做出死亡宣告
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二、投保人、被保险人、受益人故意行为的法律 后果
（一）投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病 的法律后果
（二）自杀推定（Suicide Presumption）
在合同生效一年或两年内由于被保险人自杀造成的 死亡，属于除外责任。但是，意外的自我伤害不属 于自杀
15
百度文库
一、推定（Presumption）原则（续）
（三）失踪后的死亡推定（Missing by Presumption）
公民下落不明须达到法律规定的期限，即
只要出于诚信，即为真实的陈述
8
三、投保方履行最大诚信原则的内容及违反的 法律后果 （续）
（三）保证(Warranty)及其违反的法律后果
1、保证的概念与分类
保证是投保人或被保险人对保险人作出的一种关于作为或不作 为某种行为，或某种状态存在或不存在的担保
从表现形式上看，保证可分为明示保证和默示保证 从保证的内容看，保证可分为确认保证和承诺保证
履行，使其在人身保险交易中得到统一 第四，受益人所领取的保险金中有一部分是投保
人或被保险人历年缴纳保费累计起来的
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二、可保利益原则在人身保险中的应用（续 ）
（二）人寿与健康保险必须具有可保利益的 时间
原因在于： 第一，人寿保险常常是为亲属和配偶取得的，家
庭关系的存在一般并不随着时间的流逝而改变 第二，大部分寿险既是作为保险，又是作为投资 第三，既要保证合同自由，又要保证合同承诺的
2、保证的法律适用
对于保险合同中的保证条件，不论其重要性如何，投保人或被 保险人均须严格遵守，如有违反（Breach），保险人有权自保 证被违反之日起解除合同；而且，投保人或被保险人即使在损 失发生之前已对其违反的保证作出了弥补，也不能以此为由为 其违反保证的事实提出辩护，保险人仍可按违反保证处理
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第二节 可保利益原则
一、可保利益原则概述
(一)可保利益及可保利益原则的概念
可保利益是一种合法的经济利益，是指投保人或 被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益
人寿与健康保险投保人对保险标的——被保险人 的生命和身体不具有可保利益而签订的人寿与健 康保险合同为自始无效合同，此为可保利益原则
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一、可保利益原则概述（续）
(二)可保利益原则的作用
1、可保利益原则的规定能有效防止赌博 2、可保利益原则的规定可以减少道德风险 3、可保利益原则的规定可以限制保险的赔偿金
额
（三）可保利益确立的要件
1、可保利益必须是法律认可的利益 2、可保利益必须为经济上的利益 3、可保利益必须是确定的可计量的利益
（二)禁止反言（Estoppel）
也称为禁止抗辩，是指保险合同一方既然已经放弃 他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这 种权利
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三、弃权与禁止反言
（一）弃权（Waiver）
指保险合同或保险代理合同中的一方当事人放弃其 在合同中的某种权利
须具备两个条件：一是保险人必须知悉权利的存在 ；二是保险人须有明示和默示弃权的意思表示；三 是保险人不得抛弃除外或承保风险
通常都属于商业关系，包括①债权债务关系；②合伙关 系；③雇佣关系
（3）生命被保险人的同意
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二、可保利益原则在人身保险中的应用（续 ）
（二）人寿与健康保险必须具有可保利益的 时间
原因在于： 第一，人寿保险常常是为亲属和配偶取得的，家
庭关系的存在一般并不随着时间的流逝而改变 第二，大部分寿险既是作为保险，又是作为投资 第三，既要保证合同自由，又要保证合同承诺的
《保险法》第四十三条规定：“保险人不承担给付保险金的责 任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约 定向其他权利人退还保险单的现金价值。”
（二）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强 制措施导致其伤残或者死亡的法律后果
《保险法》第四十五条规定：“保险人不承担给付保险金的责 任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约 定退还保险单的现金价值”。
三、投保方履行最大诚信原则的内容及违 反的法律后果 （续）
（二）陈述及其违反的法律后果
1、 对重要事实(Material facts)的陈述
2、 对一般事实(Facts)的陈述
只要基本正确，即视为真实
3、 对想法和希望（Opinion and expectations）发 生事实的陈述
（三）受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的 ，或者故意杀害被保险人未遂的法律后果
《保险法》第四十三条第二款规定：“该受益人丧失受益权” 。
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三、弃权与禁止反言
（一）弃权（Waiver）
指保险合同或保险代理合同中的一方当事人放弃其 在合同中的某种权利
须具备两个条件：一是保险人必须知悉权利的存在 ；二是保险人须有明示和默示弃权的意思表示；三 是保险人不得抛弃除外或承保风险
二、可保利益原则在人身保险中的应用
（一）人身保险合同可保利益的表现形式
1、任何人对自己的生命具有可保利益 2、投保人对他人生命的可保利益 （1）家庭关系(Family relationship)
血缘关系 & 婚姻关系
（2）非家庭关系(Non-family relationship)
（二)禁止反言（Estoppel）
也称为禁止抗辩，是指保险合同一方既然已经放弃 他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这 种权利
履行，使其在人身保险交易中得到统一 第四，受益人所领取的保险金中有一部分是投保
人或被保险人历年缴纳保费累计起来的
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第三节 人寿保险合同的其他法律规 定
一、推定（Presumption）原则
（一）共同灾难（Common disaster）推定
我国《保险法》第四十二条第二款提到：“受益人 与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先 后顺序的，推定受益人死亡在先”，则保险金作为 被保险人的遗产由其法定继承人继承
(1)下落不明满四年的； (2)因意外事故下落不明，从事故发生之日起满二年的。战
争期间下落不明的，下落不明的时间从战争结束之日起计 算
只有利害关系人 提出宣告死亡申请的，人民法院才 能依法做出死亡宣告
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二、投保人、被保险人、受益人故意行为的法律 后果
（一）投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病 的法律后果
（二）自杀推定（Suicide Presumption）
在合同生效一年或两年内由于被保险人自杀造成的 死亡，属于除外责任。但是，意外的自我伤害不属 于自杀
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百度文库
一、推定（Presumption）原则（续）
（三）失踪后的死亡推定（Missing by Presumption）
公民下落不明须达到法律规定的期限，即
只要出于诚信，即为真实的陈述
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三、投保方履行最大诚信原则的内容及违反的 法律后果 （续）
（三）保证(Warranty)及其违反的法律后果
1、保证的概念与分类
保证是投保人或被保险人对保险人作出的一种关于作为或不作 为某种行为，或某种状态存在或不存在的担保
从表现形式上看，保证可分为明示保证和默示保证 从保证的内容看，保证可分为确认保证和承诺保证
履行，使其在人身保险交易中得到统一 第四，受益人所领取的保险金中有一部分是投保
人或被保险人历年缴纳保费累计起来的
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二、可保利益原则在人身保险中的应用（续 ）
（二）人寿与健康保险必须具有可保利益的 时间
原因在于： 第一，人寿保险常常是为亲属和配偶取得的，家
庭关系的存在一般并不随着时间的流逝而改变 第二，大部分寿险既是作为保险，又是作为投资 第三，既要保证合同自由，又要保证合同承诺的
2、保证的法律适用
对于保险合同中的保证条件，不论其重要性如何，投保人或被 保险人均须严格遵守，如有违反（Breach），保险人有权自保 证被违反之日起解除合同；而且，投保人或被保险人即使在损 失发生之前已对其违反的保证作出了弥补，也不能以此为由为 其违反保证的事实提出辩护，保险人仍可按违反保证处理
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第二节 可保利益原则
一、可保利益原则概述
(一)可保利益及可保利益原则的概念
可保利益是一种合法的经济利益，是指投保人或 被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益
人寿与健康保险投保人对保险标的——被保险人 的生命和身体不具有可保利益而签订的人寿与健 康保险合同为自始无效合同，此为可保利益原则
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一、可保利益原则概述（续）
(二)可保利益原则的作用
1、可保利益原则的规定能有效防止赌博 2、可保利益原则的规定可以减少道德风险 3、可保利益原则的规定可以限制保险的赔偿金
额
（三）可保利益确立的要件
1、可保利益必须是法律认可的利益 2、可保利益必须为经济上的利益 3、可保利益必须是确定的可计量的利益
（二)禁止反言（Estoppel）
也称为禁止抗辩，是指保险合同一方既然已经放弃 他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这 种权利
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三、弃权与禁止反言
（一）弃权（Waiver）
指保险合同或保险代理合同中的一方当事人放弃其 在合同中的某种权利
须具备两个条件：一是保险人必须知悉权利的存在 ；二是保险人须有明示和默示弃权的意思表示；三 是保险人不得抛弃除外或承保风险
通常都属于商业关系，包括①债权债务关系；②合伙关 系；③雇佣关系
（3）生命被保险人的同意
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二、可保利益原则在人身保险中的应用（续 ）
（二）人寿与健康保险必须具有可保利益的 时间
原因在于： 第一，人寿保险常常是为亲属和配偶取得的，家
庭关系的存在一般并不随着时间的流逝而改变 第二，大部分寿险既是作为保险，又是作为投资 第三，既要保证合同自由，又要保证合同承诺的
《保险法》第四十三条规定：“保险人不承担给付保险金的责 任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约 定向其他权利人退还保险单的现金价值。”
（二）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强 制措施导致其伤残或者死亡的法律后果
《保险法》第四十五条规定：“保险人不承担给付保险金的责 任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约 定退还保险单的现金价值”。
三、投保方履行最大诚信原则的内容及违 反的法律后果 （续）
（二）陈述及其违反的法律后果
1、 对重要事实(Material facts)的陈述
2、 对一般事实(Facts)的陈述
只要基本正确，即视为真实
3、 对想法和希望（Opinion and expectations）发 生事实的陈述
（三）受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的 ，或者故意杀害被保险人未遂的法律后果
《保险法》第四十三条第二款规定：“该受益人丧失受益权” 。
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三、弃权与禁止反言
（一）弃权（Waiver）
指保险合同或保险代理合同中的一方当事人放弃其 在合同中的某种权利
须具备两个条件：一是保险人必须知悉权利的存在 ；二是保险人须有明示和默示弃权的意思表示；三 是保险人不得抛弃除外或承保风险