zy商业银行法律制度
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zy商业银行法律制度
（二）商业银行的终止 1、解散 2、被撤销 3、破产 （三）商业银行的清算 1、支付清算费用 2、清偿所欠职工工资和劳动保险
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3、支付个人储蓄存款的本金和利息 4、偿还债权人的债务 5、股东分配剩余财产
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银行法学
第12讲
主讲教师：李 华
（5）借款人的资产负债率符合贷 款人的要求。
（6）新建项目的企业法人所有者 权益与项目所需总投资的比例不 低于国家规定的投资项目的资本 金比例。
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3、委托人 委托人包括结算业务客户和委托银行 办理其他业务的客户。 4、寄托人 寄托人是指将物件交给银行保管并支 付报酬的银行客户。
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（7）不得违反国家外汇管理规定 使用外币贷款
（8）不得采取欺诈手段骗取贷款
zy商业银行法律制度
（三）贷款人的权利义务 1、贷款人的权利 （1）有权要求借款人提供有关资料 （2）有权决定贷款与否 （3）有权了解借款人的经营活动和财 务活动 （4）有权按约定从借款人帐户上划收 贷款和提供担保
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2020/11/5
zy商业银行法律制度
2、商业银行的职能 （1）信用中介 （2）支付中介 （3）信用创造 （4）金融服务 3、商业银行的业务范围
zy商业银行法律制度
4、商业银行经营应遵循的原则
（1）商业银行的经营原则
效益性、安全性、流动性
（2）企业化经营原则
（3）业务往来遵循的原则
zy商业银行法律制度
第三节 存款法律制度 一、存款法律关系 （一）存款法律关系概述 1、存款及其分类 （1）存款是银行对存款人的一种以货 币表示的债务。 （2）分类
zy商业银行法律制度
2、存款合同 要约－承诺 是实践合同 3、存款法律关系主体间的权利和义务 （1）存款人的主要权利和义务 （2）存款机构的义务
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第14 讲
主讲教师：李 华
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4、对银行存款帐户的管理 （1）对单位定期存款帐户和人民币活 期帐户管理 （2）个人存款帐户管理 实名制
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（二）存款制度的基本原则 1、存款业务特许经营原则 2、依法交存存款准备金原则 3、存款利率法定与公告原则 4、财政性存款专营原则 5、合法正当吸存原则 6、保护存款人合法权益的原则
2、贷款人的义务
3、对贷款人的限制
（1）严格贷款发放
（2）有关情形下不得发放贷款
（3）未经批准不对自然人发放外币贷款
（4）不得收取规定之外的费用
（5）不给委托人垫付资金
（6）严格控制信用贷款
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四、贷款担保 （一）贷款担保的概念 贷款担保是指以借款人或第三人的财产 为基础，能够督促借款人履行贷款债务， 保障债权实现的手段和措施，是保障贷 款人债权实现的重要法律制度。 贷款担保适用保证、抵押、质押三种担 保方式。
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（二）不良贷款监管制度
1、呆帐贷款 按财政部有关规定列为呆 帐的贷款。
2、呆滞贷款 是指按财政部有关规定， 逾期超过规定年限以上仍未归还的贷款， 或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产 经营已终止、项目已停建的贷款。
3、预期贷款 指借款合同约定到期未归 还的贷款。
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4、银行帐户管理 （1）中央银行的监管 （2）开户银行的业务职责 （3）帐户使用人的义务 （二）银行客户 1、存款人 是指在银行开立帐户存款的单位和个人。
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《商业银行法》对存款人的特别 保护措施：
（1）保障存款人的合法权益得以 实现
（2）方便存款人实现其合法权益
（3）制止他人侵犯其合法权益的 行为
（1）不得在一个贷款人同一辖区内得 两个或两个以上同级分支机构取得贷 款
（2）不得提供虚假得或隐瞒重要事实 得资产负债表、损益表等
（3）不得利用贷款从事股本权益性投 资
zy商业银行法律制度
（4）不得利用贷款在有价证券、 期货等方面从事投机经营
（5）不得利用贷款从事房地产投 机
（6）不得套取贷款用于借贷牟取 非法收入
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（二）保证贷款担保制度 （三）抵押贷款担保制度 （四）质押贷款担保制度 （五）贷款担保管理制度 1、对保证的管理 （1）保证人的资格 （2）保证人的财务能力
zy商业银行法律制度
（3）保证人的保证意愿
（4）保证人与借款人之间的关系
（5）保证的法律责任
2、对抵押和质押的管理
（1）银行对抵押物的占有和控制情况
第15 讲
主讲教师：李 华
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第四节 贷款法律制度 一、贷款法律制度概述 （一）贷款与贷款法律制度 贷款是指金融机构依法将货币资金按一 定的利率贷放给客户，并约定期限由客 户偿还本息的一种信用活动。 贷款法律、法规。
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（二）贷款种类 1、按贷款期限划分：短期、中期、长期 2、贷款按有无担保及担保方式的划分： 信用贷款、担保贷款、票据贴现 3、按贷款人是否承担风险划分： 自营贷款、委托贷款、特定贷款
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二、储蓄存款制度
（一）储蓄存款制度概述
1、储蓄是指个人将其所有或合法持 有的货币，自愿存入中国境内储蓄机 构形成的存款。
2、个人储蓄业务的基本原则
存款自愿、取款自由、存款有息、为 储户保密。
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3、储蓄机构可以经营的业务 （1）人民币储蓄业务 （2）外币储蓄业务 （3）转存业务 （4）住房储蓄业务 （5）代理业务 （6）个人定期储蓄存单小额抵押贷款 业务
三、贷款法律关系 （一）贷款法律关系概念 贷款法律关系是指贷款人与借款人作 为平等主体，以借款合同来确定的权 利义务关系。 （二）借款人的权利义务 1、借款人的权利
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（1）自主申请贷款 （2）按约提取和使用全部贷款 （3）有权拒绝借款合同以外的附加条 件 （4）向贷款人的上级和人民银行反映、 举报有关情况 （5）在征得贷款人同意后，有权向第 三人转让债务
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（2）强制存入原则 （3）存款实名原则 （4）限制支出原则 （5）监督使用原则 （二）单位存款基本规则
1、单位定期存款规则 2、单位活期存款、通知存款、协定存 款规则
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3、单位存款的变更、挂失及查询、冻 结、扣划规则
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第二节 商业银行与客户的法律关系
一、银行帐户和银行客户
（一）银行帐户
1、概念
银行帐户是指客户为办理存款、贷款 和结算业务而在银行开立的登记手续 证明。
包括：基本存款帐户、一般存款帐户、 临时存款帐户、专用存款帐户
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2、银行帐户管理的原则 （1）基本存款帐户开立许可原则 （2）开户自愿原则 （3）依法维护客户利益原则 3、开立银行帐户的资格和条件 （1）基本帐户开立的资格和条件 （2）一般帐户开立的资格和条件 （3）临时帐户开立的资格和条件 （4）专用帐户开立的资格和条件zy商业银行法律制度
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5、贷款人对联营后组成新的企业法 人的借款人，应当要求其依据所占用 的资本金或资产的比例将贷款债务落 实到新的企业法人。
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二、贷款的原则与规则
（一）贷款业务应遵循的原则
1、合法原则
2、自主经营原则
3、效益性、安全性、流动性原则
4、平等、自愿、公平、诚信原则
5、公平竞争原则
6、有担保原则
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（二）贷款规则 1、贷款期限规则 2、贷款利率利息规则 3、贷款程序规则
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（二）储蓄业务基本规则
1、储蓄存款利率及计息规则
2、提前支取规则
3、挂失规则
4、查询、冻结、扣划个人储蓄存款 规则
5、存款人死亡后存款的过户或支取 规则
6、储蓄业务禁止规则
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三、单位存款制度 （一）单位存款制度概述 1、单位存款是指个人储蓄存款以外的 所有存款，包括企业存款和财政性存 款。 2、单位存款应遵循的原则 （1）财政性存款由中国人民银行专营， 且不计利息。
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三、商业银行对客户的一般义务 （一）保证支付存款本金及利息 （二）按期足额向借款人发放贷款 （三）按规定为客户办理支付结算 （四）为客户保密 （五）谨慎、善意办理业务
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四、客户对商业银行的一般义务 （一）审慎自我保护义务 （二）按期足额归还贷款本息的义务 （三）向银行支付报酬的义务
二、银行和客户间法律关系的性 质与种类
（一）性质
债权债务关系的民事法律关系性 质
1、银行与客户地位平等
2、银行与客户业务往来应遵循自 愿原则
3、银行与客户往来应遵循公平原 则
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第13讲
主讲教师：李 华
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4、银行与客户往来应遵循诚信原则 （二）银行与客户间法律关系的种类 1、银行与存款人的债权债务关系 2、银行与借款人的债权债务关系 3、商业银行与客户之间的委托关系 4、商业银行与客户之间的寄托关系
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第11讲
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二、商业银行的设立和变更
（一）商业银行的设立
1、有符合《商业银行法》和《公司 法》规定的章程
2、有符合规定的注册资本最低限额 3、有符合任职资格的高级管理人员 4、有健全的组织机构和管理制度 5、有符合要求的营业场所和安全防 范措施。
（三）贷款债权保全和清偿制度
1、借款人不得违反法律规定，借 兼并、破产或者股份制改造等途 径，逃 避银行债务，侵吞信贷资 金；不得借承包、租赁等途径逃 避贷款人的信贷监管以及偿还 贷 款本息的责任。
2、贷款人有权参与处于兼并、破 产或股份制改造等过程中的借款 人的债务重组，应当要求借款人 落实贷款还本付息事宜。
（2）抵押物的流动性
（3）抵押物的价值评估
（4）抵押物的变现价值
（5）抵押率
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第17 讲
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五、贷款的管理 （一）贷款管理责任制 1、行长负责制 2、审贷分离制 3、分级审批制 4、信贷工作岗位责任制 5、驻厂信贷员制度 6、离职审计制
（4）商业银行破产时，应给予存
款人特别保护。
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2、借款人
借款人是指在银行开立帐户，按照一 定的利率和约定期限，向银行借款， 并到期归还本金及利息的银行客户。
借款人的条件：
（1）有按期还本付息的能力 （2）企业法人应经过年检 （3）已开立基本帐户或一般存zy商款业银帐行法律户制度
（4）除特殊规定外，公司对外股 本权益性投资累计额未超过其净 资产总额的50％。
（4）商业银行应维护客户和自身权益 的原则
（5）公平竞争原则
（6）依法接受监管的原则
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（二）我国商业银行的组织形式 1、有限责任公司形式的商业银行 2、国有独资公司形式的商业银行 3、股份有限公司形式的商业银行 4、城乡合作银行
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（三）商业银行的组织机构 1、股东会或股东大会 2、董事会 3、监事会 4、经理（行长）
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3、贷款人应当要求实行承包、租赁 经营的借款人，在承包、租赁合同中 明确落实原贷款债务的偿还责任。
4、贷款人对实行股份制改造的借款 人，应当要求其重新签订借款合同， 明确原贷款债务的清偿责任。对实行 整体股份制改造的借款人，应当明确 其所欠贷款债务由改造后公司全部承 担 ；对实行部分股份制改造的借款 人，应当要求改造后的股份公司按占 用借款人的资本金 或资产的比例承 担原借款人的贷款债务。
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2、借款人的义务 （1）如实提供资料 （2）接受监督 （3）按约定用途使用贷款 （4）按约定及时清偿贷款本息 （5）转让债务应征得贷款人同意 （6）必要时采取保全措施
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第16 讲
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3、对借款人得限制
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（二）商业银行的变更 1、名称变更 2、变更注册资本 3、变更营业场所 4、调整业务范围 5、大股东的变更 6、修改章程 7、其他事项变更
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三、商业银行的接管与终止 （一）商业银行的接管 1、商业银行已经发生信用危机，严重 影响存款人的利益 2、商业银行可能发生信用危机，将严 重影响存款人的利益
（二）商业银行的终止 1、解散 2、被撤销 3、破产 （三）商业银行的清算 1、支付清算费用 2、清偿所欠职工工资和劳动保险
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3、支付个人储蓄存款的本金和利息 4、偿还债权人的债务 5、股东分配剩余财产
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（5）借款人的资产负债率符合贷 款人的要求。
（6）新建项目的企业法人所有者 权益与项目所需总投资的比例不 低于国家规定的投资项目的资本 金比例。
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3、委托人 委托人包括结算业务客户和委托银行 办理其他业务的客户。 4、寄托人 寄托人是指将物件交给银行保管并支 付报酬的银行客户。
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（7）不得违反国家外汇管理规定 使用外币贷款
（8）不得采取欺诈手段骗取贷款
zy商业银行法律制度
（三）贷款人的权利义务 1、贷款人的权利 （1）有权要求借款人提供有关资料 （2）有权决定贷款与否 （3）有权了解借款人的经营活动和财 务活动 （4）有权按约定从借款人帐户上划收 贷款和提供担保
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2、商业银行的职能 （1）信用中介 （2）支付中介 （3）信用创造 （4）金融服务 3、商业银行的业务范围
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4、商业银行经营应遵循的原则
（1）商业银行的经营原则
效益性、安全性、流动性
（2）企业化经营原则
（3）业务往来遵循的原则
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第三节 存款法律制度 一、存款法律关系 （一）存款法律关系概述 1、存款及其分类 （1）存款是银行对存款人的一种以货 币表示的债务。 （2）分类
zy商业银行法律制度
2、存款合同 要约－承诺 是实践合同 3、存款法律关系主体间的权利和义务 （1）存款人的主要权利和义务 （2）存款机构的义务
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4、对银行存款帐户的管理 （1）对单位定期存款帐户和人民币活 期帐户管理 （2）个人存款帐户管理 实名制
zy商业银行法律制度
（二）存款制度的基本原则 1、存款业务特许经营原则 2、依法交存存款准备金原则 3、存款利率法定与公告原则 4、财政性存款专营原则 5、合法正当吸存原则 6、保护存款人合法权益的原则
2、贷款人的义务
3、对贷款人的限制
（1）严格贷款发放
（2）有关情形下不得发放贷款
（3）未经批准不对自然人发放外币贷款
（4）不得收取规定之外的费用
（5）不给委托人垫付资金
（6）严格控制信用贷款
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四、贷款担保 （一）贷款担保的概念 贷款担保是指以借款人或第三人的财产 为基础，能够督促借款人履行贷款债务， 保障债权实现的手段和措施，是保障贷 款人债权实现的重要法律制度。 贷款担保适用保证、抵押、质押三种担 保方式。
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（二）不良贷款监管制度
1、呆帐贷款 按财政部有关规定列为呆 帐的贷款。
2、呆滞贷款 是指按财政部有关规定， 逾期超过规定年限以上仍未归还的贷款， 或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产 经营已终止、项目已停建的贷款。
3、预期贷款 指借款合同约定到期未归 还的贷款。
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4、银行帐户管理 （1）中央银行的监管 （2）开户银行的业务职责 （3）帐户使用人的义务 （二）银行客户 1、存款人 是指在银行开立帐户存款的单位和个人。
zy商业银行法律制度
《商业银行法》对存款人的特别 保护措施：
（1）保障存款人的合法权益得以 实现
（2）方便存款人实现其合法权益
（3）制止他人侵犯其合法权益的 行为
（1）不得在一个贷款人同一辖区内得 两个或两个以上同级分支机构取得贷 款
（2）不得提供虚假得或隐瞒重要事实 得资产负债表、损益表等
（3）不得利用贷款从事股本权益性投 资
zy商业银行法律制度
（4）不得利用贷款在有价证券、 期货等方面从事投机经营
（5）不得利用贷款从事房地产投 机
（6）不得套取贷款用于借贷牟取 非法收入
zy商业银行法律制度
（二）保证贷款担保制度 （三）抵押贷款担保制度 （四）质押贷款担保制度 （五）贷款担保管理制度 1、对保证的管理 （1）保证人的资格 （2）保证人的财务能力
zy商业银行法律制度
（3）保证人的保证意愿
（4）保证人与借款人之间的关系
（5）保证的法律责任
2、对抵押和质押的管理
（1）银行对抵押物的占有和控制情况
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第四节 贷款法律制度 一、贷款法律制度概述 （一）贷款与贷款法律制度 贷款是指金融机构依法将货币资金按一 定的利率贷放给客户，并约定期限由客 户偿还本息的一种信用活动。 贷款法律、法规。
zy商业银行法律制度
（二）贷款种类 1、按贷款期限划分：短期、中期、长期 2、贷款按有无担保及担保方式的划分： 信用贷款、担保贷款、票据贴现 3、按贷款人是否承担风险划分： 自营贷款、委托贷款、特定贷款
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二、储蓄存款制度
（一）储蓄存款制度概述
1、储蓄是指个人将其所有或合法持 有的货币，自愿存入中国境内储蓄机 构形成的存款。
2、个人储蓄业务的基本原则
存款自愿、取款自由、存款有息、为 储户保密。
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3、储蓄机构可以经营的业务 （1）人民币储蓄业务 （2）外币储蓄业务 （3）转存业务 （4）住房储蓄业务 （5）代理业务 （6）个人定期储蓄存单小额抵押贷款 业务
三、贷款法律关系 （一）贷款法律关系概念 贷款法律关系是指贷款人与借款人作 为平等主体，以借款合同来确定的权 利义务关系。 （二）借款人的权利义务 1、借款人的权利
zy商业银行法律制度
（1）自主申请贷款 （2）按约提取和使用全部贷款 （3）有权拒绝借款合同以外的附加条 件 （4）向贷款人的上级和人民银行反映、 举报有关情况 （5）在征得贷款人同意后，有权向第 三人转让债务
zy商业银行法律制度
（2）强制存入原则 （3）存款实名原则 （4）限制支出原则 （5）监督使用原则 （二）单位存款基本规则
1、单位定期存款规则 2、单位活期存款、通知存款、协定存 款规则
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3、单位存款的变更、挂失及查询、冻 结、扣划规则
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第二节 商业银行与客户的法律关系
一、银行帐户和银行客户
（一）银行帐户
1、概念
银行帐户是指客户为办理存款、贷款 和结算业务而在银行开立的登记手续 证明。
包括：基本存款帐户、一般存款帐户、 临时存款帐户、专用存款帐户
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2、银行帐户管理的原则 （1）基本存款帐户开立许可原则 （2）开户自愿原则 （3）依法维护客户利益原则 3、开立银行帐户的资格和条件 （1）基本帐户开立的资格和条件 （2）一般帐户开立的资格和条件 （3）临时帐户开立的资格和条件 （4）专用帐户开立的资格和条件zy商业银行法律制度
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5、贷款人对联营后组成新的企业法 人的借款人，应当要求其依据所占用 的资本金或资产的比例将贷款债务落 实到新的企业法人。
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二、贷款的原则与规则
（一）贷款业务应遵循的原则
1、合法原则
2、自主经营原则
3、效益性、安全性、流动性原则
4、平等、自愿、公平、诚信原则
5、公平竞争原则
6、有担保原则
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（二）贷款规则 1、贷款期限规则 2、贷款利率利息规则 3、贷款程序规则
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（二）储蓄业务基本规则
1、储蓄存款利率及计息规则
2、提前支取规则
3、挂失规则
4、查询、冻结、扣划个人储蓄存款 规则
5、存款人死亡后存款的过户或支取 规则
6、储蓄业务禁止规则
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三、单位存款制度 （一）单位存款制度概述 1、单位存款是指个人储蓄存款以外的 所有存款，包括企业存款和财政性存 款。 2、单位存款应遵循的原则 （1）财政性存款由中国人民银行专营， 且不计利息。
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三、商业银行对客户的一般义务 （一）保证支付存款本金及利息 （二）按期足额向借款人发放贷款 （三）按规定为客户办理支付结算 （四）为客户保密 （五）谨慎、善意办理业务
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四、客户对商业银行的一般义务 （一）审慎自我保护义务 （二）按期足额归还贷款本息的义务 （三）向银行支付报酬的义务
二、银行和客户间法律关系的性 质与种类
（一）性质
债权债务关系的民事法律关系性 质
1、银行与客户地位平等
2、银行与客户业务往来应遵循自 愿原则
3、银行与客户往来应遵循公平原 则
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4、银行与客户往来应遵循诚信原则 （二）银行与客户间法律关系的种类 1、银行与存款人的债权债务关系 2、银行与借款人的债权债务关系 3、商业银行与客户之间的委托关系 4、商业银行与客户之间的寄托关系
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二、商业银行的设立和变更
（一）商业银行的设立
1、有符合《商业银行法》和《公司 法》规定的章程
2、有符合规定的注册资本最低限额 3、有符合任职资格的高级管理人员 4、有健全的组织机构和管理制度 5、有符合要求的营业场所和安全防 范措施。
（三）贷款债权保全和清偿制度
1、借款人不得违反法律规定，借 兼并、破产或者股份制改造等途 径，逃 避银行债务，侵吞信贷资 金；不得借承包、租赁等途径逃 避贷款人的信贷监管以及偿还 贷 款本息的责任。
2、贷款人有权参与处于兼并、破 产或股份制改造等过程中的借款 人的债务重组，应当要求借款人 落实贷款还本付息事宜。
（2）抵押物的流动性
（3）抵押物的价值评估
（4）抵押物的变现价值
（5）抵押率
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五、贷款的管理 （一）贷款管理责任制 1、行长负责制 2、审贷分离制 3、分级审批制 4、信贷工作岗位责任制 5、驻厂信贷员制度 6、离职审计制
（4）商业银行破产时，应给予存
款人特别保护。
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2、借款人
借款人是指在银行开立帐户，按照一 定的利率和约定期限，向银行借款， 并到期归还本金及利息的银行客户。
借款人的条件：
（1）有按期还本付息的能力 （2）企业法人应经过年检 （3）已开立基本帐户或一般存zy商款业银帐行法律户制度
（4）除特殊规定外，公司对外股 本权益性投资累计额未超过其净 资产总额的50％。
（4）商业银行应维护客户和自身权益 的原则
（5）公平竞争原则
（6）依法接受监管的原则
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（二）我国商业银行的组织形式 1、有限责任公司形式的商业银行 2、国有独资公司形式的商业银行 3、股份有限公司形式的商业银行 4、城乡合作银行
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（三）商业银行的组织机构 1、股东会或股东大会 2、董事会 3、监事会 4、经理（行长）
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3、贷款人应当要求实行承包、租赁 经营的借款人，在承包、租赁合同中 明确落实原贷款债务的偿还责任。
4、贷款人对实行股份制改造的借款 人，应当要求其重新签订借款合同， 明确原贷款债务的清偿责任。对实行 整体股份制改造的借款人，应当明确 其所欠贷款债务由改造后公司全部承 担 ；对实行部分股份制改造的借款 人，应当要求改造后的股份公司按占 用借款人的资本金 或资产的比例承 担原借款人的贷款债务。
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2、借款人的义务 （1）如实提供资料 （2）接受监督 （3）按约定用途使用贷款 （4）按约定及时清偿贷款本息 （5）转让债务应征得贷款人同意 （6）必要时采取保全措施
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3、对借款人得限制
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（二）商业银行的变更 1、名称变更 2、变更注册资本 3、变更营业场所 4、调整业务范围 5、大股东的变更 6、修改章程 7、其他事项变更
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三、商业银行的接管与终止 （一）商业银行的接管 1、商业银行已经发生信用危机，严重 影响存款人的利益 2、商业银行可能发生信用危机，将严 重影响存款人的利益