风险管理-信用卡风险培训材料XXXX0721 精品

经济情况恶化等原因丧失偿还欠款能力或蓄意不偿还欠款而使 银行卡经营机构蒙受损失的可能性。
操作风险：信用卡业务运作过程中，由于技术设备出现问题或
操作人员、管理人员失误或犯罪、制度不完善等原因而使信用 卡经营机构蒙受风险损失的可能性。
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信用卡风险特点
滞后性
分散性
多发性
复杂性
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风险管理必要性
信用卡业务是高风险业务 信用卡大量发行集聚大量风险 信用卡业务健康持续发展的保障 内、外部监管部门的要求
（大多数情况下）
持卡人 不 需 负 责
发卡银行 需 要 负 责
收单银行 不 需 负 责
特约商户 不 需 负 责
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风险损失责任
1、持卡人 大多数情况- 不需负责（视持卡人协定与当地法律而定 ）；若持卡人被证实蓄意或疏忽而引致损失- 则可能需要负 责。 2、发卡银行 大多数情况- 需要负责；若能证明持卡人、特约商店或 收单银行在使用或接受信用卡时犯错或违反守则，发卡银行 可不用承担损失的款项。
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风险损失责任
3、 收单银行 大多数情况- 不需负责。 若能证明特约商店在接受信用卡时犯错或违反有 关守则，收单银行可能需要负责替特约商店向发卡银 行赔偿有关费用（拒付）。 若有蓄意诈骗的特约商店违法行为后潜逃，可能 令收单银行蒙受损失。
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风险损失责任
4、特约商户 大多数情况- 不需负责； 在直接交易时可能需要负责- 若特约商店在接受信 用卡时没有遵守正确的程序，可能需要向发卡银行赔 偿有关损失； 在非直接交易中需要负责（如邮购、电购或电子商 务）。
4、对同一单位的大量申请办卡，直接联系持卡人。 5、加强套现交易监控。
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风险类型及防范
风险点五：办卡申请材料过于齐全、笔迹相似
风险点分析： 1、申请资料过于齐全、完整，对于补充要求不厌其烦 2、多张申请件笔迹、印章、资料惊人的相同。 3、利用小灵通号码作为单位电话。 4、对申请表之外的信息一无所知。 5、很多非法中介的骨干本身为银行信用卡业务员出身， 他们认识银行内部员工，更容易达成内外勾结。
投机者
电脑骇客
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风险产生源头
1、 持卡人
盗用他人资料申请信用卡以逃避欠款（虚假申请）；恶 意透支并无法联系以逃避债款；否认自己曾以信用卡进行 交易而拒绝付款。
2、 特约商店 部份商户可能是虚假的特约商店；侧录信用卡磁道信息 提供给伪卡集团；多次压印；在知情或疏忽的情况下接受 虚假交易（知道信用卡为伪卡）。
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风险类型及防范
（4）虚假申请风险点及防范建议 风险点一：申请资料原件内容的比对核实 这个步骤最重要的目的是在于确认申请客户所附的 文件是否清晰易辨认，是否符合申请规范，是否有伪冒、 欺诈的嫌疑，是否有任何信息不完整。
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风险类型及防范
风险点分析： 1、常用信息故意书写错误，如单位、家庭住址等 信息。 2、房产证和行驶证的所有权人等重要栏位有明显 的粘贴复制的痕迹； 3、如：提交的年龄是23岁，但在信用证明资料汇 总工龄却是10年以上，年收入几十万；
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风险类型及防范
风险点二：电话调查核实 即致电向申请人本人核实申请信息。 防范建议 ： 1、利用人行信用报告取得申请人本人的联系方式确 认是否申请过信用卡。 2、避重就轻法：可核实申请表格上的一些细节性的 信息。
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风险类型及防范
3、声东击西法：可以拨打A电话核对B信息，这样 如果对方仍能很流利的核对出所有资料，肯定有问题。
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风险类型及防范
1、伪卡交易 欺诈手法 境外测录、境外使用；境内侧录、境外使用。 欺诈步骤
第一步，窃取持卡人的信用卡账户信息。 第二步，利用窃取到的账户信息制造伪卡。 第三步，窃取资金。
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风险类型及防范
防范建议 1、要加强对特约商户或自助设备定期巡检,防止被安装盗刷装置； 2、客户使用时，尽量在规范、大型的商场使用，并保留签购单； 3、客户刷卡时，客户要做到卡片不能离开自己的视野； 4、要重点刷卡时异常现象，如多次刷卡未成功，换多台不同的
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风险类型及防范
防范建议： 1、征信系统具备模糊相同身份证号、姓名、电话、
地址、单位名称等比对功能，供征信人员参考，快速 查阅。
2、表面异常。身份证常见伪造点：字体是否同公 安机关户籍标准字体一致，签发机构的盖章；
3、逻辑不符。身份证有效期或号码逻辑与法定不 符；房产证或行驶证内容或格式有悖常规；其他的逻 辑错误。
信用卡风险基本知识
目录
欺诈风险分析与防范 信用风险分析与防范
操作风险分析与防范
两高关于信用卡犯罪司法解释
信用卡风险基本知识
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信用卡风险概念
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信用卡风险分类
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信用卡风险特点
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风险管理必要性
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信用卡风险基本概念
风险：一种收入或损失的可能性，狭义上指的是遭受损失 的可能性。
信用卡风险：指在信用卡业务的经营管理过程中，因各种 不利因素而导致发卡机构、收单机构、持卡人或特约商户 遭受损失的可能性。
虚假资料：指身份证件真实有效，但工作单位信息和住 宅信息均与实际情况不符的申请。
2、未达卡：信用卡在从发卡行递送到持卡人的过程中被 盗取并使用，完成欺诈交易的情况。
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欺诈风险分类
3、失窃卡:指持卡人不小心或其他原因导致信用卡遗 失并被他人冒用的情况。失窃卡可细分：被盗卡、丢失卡。 特点是：卡片为真实卡片，交易签名为真实用卡人签名。
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风险类型及防范
（3）虚假申请主要特征 虚假身份欺诈已经成为虚假申请欺诈的主要形式。欺诈分 子通常利用招聘、招生报名等手段骗取受害人真实身份证件， 再通过伪造或篡改工作单位、联系方式、收入证明等个人信 息，冒充受害人名义骗领卡片。 欺诈分子反欺诈侦测意识逐渐增强，作案手法日趋专业， 卡片发出后，通常并不急于立即用完所有信用额度，而是采 取单笔金额较小、分多笔支取的方式进行消费或取现。
6、 制卡商 信用卡生产商、制卡部门、邮递部门、POS生产商及 资料处理部门等，他们均可能会将帐户资料、甚至制成卡 或未制成的信用卡交予犯罪集团。 7、内部职员 被收买或共谋的银行内部职员，可能会将客户的信用 卡机密资料泄露给犯罪集团，有些职员甚至直接参与伪卡 的制作等。
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风险损失责任
风险损失责任
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风险产生源头
3、犯罪集团 制造、取得、分发及使用伪卡以获取资金；分发及使 用经诈骗取得之信用卡（如遗失、盗窃、未达卡）。 4、电脑骇客 帐户盗用，截取电子传输的交易资料以进一步进行信 用卡诈骗。 5、投机者 投机者是那些找到获利机会的非专业犯罪份子，一般 以个人或小规模组织犯案。
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风险产生源头
互联网欺诈：欺诈份子窃取账户信息后，通过互联 网进行欺诈转账或消费。
电购/邮购欺诈：欺诈份子窃取账户信息后，通过电 购或邮购方式进行欺诈消费。
欺诈转账：通过欺诈电话或向持卡人手机发送欺诈短 信等方式，诱骗持卡人向指定账户发起转账交易的欺诈 行为。
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风险产生源头
持卡人
内部职员
特约商店
制卡商
源头
犯罪集团
POS设备刷卡等； 5、客户应开通贷记卡短信通知服务，发生交易可及时通知； 6、如发生盗刷情况，应及时与总行客户服务中心联系。
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风险类型及防范
2、商户套现欺诈
商户套现欺诈风险凸增，最主要的风险形式。
防范建议 1、把好商户准入审核关，确保商户资料真实、完整，
行业符合准入标准。 2、制定合理的商户扣率，避免过低或零扣率竞争，
信用卡风险介绍
目录
欺诈风险分析与防范 信用风险分析与防范
操作风险分析与防范
两高关于信用卡犯罪司法解释
欺诈风险分析与防范
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欺诈风险分类
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风险产生源头
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风险损失责任
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风险类型及防范
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欺诈风险分类
1、虚假申请：指犯罪分子使用虚假身份或冒用他人身份 获取银行卡进行欺诈交易。
虚假身份：指窃取他人身份证件，或伪造虚假身份证件， 申请信用卡的欺诈行为；
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风险类型及防范
（2）虚假申请类型 按申请方式划分：集体伪冒和个人伪冒。
集体伪冒： 指公司集体申请办卡时提供了虚假的职业资料，部 分非在职人员虚开在职证明。集体伪冒的意图多为由于 公司经营不善，急需融资或应付资金周转。
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风险类型及防范
按伪冒内容划分：伪冒身份、伪造资料、非法代办申请。
伪冒身份：包括虚假身份证明文件和伪冒他人身份申请。 伪造资料：包括伪造职业资料和财力证明文件。 非法代办：以非法牟取暴利为目的，未经发卡行授权非法 从事办卡中介服务，以虚构信息、伪造证明材料等手段，骗 取发卡行授信发卡，并可能同时向客户提供或介绍POS套现 公司。
4、伪卡:犯罪分子非法使用银行卡磁条信息伪造真实 有效的银行卡，或通过改造丢失卡、被盗卡、未达卡、过 期卡的表面凸印（含全息防伪标识）信息或重新写磁后进 行的欺诈行为。伪卡欺诈包括：伪造卡、变造卡、白卡欺 诈。其特点：磁条信息真实、签名条无需涂改，卡片为伪 造卡片。
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欺诈风险分类
5、账户盗用:欺诈分子冒充真实持卡人身份，通过先修 改账单地址，再以银行卡遗失为由申请挂失补卡,并将卡片邮 寄到其所更改的地址，从而犯罪分子非法将他人信用卡据为 己有并实施欺诈。
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风险类型及防范
申请方式多以团体办卡为主，欺诈分子通常假冒国内外知 名企业员工身份提交申请。由于这些企业下属机构众多、员工 规模庞大，增加了发卡机构核实申领人真实身份的难度。
非法中介代办虚假申请的作案方式更为隐蔽，虚假申请的 交易特征进一步验证了非法中介在虚假代办卡片、套现行为中 相互勾结，犯罪分子作案手法日趋专业化、集团化，出现欺诈 的“一条龙服务”。
6、商户欺诈:指特约商户在受理银行卡交易时，违规操 作、蓄意进行欺诈交易或纵容、包庇、协助银行卡欺诈交易 的行为源自文库包括恶意倒闭、套现、洗单、商户虚假申请、侧录、 卡号测试、虚假商户等欺诈形式。
7、套现：商户与不良持卡人或其他第三方勾结、或商户 自身以虚拟交易套取现金。
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欺诈风险分类
8、非面对面欺诈
4、循循善诱法： 电话核对时故意错报几个人，或者 利用人行征信系统核对之前留下来的信息。
5、联系方式中是否有几个是空号、错号或总是联系 不到，如总不在单位。
6、对小单位要持一个合理的怀疑态度。
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风险类型及防范
风险点三： 申请受理渠道 现有主要受理渠道：银行主动营销、直销团队人员、 网点申请受理、网上申请。 防范建议： 1、按不同受理渠道分析受理渠道的风险，对高风 险受理渠道采取非常规的征信措施。 2、对团办核实是否夹带临时工和非该单位人员。
提高商户套现成本。 3、加强对商户交易监控，及时制止套现行为。
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风险类型及防范
3、虚假申请 （1）虚假申请定义及适用范围
国内发卡市场最 为突出的欺诈形
式
虚假申请指使用虚假身份或冒用他人身份获取信用卡进 行欺诈交易。
区别虚假申请的欺诈风险和信用风险：可以根据“申领 人提供虚假信息的主要目的”来区分。
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风险类型及防范
防范建议 ： 1、建立非法中介及套现商户广告的收集、通报和处 理机制； 2、联合建立非法中介、欺诈嫌疑申领人、可疑营销 人员等欺诈申请信息的共享和通报机制； 3、查询人行征信系统以及中国银联风险信息共享系 统；
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风险类型及防范
风险点四：团体办卡非法套取资金 风险点分析： 1、账单地址、联系人等基本信息相同。 2、直接联系不到持卡人。 3、申请表的签名笔迹相同。 4、公司经营效益比较差。
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风险类型及防范
防范建议： 1、对小公司集体办卡申请，除考虑个人的信用风险外， 更重要的是要考虑公司的风险。 2、对人行报告和其他报告有多次同时查询记录或同时有 相同贷款发放记录的集体申请要尤为小心。 3、加强对申请表填写要求，对集体办卡的申请表笔迹、 内容要仔细核 对并找出问题。
省分行信用卡中心 陈锡民
各银行对信用卡重视程度提高，发卡量剧增, 到2009年底，全 国信用卡发卡量超过1.86亿张，交易金额达3.5亿元；
信用卡风险加剧,2009年底,全国信用卡逾期180天以上金额78 亿元，同比大增127.9%；
全省信用卡不良贷款快速上升、不良率超过2%,个别行已超过 3%警戒线；信用卡风险案件上升明显，主要以恶意透支、商户 套现、伪卡欺诈、账户冒用等。
信用卡风险管理：发卡机构为实现信用卡经营收益性，在 信用卡发卡过程中，运用系统规范方法，对信用卡风险进 行识别、衡量、分析、处置的活动过程。
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信用卡风险分类
欺诈风险：是指申请人、客户、员工或任何第三方篡改信息或
歪曲事实来欺骗银行，由此产生的信用卡风险为欺诈风险。
信用风险：持卡人、特约商户或者其他当事人因破产、死亡、