互联网+、供给侧改革、保监新监管信息

互联网+与保险

互联网保险区别于传统保险模式，有着客户群体新、保险需求新和销售渠道新的“三新”特征。互联网保险作为一种新兴的以计算机互联网为媒介的保险营销模式，有别于传统的保险代理人营销模式。中国保监会主席项俊波在2014 年的全国保险监管工作会议上指出: “互联网已经不仅是一个销售的渠道，其本身的特点也在改变着金融业的行为方式和市场格局。“据统计，2011年至2014年间我国互联网渠道保费规模提升了26倍，已经成为拉动保费增长的一个重要因素。与保费增长相辅相成的是，互联网保险的关注度也在2014年急剧上升，保险的搜索指数高达4169，比平时高出2到3倍。与此同时，多种互联网保险产品也大胆试水，仅2014年淘宝天猫“双十一”就售出1.86亿份退货险，刷新了中国保险业单日同一险种成交保单份数的记录；众安保险销售超过1.5亿份保单；平安保险的官方旗舰店热销的产品包括养老险产品、车险以及非机动车辆保障险三款，总成交额超过2亿元。

一、中国互联网保险发展历程

起步阶段（1997-2005）：1997 年底，我国第一个面向保险市场和保险公司内部信息化管理需求的专业中文网站———中国保险信息网诞生，成为我国最早的保险行业第三方网站。在成立当天即收到客户的投保意向书，从而实现了我国第一张通过互联网销售的保险单，标志着我国保险业迈入互联网之门。2000 年3 月，首次实现网上投保功能的电子商务保险网站“网险网”诞生; 2001 年 3 月，太保北京分公司开通了“网神”，推出了 30 多个险种，开始了真正意义上的保险网销。

发展阶段（2005-2011）：以2005 年4 月《中华人民共和国电子签名法》颁布为标志，互联网保险步入加速发展期。《电子签名法》被称为“中国首部真正意义上的信息化法律”，自此电子签名与传统手写签名和盖章具有同等的法律效力，该部法律是我国推进电子商务发展，扫除电子商务发展障碍的重要步骤。随即，中国人保财险实现了第一张全流程电子保单。截止2009 年底，全行业实现网上保费收入合计77．7 亿元，其中财产险保费收入51．7 亿元，人身险保费收入26 亿元。同时，伴随着新的市场发展趋势，互联网保险开始出现市场细分，一批以保险中介和保险信息服务为定位的保险网站纷纷涌现，特别是诸如慧择网、优保网和向日葵网等网站还获得了风险资本的注入，一时间互联网保险网站称为炙手可热的新兴保险销售渠道。

规范化阶段（2011-2013）：2011 年9 月，中国保监会正式下发《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法》，标志着互联网保险业务逐渐走向规范化、专业化。该办法遵循透明度原则、信息化原则及监管标准基本一致原则，对互联网保险业务实行与传统保险业务基本一致的监管原则和标准。2012 年8 月，平安人寿发布首个应用于寿险保单服务的 APP 应用程序“平安人寿 E 服务 APP”; 同月，泰康人寿携

手携程网、淘宝网打造互联网保险。2012 年 12 月，国华人寿通过淘宝聚划算网络销售平台推出3 款万能险产品，仅3 天时间便售出4356 件，销售额达到1.05 亿元，成为业界利用网络平台团购模式销售保险产品的第一家。各公司更加重视与消费者的交流互动，开发出一些新型应用系统，如平安产险的“快易免”手机移动 APP 服务软件就多达50 余种。保险公司通过互联网方式给予客户方便、快捷的客户服务，真正地实现了保费收入的突破。根据中国保险行业协会的统计数据，2012 年，各保险公司以销售短期意外险为主，部分公司也开始尝试销售定期寿险、健康险、投连险和万能险，在售险种达到60 多种，全年保险电子商务市场共实现在线保费收入超100 亿元。截止2010年，美国部分险种网上交易额已经占到30一50%。英国2010年车险和家财险的网络销售保费占到47%和32%，韩国网上车险销售额已经占到总体市场20%。以上旧本车险业务电子商务渠道的占比41%，互联网这个销售渠道已经成为个人保险快速销售的一个重要渠道。中国保险行业协会2月25日发布的《互联网保险行业发展报告》显示2011年至2013年的三年间，我国国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家，家数年均增长达46%;规模保费从32亿元增长到29115亿元，三年间增幅总体达到810%，年均增长率达202%;投保客户数从816万人增长到543666万人增幅达566%，三年间增长了5倍多。

创新阶段（2013-至今）：2013 年 11 月 6 日，经过 9 个月的积极筹备，众安在线财产保险有限公司于11 月6 日正式开业。“众安在线”由中国平安、阿里巴巴和腾讯等筹资建立的，是国内第一家由监管部门颁发的互联网金融法人牌照，也是第一家不设分支机构、跨区域经营的全国性保险公司，标志着我国互联网保险进入机构专营阶段。根据我国互联网信息技术中心发布的数据，2013 年互联网保险取得跨越式大发展，以万能险为代表的理财型保险产品促进了第三方电子商务平台的大爆发。2013 年淘宝理财频道首次参与“双十一”，保险产品成为了其中的主角。据淘宝官方统计，淘宝理财在“双十一”当天成交额9．08 亿元，其中国华人寿官方旗舰店成交了5． 31 亿元，生命人寿官方旗舰店成交了 1． 01 亿元，国华人寿华瑞 2 号单品成交4．62 亿元，刷新了互联网单品在线即时成交纪录。目前，已有40 余家保险公司在官网开设网上商城，电商也不甘落后，苏宁云商宣布与苏宁电器集团共同出资设立“苏宁保险销售有限公司”。在如火如荼的形势下，根据现有发展速度预测，五年后互联网保险的规模将超过5000 亿元，未来国内互联网保险市场的发展速度将会十分惊人。可以说，互联网保险正在不断地冲击和颠覆着原有的实体销售模式。

二、互联网保险的主要商业模式

1.官方网站模式

官方网站模式有利于保险企业的自身品牌的建设和推广，有利于在公众面前树立良好的公司形象，有利于降低对第三方网络平台依赖。但这种模式也有其弊端: 首先，

要使官网不仅具有展现自身品牌、展示保险产品信息的功能，还具有销售保险产品、提供在线咨询和服务的功能，需要对传统的运营体系和流程进行大刀阔斧，适合互联网特点的改造，建立和使用互联网快速、便捷、安全的线上MIS( 管理信息系统) 、C ＲM( 客户关系管理系统) 、EＲP( 企业资源计划系统) 等系统。其次，由于保险是一种“非渴求型”商品，加之受传统文化的影响，我国居民缺少主动购买保险的习惯，这使得主动访问官网的客户较少，而电子商务网站的流量是至关重要的前提条件，为了获得较多的流量，在前期需要在线下传统媒体、线上百度、谷歌等搜索引擎或者大的门户网站投入巨资做广告，把客户吸引到官网来。再者，官网毕竟只是提供本公司的产品供用户选择，不便于用户进行横向比较。

2.专业互联网保险企业模式

这种模式是指由保险企业、互联网企业或其他主体通过专门设立专业互联网保险企业来经营互联网保险业务。2000 年7 月，泰康在线诞生，标志着专业互联网保险企业模式正式在保险行业生根发芽。在此之后，中国平安、太平洋保险、新华人寿、太平人寿和中国人寿等保险巨头纷纷成立独立的电子商务公司来经营互联网保险业务。2013 年10月，众安保险成立，并通过“众安在线”开展专业网络保险业务。虽然专业互联网保险公司模式已得到社会的广泛关注，但目前受限于公司规模、机构落地服务能力等条件的限制，受众面较窄，线上成交的保费规模还比较少，运营模式也都在不断探索和尝试之中。

3.第三方电子平台模式

这种模式是指保险公司借助独立于产品交易双方的电子商务网站来销售保险产品，并提供相关服务。比较有代表性的有天猫网，目前已有多家保险企业进驻天猫网平台开设旗舰店，集中售卖自己的保险产品。京东商城等大型电子商务网站也开始售卖保险产品。不仅电子商务网站，和讯、新浪、搜狐等以内容服务为主的综合类门户网站也开始试水在网上直接售卖金融产品。电商渠道的特点是流量大、用户多、产品全、信息透明、便于比较，用户可以像购买普通商品那样随时与店家沟通，购买体验较好，与目前互联网行业中多数生活服务领域的业务相似，为大众所普遍接受。但在目前的商业合作模式下，后续及落地服务是制约电商渠道发展的主要瓶颈，电商与保险企业在合作过程中，如何进一步优化服务流程，打消消费者购买顾虑，是需要着重考虑的问题。