对信用卡分期付款业务的若干认识

信用卡正在带动分期付款消费升温

杨长红

分期付款买卖作为买卖合同的特殊形式，早在罗马时就已存在1。但分期付款买卖方式的广泛应用，则是在19世纪以后。最初使用分期付款方式销售耐用消费品是发生在19世纪美国极为发达的家居业（furniture industry）。而到一战期间，分期付款成为汽车产业主导销售方式时，分期付款才显示出巨大的制度价值，备受消费者和销售商的青睐。从此，分期付款进一步被推广应用，成为绝大部分耐用消费品买卖的主要方式。上述事实的出现并非偶然，分期付款买卖并不是凭空而生，它的推广使用必须具备一定的社会经济条件：

1、大型耐用商品市场的形成为其提供大显身手的场所和物质基础。没有耐用消费品的大量供给和需求，分期付款只能是一种生命力有限的古老制度，根本谈不上发展和勃兴。

2、信用制度体系的确立。“在资本主义经济中，信用（credit，finance，sicherang）是支持市场（market），发展市场经济必不可少的手段，而且信用制度的核心是担保制度。”西方国家在传统的担保制度的基础上不断进行制度创新和改造，创造了所有权保留、担保利益等制度；个人信用体制的建设也取得令人瞩目的成就。信用制度的完备和配套，有效的降低了分期付款销售的风险，促进了分期付款买卖的勃兴。

分期付款本质是一种买卖关系，但它又蕴含着消费信用关系。由于社会经济对信用买卖方式的需求，产生了分期付款这一消费信用方式；分期付款买卖反过来又推动社会经济的发展，显示自身的制度价值。分期付款的出现对市场经济有着重大的作用：分期付款有效地调和着市场供给、需求和购买力之间的矛盾。分期付款基于对未来买者（prospective purchasers）授信，使传统的消费行为模式发生改变，由先存钱后消费演变为先消费后付款，这极大的提升了消费者的购买欲望和购买力，缓和了二战后生产力大发展导致的生产过剩的危机，又进一步解放了生产力，同时又使人民生活水平更上一个台阶。由于分期付款方式的广泛使用，整个社会经济的效率提高，商品流通加快，库存减少，投资的资金能够迅速回笼。

一、信用卡业务引入分期付款交易方式

改革开放以后，分期付款作为商家的一种营销手段曾经在一时间流行于大江南北，但是随着多种因素的影响和时代的变迁，分期付款的交易模式成为许多人尘封的记忆。2003年，招商银行推出了信用卡分期付款。所谓的信用卡分期付款业务是指，发卡银行向信用卡持卡人以分期付款方式购买指定/非指定供应商产品的信用卡增值服务。该业务由持卡人向发卡银行提出申请，经发卡银行信用卡中心审核通过后，持卡人以信用卡分期付款方式逐月偿还所购买的指定供应商产品价款。申请人只要在到期还款日前偿还当月分期付款金额，则不需支付任何利息和费用，但须提醒持卡人注意的是：银行的分期付款可能要支付一定的手续费，各银行的手续费标准不一。

（一）目前，已经初步具备了适合信用卡分期付款的信用基础。2005年10月1日，《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》开始实施，它为商业银行加强风险管理，完善个人信贷业务提供了契机。结合本文更为确切地讲，这个办法为推出信用卡分期付款业务的商业银行，提供了外部征信环境和征信资源，这才是有效管理风险的根本。只有真正做到充分、合理、高效地利用外部征信资源，才能够使商业银行在第一时间发现和识别风险，降低损失，才能够使商业银行腾出手来去面对新的风险和挑战。央行个人信用信息基础数据库是在全国范围内实现了征信资源整合,对于推动商业银行个人信贷业务的发展，具有极大的作用。个人信贷业务的开展，于国于民都是有益的，如果建立了完善的公民和法人的个人征信体系，就能够保障信贷业务的安全和发展。

1张永忠：《分期付款买卖新论》，北大法律信息网

（二）当前，信用卡正在带动分期付款消费升温。据不完全统计，建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广发银行这些全国性发卡机构，以及一些区域性发卡机构，都已经开办了信用卡分期付款业务。

与此同时，一份银行内部调查报告也显示，消费潜力颇大的68%的在校大学生和76.2%的公司白领对分期付款业务感兴趣，并愿意尝试。信用卡分期付款正日益受到欢迎，而多家银行也拓宽了信用卡分期付款的范围，从“指定商户”走向不限商家和商品。现在的分期付款都打出“零首付零利息”的旗号，当然手续费还是得计算清楚。

（三）信用卡分期付款的主要好处。站在持卡人的角度来看待这项业务，可以总结出以下几点优势：

1. 先享受，后付款。当持卡人看到喜欢的商品，并爱不释手，却因为价格及资金的的问题而却步时，只要符合发卡机构的要求，依照缴款期数，每月轻松付款给发卡机构，就可以立即拥有所喜欢的商品，免去一次支付大笔现金的头痛问题。

2. 免保证人，手续简单。对于已经持有开办信用卡分期付款业务的信用卡的持卡人而言，提出分期申请是很简便的，只需要将申请电话告知发卡机构，待发卡机构同意后即可完成，不需要请亲朋好友做保证，免去欠人情债。

3. 定时定额，付款轻松。采用分期付款可免去一次支付大笔资金的头痛问题，只要依照所办理的分期缴款期数，每月按时缴交固定的分期金额便可。

4. 付款随意，每月还款额度任选。使用分期付款可以依照个人收入状况，选择分期缴款的期数及金额。

5. 使用信用卡分期付款业务，让持卡人有了更多的选择付款方式的空间。为了更清楚地说明此问题，有人举例算了一笔账。假设持卡人刷卡6000元购买了家用电器，最近6个月由于支出很多，存在一定财务压力，每月仅能偿还信用卡欠款1000元，持卡人选择使用循环信用或者申请使用6期消费分期，所付出的费用将会有所不同。

如果使用循环信用时，持卡人所有的利息支出约为：6000×1.5％2＋5000×1.5％＋4000×1.5％＋3000×1.5％＋2000×1.5％＋1000×1.5％＝315元。对比的是，如果申请6期消费分期，持卡人所有的手续费支出为：6000×0.6％×6＝216元。在这种情况下，选择6期消费分期较为合算。当然，如果申请3期消费分期，持卡人所有的手续费支出为：6000×0.7％×3＝126元。而使用循环信用时，您所有的利息支出约为：6000×1.5％＝90元。因此，在这种情况下，选择循环信用较为合算。

二、部分发卡机构信用卡分期付款业务的现行做法及使用区域

随着信用卡行业竞争不断加剧，由于信用卡分期付款能够有效促进刷卡消费额的提升，减少睡眠卡，分期付款范围拓宽又成银行信用卡促销的另一种手段。目前，许多银行纷纷加入到开展信用卡分期付款业务的行列中来。尽管各行的做法略有差异，但这也是各行大显神通的所在。

（一）部分发卡机构信用卡分期付款业务规定

目前，已经有越来越多的银行开办了信用卡分期付款业务，从分期付款形式来看，持卡人办理这项业务，单笔交易起点金额是有限制的，分期还款的档次和手续费的标准也不相同；大致分三类：第一类是银行跟特约商户合作进行的，但产品种类有限；第二类是银行提供产品目录，由持卡人在目录中选购，银行再委托供应商将商品送到客户手中；第三类是不限定商户和商品，持卡人购物之后向银行申请分期还款就行，甚至于有银行把受理范围设定为全球的。（见表1）。

2透支日息万分之五×30天=1.5％