汽车保险与理赔汽车保险防欺诈与保险法规

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12 内外勾结、狼狈为奸 是指保险公司内部的相关工作人员与汽车
修理厂相互勾结，利用保户因为发生小事故造 成轻微损伤的标的车，通过再次碰撞的方式扩 大损失；或者利用车主虽然投保了车损险，但 只是前来进行例行维护的汽车进行故意碰撞， 以此相互勾结，骗取保险公司的高额赔偿。
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指汽车出险时尚未投保，出险后才予以投保，然 后伪装成在合同期内出的险，以达到获取汽车保 险赔款的目的。
3 改变用途，出险索赔
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如：个别客户的汽车，起初是按照非营运属性投 保的。但在经过一段时间之后，却改变了汽车的 用途，开始从事营运工作。
在不少人看来，保险欺诈是一种可以原谅的过错，
并不是什么违法行为。
（2）法律环境的影响。部分司法判例，出于保护被 保险人的考虑，选择了有利于被保险人的证据驳 回了保险公司的拒偿主张，从而助长了他们的嚣 张气焰。
2 投保人原因
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（1）某些投保人或被保险人法制观念淡薄。
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一、无证驾驶或酒后驾驶发生事故后，找具有 正常驾驶资格的人顶替真实驾驶员承担责任；
二 、正常维修的车辆，被换上损坏了的旧件， 然后假冒原车损坏件向保险公司索赔；
三、一辆已经定损、索赔了的车，被换上另外 一辆车的牌照后，再次索赔；
四、故意混淆事故责任比率，改变保险公司承 担事故责任的比率；
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是指保险事故发生后，保户为了获得高额的保险 赔偿，放任损失的继续扩大，甚至故意扩大标的 的损失程度。
8 故意造案，骗取赔款
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是指被保险人故意使投保的车辆出险，造成损失， 以谋求骗取赔款的行为。
9 移花接木、混淆视听 包括以下几个方面：
4 无中生有，谎报出险
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这是指投保人、被保险人或受益人，在保险期 限内对并未发生的损失向保险公司提出索赔的 行为。被保险人通过“制造”虚假事故、更换 报废零部件、单方事故后再重新伪造双方事故、 将本不属于保险索赔范围但事后制造事故骗取 修理金等手段实施欺诈。
5 编造原因、隐瞒真相
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6．2 汽车保险欺诈的形成原因
6．3 汽车保险欺诈的主要表现形式
6．4 汽车保险欺诈的防范与调查
第一节 汽车保险欺诈概述
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一、保险欺诈定义 保险欺诈是指投保人、被保险人或受益人
以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保 险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度等手 段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金 的行为。
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“投保容易理赔难”的说法，有一部分来源于因 保险欺诈而引起的保险公司拒赔案件，其他被保 险人不明就里，受到舆论的影响而得出了这样一 个片面的结论。这给保险公司的经营声誉造成了 巨大的无形损害，影响了下一步的展业。
车险骗赔不仅增加了保险公司的经营风险，也对 投保人的保险权益造成了极大损害。
二、 保险欺诈现状
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车险赔付率只有控制在60%以内，保险公 司的经营才能保本或盈利。然而，实际上目前我 国的车险业务却是出现大面积的亏损，部分省份 的车险综合赔付率高达73%。与其他保险诈骗相 比，车险骗赔具有金额小、数量多、随机性大的 特征，更难被发现。
三、 汽车保险欺诈的影响
（2）有些投保人企图通过参加汽车保险，实现发 财的目的。
（3）有些投保人由于某种偶然因素的诱发，比如 他人提醒，才产生了欺诈的念头。
3 保险公司原因 （1）对防止保险欺诈重视不够。
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（2）保险业信息交流不畅。
（3）承保程序不科学。
（4）理赔程序不科学。
（5）保险公司对某些已经识破了的欺诈行为处理过 松。
（6）理赔人员素质偏低，把握不住理赔关。
第三节
汽车保险欺诈的主要表现形式
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1 虚假告知、不够诚信 根据保险的最大诚信原则，如实告知是投保人必
须履行的义务之一。包括与保险标的有关的所有 有利与不利的事实，以便保险人确定是否承保该 标的以及保费、保险金额的高低。
2 出险在先，投保在后
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事故发生后，对于所造成的经济损失，依据保险 合同，或者属于免责范围，或者需要车主本人承 担较高的比率。
6 报案不实、夸大损失
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是指出险汽车的真实损失很小，被保险人却故意 夸大损失程度或损失项目，以小抵大，骗取赔款 。
7 二次撞击、扩大损失
10 一险多报、重复索赔
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（1）一次事故向多个保险人索赔。属于重复投保。 （2）一次事故多险索赔。 （3）在一次事故中，先由事故责任者给予赔偿，然
后再向保险公司索赔。
11 顶替他人、冒充索赔
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是指汽车出险后，造成了财产损失或人身 伤亡。但由于某些原因，被保险人根本没有资 格向保险公司索赔。但他在索赔时，却隐瞒了 这些真实的原因，而是改换成为了有资格索取 赔款的“理由”，以骗取保险公司的赔付。
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第二节 汽车保险欺诈的形成原因 zhubob@21cn.com
诚信的缺失固然是骗赔行为产生的社会根 源，但保险公司的粗放经营、反欺诈手段的落后 和追罚不力，也使骗赔者拥有了“低成本的巨大 伤害力”。
1 社会原因
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（1）整个社会尚缺乏诚信体系和健全的监控机制。
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第6章汽车保险 欺诈的预防与保险法律法规
主讲：朱明 高级技师、经济师、工程师 高级技能专业教师 汽车维修工高级考评员
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第八章 汽车保险欺诈的预防与识别
一、汽车保险欺诈 的目 预录防与识别
6．1 汽车保险欺诈概述
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