智能金融的概念与现状

智能金融即人工智能技术与金融业深度融合的新业态

众所周知，发展人工智能已成为中国的一大战略。2017年国务院发布了中国《新一代人工智能发展规划》。在《规划》中，首次提出了智能金融概念，并对智能金融的主要内容进行概述：建立金融大数据系统，提升金融多媒体数据处理与理解能力。创新智能金融产品和服务，发展金融新业态。鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备。建立金融风险智能预警与防控系统。

到目前为止，智能金融还是一个新课题，因此对于“什么是智能金融”业界尚未形成统一的定义。课题组经过调研给出一个定义：智能金融即人工智能技术和金融业深度融合的新业态，是用机器替代和超越人类经营管理和能力经营模式的变革。

去年，课题一开始，大家就遇到了一个问题：当时各方面对金融科技的研究成果已相当丰富，对金融机构数字化转型的研究也大有人在，那我们为什么还要研究智能金融？其实主要考虑到两方面内容。

一方面是发展人工智能已经成为了一个国家战略。人工智能是一个专门的技术，它在全球也只发展了70年。从1950年开始，中间还历经波折。真正的新一代人工智能是从2010年开始，截止到目前也只有十年的时间。

据联合国的统计，有30个国家主要国家把人工智能作为国家战略，包括中国。金融业作为数据行业，与人工智能技术有着天然的耦合性。所以要发展人工智能技术，抢占战略制高点，就必须推动运用人工智能比较多的产业和领域的发展。现代人工智能技术在全球的竞争非常激烈，但归根结底是产业的竞争。金融是人工智能运用的最重要的领域之一。而且金融具有外溢效应大、对数据要求高、业务要求复杂等特殊性，所以它对人工智能技术提出了新的挑战。现在很多人工智能技术可以用到其它生活领域，但在金融领域的应用还不普遍。比如大家熟识的人脸识别、搜索引擎等，在生活中处处可见，但因为金融的客户具有风险偏好，所以他们在金融领域的应用非常有限。所以大力发展智能金融有利于实现技术的突破。国家既然把人工智能作为抢抓机遇的一个重要制高点，那么就需要金融来促进。

另一方面是人工智能是互联网金融、金融科技等技术的升级。换言之，所谓人工智能就是机器要代替人脑，不仅要取代体力劳动，还要取代脑力劳动，也就

是说它需要超越人类的智慧。举例来说，2016年，谷歌机器人打败了围棋高手。现在不仅是机器人与世界冠军一对一比赛，它甚至可以同时赢6个人，这是人脑无法实现的。所以我认为人工智能技术如果与金融相结合会给金融业提供无限可能，它会使金融业产生革命性、颠覆性的变化。

所以，一方面促进技术的发展，另一方面促进金融的变革，这就是我们进行智能金融研究的原因。

智能金融的发展改变了传统的金融逻辑

首先，智能金融的发展，推动了生产要素的重新配置，降低了交易成本，改变了原来的生产关系，增强了规模经济效应，也减少了信息的不对称。从某种意义上讲，它改变了传统的金融逻辑，特别是极大地提高了金融机构的效率，并降低了成本。经过调研我们发现：一些金融机构因为智能金融的运用，大大的减轻了人工服务的压力。比如一些保险公司的智能理赔完全可以实现自动理赔，理赔率甚至已经达到了95%，速度非常快。

其次，智能金融的发展极大地增强了金融服务与产品的灵活性、适应性和普惠性。因为智能金融能够适应各类场景，特别是在普惠方面，正因为有了智能风控的发展，使得过去传统金融机构不可能发放信贷的人群，现在都能有机会享受到贷款。

第三，智能金融的发展有利于提高金融风险防控能力，正因为智能金融的存在，有它基于大数据的分析、模型的构建，使得异常的交易行为都能够得到有效的遏制，特别是对于资金的损失率。

最后，发展智能金融的重要意义在于促进人工智能技术的发展。

智能金融运用分为前台、中台和后台三大类型

通过调研，我们将智能金融在中国的运用情况分为前台、中台和后台三种类型。前台的业务包括智能身份的识别、智能的营销等；中台的业务包括智能的信用评估，智能的风控等内容；后台的业务就是运营管理、平台建设等。

近年来，中国的智能金融发展得很不错，在这三个方面都有很多的运用。比如基金公司可以通过构建智能分析系统，根据历史数据比较准确的预测到一段时间内的债券违约的事件。总体而言，三种类型中，我们认为智能金融在前台的运

用相对好一些。在智能投资、智能投顾等方面刚刚起步。在智能信用评估和智能风控方面的运用的程度也相当不错。但是很多机构的能力还有待提升。目前，我国的智能金融的应用还处于一个初步的发展阶段。

构建新的智能金融的标准和体系

中国在金融标准和体系的制定上取得很大的成绩，比如互联网金融的标准就制定得很好，既有国家的标准，也有行业的标准。但是由于人工智能是新一代的技术，它和金融业的融合就需要构建一个新的智能金融的标准和体系，在这个方面我们刚刚起步。

中国在金融标准和体系的制定上取得很大的成绩，比如互联网金融的标准就制定得很好，既有国家的标准，也有行业的标准。但是由于人工智能是新一代的技术，它和金融业的融合就需要构建一个新的智能金融的标准和体系，在这个方面我们刚刚起步。

一个智能金融标准体系框架分为基础标准、运营管理的标准，技术和资源的标准以及信息安全的标准。最上面的一层叫应用层，主要是很多产品，也应该有一些标准。

智能金融的治理原则和伦理

智能金融的治理原则和伦理的问题，实际上是国际上讨论得非常热烈的问题。中国主管部门，如科技部、工信部也非常重视，已经成立了专门的人工智能的伦理治理的委员会，研究治理和国际同行一起研讨治理的原则，中国其实已经提出了治理的原则。我认为智能金融的治理原则，除了遵循一般的人工智能的治理原则和伦理道德规范以外，还应该遵循金融业的特有的一些标准和原则。

这些原则一共有五个方面：

第一，要机动灵活地治理，主要是树立好创新的应用和风险防范的关系。最近实行的监管沙盒机制就是很好的机制，是促进金融科技应用试点。

第二，要坚持以市场需求为主体，适度监管治理。毕竟智能金融有很多未知的领域，要秉承一个适度监管治理的原则。

第三，要以产业发展为目标。监管也好、治理也好，目的还是要发展这个产业，发展人工智能的技术，不能“一管就死”，这可能是不符合整个国家的战略