商业银行小微金融发展的难点及应对建议

商业银行小微金融发展的难点及应对建议

作者：戴琭璐

来源：《今日财富》2022年第20期

随着社会的发展，科学技术的飞跃，各式新兴的金融科技在企业经营以及银行业领域得以迅猛发展，金融服务范围也随即扩大。金融服务业务得到了进一步优化和升级，形成了新型网络金融商业模式，提升了金融领域的服务能力。从我国社会经济发展情况来看，政府逐渐重视中小企业的发展，出台了一系列政策支持和发展商业银行小微金融创新，降低中小企业融资的困难，改善中小企业发展环境，促进市场的多样化发展。本文从小微金融概述、当前商业银行小微金融发展的难点以及当前商业银行小微金融发展的应对建议三个方面进行相关论述，以供参考。

小微金融与常规的银行贷款产品不同，特指商业银行为小微企业提供的金融服务，同样指根据小微企业发展特性开发的新型金融产品以及具有针对性的金融服务类型。比较常见的小微金融服务有经营性贷款服务、结算服务、咨询培训服务等，以满足小微企业融资以及财务管理方面的需求。随着我国经济的不断发展，金融产业面临较大的竞争，再加上当前对外开放的发展环境，我国企业外资引进的力度也在不断增加，因此，商业银行应该转变自己的经营发展理念，保障自己业务与服务的安全，提高资金的流动性，并在降低金融风险的基础上创新产品类型与服务类型以获取更高的盈利，这样才能够提升商业银行的竞争力。小微金融业务就是商业银行创新发展的一个重要方向，银行应响应国家政策的号召，努力发展小微金融，创新金融产品，促进我国小微企业的发展，创造更健康的金融环境。

一、小微金融概述

从业务功能方面来看，我国商业银行的小微金融业务本身具有融资功能与社会功能，前者可以继续细分为内源融资与外源融资方式，其中的内源融资指的是股东入股、资产折旧、亲友借贷以及职工集资等对内的融资模式，而外源融资则是通过证券市场、银行贷款、票据贴现、融资租赁等方式实现。我国商业银行的小微金融业务已经经过了多年的发展，最早于2008年开始，我国商业银行的金融服务对象已经出现个体工商户以及小微企业。2008年-2010年期间，我国某股份制银行推出了“商贷通”产品，这也是我国商业银行推出的第一款适用于小微金融的产品，从此开启了我国银行小微金融产业的发展，同时也首次提出了小微金融的基本概念。从此之后，我国交通银行、邮政储蓄银行等国有商业银行以及华夏银行、招商银行等股份制商业银行逐渐推出了相应的小微金融产品，有效推动了国内银行小微金融产业的发展。

从2011年至2012年，我国商业银行积累了大量小微金融发展实践经验，其金融产品不再局限于信贷服务，同时增加了面向小微企业的多种综合性金融服务。比如，某商业银行曾在2011年提出了支持小型微型企业健康发展的工作要求，并将其作为当年的工作重点，着眼于

小微企业对于融资的需求，通过降低融资成本的方式合理规划小微金融业务，杜绝不合理收费，吸引更多小微企业接受服务。此外，还有的银行成立了专门的文化创意产业小企业金融服务机构，为从事新闻出版、广播电视以及文艺工作的小微企业提供融资平台。

从2013年发展至今，各商业银行牢牢把握国内小微企业发展的环境时段，不断提升小微金融业务服务水平。期间，商业银行的小微金融服务模式实现了转型发展，不断适应市场发展趋势，并开发出自身的业务特征，将小微金融市场从“蓝海”变成了“红海”，市场竞争逐渐激烈，各商业银行开始感受到压力。我国国有商业银行和股份制商业银行均提出了更加明确的战略目标，把握先进科学技术与市场发展特征，不断创新金融产品，提升金融服务质量，降低小微金融风险，规范销售、资管以及售后等方面的工作流程。再加上信息技术与互联网技术的发展，更多银行实现了系统升级，开发了移动终端服务系统，拉近了与客户之间的距离，支持小微客户的多元化服务需求。

对于商业银行自身发展来说，小微金融业务体现出较为广阔的发展前景，对小微金融业务的重视能够有效提升自己的市场竞争力，促进自身的持续发展。当前我国很多行业都出现了产能过剩的情况，而相对应的传统行业大客户信贷需求也逐渐降低，其信贷风险更是不断增大。因此，商业银行应调转目光，关注小微企业的发展，转移一部分信贷资源用于发展小微金融，促进银行的持续发展。小微企业体现出较强的生命力与灵活性，商业银行与其的合作能够加强两者的关系，成为成长型企业的忠实伙伴，进而提升银行的长期竞争优势。另外，银行开展小微金融项目还能够吸引更多优质的客户，进一步优化自身贷款的结构，降低银行经营管理的风险。

二、当前商业银行小微金融发展的难点

（一）客户维护能力不足

商业银行不仅需要关注自身产品与市场之间的关系，同时还应该重视服务质量的提升，加强对客户的维护，使其能够获得愉快的融资经历，吸引更多优质客户。但从当前的商业银行小微金融服务来看，由于很多业务都是以法人客户的流动资金贷款为主，因此客户经理在开展工作的时候需要负责的内容较多，包括客户贷前调查、借贷资料准备、客户开发以及贷后管理工作等，这样就会增加员工的工作压力，导致客户维护能力不足，无法满足客户对于信贷服务的需求。此外，部分银行对于小微金融业务不够重视，分配的基层业务人员数量无法满足实际工作的需求，这样也会影响客户维护的质量。在意识到小微金融产业发展的意义之后，很多商业银行采取价格战的形式通过一系列的优惠策略搶夺和开发客户，但是在后期服务的过程中却无法保障质量，导致优惠条件到期之后就出现大量客户流失的情况，难以提升客户的忠实度。

（二）风险评估能力不足

当前很多商业银行在开展小微金融业务以及客户开发的时候对于小微企业融资贷款风险的评价不足，反而更看重小微企业在日常盈利、运营以及偿债等财务指标方面的情况，对于小微企业未来发展趋势以及科技创新能力的了解不足，这样就无法正确评估小微企业应对金融风险的能力，有时候甚至会错误估计小微企业的贷款偿还能力。尽管很多商业银行都开发了小微金融业务，但是在小微企业信用以及风险评价机制方面还存在较大的局限，其在评估过程中主要参照企业的财务报表、担保人信息等内容，但作为小微企业实际上是很难提供银行所需的规范性财务信息的。这样就会导致银行监管部门对小微企业不良率的容忍度变高，而这样单一的评价模式就会将小微企业的经营与融资风险转嫁到银行的身上，导致银行难以管控小微企业信贷风险。

（三）银行资金能力不足

对于商业银行来说，存款业务是其最基础的金融业务，同时也是银行安身立命的根本，只有具备足够的资金才能够发挥金融信贷业务的作用，为各种企业提供金融贷款支持。当前商业银行中的资金大致可以分为两部分，一部分来源于居民储蓄，另一部分则是财政以及事业单位等机构，其中大部分存款属于派生存款，也就是信贷客户在银行日常支付结算所沉淀下的存款。此时银行开展小微金融，其资金就会受到企业规模以及客户质量的影响，导致商业银行富余资金量减少，出现银行资金不足的情况，反过来影响小微金融业务的开展。

（四）市场竞争日趋激烈

经过上文介绍能够知道，我国小微金融产业也已经发展了较长的时间，各商业银行已经积累了一定的运营经验，整个市场的参与主体数量不断增加，导致市场竞争逐渐激烈。就目前发展情况来看，部分银行还存在金融产品创新不足、金融服务水平较低等问题，这些都是影响商业银行小微金融发展的重要因素，也是制约商业银行竞争力提升的主要原因。其中部分银行设计的金融产品脱离了客观实际，无法为客户提供良好的使用效果，甚至会影响小微企业的发展。创新能力不足已经成为大部分商业银行发展受限的问题，该问题从商业银行实际的产品创新流程中就能够看出端倪。大部分商业银行的产品创新权集中在总行或者一级分行，但基层行却更容易获取客户意见，了解小微金融用户的实际需求，产品创新意见在层层汇报的过程中会出现一定程度的改变与扭曲，最终开发出的产品很容易与现实需求不相符。

三、当前商业银行小微金融发展的应对建议

（一）完善客户开发维护体系，提高客户维护能力

客户是接受小微金融服务的主体，商业银行不仅需要创新产品，同时还应该关注服务质量，加强与小微金融客户的交流，了解其实际需求，构建客户开发与维护体系，提升整个银行基层工作人员的客户维护能力。商业银行工作人员可以从小微企业的信用评价体系介入，重点面向处于成长阶段的小微企业，给予其优质的信贷发展条件，积极寻求业务合作的机会。此