两权抵押贷款业务调查分析——以大兴安岭地区为例

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两权抵押货款Ik M 查分析

—以大兴安峻地E 为例

■李明明/文

I IN V E S T IG A T IO N I 调查手记

》摘要

_________________________

为紧抓农村两权抵押贷款工作，助推精准脱贫工作，坚决打贏脱贫攻坚战C 本文对大兴安岭地区两权抵押贷款开展情况进行了调查分析。调查显示，大兴安岭地区两权抵押贷款工作取得积极成效，但目前仍存在运行机制不健全、金融机构信贷投放不足'农户信用意识不深等问誕待解决。》关键词

两权抵押精棚贫妓麵

主要做法

(一)

农业生产与“土地承包经营权”

抵押贷款总体情况

大兴安岭地区耕地面积277万亩，

主要集中在呼玛县和加格达奇区岭南生

态农业示范区，其中呼玛县113万亩，

岭南生态农业示范区103万亩，二者总

计216万亩，占到全区耕地总面积的

78%。截至2018年末，辖内土地承包经

营权抵押贷款余额92243万元，比上年

:同期增加3049万元，增长3.42%;有效

破解了农村融资“瓶颈”，促进了农民

|增收、农业增效。

(二）加强政策引导，搭建抵押登

记平台

一是人民银行强化政策引导。一方

面强化再贷款的调控作用。通过对开展

土地承包经营权抵押贷款的金融机构有

!限发放支农再贷款的方式，加大对该产

品推广及投放力度。另一方面发挥桥梁

:纽带作用。积极沟通协调乡镇政府、国

土资源局等部门与银行机构举f ?座谈会，

探讨承包经营权抵押等相关事宜。二是

政府搭建抵押登记平台。国土资源局、

乡镇政府、村委会、农业示范区管委会

等政府机构或部门根据业务实际情况负

责处理抵押事宜，向抵押人出具冻结回

执，在全部贷款结清前不允许土地进行流转。三是金融机构做足放贷准备。根据农户的资产特征和资金需求特点，建立科学合理、灵活高效的贷款管理流程，根据农户生产资金需求的周期特点合理

设定贷款期限、贷款额度、确定贷款利率，充分满足农户生产经营贷款的需求。

(三）创新抵押信贷模式

一是针对中小农户实行“一证通”

模式发放贷款。发放抵押贷款时，由政

府、农户、银行签订三方协议，乡政府

出具冻结回执。银行贷款发放合同期限为三年，金额限定在两权抵押认定价值的50%内，在规定年限和额度内农户可循环使用该笔贷款，无需逐笔申请，贷款利率在8.5%左右浮动执行。二是推行 “银行+岭南生态农业示范区+家庭农场”新型模式。由农业示范区管理委员会、银行、农场签订三方协议，岭南管委会负责抵押物的冻结及抵押登记、银行负责放贷。贷款额度限定在当年评估价值的40%-50%之间，期限一般为1年，利率在5.22%-5.916%区间内浮动；(四）政银农合作建立土地流转制度，有效降低贷款风险

呼玛县农商行和农业银行呼玛县支行通过与乡政府（发包方）沟通建立了

相关制度和手续，以乡政府为主（发包方）、村委会为辅，联社、发包方、借

款人三方签订土地经营权抵押贷款协议书，在全部贷款尚未结清前土地不允许进行流转。一是明确农村土地承包经营权的抵押条件和范围。土地承包经营权的取得方式必须合法有效，并拥有具备法律效力的权属材料。抵押期限为规定的承包期内，同时抵押人取得土地承包权3年以上，并且剩余期限不能短于2年，且必须为一包土地。二是建立土地承包经营权的抵押价值认定和登记制度。抵押价值一般以当地土地价值的平均值认定。在办理抵押登记后，需向当地土地

管理部门报告有关登记情况，以便日后的管理工作。

主要成效

(一）缓解农村经济实体贷款难 “土地承包经营权”抵押贷款破解了农村农户贷款无抵押物难题，同时，

提高了银行对支持三农发展的积极性，

增加了农民生产资金，农业基础设施建

设也进一步加强，促进生产要素更加合

理配置，有效提高了土地产出率和农产

品商品率。

(二）促进了农业产业化发展

人民银行大兴安岭中支通过指导商

业银行开发两权抵押贷款新业务，为当

地特色产业提供资金支持，不断促进经

营户农业生产产业化发展。使农业生产

逐步向集约和规模方向发展，随着农业

生产产业化的快速发展，土地流转市场

进一步活跃，使大兴安岭林区农村土地流转步入良性循环轨道。

(三）增强了对新型农业经营主体的支持力度

大兴安岭地区很多农民专业合作社以林场为依托，掌握一定量的“

宜农林地”，根据“

土地承包经营权”贷款演化出“

宜农林地”经营权贷款品种后，也吸引了担保公司等金融组织与银行合

作发放该类贷款，拓宽了新型农业经营

主体融资渠道，如新林区福民马铃薯农

民专业合作社用富林林场的“宜农林地”

I IN V E S T IG A T IO N I调查手记

作抵押，向兴财担保公司融资，获得银行委托贷款350万元，开创了辖区农民专业合作社“宜农林地”承包经营权抵押贷款的先河。

(四）激发了金融机构的创新活力

各金融机构积极创新服务方式和金融产品，助力“三农”发展。如：面向贸易型粮食收购龙头企业，准备引进物流监管企业，适时推出“涉农货权质押贷款”；积极研究农机合作社“互保体”贷款和种养殖大户“资金池”贷款；针对蓝莓等地区特色产业，对龙头企业实施供应链信贷模式。

存在的问题

(一)运行中存在保险机制不健全、抵押物评估不科学、流转平台未建立等问题

一是土地流转平台尚未建立。辖区农村土地承包经营权流转集中不完善，规范有序的流转平台尚未完全建立，配套制度体系尚不完备，承包经营权流转信息不对称，流转效率较低。土地流转仍处于自发式的，点对点的初级状态，没有专业的土地流转机构，而拍卖方式成本高，流程繁琐。二是土地价值难以科学评估。一方面没有专业的土地价值评估机构，而银行内部评估遵循随行就市原则，出于风险控制的角度，评估价值可能低于土地实际流转价格，不利于客户资金的获取；另一方面农村地理情况复杂，农户土地所处的位置差异很大，难以准确比较。三是保险保障机制不完善，市场风险难把握。农户抵御自然灾害等不可抗拒因素的能力较弱，目前农村农业保险业务尚未全面展开，如遇到较大的自然灾害或市场因素影响，将导致农作物减值或减产，进而影响土地流转价值，将会增加银行贷款风险。

(二）金融机构贷款产品期限不对

称、农商行贷款占比过高、银行内部配

套制度不完善

一是短期贷款多，中长期贷款少，

对农业生产的中长期信贷投入有待加强。

从贷款期限看，一年（含）以内的“农地”

抵押贷款占比9〇.3%, —至三年（含）的

占比9.7%，三年以上没有。中长期贷款

占比小，与部分种养殖、生产经营周期

较长、承贷主体中长期信贷需求匹配不

足。二是农合法人机构贷款多，非法人

涉农机构贷款少，拓展农村金融市场的

力度有待加大。按机构划分农商行63387

万元，占比68.72%,其他金融机构（包

括龙江银行、农行、邮储银行>28856万元，

占比31.28%。当前，伴随农业现代化程

度的不断提升，农业生产经营资金需求

越来越旺盛，“两权”抵押贷款为各涉

农金融机构拓展农村市场提供了有利契

机，各机构应充分把握这一机遇，履行

好支农职责，将更多金融资源加快向“三

农”倾斜配置。三是银行内部配套制度

不完善。机构在开展业务时，制定出台

了基本制度，明确了相关贷款办理条件、

金额、期限、利率、流程等事项，但是

对信贷资源配置、抵押物处置、提取专

项准备等方面没有进行配套制度安排。

(三）农户贷款信用意识薄弱、对

两权抵押贷款了解不深

一是对两权抵押贷款了解不深。经

走访，有近80%农户不了解两权抵押贷

款的含义及申请的流程，担心进银行办

理贷款后土地的安全及还息的成本过高。

二是农户信用意识薄弱，导致无法申贷。

由于农户对还款及逾期的信用问题认知

模糊，有的甚至不还贷款，导致信用破坏，

无法从银行继续申请贷款。三是小农户

仍认为贷款利息过高。大兴安岭地区地

处寒温带，受冷空气影响较重，长期以

来收成较其他地区少，利润空间有限。

小农户如果申请贷款，除去还本付息，

利润空间微乎其微。