小额贷款-汽车贷款的风险分类及预防措施

小额贷款-汽车贷款的风险分类及预防措施

小额贷款(MicroCredit)是以个人或家庭为核心的经营类贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。在现在的小额贷款业务当中，存在很多的风险，且小额贷款也分为很很多种，因此，小额贷款公司应该对小额贷款风险有明确的认识，下面，我们就一起来简单的看一下汽车贷款的风险及防范方法，希望对大家有一定的帮助作用，详情如下：

汽车消费贷款是指贷款人向借款人发放的专项用于购买汽车的担保贷款。汽车消费贷款可用于购买自用车、商用车和二手车。汽车消费贷款的期限一般不超过5年(含5年)。其中，个人营运用的运输车、工程机械车和企、事业法人单位购车贷款最长不超过3年(含3年);个人自用车贷款一般不超过5年(含5年)。

一、借款人的所带来的风险：

这种贷款也被称作为“信用风险”，当中分别包括借款人财务风险，借款人欺诈风险，借款人行为风险

预防措施：

公司在进行汽车贷款的时候，贷款公司的员工一定要对借款人进行严格的贷前调查，并且签定回购或债权转让条款，防止借款人因善意或恶意违约的风险，同事充分利用好现有的个人征信系统，采取切实有效的担保措施以防范借款人的信用风险

二、汽车经销商所带来的风险：

由于有些汽车经销商资金实力不强，利用购车人资料申请汽车消费贷款套现解决经营困难，使还款来源失去可靠保障，产生贷款风险;在生活中，有的汽车经销商为了增加销售，向联社推荐借款人时不做认真审查，或提供错误信息，导致贷款决策失误，影响贷款按期收回;汽车经销商与不法分子相勾结，用一套借款人资料多次申请汽车按揭贷款或以提高购车合同价格的方式套取贷款资金;在贷款当中，借款人发生还款困难时，汽车经销商不履行担保义务，造成贷款损失。

预防措施：

信贷业务部门要对汽车经销商提供资料的真实性、合法性、有效性等进行审查;对汽车经销商的资金实力、资信状况、经营业绩、技术力量、盈利能力、纳税记录、担保能力等进行重点调查。审查要点包括：

1.汽车经销商的业绩及资信情况：与联社合作的汽车经销商必须具备足够的财力以及经验来经办汽车消费贷款业务，这主要从经销商的经验、财务状况、资金的安排及落实情况等作出判断。各信用社要寻找较好的经销商建立长期合作关系，以此来分散行业风险和控制客户风险。

2.必须要求汽车经销商在联社开立资金专户，监控贷款的使用，防止挪用贷款。

3.严格控制关系人贷款。经销商的关系人包括其员工或亲属，为防止经销商通过假贷款套取联社现金，对关系人成批购买经销商汽车的，必须从严控制，严格审查。

4.广泛收集汽车行业相关信息，核实对比汽车价格的真实性，汽车经销商所售商品价格要接近市场同类产品价格，价格过高就可能有欺诈行为。在借款人不还款时，拍卖其抵押物也难以收回贷款本息

5.对汽车进行多品种贷款，针对不同用途车的贷款，规定不同的贷款比例，以此来分散和控制行业和客户风险。

6.对借款人贷款购买工程机械车辆的，必须要求汽车经销商承担回购及连带保证责任。

三、担保所带来的风险：

1.《担保法》条款不能有效防范贷款风险

2.法律法规不健全，使银行资产遭受损失

3.国家法律条款变更，联社未及时获悉、处理，导致原有合法债权得不到保护

4.缺乏必要的法律知识

控制措施：

防范和控制法律及政策性风险，主要是通过对国家法规、政策的总体研究、行业特性的分析、制定基础性的风险管理规章，在业务产品的设计、业务组织、业务操作中加以贯彻和规范，间接控制法律政策性风险，并通过对业务部门操作过程的检查和后评价，进行事后监控，把握和控制业务开展中的法律政策性风险。一方面应及时了解国家有关法律、法规和政策规章，通过制定基础性的管理规章严格按照有关规定开展业务;另一方面要加强对有关业务操作工作的检查、监督，在合同等关键环节要有法律专家的意见。

上面就是给大家介绍的小额贷款中，汽车贷款的风险及预防措施，希望对大家有一定的帮助作用。更多信息机小额贷款技巧可关注国培机构的相关培训课程或者是官网微信：bj-guopeijigou