财富传承篇

➢ 衡量贫富差距的重要指标基尼系数>0.4时，说明社会贫富悬殊已 过警戒线；中国连续六年未公布基尼系数，据世界银行的测算， 我国2009年的基尼系数是0.47，我国最新公布的贫富差距已高达 40倍。在所有公布的135个国家中名列第36位，在亚州22个国家 中位居第一，这还仅仅充分说明中国收入不平等程度之严重，中 国贫富差距拉大的速度是世界前十大经济体中最快的。
账户建立期
现金流稳定期 （合约第三方）
养老、子女教育、财富传承
5年、10年、15年……
20年、30年……………终 身
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风险管理专户不可替代的账户价值 ——合理流动
客户急需要现金（包括资产被冻结或被强制拍卖时），无需指明 用途，可以最简洁手续（不超过五个工作日）适度变现，变现额 度以该账户下现金价值70-80%为上限，变现成本与同期银行贷款 利率挂钩。
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风险管理专户不可替代的账户价值 ——杠杆效应
该账户中的产品是唯一在风险来临时还能提供大量现金的金融产品。 用这个金融工具来对冲风险是现代人管理财富的重要策略。
风险
管理
账户
风险发生时 的现金流补
充
特险风冲杆殊发险的效风生对杠应
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风险管理专户不可替代的账户价值 ——共济互助
隐形杀手二：投资风险
投资房产：房产政策变化，资产缩水，变现困难！ 投资股市：中国股市长期低迷，复苏迹象不明朗！ 投资移民：全球政治经济形势不稳定、汇率风险、各地区法律政策差
异性对财富留存的影响！
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隐形杀手三：重税政策
如：房产税、遗产税、赠与税等
《我国贫富差距正在逼近社会容忍红线》
比例 计提
中短期账户
中长期账户
高风险投资账户
现金储蓄账户
风险管理专户
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属性
高风险投资账户
现金储蓄账户
风险管理专户（ 保险型）
流动性
√
盈利性
√
安全性
√
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财富传承
用于财富传承，保险资产是最安全的配置。 《保险法》第二十三条、三十四条为此做出了明确规定：任何单位和个
人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制 被保险人或者受益人取得保险金的权利；按照以死亡为给付保险金条 件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质 押。因为人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，所以当所有 的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的保单不会被冻结和拍卖，被 保险人领取保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。 另据新《婚姻法》的第十九条规定，婚前财产归各自所有，但无论是 房产还是车子，在婚后都可以通过加名或变现成为夫妻共同财产，而 保险则不能。以上法律规定说明，保单利益永远都只是受益人（子女 ）的专属财产，保证了受益人（子女）的家庭地位和生活品质。
桂香村食品（连锁）副总经理陈建伟不幸失足落水后，丈夫与死者 的父母、姊妹陷入了股权、遗产划分的纠纷当中。
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隐形杀手五：债务纠纷
彼此担保：其中一方的资金链断裂，造成！ 合伙经营：合伙人债务，拖垮合伙人！ 人脉借债：对方经营不善的风险！
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隐形杀手……：婚姻变化 子女继承
鸡蛋不要放在一个篮子里
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资产配置的基本原则
固定资产、金融资产——合理配置 国内资产、海外资产——合理配置 中长期金融资产账户——合理配置 金融资产账户三属性——合理配置
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ分散原则 计提原则
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合理资产配置
固定资产
VVIP客户资产
风险偏好 资产特点 资产规模
金融资产
该账户为共济性账户，具有一定的公益互助性质，申请加入该账户的 所有客户，在发生合同约定的相关情况时均可以制度安排的形式获得 互助共济。 爱心、责任，我为人人，人人为我！
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风险管理账户价值 -----以时间换空间
您付出的是时间和不影响生活品质的资金 您获得的是财富在特殊情况发生时的安全
60年不败的密诀：我只用10%的时 间想成功，但要用90%的时间想失败。 过去我在经营事业上曾遇到不少政治、 经济方面的起伏。我常常记着世上并无 常胜将军，所以在风平浪静之时，好好 计划未来，仔细研究可能出现的意外及 解决办法。
——华人首富李嘉诚
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引发财富风险的隐性杀手——
创造的数字至少要经过 五大关才能成为家族财富：
数字
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财富
隐形杀手一：经营风险
经济周期变化： 经济发展上行期转向下行期，资产泡沫破灭、人口红利期结束、中小 企业倒闭、世界经济衰退、全球股市波动；
政治变局： 关系网、人脉网变化，影响企业经营；
货币政策： 宽松至从紧，资金链断裂，影响企业经营; ……
引起：企业破产 债务纠纷
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财 富
财富
风 险
你掌握财富 我管理风险
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别人都说我很富有，拥 有很多的财富，其实真正属于 我的个人的财富是给自己和亲 人买了充足的人寿保险！
李嘉诚先后为自己和家人购 买了充足的人寿保险。人寿保 险已成为他分散投资，规避风 险的一条重要理财渠道。。
——李嘉诚
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新华，您身边的财富风险管理专家！
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王永庆遗产继承人将缴税150亿新台币
中新网2009年6月6日电 据台湾《联合报 》报道，台湾财税官员表示，台塑集团创办 人王永庆继承人已向台北市税务局申报遗产 税。据了解，王永庆身后在台湾留下约新台 币五百亿元遗产，主要为王永庆死亡时名下 的持股，以及高尔夫球证和一些农地。王永 庆的法定配偶、大房王郭月兰已申请夫妻剩 余财产差额分配请求权，但王郭月兰名下也 有约一百亿元资产，因此剩下四百亿元的分 配额度，她只能分到两百亿元的免税遗产， 剩下的三百亿元要缴遗产税，以百分之五十 的税率估算，王家要缴一百五十亿元遗产税 。为岛内史上最大金额遗产税。
来源：中国新闻网
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隐形杀手四：人身风险
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人身风险背后的隐忧：
1. 家庭财富创造的主体，因突发人身意外，丧失、终止或中断创 造财富的能力——，造成家庭生活水平的骤降；
2. 既往资产的构成以非现金资产为主，特别是固定资产与生产投 入等占比过高，因突发意外中断现金来源，使得现金流出现严 重问题；
中国经济持续高速增长背后的驱动 1、出口拉动——人口红利 2、投资拉动——房地产、基础建设
过去经济增长带来 货币的激增 风险的累积
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财富和风险
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财富建立的过程——
获取第一桶 金
原始财富再 倍增
锁定已赚取 的财富
将财富传递给 家族
关注：财富的增长率
关注：财富的留存率
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“私有化”
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关注财富风险管理
合理配置资产 科学规避风险 平衡长期收益
资产保全+法律保护
资产保全是利用合法、有效、规范的财务管理手段对企 业或个人现有的权益中的固定资产、流动资产、无形资产进 行价值保值或增值,是理财的一个重要概念。
——中国百科全书
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资产配置的基本原则
婚姻变化：财产分割 子女风险：驾驭财富的能力与态度，继承财产、婚姻财产 …………
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创造的财富在某时间点仅仅是数字 经历五关考验保留的财富才是财富
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五年前，许多朋友问我：现在做 些什么赚钱？ 五年后，许多朋友问我：我们把 钱放在哪里？
潜台词是：我们如何合法的将资产
3. 未适时安排家庭财产的未来分配问题，突发意外使得家庭财产 成为矛盾的巨大焦点。
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无准备的告别，身后事不断
一些亿万富豪离开后并未获得安宁，因巨额遗产，家属开始对簿公 堂。湖南胖哥槟榔董事长王继业死后，婆媳之间撕破脸皮，打起了 遗产争夺战。
石家庄金华停车服务中心董事长王破盘死后，先是石家庄团市委副 书记王亚丽自称是王破盘的女儿，接着是王破盘的公司会计被羁押 ，然后公司法人代表易人。事情诡异莫测的发展，让王破盘的儿女 王中信、王翠棉感觉，他们似乎陷入了一场阴谋。最终，这场闹剧 由王亚丽获刑而结束。
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配置法律性资产
收入 工资 股票 做生意
法律性 资产
日常生活 投资支出 ……
支出
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资产 总值
人生进程
风险管理专用户不可替代的账户价值 ——保护私有
受保险法保护
《保险法》第二十三条规定：任何单位和个人不得非法干预保险人 履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人 取得保险金的权利。
出现债务清偿、资产冻结、婚姻重组等特定事件时，转移进入风险 管理账户的保险金均受法律保护，真正成为个人私有化资产。
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待分配资产
法定继承
其他资产
特殊风 险发生
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1、顺序 2、比例 3、人数
指定受益
风险管理账 户
风险管理专户不可替代的账户价值 ——合理流动
以合约形式按年度、月度适度变现，稳定现金。
财富风险管理 ---保险资产配置
关注财富风险——
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相对西方国家，中国的富人还只是富 人，还没有达到贵族的阶段。因为中国富 豪都十分年轻，平均年龄只有51岁，比西 方整整年轻了15岁。他们把大部分精力放 在赚钱上，并没有太多的时间去思考金钱 之外的问题。
——胡润
富人≠贵族
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经济周期变化
保险
保险
费
基金
VVIP客户资金
保险企业
客户
社会后备基金
保 险 金
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收藏
海外
……
资产
风险 管理 账户
总资
固定
产
资产
储蓄
投资
账户
账户
资产 所有权 所有人
鸡蛋不要放在一个篮子里
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将我们的财富放到另一个无形的“保险”箱
为我们的财富穿上“法律”的防弹外 衣！！
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让左手的财富为右手的风险买单