风险管理与保险规划
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F、建立应急储备金
财富靠人去创造，而人靠健康支撑，理财的前提 是要确保人身安全和财产安全。在所有理财方式中， 保险是唯一可以依靠他力来护卫人身和财产安全的方 式。 除了保险，没有一种理财工具可以保证当我们发 生变故时能从“别人”那里拿到一笔急用的现金。这 是保险能生存发展数百年的社会基础。 人寿保险具有现金价值，表面上是交给了保险公 司，实质上是“储蓄”在保险公司里，投保人随时可 以动用这笔资金。
G、以金钱买时间
成功=资本×能力×时间。 谁也不清楚自己有多少时间。
F、保障生命价值（P17）
家庭经济支柱的责任：使家眷免于饥饿，不至于 无家可归；使子女完成必要的教育，不至于失学；使 父母安享晚年，不至于老无所养；使家庭财产完整， 不至于受损。 生命价值=个人未来赚取的薪资–个人的维持成本 人的生命价值将因下列原因导致损失：过早死亡、 失能、退休和失业。 人的生命价值的观念是人寿保险的经济基础。
风险管理与保险规划
杨利田
2009年3月7日
内容提要
一、保险理财的必要性及其优势 二、风险管理与保险需求 三、人寿保险的定价基础与条款分析 四、保险理财与合同法律问题 五、团体保险与员工福利计划 六、人寿保险的避税与节税功能
一、保险充当理财手段的必要性及其优势
家庭投资理财的方式有很多种，储蓄、保险、股 票、债券、期货、房地产、黄金、古董、邮票等 。 哪种最好？无法比较。正如空气、水和食物谁最 重要无法比较一样。
（二）保险理财的特殊优势
1、安全优势
安全优势.doc 证券公司破产及其处理.doc 银行机构破产处置.doc
2、权益优势
保险人说明义务的严格要求
第十八条 保险合同中规定有关于保险人责任免 除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明 确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。
保险条款解释有利于被保险人原则
C、节税和保全财产
在制定遗产计划时，如果没有人寿保险的参与， 想要保全事业和财产几乎是不可能的。
D、体现自身价值，显示经济实力
“当你同别人做生意时，告诉他你买了多少人寿保 险，显示你的经济实力，很有说服力。” 明星保险.doc
E、提高信用
银行给企业贷款时，要求企业必须上财产保险，同 理，对于购买了人寿保险的企业者，他的信用以及企 业的信用都会大幅提高。
第三十一条 对于保险合同的条款，保险人与投 保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者 仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。
射幸性赋予保险“四两拨千斤”的效果
一般投资是以一块钱来赚取几分钱的利息，而人 寿保险却是以几分钱来保证一块钱的价值。它在个人 和家庭面临危机时发挥出的强大威力是其余任何投资 手段所无法企及和替代的。 只有人身保险才能保证一个人的家庭不会因为其 死亡伤残或患重大疾病而承受巨大的经济负担；也只 有财产保险才能保证个人和家庭在其房屋等高价值财 产损毁时，迅速得到经济补偿，而不会导致生活水平 大幅降低。
（一）保险在个人理财中的积极意义
A、个人财务安全的保护
武汉汉正街.doc 收入的保障；财产的保障；生命价值的保障。 “常将有日思无日，莫待无时想有时。”保险不是来改变我 们的生活，而是保证我们的生活水平不受不利因素影响。 在理财途径中，保险是唯一可以转移和分散危险的手段。人 们生活品质的提高主要取决于物质生活的富足和精神生活的安宁， 而保险在这两个方面都有提升的作用。 人寿保险作为投资理财的一种手段，其最主要的功能是保障， 其特殊的和其他行业无法取代的优势就是保障。保险是一种给予 人们提供保障的产品，而不是让保户去赚钱，所以，传统的保险 产品才是最经得起考验的。
复利计息
银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、 一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论 是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行 理财产品都采取单利。保险理财产品则不同，大都采 取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值 以年为单位，进行利滚利。
巨大的避税潜力
人寿保险金免交所得税和遗产税，在制定遗产计 划时，如果没有人寿保险的参与，想要保全事业和财 产几乎是不可能的。
不是人们不愿意买保险，是因为有一部分人不了 解保险，暂时没有买；一部分人没有意识到风险的随 机性，没有急于买；一部分人没有太多的收入，没有 购买能力；有一部分人已经买了，但不是很明白，所 以买的不多。 理财时必须清楚的问题：面临哪些风险；哪些风 险必须从风险管理的角度作出安排；哪些风险可以通 过保险来管理；自己购买的保险承担了自己的哪些风 险。
B、投资回报的安全性
普通的投资遵循“高收益、高风险”的规律。 沪深股市14年.doc 保险投资的关键不是帮被保险人做投机，也不是 短期投资，而是长期投资。很多人买保险买20年、30 年，甚至为了退休，保险业采取的是稳中求胜的策略。 国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严 格的监控，把投资的风险降到很低。
保单不被冻结且不受债务人索债
当企业破产时，股票、债券、存款等都会被冻结， 唯有人寿保单不被冻结。 另外债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还 债务。这也是人寿保险投资与其它投资大不相同的地 方。
3、风险与效益优势
从积累资金的角度，储蓄象爬楼梯，保险象乘电梯。 储蓄算得出利息，算不出风险。 储蓄是锦上添花，保险是雪中送炭。 股票是制造风险，保险是转移风险。 只要你一天没有离开市场，你就不要说输或者赢。 股市不败的秘决。
（三）保险理财的不足
1、专业性强，信息不对称。 2、提前解除合同将蒙受较大损失。 3、期限长，难于坚持。 4、理赔复杂，发生争议的概率是投资方式中最大的。 5、不能在二级市场上买卖。只能在保险公司退保，不能 转让给第三者。 6、存在道德危险（故意促成事故发生）
习题一 习题一.doc
二、风险管理与保险需求
（一）风险管理（P1）
风险及其特征
含义:日常生活中遭遇的能导致人身伤亡、财产受损及其他经济 损失的自然灾害、意外事故和不测事件的可能性。 风险即未来损失发生的可能性。 广义上讲：包括盈利的不确定性和损失的不确定性 狭义上讲：仅指损失发生的不确定性 风险的特征： A、客观性与普遍性。天有不测风云，人有旦夕祸福。 B、损害性。当风险发展成为风险事故时会给人们造成损失。 C、不确定性。包括空间上的不确定性、时间上的不确定性、损 失程度的不确定性。 D、可测定性。通过统计，可测定较准确的损失率。 E、发展性。创造物质财富，也创造和发展了风险。
F、建立应急储备金
财富靠人去创造，而人靠健康支撑，理财的前提 是要确保人身安全和财产安全。在所有理财方式中， 保险是唯一可以依靠他力来护卫人身和财产安全的方 式。 除了保险，没有一种理财工具可以保证当我们发 生变故时能从“别人”那里拿到一笔急用的现金。这 是保险能生存发展数百年的社会基础。 人寿保险具有现金价值，表面上是交给了保险公 司，实质上是“储蓄”在保险公司里，投保人随时可 以动用这笔资金。
G、以金钱买时间
成功=资本×能力×时间。 谁也不清楚自己有多少时间。
F、保障生命价值（P17）
家庭经济支柱的责任：使家眷免于饥饿，不至于 无家可归；使子女完成必要的教育，不至于失学；使 父母安享晚年，不至于老无所养；使家庭财产完整， 不至于受损。 生命价值=个人未来赚取的薪资–个人的维持成本 人的生命价值将因下列原因导致损失：过早死亡、 失能、退休和失业。 人的生命价值的观念是人寿保险的经济基础。
风险管理与保险规划
杨利田
2009年3月7日
内容提要
一、保险理财的必要性及其优势 二、风险管理与保险需求 三、人寿保险的定价基础与条款分析 四、保险理财与合同法律问题 五、团体保险与员工福利计划 六、人寿保险的避税与节税功能
一、保险充当理财手段的必要性及其优势
家庭投资理财的方式有很多种，储蓄、保险、股 票、债券、期货、房地产、黄金、古董、邮票等 。 哪种最好？无法比较。正如空气、水和食物谁最 重要无法比较一样。
（二）保险理财的特殊优势
1、安全优势
安全优势.doc 证券公司破产及其处理.doc 银行机构破产处置.doc
2、权益优势
保险人说明义务的严格要求
第十八条 保险合同中规定有关于保险人责任免 除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明 确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。
保险条款解释有利于被保险人原则
C、节税和保全财产
在制定遗产计划时，如果没有人寿保险的参与， 想要保全事业和财产几乎是不可能的。
D、体现自身价值，显示经济实力
“当你同别人做生意时，告诉他你买了多少人寿保 险，显示你的经济实力，很有说服力。” 明星保险.doc
E、提高信用
银行给企业贷款时，要求企业必须上财产保险，同 理，对于购买了人寿保险的企业者，他的信用以及企 业的信用都会大幅提高。
第三十一条 对于保险合同的条款，保险人与投 保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者 仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。
射幸性赋予保险“四两拨千斤”的效果
一般投资是以一块钱来赚取几分钱的利息，而人 寿保险却是以几分钱来保证一块钱的价值。它在个人 和家庭面临危机时发挥出的强大威力是其余任何投资 手段所无法企及和替代的。 只有人身保险才能保证一个人的家庭不会因为其 死亡伤残或患重大疾病而承受巨大的经济负担；也只 有财产保险才能保证个人和家庭在其房屋等高价值财 产损毁时，迅速得到经济补偿，而不会导致生活水平 大幅降低。
（一）保险在个人理财中的积极意义
A、个人财务安全的保护
武汉汉正街.doc 收入的保障；财产的保障；生命价值的保障。 “常将有日思无日，莫待无时想有时。”保险不是来改变我 们的生活，而是保证我们的生活水平不受不利因素影响。 在理财途径中，保险是唯一可以转移和分散危险的手段。人 们生活品质的提高主要取决于物质生活的富足和精神生活的安宁， 而保险在这两个方面都有提升的作用。 人寿保险作为投资理财的一种手段，其最主要的功能是保障， 其特殊的和其他行业无法取代的优势就是保障。保险是一种给予 人们提供保障的产品，而不是让保户去赚钱，所以，传统的保险 产品才是最经得起考验的。
复利计息
银行理财产品采取的主要是单利，即一定期限、 一定数额的存款会有一个相对固定的收益空间。不论 是固定收益还是采取浮动利息，在理财期限内，银行 理财产品都采取单利。保险理财产品则不同，大都采 取复利计算。即在保险期内，投资账户中的现金价值 以年为单位，进行利滚利。
巨大的避税潜力
人寿保险金免交所得税和遗产税，在制定遗产计 划时，如果没有人寿保险的参与，想要保全事业和财 产几乎是不可能的。
不是人们不愿意买保险，是因为有一部分人不了 解保险，暂时没有买；一部分人没有意识到风险的随 机性，没有急于买；一部分人没有太多的收入，没有 购买能力；有一部分人已经买了，但不是很明白，所 以买的不多。 理财时必须清楚的问题：面临哪些风险；哪些风 险必须从风险管理的角度作出安排；哪些风险可以通 过保险来管理；自己购买的保险承担了自己的哪些风 险。
B、投资回报的安全性
普通的投资遵循“高收益、高风险”的规律。 沪深股市14年.doc 保险投资的关键不是帮被保险人做投机，也不是 短期投资，而是长期投资。很多人买保险买20年、30 年，甚至为了退休，保险业采取的是稳中求胜的策略。 国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严 格的监控，把投资的风险降到很低。
保单不被冻结且不受债务人索债
当企业破产时，股票、债券、存款等都会被冻结， 唯有人寿保单不被冻结。 另外债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还 债务。这也是人寿保险投资与其它投资大不相同的地 方。
3、风险与效益优势
从积累资金的角度，储蓄象爬楼梯，保险象乘电梯。 储蓄算得出利息，算不出风险。 储蓄是锦上添花，保险是雪中送炭。 股票是制造风险，保险是转移风险。 只要你一天没有离开市场，你就不要说输或者赢。 股市不败的秘决。
（三）保险理财的不足
1、专业性强，信息不对称。 2、提前解除合同将蒙受较大损失。 3、期限长，难于坚持。 4、理赔复杂，发生争议的概率是投资方式中最大的。 5、不能在二级市场上买卖。只能在保险公司退保，不能 转让给第三者。 6、存在道德危险（故意促成事故发生）
习题一 习题一.doc
二、风险管理与保险需求
（一）风险管理（P1）
风险及其特征
含义:日常生活中遭遇的能导致人身伤亡、财产受损及其他经济 损失的自然灾害、意外事故和不测事件的可能性。 风险即未来损失发生的可能性。 广义上讲：包括盈利的不确定性和损失的不确定性 狭义上讲：仅指损失发生的不确定性 风险的特征： A、客观性与普遍性。天有不测风云，人有旦夕祸福。 B、损害性。当风险发展成为风险事故时会给人们造成损失。 C、不确定性。包括空间上的不确定性、时间上的不确定性、损 失程度的不确定性。 D、可测定性。通过统计，可测定较准确的损失率。 E、发展性。创造物质财富，也创造和发展了风险。