农村商业银行股份有限公司风险偏好设定

农村商业银行股份有限公司

风险偏好设定

当前世界经济乏力，欧债危机持续发酵，国内经济增速明显放缓，经济下行、利率市场化，部分行业、企业盈利水平持续下降，作为农村金融“主力军”，经营风险也在不断加大，面对这一窘境，我行就目前风险状况认真分析，现将风险偏好设定如下：

一、风险点变化情况

（一）信用风险进一步增大。信用风险就是借款人违约风险，是我行面临的最主要风险之一,其形成原因也比较复杂。一方面，当前社会整体信用环境较差，小农意识较强，信用观念淡薄，在国家支农惠农政策力度不断加大的大环境下，一定程度上加剧了农民信用观念的淡化，认为向我行贷款也是一种民政性扶持，另一方面，随着农村金融体系多元化、多层次格局的形成，农业银行、包商银行和邮政储蓄银行等其他金融机构纷纷介入农村市场，加上民间借贷的活跃因素，这种农村金融市场激烈竞争的格局势必导致本来较差的社会信用环境进一步加剧恶化。而我行80%以上的服务对象主要是在农村，在这种信用环境背景下潜在的信用风险进一步凸显。

（二）市场风险比较敏感。我行市场风险主要表现在利率风险。利率是资金的价格,是反映市场资金供求状况、衡量金融产品收益率的重要指标。而我行点多面广，加上负债结构不合理，资金组织成本相对较高，另一方面，我行当前盈

利模式和结构单一，多元化的收入和盈利结构尚未形成，贷款利差目前仍是经营效益的主要支撑，中间业务收入占比微乎其微。随着利率市场化, 其他国有商业银行利率定价水平明显高于我行，当前全球金融危机引发利率的多次调减使存贷款利差进一步缩小，致使银行经营效益滑坡的趋势比较明显。利率风险对我行经营效益的影响逐渐显现。

（三）流动性风险明显。产业结构的优化是经济增长的重要因素之一，势必引起产业结构的调整。传统的农业耕作已逐步被“三高”和特色农业所替代，农业产业已不是当前地放经济发展的主导，各类新兴的经济实体如雨后春笋般兴起，以工辅农的多元化产业结构格局已成为经济增长方式的主流。随着产业结构的调整，产业生产经营周期也发生了根本变化，贷款期限也随之延长，我行发放的贷款大部分是短期贷款，资产负债期限错配的风险比较突显，另外受市场经济冲击, 导致大范围的经济萧条甚至经济衰退，致使到期贷款收回率水平偏低，部分到期贷款可能形成不良,关注类贷款余额不断增加，不良贷款的反弹压力将进一步加大，信贷资金流动性风险需要高度关注。

二、主要对策

一是积极转换经营机制做好网点转型。为适应新的管理体制和经营环境的变化, 及时调整经营策略，建立适合农村金融需求特点的经营模式，按照以客户为中心的服务理念，在对客户分层分类基础上，以推行“双层经营模式”为重点，实行区别授权管理，既充分保持和发挥基层网点经营小额信

贷、服务大量分散中小客户的自主性和灵活性，又努力形成我行直接服务大客户的管理优势和服务优势，优化办贷流程，减少环节，在授权范围内实行“一站式”服务，实现服务供给与客户多元化、多层次的金融服务需求有效对接，全面提升服务水平和效率，改善信用环境对我行的影响，有效防范经营风险，进一步提升竞争力。

二是不断完善贷款利率定价机制。坚持利率市场化取向，完善贷款利率定价体系。运用好贷款利率定价机制，在法律法规和信贷政策允许的范围内，在兼顾三农前提下，对各类贷款将根据不同情况，综合考虑客户信用等级、贷款投向、贷款方式、风险程度等因素，结合我行信贷资金来源成本，实行风险弹性定，在确保涵盖成本和贷款风险前提下合理确定利率水平，应对市场风险。

三是建立贷款营销机制。牢固树立以客户为中心的服务理念，积极探索成立小微事业部，面向社会招聘大学生上岗，积极开展贷款营销，由过去被动等客上门向主动出击营销转变，针对不同人群制定不同信贷产品，把贷款当产品和服务来经营，强化全员营销意识，制定营销工作方案、落实客户服务责任，按照“主动出击、大中选强、小中选优、扶优限劣、风险可控、注重实效”的原则，突出信贷支持重点，迅速抢占客户市场，优化客户群体，将营销对接活动贯穿业务发展的始终，切实把握好贷款规模扩张和质量优化的关系，规避大额贷款集中度风险。

三、建议

1、尽快建立农村信贷风险防范机制。与政府部门协商建立农村担保机构、建立政策性农业保险机构、设立农业贷款专项担保基金，使之成为“三农”经济发展的保护伞，补偿农民因灾害所造成的损失，降低农业贷款风险。

2、完善金融法律体系，特别是与银行债权保护密切相关的法律法规，完善有关法律条款，对虚构条件骗取贷款的诈骗者给予刑事制裁。同时，执法部门应依法行政，进一步强化司法公正，积极运用行政、经济、法律等手段帮助我行利用法律武器维护债权，防止以各种形式逃废金融债务，对失信者予以严厉制裁，让其付出经济上的代价，甚至承担刑事责任。对金融机构内部从业人员的渎职、失职，甚至内部勾结行为必须予以重处，从而减少道德风险。

3、强化社会信用建设，打造信用环境。寻求政府部门帮助我行清收不良贷款，对恶意逃废债务的企业和个人，采取多种形式，向社会公开曝光，营造良好的社会舆论环境，使“守信者荣，无信者耻”成为社会共识。

4、利用政府部门服务职能，推动农村金融市场化建设。

取得地方政府重视，逐步改善金融生态环境对增加信贷投入、促进经济可持续发展的重要意义，借目前政府部门积极转变职能之机，通过完善地方法律法规、健全信用管理体系，作好对市场主体的各项社会服务，正确处理银政企三方面利益的均衡关系，防止地方保护行为破坏金融生态；要健全制度、划分职责，建立以当地政府为领导的，工商、税务、财政、公安、检察、法院、金融机构、新闻媒体等相关部门

分工负责、齐抓共管的工作体系，从制度、体制和机制上为改善金融生态环境提供保障。