第十一章 保险单设计

(六) 自杀条款 只有在保险合同生效后若干年内发生的自杀行 为，才作为除外责任。超过若干年后的故意自杀，保 险人仍应给付死亡保险金。
价值或不没收给付。投保人有权任意选择有利于自已的方式 来处理这种现金价值。 (三) 宽限期条款 宽限期条款又称交付保险费的宽限条款。在宽限期内，即 使投保人未按规定的期限交纳保险费，合同仍然有效。在宽 限期内发生保险事故时，保险人可以在应付的保险金中扣除 欠缴的保险费。我国保险法规定的宽限期为60天。 (四) 复效条款 投保人因不能如期交付保险费而导致合同效力中止或失效 后可以在—定条件下，要求恢复原保险合同。 (五) 年龄误报条款 被保险人的年龄是决定保险费率的重要依据，也是承保时 测量风险程度、决定是否承保的论据。一般地，如发现年龄 误报，保险金额按实际年龄调整。
3）要了解现有保险供给的不足，承保技术和资本实力。 2.信息筛选与新险种构思 3.设计新险种方案，进行分析评估 保险单的设计过程就是将保险单主要内容的各要素进 行不同组合,特别是保险单设计的主体问题。保险单设 计的主体在不同的国家有不同的情况。有些国家是由保 险同业协会设计的，有些国家是保险公司设计的，有些 国家则是由保险监管部门设计的。 4. 鉴定、报批和试行 在保险单设计完成后，即组织业内专家鉴定，通过后 报有关部门审核批准，然后组织试行。 5.制订销售策略，全面展开销售 试行情况良好者，应制订专门销售策略，全面展开销售。
2. 利于满足社会需求，提高企业市场竞争力和占有率。 保险单设计还是一个动态过程，设计的基础是跟踪保险市 场需求，这样保险单的设计过程就成为一个不断淘汰不适 应市场的旧险种、不断推出适应市场的新险种的过程。 3. 是保持保险市场活力、扩大社会影响，保持保险市场 持续健康发展的重要因素。
二、保险单设计的一般原则
(三) 保险单设计的常用方法 1．组合法 是通过险种要素的重新排列组合而设计新保单的方法。 也就是在充分考虑市场供求状况的情况下，将各种合同因素 进行不同的排列组合以创造出与众不同的保险单或保险商品， 以满足各种不同的需要。 2.反求工程法 它是在保险市场已有险种的分析基础上，根据本地区的 情况，取各不同险种的长处，并在此基础上设计新的保险单。 通常的做法是，收集保险市场上已有的保险单，然后对其在 保险市场的表现、消费者的反映进行总结和分析，最后将不 同保险单的长处进行组合，形成新的保险单。 3.希望优选法
(一) 不可抗辩条款 又称不可争条款。如果投保人故意隐瞒或因过失作不 实说明，足以变更或减少保险人对危险的估计，保险人 就有权解除保险合同或不负赔偿责任。因为人寿保险合 同大都是长期合同，所以投保人的告知义务是有时间限 制的，保险人一般只能在一至二年内可以投保人告知不 实为理由解除保险合同。超过这个时期即进人不可抗辩 或不争时期，保险人不得提出异议。 (二) 不丧失价值条款 又称为不丧失价值任选条款。—般人寿保险合同在 缴付一定时期的保险费后都有现金价值，称为不没收
(三) 简明原则 保险单的设计，要在文字、保险单的结构和投保手续三 方面体现简单明了、通俗易懂。 1．文字简明 保险单是由保险人设计订定的统一的标准文件，在一般情 况下投保人只有进行取舍的选择，而没有对保险单条款进行修 改的权利。晦涩难懂的保险专门术语和法律术语堆砌的保险单 对投保人和被保险人不公平，不能为他们所了解和接受，也会 影响保险市场的扩大。因此，文字要简明、通俗。 2． 结构简明 指保险单内容的逻辑安排。保险单内容的安排要合乎逻辑， 有利于投保人和被保险人正确理解保单的内容。 3. 投保手续简单 过于繁琐的投保手续会使相当一部分潜在顾客对保险消费 望而却步，从而不利于保险市场的扩大。
第十一章 保险单设计
一、知识点 1、 保险单设计概述 2、 人寿保险单的设计 3 、 财产保险单的设计 二、学习要求 1、识记:保单设计、市场原则、不可抗辩条款、宽限期 条款、自杀条款、保险单转让条款 2、领会：保险单设计概述、人寿保险单的设计和财产保 险单的设计 3、简单运用：主要掌握保险单设计的原则、步骤和方法 4、综合运用：人寿保险单和财产保险单的设计
3．保险金额 保险金额是保险人在某—保险单中承担的最高责任限额， 对被保险人而言，保险金额是最高保障额，同时也是保险费 计算的重要依据,所以保险金额是保险合同当事人双方履行权 利和义务的重要依据。保险金额的设臵—方面要考虑市场的 需要，另一方面还要考虑市场可能的支付能力。同时，从保 险人—方看，还要考虑保险人的承保能力。 4．保险费率 简称费率，是保险人承保每—危险单位的价格。通常保险 人按保险金额的百分率或千分率向投保人收取保险费。它由 纯保费率和附加费率构成，是保险人根据保险标的的危险程 度、损失概率、责任范围、保险期限和经营费用等计算的。
(二) 保险单设计的含义 简称保单设计，也叫新险种开发，指保险人根据市场 需求及业务发展需要，研制开发保险新险种的工作过程。 即对保险标的、保险责任、保险费率、保险金额、保险 期限等重要内容进行不同排列组合，从而形成满足各种 个同消费者需求的保险商品的过程。它是保险经营中的 第一步，是一个重要环节。 (三) 保险单设计的意义 1.它既是保险经营的第一步和保险生产过程的重要组成 部分，也是保险经营的基础。保单设计是一个严谨和科 学的研究过程，好的保险单应该是保险标的、保险责任、 保险费率、保险金额等重要内容的科学组合。它为保险 业的稳健经营提供了保证。
(四) 技术因素 从保险业的经营技术看，投资性保险商品的开发都要 求更高的精算技术；健康保险则倚赖于医疗保健技术。 (五) 法律因素 人寿保险单的设计还要考虑法律对人寿保险的要求。 如有关寿险管理的规定、关于送审主要项目的规定，有关 生命表的规定，有关基金投资和寿险保单利率的规定等等。
三、人寿保险的主要条款
5．保险期限 保险期限是保险人对保险责任内发生的损失负责的时间 界限。发生在保险期限内的保险事故引起的损失保险人才负 赔偿或给付的义务。保险期限一般为一个连续的时间段，有 长期和短期之分。 (二) 保险单设计的主要步骤 1. 深入市场调查研究，收集相关建议 包括对保险需求和供给两方面的调查和研究。 1）了解保险需求。包括社会经济生活中有哪些风险 仍没有保险的保障，同时又出现哪些新的风险，这些风 险的发展方向和广度如何，社会和个人需要哪些新的保 障，其发展趋势会是怎样的。 2）了解消费者的支付能力。要调查研究消费者保险费用的支 付水平和打算如何安排他们的风险。
(五) 人寿保险商品的层次分明 寿险商品有三个层次：核心商品、有形商品和引伸 商品。保险单的设计就是要把核心商品转换成有形商品， 在提供有形商品之外，提供引伸商品，以提高寿险商品的 价值感。
二 影响寿险保单设计的因素
除上述寿险商品的特点外，还有一个影响保险单设计 的因素是寿险商品由销售导向迈向顾客导向。整体行销以 顾客为中心，因此保险单设计必须了解顾客的需求，而顾 客的需求又直接或间接地受到保险公司在商品品种、价格、 分配及推广等行销策略的影响，而行销策略的制定又受经 济、制度、社会、文化、技术和法律等外部环境的影响。
(四) 互补原则 是指新保险商品的设计要能弥补原有市场的不足，以期 达到提供全面服务，扩大业务经营的目的。互补原则强调 保单设计时，已有的保险不保的标的、事故和损失，由新 的保单提供保障，以便防止承保发生脱节现象。 (五) 效益原则 保险单设计应科学合理，有广阔的潜在市场和经营效益。
三、保险单的主要内容Hale Waihona Puke Baidu设计步骤和方法
第二节 寿险保险单的设计
本节知识点 1.人寿保险商品的特征 2.影响保险单设计的因素 3.人寿保险的主要条款
一、人寿险商品的特征
(一) 明显的储蓄和保障并重的特征 人寿保险以生存为给付条件的保险单提供被保险人在 某一年龄之后的生活收入，其目的主要是通过保险进行储 蓄；以被保险人死亡为给付条件的保险单提供因为被保险 人死亡引起的家人收入的损失保障，其保障性质较为突出； 生死合险则要求储蓄与保障并重。
(一) 适法合规原则 是指保险单的设计首先必须遵守法律和维护社会道德规 范和习惯。保险单的内容必须符合一国的基本法、商法、 保险法规和有关的法律法令和政策。在实务中，缺乏法律 依据的保险单的各项内容的设计应遵守社会的道德规范和 习惯。同时，保单设计还要维护社会道德标准而不是诱发 道德风险和心理风险的产生。
(二) 人寿保险契约时间长 人寿保险契约往往长达数年之久，甚至半个世纪以上。 寿险是一种无形的服务性商品，交了保险费，得到若干年 后兑现的保险单。保险契约时期久远这一特征，使得消费 者对寿险的保障需求淡化。 (三) 人寿保险是一种可替代的商品 人寿保险非常重要的功能是满足人们储蓄养老和家庭 收人保障的需求，而这并非要通过人寿保险来完成，人们 可以通过其他的正式养老制度和非正式的养老制度来满足 储蓄养老和家庭收入保障的需求。 (四) 人寿保险是一种需求弹性很高的商品 由于上述种种持点，人寿保险成为一种需求弹性很高 的商品。价格对人寿保险需求的影响非常大。
第一节 保险单设计概述
本节知识点 1.保险单设计的含义及其意义 2.保险单设计的一般原则 3.保险单的主要内容、设计的步骤和方法 一、保险单的含义和意义 (一) 保险单定义 保险单简称保单，是载明保险合同当事人权利及义 务的正式文件。一份完整的保险单由保险单和保险条款 两个文件组成。在保险交换过程中，前者是保险合同的 载体。当事人双方在保险单上签字承认各自的权利和义 务后，则保险合同成立。
(一) 保险单的主要内容 保险单的核心内容是关于保险合同当事人的权利和义 务。主要包括保险标的、保险责任、保险金额、保险期限、
保险费率、保险费的缴纳方式及保险金的给付方式，其中 前5项构成其核心内容,保险标的、保险责任、保险金额和 保险期限一起构成保险人的立体责任范围。 1．保险标的 保险标的是保险保障的对象或者说客体，其客观存在是 构成保险人责任的重要内容。保险标的处在何时何地何环 境，直接与它的风险程度和损失概率及损失程度有关。 2．保险责任 保险责任是保险人在风险事故发生后所应负担的损失 赔偿或给付的责任。保险单设计就是要规定保险人在哪些 风险(或条件)发生以及这些风险发生引起的何种程度的损失 的情况下，保险人负赔偿或给付的责任。
希望优选法是根据公众、顾客的保障愿望与需求，在择优 筛选的基础上，构思和开发保险新商品的方法。 4．仿效法 是以国内外既有的某个畅销险种为蓝本，结合本地区及 本公司的实际情况，进行修改和补充完善而设计出新保单的 方法。 5.缺点改造法 它是集体诊断某一已有老险种的缺点和不足，并通过改 进与完善，开发保险新商品的方法。 6.创新法 是根据投保对象的特殊风险和需求，独立自主地设计开 发出新保险单的方法。
(一) 经济的因素 国民收入和居民家庭收入及其变迁、储蓄的现状及其发 展趋势、其他投融资制度的发展状态,人口结构及其发展变化 等参数会影响寿险品种和价格的设计。 (二) 政策、制度的因素 政策和制度的变迁对人寿保险的影响作用非常大，一国 的政策是否鼓励人寿保险的发展，对人寿保险的管制是紧还 是松，尤其是对人寿保险基金的投资政策是否宽松，对寿险 业的影响很大。 (三) 社会、文化的因素 消费者意识的变迁和家庭结构的变迁，不仅要求保险 公司注重自己的形象，而且要提供高质量的保险商品。
(二) 市场原则 是指保险单的设计要适应市场供求关系，使保险商 品在险种上和价格上满足市场的需要。 1. 保险险种要适应市场要求。应该注意: (１）要较多地站在顾客立场来设计保障内容。 (２）要考虑消费需求的动态性质。 (３) 按保险商品的生命周期性质不断开发新险种。 (4 ）应积极主动地引导消费需求、创造消费需求。 2．保险费率高低得当。一是指保险费率要遵守等价交 换的原则，保证定价对供需双方的公平性。 二是指保险 费率的水平要与投保人的支付能力相一致，否则保险提 供的保障就不能成为有效需求。