农村金融信用担保体系建设的思路及对策

农村商业性担保组织以公司股东的入股资本 为主， 各级政府可适当出资但不干预其自主经营， 并 在 政 策 上 给 予 一 定 的 倾 斜 和 优 惠 政 策 。整 个 担 保 组织的资金补偿以担保公司的自身盈余实现自我 补偿以及吸引外部资本投入。
农村商业性担保体系除了具有农村信用担保 风险防控的一般特点外， 农村商业性担保机构也以 其监事会、行业协会 的 监 管 为 主 ， 政 府 外 部 监 管 部 门加以指导和帮助以防范其可能造成的社会风险。
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湖北行政学院学报
２００８ 年 第 ４ 期
农 村 商 业 性 担 保 组 织 是 以 农 业 龙 头 企 业 、个 体 工商户和较富裕的农村居民为主出资， 以市场化手 段组建股份制担保公司， 担保公司具有独立法人地 位， 产权明晰， 职责分明， 采取商业化运作方式， 以 盈利为目标［ ４］ 。该组织完全市场化运作 ， 更容易提 高农村金融市场效率 。目 前 ， 由 于 我 国 农 业 产 业 弱 质 特 性 明 显 、农 村 中 小 企 业 利 润 率 不 高 且 生 命 周 期 短， 此种外部风险高且资金回报率低的为农民服务 的担保机构只有在经济较为发达的地区才能率先 构建， 这种商业化运 行 、效 率 高 的 担 保 体 系 要 在 目 前的农村信贷融资市场大范围推广还需要一段较 长的时间。
一 、当 前 我 国 农 村 金 融 信 用 担 保 存 在 的 问 题 １．信用担保体系不健全 当前我国农村金融信用担保业务开展时间比 较短， 大部分还是处 于 一 种 摸 索 阶 段 。农 村 信 用 社 是当前我国农村开展信用担保业务的主要机构， 其 业务的开展解决了大部分贫困地区弱势农民生产 活动中的小额金融需求， 但是由于其担保额度有限 及繁琐的审批制度已经越来越不能适应农村产业 化、城镇化的发展要求。比如： 在一些农村经济发达 地区农信社的信用担保额度无法满足资金需求大 的项目、企业和个人 ； 产 权 不 清 晰 导 致 容 易 受 到 政
止外部“多头”监管造成的混乱， 农村政策性担保机 构的外部监管职能应由统一的担保监管机构行使， 其人员应由相应的专业人员（ 如财政、审计、金融监 管人员） 组成， 其职 能 应 主 要 审 核 包 括 担 保 机 构 的 功能是否异化、担保对象与条件是否符合政策规 定 、运作是否规范、资 金 来 源 与 运 用 及 收 费 是 否 合 理 、风 险 防 范 是 否 到 位 等 。
２．比较与结论 （ １） 比较（ 见下表）
三种担保体系的比较
资金来源
组织结构
担保对象
优点
缺点
政策性担保
以政府财政资 金 为 主 、外 部 筹 资 为辅
依托于政府职能 部门或农行
农业发展中所需 资金数额较大的融 资 项 目 、企 业 、个 人
资 金 充 裕 、适 用 范 围 广 、以 政 府 信 用 为 基 础 、能 提 供 再 担 保
其次， 构建农村合作互助性担保体系。 这一担保体系是定位于为互助合作组织成员 与 发 展“ 三 农 ”直 接 相 关 的 融 资 项 目 提 供 担 保 服 务 。 农村合作互助性担保组织是由一定辖区内的农户 或农村中小企业为解决自身融资难题而成立的互 助 性 担 保 机 构 。它 的 资 金 主 要 来 源 于 组 织 成 员 的 入 股， 各级政府可以适当出资但不干预其自主经营。 该 组 织 的 运 营 应 体 现“ 自 愿 平 等 、利 益 共 享 、风 险 共 担”的互助合作关系， 不以盈利为目的， 追求的是社 会效益， 主要服务对象为会员， 而这些会员大多是 那些难以取得商业性、政策性担保服务的弱势群体 。 现行的联保农户可向合作互助性担保组织转变。 农村合作互助性担保体系的优势在于： 一是提 供 担 保 者 可 以 凭 借 血 缘 、地 缘 关 系 掌 握 担 保 申 请 者 还款的可信程度和还款能力的变动情况， 并可以凭 借 社 区 威 摄 力 敦 促 申 请 人 履 行 到 期 还 款 义 务 。这 不 仅解决了农村信贷市场的非对称信息问题， 还能促 进金融合约的有效履行， 充分利用社会资本降低交 易成本， 提升农村金 融 交 易 效 率 。二 是 合 作 互 助 性 担保组织的引入使得社会交换博弈的参与者转变 为担保人和农村居民 。对 借 款 人 而 言 ， 拖 欠 不 仅 意 味着失去再次贷款机会， 更意味着失去在社区的声 誉； 对担保人而言， 拒绝对符合条件的农户提供担 保 就 会 遭 到 社 区 排 斥 。参 与 双 方 都 有 充 分 激 励 来 遵 守合作规范， 增进社区的集体福利［ ３］ 。 农村合作互助性担保体系除了具有农村信用 担保风险防控的一般特点外， 其担保机构还可以其 监事会、行业协会的 监 管 为 主 ， 政 府 外 部 监 管 部 门 加以指导和帮助以防范其可能造成的社会风险。 第三， 构建农村商业性担保体系。 这一担保体系为农村经济主体的各种融资活 动提供商业性担保服 务 ， 弥 补 农 村 政 策 性 、合 作 互 助性担保未能涉及的经济领域， 政府以相应的政策 加以引导， 从而间接服务于政府的农业和农村经济 发展目标。
［ 中图分类号］ Ｆ８３０
［ 文献标识码］ Ａ
［ 文章编号］ １６７１－ ７１５５（ ２００８） ０４－ ００６４－ ０４
“三农”难题的有效化解有赖于持续规范的资 金 注 入 与 金 融 支 持 。然 而 传 统 的“ 小 农 ”经 济 生 产 方 式与现代商业银行的运营模式不协调， 导致了当前 农村贷款难等问题 ［ １］ 。因此， 建立完善的农村信用 担保体系在农村经济主体与现代金融机构间架 起 沟通的桥梁， 真实有效地表达金融的供需信息， 是破解当前农村贷款难的有效办法。
二、构建我国农村金融信用担保体系的总体思路 １． 构 建 不 同 层 次 的 农 村 金 融 信 用 担 保 体 系 首先， 构建农村政策性担保体系。 农村政策性担保应体现政府对农村经济发展 的支持， 对与农村经济发展直接相关的重大融资项 目可提供担保和再担 保 。其 组 织 机 构 依 附 于 。政 府 相关职能部门的“农 村 发 展 担 保 基 金 组 织 ”或 农 业 银 行 。该 种 担 保 体 系 的 优 点 是 可 以 通 过 政 府 行 政 力 量的干预， 迅速组建起从中央到地方的农村信用担 保组织并较快地投入运作， 适用于全国大部分地 区， 并且在此基础上国家可以成立再担保业务， 可 有 效 地 降 低 金 融 信 用 担 保 风 险 。不 足 之 处 是 容 易 产 生不恰当的行政干预 ， 排 斥 市 场 机 制 的 作 用 。因 此 在实践中可能会产生以下后果： 一是容易导致以服 务为宗旨的农村信贷担保机构实际运作的行政化 倾向， 脱离农村实际， 服务难以为农村经济主体所 获得； 二是完全以政府信用为担保， 不仅会增加农 户或农村中小企业主恶意逃债的概率， 还可能导致 金融机构放松贷款的事后监督， 反而使贷款风险增 加。三是如果经营不 当 可 能 形 成 呆 账 坏 账 ， 成 为 政 府财政负担。 针对上述现象我们可以借鉴在大多数国家和 地区所采用的一种模 式 ， 以 政 府 出 资 为 主 、外 部 筹 资为辅组建担保机构， 具有独立的法人资格完全市 场 化 的 运 作 。该 模 式 不 仅 可 以 直 接 体 现 政 府 对 农 业 的支持， 而且通过引入外部资本和商业的运作模 式， 增强了农村担保机构的透明度和运行效率。但 该模式也容易受到行政干预， 而降低效率； 同时由 于对申请担保人信誉度和还款能力等信息的缺 乏， 容 易 导 致 产 生“ 道 德 风 险 ”和“ 逆 向 选 择 ”等 问 题［ ３ ］ 。 农村政策性担保机构应当本着保本微利的原 则经营， 以农业和农村经济的长期持续发展为目 标， 鉴于农村政策性担保基金的政策性特点， 对农 村 政 策 性 担 保 机 构 的 外 部 监 管 显 得 尤 为 重 要 。为 防
商业性担保
以公司股东的 入 股 资 本 为 主 、政 府适当补助
以农业龙头公 司、个体工商户和 较富裕的农民为主
弥补上述两种担 保体系未涉及到的 领域
信 息 优 势 、产 权 明 晰 、完 全 市 场 化 运 作， 容易提高农村金 融效率
只适用于农村经济发达 地区、且对社会信用环境 依赖性强
依据组织者和运行方式的不同， 各种农村信用 担 保 组 织 在 提 升 金 融 交 易 效 率 、化 解 信 用 风 险 上 的 功 能 和 作 用 有 所 差 异 。农 村 政 策 性 信 用 担 保 组 织 体 现了政府的政策性意愿， 现阶段将在很大程度上弥 补农村信贷市场担保行为的供给不足， 缓解农村信 贷 约 束 。农 村 合 作 性 担 保 组 织 与 当 前 农 村 经 济 主 体 的融资特征相吻合， 能较好地在小范围满足农村经 济主体的信贷需求， 其 适 应 范 围 更 为 广 阔 。农 村 商 业性担保是现代金融市场上较理想的一种运行模 式， 但其存在和发展较强地依赖于金融交易活动频 繁、金融交易空间大 及 良 好 的 社 会 信 用 环 境 ， 但 在 农 业 产 业 弱 质 特 性 明 显 、农 村 中 小 企 业 利 润 率 不 高 且生命周期短的条件下， 担保机构难以吸引投资者 的参与。因此， 这种 担 保 模 式 还 难 以 在 目 前 的 农 村 信贷融资市场大范围推广。
信息不对称容易产生道 德风险和逆向选择、容易 受到行政干预而缺乏效率
合作性担保
以合作组织成 员 入 股 为 主 、政 府 适当补助
以自愿参与互助 合作担保的农户和 农村中小企业为主
自愿参保的农户 和中小企业
拥 有 信 息 优 势 、适 用范围广、运作灵 活， 不以盈利为目 的， 易于被农民接受
担保贷款额度小
２００８ 年第 ４ 期 总第 ４０ 期
·社会信用研究·
湖北行政学院学报 Ｊｏｕｒｎａｌ ｏｆ Ｈｕｂｅｉ Ａｄｍｉｎｉｓｔｒａｔｉｏｎ Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ
Ｎｏ． ４， ２００８ Ｇｅｎｅｒａｌ Ｎｏ．４０
农村金融信用担保体系建设的 思路及对策
向阳
（ 武汉理工大学， 湖北 武汉 ４３００７０）
［ 作者简介］ 向阳（ １９８３－ ） ， 男， 湖北十堰市人， 武汉理工大学经济学院硕士研究生， 主要研究方向为
产业政策与产业发展。
［ 摘 要］ 建立完善的农村金融信用担保体系是解决我国农村贷款难的有效办法。我国当前农村
金融信用担保存在体系不健全、经营运作 不规范、征信体系不健全等问题， 提出构建政 策性、合作
性、商业性三种可供选择的农村金融信用担保体系， 并提出相关对策建议。
［ 关 键 词］ 农村金融； 信用担保体系； 对策建议
收稿日期： ２００８－ ０６－ １８
府行政干预而缺失效率， 甚至造成金融风险。因此， 建 立 针 对 经 济 发 展 程 度 不 同 地 区 、满 足 不 同 金 融 需 求的农村信用担保体系就显得格外重要。
２．经营运作不规范 信用担保机构能否生存与发展取决于担保机 构 的 独 立 和 规 范 化 运 营 ［ ２］ 。当 前 开 展 农 村 信 用 担 保的机构本身就很少， 而且其运作大多未能走上正 轨， 政府行政化干预严重， 内部管理相当混乱， 内控 制度尚待完善， 存在 诸 多 致 命 的 缺 陷 。如 多 数 的 担 保机构没有风险评估的专业技术人员， 对担保和反 担保方面的专业知识知之甚少， 多是凭感觉或根据 经验在操作， 不少担保机构对贷款偿还能力根本就 没有进行评估。 ３．农村征信体系不健全 完善的征信体系和良好的社会信用环境是新 农村建设的信用基础和有力保障， 同时也决定了农 村 金 融 生 态 环 境 的 优 劣 。当 前 我 国 农 村 征 信 体 系 存 在的问题有：（ １） 征信系统建设不完善， 信用信息涵
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向 阳： 农村金融信用担保体系建设的思路及对策
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盖面狭窄， 企业和个人的信用信息难以全面完整地 采集和共享。 （ ２） 征信行业建设严重滞后， 信用信息 采集、披露等活动不规范。现阶段， 农村尚没有建立 专门的征信机构， 缺乏统一的政府行业监督管理部 门， 社会信用服务市场化程度较低， 中介服务极不 规范， 提供虚假资信证明现象屡见不鲜。 （ ３） 农村征 信体系建设的相关法规不健全。