保险学PPT课件：(补充)第四章_保险的基本原则(简单)

2020/6/30
第四章 保险基本原则
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四、保险利益原则在财产保险与 人身保险应用上的区别
（三）确定保险利益价值的依据不同 财产保险，保险利益价值是根据保险标的
的实际价值确定； 人身保险，保险利益是依据被保险人的需
要和投保人支付保险费的能力确定。
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第二节 最大诚信原则
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一、代位追偿原则
• 2、意义
（1）为了防止被保险人获得双重赔偿而额外获利。 （2）使责任方承担应有的法律责任。
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一、代位追偿原则
• （二）位追偿原则的主要内容 • 1、权利代位 • 权利代位即追偿权的代位，是指在补偿性保
险合同中，保险标的由于第三者责任导致保险 损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依 法取得对第三者的索赔权。
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一、代位追偿原则
• 2、物上代位 • 物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，
保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的 所有权。
（1）物上代位产生的基础 物上代位通常产生于对保险标的作推定全损的处
理。 推定全损是指保险标的遭受保险事故尚未达到完
保险合同当事人在签订和履行保险合同过程中应向对 方提供影响其作出订约或履约决定的全部实质性重要事实， 互不隐瞒和欺骗，同时恪守合同的约定与承诺。否则，受 损害的一方可以宣布合同无效或不承担合同规定的义务与 责任，对因此而受到的损害还可以要求对方予以赔偿。
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一、最大诚信原则的含义
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二、损失补偿原则的基本内容
2、保险补偿的实现方式—由保险人决定 现金赔付：现金赔付方式是保险人最常用的一种方 式； 修理： 汽车保险中，保险人广泛使用的方式； 更换：在个别情况下使用； 重置：保险人一般不采取的补偿方式。
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三、损失补偿原则的例外
• （四）损失补偿原则不适用于人身保险
(三) 规定最大诚信原则的原因 1. 保险经营的特殊性：保险经营中的信 息不对称 2. 保险合同的附和性 3. 保险合同的射幸性
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第三节 近因原则
• 一、近因原则的含义 • 二、近因原则的应用
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一、近因原则的含义
• (一）近因
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二、损失补偿原则的基本内容
• （二）保险人履行损失赔偿责任的限度 • －－即影响保险赔偿的因素 • 1、以实际损失为限； • 2、以保险金额为限； • 3、以可保利益为限.
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二、损失补偿原则的基本内容
• （三）损失补偿的范围与实现方式 1、保险补偿范围
（二）人身保险 1、人身保险的立法原则 （1）利益主义原则：英美法系 是否存在保险利益，以投保人和被保险人相互间是
否存在金钱上的利害关系或其他利害关系为判断 依据。 （2）同意主义原则：大陆法系（德国、日本） 只要投保人取得被保险人的同意就认为具有保险利 益。
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1、人身保险在订立合同时，投保人对被 保险人不具有保险利益的，合同无效；
2、财产保险在保险事故发生时，被保险人
对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人
请求赔偿保险金。
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二、坚持保险利益原则的意义
• （一）规定保险保障的最高限度； • （二）防止道德危险的发生； • （三）使保险区别于赌博；
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一、保险利益原则的含义
（一）保险利益
1、定义 保险利益或称可保利益，是指投保人或被保险人 对保险标的所具有的法律上承认的利益。 2、保险利益的构成条件 （1）保险利益必须是合法的利益； （2）保险利益必须是经济上的利益； （3）保险利益必须是确定的利益。
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二、重复保险分摊原则
• 3、顺序责任制 • 由先出单的保险人首先负责赔偿，后出
单的保险人只有在承保的标的损失超过前 一保险人承保的保额时，才依次承担超出 的部分。 • 我国保险法规定实行比例责任制。
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全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免； 或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达一 定20时20/6间/30，保险人按第照四全章 保损险处基本理原的则 一种推定性的损失。
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一、代位追偿原则
（2）物上代位权的取得 保险人物上代位权的取得是通过委付。
委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或 被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人， 而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。
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一、保险利益原则的含义
已确定的利益 确 定 的 利 益
能确定的利益
现有利益：事实上 或客观上已经享有 的利益。
期待利益：基于现 有利益而产生的利 益。
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一、保险利益原则的含义
（二）保险利益原则的含义
保险利益原则是指在签订或履行保险合同 的过程中，投保人或被保险人对保险标的应当 具有保险利益。
1、有利于保障保险关系的实现；
2、有利于防止被保险人通过保险获利，从而减少
2020道/6/德30 风险。 第四章 保险基本原则
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二、损失补偿原则的基本内容
• （一）被保险人请求损失赔偿的要件 • 1、被保险人对保险标的必须具有可保利益； • 2、被保险人遭受的损失必须是在保险责任
范围之内； • 3、被保险人遭受的损失必须能用货币衡量。
第四章（补充）保险的基本原则wenku.baidu.com
基于人类“互助共济”的精神 • 第一节 保险利益原则 • 第二节 最大诚信原则 • 第三节 近因原则 • 第四节 损失补偿原则 • 第五节 损失补偿原则的派生原则
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第四章 保险基本原则
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第一节 保险利益原则
一、保险利益原则的含义 二、保险利益原则的意义 三、各类保险的保险利益 四、保险利益原则在财产保险和人身保 险应用上的区别
人身保险合同是给付性合同，保险金额是 根据被保险人的需要和支付保险费的能力来确 定，当保险事故或保险事件发生时，保险人按 双方事先约定的金额给付。
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第五节 损失补偿原则的派生原则
• 一、代位追偿原则 • 二、分摊原则
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一、保险利益原则
（3）折中主义：中国 是否具有保险利益，以投保人和被保险人相互
间是否存在金钱上的利害关系，或其他利害 关系，或投保人取得被保险人同意等为判断 依据。
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四、保险利益原则在财产保险与 人身保险应用上的区别
（一）保险利益的来源不同 1、财产保险 财产保险的保险利益来源于投保人对保险标 的所拥有的各种权利。 2、人身保险 人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人 之间所具有的各种经济利害关系。
• 造成损失结果的最有效的，或起决定作用的原因。
• （二）近因原则
• 近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿 责任；近因不属于保险责任的，保险人不负责赔 偿。
• 保险人的赔付限于以保险事故的发生为原因，造 成保险标的损失为结果，只有在风险事故的发生 与造成损失结果之间具有必然的因果关系时才构 成保险人的赔付责任。
一、代位追偿原则
• （一）代位追偿原则的含义及意义 • 1、含义 • 代位追偿原则是指在补偿性保险中，保险标的
由于第三者责任导致保险损失，或者保险标的发 生保险事故造成推定全损，保险人按照合同的约 定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的损失负 有责任的第三者的追偿权或保险标的的所有权。
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二、分摊原则
• （一）重复保险分摊原则的含义
• 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险 利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保 险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。
• 在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保 险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保 险人既能得到充分的补偿，又不会超过实际损失而 获得额外的利益。
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第四节 损失补偿原则
• 一、损失补偿原则的含义 • 二、损失补偿原则的基本内容 • 三、损失补偿原则的例外
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第四章 保险基本原则
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一、损失补偿原则的含义
• （一）含义 • 保险合同生效后，如果发生保险合同责任范围内
的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、 充分的赔偿；保险赔偿是弥补被保险人由于保险标 的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保 险赔偿而获得额外的利益。 • 1、质的规定 • 只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人 遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任
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四、保险利益原则在财产保险和 人身保险应用上的区别
（二）保险利益的时效要求不同
1、财产保险
财产保险在发生保险事故时，被保险人对保险标的必 须具有保险利益。 2、人身保险
强调投保人在订立保险合同时必须对被保险人有保 险利益；
保险合同生效后，保险利益的变化不影响合同的效 力。
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三、各类保险的保险利益
（一）财产保险
财产保险的保险利益表现为投保人或被保 险人对保险标的所拥有的各种权利。
1、财产所有权； 2、财产经营权、使用权； 3、财产承运权、保管权； 4、财产抵押权、留置权。
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三、各类保险的保险利益
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一、损失补偿原则的含义
• 2、量的限定：
• 即被保险人可获得的赔偿数额，仅以其保险标
的遭受的实际损失为限，即赔偿恰好可以使保险
标的在经济上恢复到受损以前的状态
3、适用范围：
主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同和
人身保险中的医疗保险。
(二) 坚持损失补偿原则的意义
第四章 保险基本原则
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二、重复保险分摊原则
• 2、限额责任制 • 是以在没有重复保险的情况下，各保险人依其
承保的保险金额而应付的赔偿限额与各保险人应 负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。 • 计算公式为： • 各保险人承担的赔款=损失金额×该保险人的 赔偿限额/各保险人赔偿限额总和
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一、最大诚信原则的含义 二、最大诚信原则的主要内容 三、违反最大诚信原则的法律后果
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一、最大诚信原则的含义
(一)诚信原则 诚信就是讲诚实与守信用。诚实是指一方当事人不得隐瞒、 欺骗；守信用是指任何一方当事人都应善意地、全面地履 行自己的义务 （二）最大诚信原则
委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险 中经常采用。
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一、代位追偿原则
委付的成立必须具备一定的条件： A.委付必须由被保险人向保险人提出。 B.委付应就保险标的的全部。 C.委付不得附有条件。 D.委付必须经过保险人的同意。
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第四章 保险基本原则
• 对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的 补偿；
• 对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经 济损失的补偿;
• 对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿； • 对被保险人支付的必要的、合理的费用的补偿：包括
损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用。
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第四章 保险基本原则
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第四章 保险基本原则
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二、重复保险分摊原则
• （二）重复保险的分摊方式
• 1、比例责任制。
• 各保险人按其所承保的保险金额与总保险 金额的比例分摊保险赔偿责任。
• 计算公式为：
• 各保险人承担的赔款=损失金额×该保险 人承保的保险金额/各保险人承保的保险金 额总和
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