10第十章 人身保险

受益人案例分析（2）
遗产的继承要遵循我国《继承法》的规定，法定继承分为 两个顺序：第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二 顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。同一顺序 继承人均等分配遗产。 继承遗产要注意：
遗产不同于保险金。若为遗产必须先偿还被继承人的债务并 缴纳遗产税（我国目前尚未开征）； 继承权不同于受益权。被保险人死亡前，受益人只有领取保 险金的“期待权”；被保险人死亡时，受益人的期待权才转 化为债权。期待权不能继承，债权才能继承。若受益人先于 被保险人死亡，受益人的法定继承人不能因继承而成为新的 受益人。
3、受益人及受益人条款
受益人与继承人的区别： （虽然都是在他人死亡后受益） 受益人享有的是受益权，是原始取得,没有偿债 的义务 继承人享有的是遗产的分割，是继承取得,有偿 债义务 3）受益人的变更 可变更的受益人 不可变更的受益人 4）受益人的受益权 被保险人可以变更受益人，受益人自己的行为 也可以导致受益权的丧失。
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3.1 人身保险事故的特点
大部分人身保险事故的发生具有必然性 保险事故的发生具有分散性 死亡风险随被保险人年龄的增长而增加
3.2 人身保险产品的特点
与财产保险产品比较，人身保险（特别是寿险 产品）需求面广，但需求弹性较大 意识、观念上的原因 某些产险险种属强制投保 人身保险产品替代品较多 人身保险的保险金额不是以保险标的的价值来 确定的 人身保险的保险金给付属于约定给付 保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系
1994
24.1 330
1995
17.1 251
1996
8.3 208
1997
2.8 191
1998
-0.8 185
年份 通货膨胀率
1999 -1.4
2000 0.4
2001 0.7
2002 -0.8
2003 1.2
2004 3.9
2005 1.8
2006 1.5
2007 4.8
2008 5.9
实际价值
第十章 人身保险
2013年7月9日
• 保险是今日作明日的准备；生时作死时的 准备；父母作儿女的准备；儿女幼小时作 儿女长大时的准备。如此而已。
• 今天预备明天，这是真稳健；生时预备死 时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真 慈爱，不能做到这三点，不能算作现代人。 —胡 适
第十章 人身保险
• 第一节 人身保险概论
民事行为能力解释
自然人的民事权利能力是民事行为能力的基础，自然人的行 为能力是实现其权利能力的手段。 公民的民事权利能力自出生时开始，出生的时间以户籍证明 为准；没有户籍证明的，以医院出具的出生证明为准。没有 医院证明的，参照其他有关证明认定。 16周岁以上不满18周岁的公民，能够以自己的劳动取得收入， 并能维持当地群众一般生活水平的，可以认定为以自己的劳 动收入为主要生活来源的完全民事行为能力人。 精神病人（包括痴呆症人）如果没有判断能力和自我保护能 力，不知其行为后果的，可以认定为不能辨认自己行为的人； 对于比较复杂的事物或者比较重大的行为缺乏判断能力和自 我保护能力，并且不能预见其行为后果的，可以认定为不能 完全辨认自己行为的人。
1982 1.9 899
1983 1.5 882
1984 2.8 869
1985 9.3 844
1986 6.5 766
1987 7.3 716
1988 18.8 664
年份
通货膨胀率 实际价值
198442
1991
3.4 428
1992
6.4 414
1993
14.7 387
《保险法》第61条规定，人身保险的受益人由被保险人 或投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。 受益人与投保人无必然关系，也与保费缴纳人无必然关 系。 受益人只能由被保险人或投保人指定。保险公司填写的 “法定”不具有法律效力，只能认为本案中被保险人、 投保人未指定受益人。 《保险法》第64条规定，被保险人死亡后，遇有下列情 形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被 保险人的继承人履行给付保险金的义务： （1）未指定受益人的； （2）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （3）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其 他受益人的。
（2）指定受益人为梁女士及其子，梁女士杀死了方 某。
《保险法》65条规定：“投保人、受益人故意造成 被保险人死亡、伤残或疾病的，保险人不承担给付 保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保 险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退 还保险单的现金价值。” 故保险公司不支付保险金，但应退还保单现金价值 给方某儿子。
保险利益 影响因素
二、人身保险术语
1、投保主体的三种民事行为能力 2、保单所有人 3、受益人及受益人条款 4、保单的现金价值 5、标准体和非标准体 6、保单现金价值的选择权 7、死差益、利差益、费差益
1、投保主体的三种民事行为 能力
完全民事行为能力公民：包括年满18周岁的成年人和16 周岁以上不满18周岁，并以自己的劳动收入作为主要生 活来源的人，可作为投保人独立投保； 限制民事行为能力公民：10周岁以上的未成年人和不能 完全辨认自己行为的精神病人，在征得其法定代理人的 同意或法定代理人代理时，才能作投保人进行投保； 无民事行为能力公民：不满10周岁以上的未成年人和不 能辩认自己行为的精神病人，必须由其法定代理人代为 投保。 注：罪犯、保外就医人员，在刑期未满期间属限制行为能 力人。
• 第二节 人寿保险
• 第三节 健康保险
• 第四节 意外伤害保险 • 第五节 团体保险
第一节 人身保险概论
• 一、人身保险概念与特点
• 二、人身保险常用术语
• 三、人身保险合同常见条款
一、人身保险概念与特点
1、人身保险概念 2、人身保险分类 3、人身保险特点 3.1 人身保险事故的特点 3.2 人身保险产品的特点 3.3 人身保险与财产保险的区别
财产保险
保险标的是有形财产、无形财产、 经济收益和赔偿责任 可以用货币衡量保险标的的价值， 不能超过保险财产的实际价值 多为一年 经济补偿 出险概率波动较大，缺乏稳定性和 规律性，具有巨灾风险，费率计算 没有寿险精确 不带有储蓄性质 主要适用于企业 适用于损失补偿原则、比例分摊原 则、代位追偿原则、委付原则，存 在重复投保、超额投保和不足额投 保问题 投保人在投保时以及发生保险事故 时对保险标的都必须具有保险利 益，保险合同才有效 几乎不受利率、通货膨胀等因素影 响，对未来的预计也比较准确
思考：
（3）指定受益人为梁女士及其子，方某与梁女士遇 到车祸同时死亡。
被保险人与受益人同时死亡，视为被保险人后死， 有其他受益人的，由其他受益人领取保险金。 故10万保险金支付给方某儿子。
（4）指定受益人为梁女士，方某与梁女士遇到车祸， 同时死亡。
受益人与被保险人同时死亡，视为被保险人后死， 保险金作为被保险人遗产，在支付债务后由法定继 承人继承。 故应先偿还方某生前的借款2万元，余下8万由方某 的儿子及父母平均分配。
故本案10万元保险金应当作为被保险人的遗产，首先偿还 被保险人的2万元债款，其余的8万元保险金，由被保险人 方某的妻、儿、父、母均等继承。
思考：
下列情况下，保险金如何分配？ （1）被保险人指定受益人为梁女士及其子。
若指定受益人，则受益人得到支付的10万保险金； 因未指定分配份额，则由梁女士及其子平均分配。 故梁女士及其子各得5万保险金。
人寿保险 以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人生存或 死亡作为给付保险金条件的一种人身保险业务。所承保 的风险可以是生存，也可以是死亡，也可同时承保生存 和死亡。 健康保险 以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因疾病、 分娩及其所造成残疾或死亡时发生的费用或损失进行补 偿的一种保险。健康保险分为疾病保险、医疗保险、收 入保障保险等。 意外伤害保险 以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身 保险。
3、受益人及受益人条款
受益人：由被保险人或投保人指定的享有保险金请求 权的人。 1）受益人的法律资格 自然人、法人、胎儿均可以成为受益人 2）受益人的产生方式 指定受益人：原始受益人和后继受益人 投保人或被保险人可以指定一人或者数人为受益 人。投保人指定受益人须经被保险人同意。 指定多人为受益人时可以确定受益顺序和受益份 额，未确定受益份额的，按相等份额享有受益权。 未指定受益人：被保险人的法定继承人就成为受益 人，此时保险金就变成被保险人的遗产。
3、人身保险特点
保险金额的定额给付性
保险期限的长期性
人身保险的经营受到很多外界因素影响：
– 1、利率因素影响 – 2、通货膨胀的影响 – 3、预测因素的偏差
生命风险的相对稳定性
寿险保单的储蓄性
通货膨胀与货币价值表
年份 通货膨胀率 实际价值
1979 2 1000
1980 6 980
1981 2.4 921
第三年8月方某遭遇意外死亡。保险公司应付10万元 身故保险金。方母与梁女士为保险金发生争执。另外， 方某生前欠其友王某2万元借款。 梁女士认为配偶是法定受益人，方母则认为自己是投 保人，保费是自己交的，且投保时方某未婚，因而投保 时的法定受益人是方的父母。 问保险金应当如何分配？
受益人案例分析（1）
宣告死亡是按照法律程序推定的死亡。《民法通则》 规定：公民下落不明满4年或因意外事故下落不明， 从事故发生之日起满2年的；战争期间因战争下落不 明，从战争结束之日起满2年的，其利害关系人可以 向法院申请宣告失踪人死亡。
1、人身保险概念
伤残有两种：
一种是人体组织的永久性残缺，如肢体断 离等； 一种是人体器官正常机能的永久丧失，如 视觉、听觉、嗅觉、语言机能、运动机能 的丧失或障碍等。