我国经济转型中商业银行可持续发展研究

合集下载

国有商业银行可持续发展的策略研究

改革探索
国有商业银行可持续发展的策略研究
黄
( 南开大学国际商学院
磊
天津市 3000 4 )
摘
要到 200 年末，按照
要求，中国金融将全部开放，我国国有商业银行需要与国际银行
站在同一平台上竞争。本文通过比较国有商业银行与外资银行的优劣势，研究商业银行发展应具备的核心竞争力，提出国有商业银行可持续发展的策略。关键词国有商业银行核心竞争力可持续发展策略 � � � 中图分类号： � 30. 33 文献标识码：文章编号： 1 00 -43 2( 2 00 ) 0 - 001 0 - 03
励约束机制不健全八是缺乏清晰的发展战略和经银行的形象、技术水平、业务流程深层竞争力和核 � 营目标，经营管理粗放，风险意识薄弱九是成功匮乏 ( 有潜力的操作难以实现，即便实现也无法达到目的 ) 和错误幸存 ( 低效状态长期存在，或根本无法发现错误问题 ) 导致操作风险大量发生。心竞争力位于银行组织的内核，是对银行起最终根本性影响的竞争力因素，二者的区别是深层竞争力是有形和可测度的，而核心竞争力往往是无形和不可测度的。各层次内容与投入成本如下表
新。传统宏观经济增长模型为： ( , , , )
足客户需求的程度等，依据检测结构和客户反馈意见提出改进、优化方案，对产品的功能进行完善，根据业务产品生命周期的不同阶段和客户市场的变化对业务产品进行功能优化、整合、扩充。要做好产品的形象维护、产品营销、推广和售后服务，提高产品市场占有率和产出效率；要规范产品定价运作流
深层制度文化人力资源、企业制度较困难人力优化、制度创新核心精神文化企业文化、战略管理困难精神智力

商业银行的金融创新与可持续发展

商业银行的金融创新与可持续发展近年来，随着金融科技的迅猛发展，商业银行的金融创新成为推动可持续发展的重要驱动力。

金融创新不仅促进了商业银行的业务转型和升级，还对全球金融体系的可持续发展产生了深远影响。

本文将探讨商业银行在金融创新方面所取得的成就，并分析其对可持续发展的贡献。

一、商业银行的金融创新商业银行作为金融体系的核心，扮演着资金中介和信用评估的重要角色。

金融创新使得商业银行能够更好地满足客户需求，并为经济发展提供有力支持。

1.数字化银行随着信息技术的迅速发展，商业银行推出了一系列的数字化服务，如移动银行、电子支付和云存储等。

这些创新使得客户可以随时随地便捷地进行金融交易，提高了用户体验，并降低了交易成本。

数字化银行的兴起不仅推动了商业银行的转型升级，也有效推动了经济的发展。

2.智能风控商业银行利用大数据、人工智能等技术手段，建立了智能风控系统。

通过智能风控，银行可以更准确地评估风险，提高贷款审核的效率。

这种创新不仅降低了不良贷款的风险，还为更多中小微企业提供了融资机会，推动了实体经济的可持续发展。

3.绿色金融商业银行积极响应可持续发展的号召，推出了绿色金融产品。

这些产品主要用于支持环保领域的投资和项目，如可再生能源、清洁生产和节能减排等。

通过绿色金融，商业银行不仅为环保产业提供了资金支持，还推动了社会的低碳转型。

二、商业银行金融创新的可持续发展贡献商业银行的金融创新不仅促进了自身的可持续发展，也对整个金融体系和经济发展产生了积极影响。

1.金融体系稳健金融创新使得商业银行加强了对风险的识别和评估能力，降低了金融风险的发生概率。

商业银行通过引入新的金融工具和技术，提高了金融市场的交易效率和透明度，有助于构建更加稳健的金融体系。

2.支持实体经济商业银行通过金融创新，提供了更加灵活多样的融资手段，为中小微企业和创新型企业提供了更多的贷款机会。

这些企业在获得融资支持后，能够更好地发展壮大，进而推动经济的可持续发展。

中小商业银行可持续发展的策略研究

中小商业银行可持续发展的策略研究作者：贾娜来源：《商业文化》2012年第02期摘要：加入WTO后我国的经济进入了高速发展的阶段，此时，中小商业银行必然要做大做强，尤其是近年来国家对金融监管政策的进一步放开，使得部分中小商业银行更是片面地追求规模扩张，以大为尊。

而这种“外延式”规模扩张必然会给中小商业银行带来不可预计的风险与损失。

本文通过简单分析中小商业银行片面追求规模扩张所造成的后果，进而提出使中小商业银行可持续发展的对策。

关键词：中小商业银行；规模扩张；可持续发展；策略研究中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2012）02-0394-01一、中小商业银行中小商业银行是指不属于工、农、中、建、交5家国有大型股份制商业银行，由民间资本为股东的其他的银行类金融机构。

中小商业银行包括两大类，一类是中型的股份制商业银行，包括中信、招商、深圳、广发、民生、浦发、恒丰、华夏等12家银行；另一类是由地方商业银行转型来的小型商业银行，如青岛银行、大连银行、齐鲁银行等。

随着我国加入WTO，经济不断发展，为适应市场的需要，中小商业银行必然要做大做强，尤其是近年来国家对金融监管政策的进一步放开，使得部分中小商业银行更是盲目地追求规模擴张，以大为尊。

因此，国家相关机构对中小商业银行提出了发展要求，不要盲目追求规模扩张，忽视风险，要走有内涵的发展途径。

那么，为使中小商业银行能够可持续发展，其规模扩张必须保持一个“度”，这是中小商业银行当前必须考虑的问题。

二、中小商业银行片面追求规模扩张的后果中小商业银行为了做大做强，片面追求规模扩张，这实际上是一种“外延式、粗放型”的发展行为，这种发展行为由于消耗的资本高、盈利低，且资金流不能保证充足顺畅，所以银行片面追求规模扩张的行为势必会造成高风险、低效益的后果。

（一）高风险目前随着中小商业银行规模的不断扩大，在社会公众中的影响力也不断增强，随之带来的风险也频频显现出来，近来来中小商业银行在金融方面的案件可以说是层出不穷。

商业银行可持续发展研究

［收稿日期】０Ｏｌ＿２２１— ０５
口本文作者系中国农业银行浙江省分行行长
一
长和能力提高的同时，以牺牲以后的利益为代不
价，增强风险预防和控制能力，并构建起良好的再发展环境的一种新型发展观。商业银行可持
续发展的核心内容在于正确处理和把握好管理
与发展、质量与速度、长远利益和短期利益的关
２一
系问题，构建各种协调机制，保持其运行系统的协调性和有效性，使得商业银行的资金、客户、财务、人力、构、机渠道等各种资源得到最佳配置、
良性循环和永续利用，资产、负债、中间等各项业务的量性扩张与质性提升呈协调发展。（）三商业银行可持续发展的主要特点。
特
稿・
商业银行可持续பைடு நூலகம் 展研究
赵忠世
平静的河面下其实处处滚动着汹涌的潜流和埋伏着危险的暗礁。看似非常风光的商业银行，旦外部环境发生剧变，者内部发生重大一或违规事件，就可能顷刻间轰然倒下。东南亚金融危机和美国次贷危机间大量银行的倒闭便是明显的例证，百年老店巴林银行仅仅因为一名交易员的违规操作而瞬间毁灭则堪称一绝。银行业的高外生性、高杠杆性和高风险性决定着其与生俱来的脆弱性。进入后危机时代，国商业银行我
一
更使得国内银行业经受着严峻考验。在这一背
，
以统筹协调的理性确保经济的永续发展，以
景下，深入研究商业银行可持续发展问题，确保基业长青，具有紧迫而深远的现实意义。

我国商业银行在经济体系中的作用及发展方向研究

我国商业银行在经济体系中的作用及发展方向研究随着我国经济的不断发展和改革开放的进程，商业银行在我国经济体系中的作用越来越重要。

作为金融体系的核心和支柱，商业银行在资金的存储和流通、企业融资、货币政策传导等方面都发挥着至关重要的作用。

本文旨在研究我国商业银行在经济体系中的作用，分析其发展现状，并探讨其未来的发展方向。

一、商业银行在经济体系中的作用1. 资金存储和流通商业银行作为金融机构，可以为个人和企业提供资金存储和支付结算服务。

通过储蓄存款、定期存款和活期存款等业务，商业银行可以吸收民众和企业的闲散资金，将其转化为信贷资金，为经济发展提供资金支持。

商业银行还通过支付结算系统，实现资金的快速、便捷的流通，为经济活动提供安全、高效的金融服务。

2. 企业融资支持商业银行作为企业主要的融资渠道，可以通过发放贷款、票据贴现等方式，为企业提供资金支持，帮助企业扩大生产规模、更新设备、开拓市场，推动经济的持续增长。

在我国的经济体系中，商业银行对中小微企业的融资支持尤为重要，对于促进经济的结构调整和转型升级具有重要意义。

3. 货币政策传导商业银行通过资金流通的渠道，将货币政策的影响传导到实体经济中。

作为央行的政策执行机构，商业银行通过调整存贷款利率、信贷政策等手段，对金融市场的流动性和信贷条件进行调控，以达到货币政策的目标，维护金融体系的稳定和经济的可持续发展。

二、我国商业银行的发展现状1. 规模扩张我国商业银行的总资产规模持续扩大，近年来呈现出快速增长的态势。

随着金融市场的不断开放和金融科技的推动，商业银行的资产规模和经营规模不断扩大，实力不断增强。

2. 服务创新随着金融科技的不断发展和应用，我国商业银行的服务创新也日益活跃。

移动支付、互联网银行、金融科技服务等新型服务模式层出不穷，为客户提供了更便捷、高效的金融服务，有效促进了金融创新和经济的发展。

3. 风险防控我国商业银行在风险防控方面也取得了显著成绩。

通过加强风险管理与内控体系建设，商业银行的不良资产比例不断降低，风险防控能力逐步增强，金融体系整体风险得到有效控制。

商业银行的可持续发展战略

商业银行的可持续发展战略随着社会经济的发展，商业银行在经济中扮演着重要的角色。

然而，在追求经济增长的同时，商业银行也面临着许多挑战，如环境保护、社会责任和利润方面的平衡等。

因此，商业银行需要制定可持续发展战略，以满足各方面的需求，并保证自身的长期发展。

一、环境可持续发展环境可持续发展是商业银行可持续发展战略的重要组成部分。

商业银行可以通过制定环保政策和减少碳排放来降低自身对环境的影响。

例如，银行可以提倡员工使用低碳交通工具上下班，鼓励客户电子化办公和线上交易。

同时，商业银行还可以投资支持可再生能源项目，推动可持续能源的发展。

二、社会责任的履行商业银行作为金融机构，应当肩负起社会责任，积极参与社会公益事业。

银行可以通过设立慈善基金，资助教育、环保、健康等方面的公益项目，为社会做出贡献。

此外，商业银行还应关注消费者权益保护，加强金融风险管理，确保客户的资金安全，并提供优质的金融服务。

三、利润与可持续发展的平衡商业银行需要将利润与可持续发展保持平衡。

银行可以通过提高金融产品和服务的质量，吸引更多的客户，实现稳定和长期的利润增长。

同时，商业银行还可以推广绿色金融产品，鼓励客户进行环保投资，以实现经济效益与环境效益的双赢。

四、创新科技的应用创新科技的应用是商业银行可持续发展战略的重要手段。

随着互联网和信息技术的发展，商业银行可以借助科技手段提高内部管理效率，降低运营成本，提供更便捷、高效的金融服务。

例如，银行可以推出在线银行、移动银行等创新产品，满足客户多样化的金融需求。

五、人才培养与管理人才培养与管理是商业银行可持续发展的关键。

银行应该注重人才的培养和引进，提供良好的培训机会和晋升渠道，以吸引和留住优秀的人才。

同时，商业银行还应制定人力资源管理政策，加强员工福利和团队建设，营造良好的工作环境和企业文化。

总而言之，商业银行的可持续发展战略应该综合考虑环境、社会、经济等多方面因素，保证自身在经济发展的同时对环境和社会有所贡献。

商业银行可持续发展战略

商业银行可持续发展战略随着经济全球化的加强和金融市场的竞争日益激烈，商业银行在可持续发展战略方面面临着前所未有的挑战和机遇。

作为金融体系的核心组成部分，商业银行对于经济的稳定和发展具有重要的作用。

本文旨在探讨商业银行可持续发展的战略，以确保其长期的竞争优势和可持续经营。

一、注重风险管理商业银行作为金融机构，风险管理是其可持续发展的基石。

在面临各种金融风险的同时，商业银行需要建立完善的风险管理体系，以保证市场风险、信用风险、操作风险等各类风险的有效控制。

只有在风险可控的情况下，商业银行才能更好地发挥其资源配置和金融服务的功能，实现可持续发展。

二、创新金融产品和服务商业银行要实现可持续发展，需要不断创新金融产品和服务，满足不同客户的需求。

随着科技的发展和金融科技的兴起，商业银行可以运用大数据、人工智能等技术手段，推出更有竞争力和差异化的金融产品和服务，提高客户满意度和忠诚度。

同时，商业银行还应积极发展绿色金融、社会责任投资等领域，推动可持续发展的实践，为实现经济、社会和环境的良性循环做出贡献。

三、加强合规和监管在金融行业的发展中，合规和监管是商业银行必须重视并积极应对的问题。

商业银行需要加强对法律法规和监管政策的解读和应用，建立健全的内部合规控制机制，确保其经营行为符合法律法规和监管要求。

同时，商业银行还应积极配合监管机构的工作，不断提高自身的合规管理水平，形成有效的内外部监管机制。

只有在合规和监管的基础上，商业银行才能在市场中赢得良好的声誉和可持续的竞争优势。

四、推动可持续金融发展商业银行作为社会责任感强烈的金融机构，有责任推动可持续金融的发展。

商业银行可以通过加大对绿色金融、低碳经济、可再生能源等领域的投资，支持和引导相关产业的发展；积极推广绿色信贷和绿色债券等金融产品，鼓励客户参与可持续发展的实践；与各方合作，建立可持续金融的合作机制，共同推动可持续金融的实践和发展。

通过可持续金融的发展，商业银行不仅能够为社会和环境做出贡献，也能够获得更好的经济效益和社会声誉。

我国商业银行可持续发展的对策研究

我国商业银行可持续发展的对策研究作者：曹友情来源：《时代金融》2013年第27期【摘要】后危机时代，我国商业银行机遇与挑战并存，如何提升银行自身实力，实现可持续发展，是摆在商业银行面前的重要课题。

本文从核心竞争力构建、金融创新、中间业务、企业文化建设和金融风险防范五个方面探讨商业银行实现可持续发展的主要对策。

【关键词】商业银行可持续发展金融创新对策当前的后危机时代，我国银行业既面临金融业不断对外开放、国际金融格局发生巨大变化以及监管环境进一步优化等带来的新机遇，同时也面临着全球经济复苏缓慢、经济结构调整和国内外银行业竞争加剧等带来的诸多挑战。

如何顺应金融全球化、自由化、综合化发展的大趋势，积极参与国际竞争，不断提升自身实力，实现可持续发展，是摆在中国商业银行面前的一个重要课题，也是商业银行在竞争中完善自我的必然选择。

商业银行可持续发展，是指以人为中心，在遵循商业银行内在发展规律的前提下，协调地区间、部门间、业务间的关系，不断优化内部运行机制，实现资源高效利用、业务整体推进、经济持续增长。

商业银行可持续发展，既要考虑商业银行当前发展的需要，又考虑商业银行未来发展的需要，不以牺牲长远利益为代价来满足眼前的利益，其核心在于正确处理和把握好管理与发展、质量与速度、长远利益和短期利益的关系问题，使商业银行资金、财务、信贷、人力、机构等资源的配置作用得以良性循环和永续利用。

本文立足金融业竞争不断加剧的现实，探讨我国商业银行实现可持续发展的主要对策，具体包括以下几个方面：一、持续提升核心竞争力，加强商业银行可持续发展商业银行之间的竞争，归根结底就是核心竞争力的竞争。

对我国商业银行而言，要想在“洋银行”不断“蚕食”市场份额、金融变革持续带来新挑战的新环境下立于不败之地，就必须持续加强自身的竞争优势，提升自身核心竞争力。

主要包括四个方面的内容：首先，继续构建现代商业银行体制，完善自身运行机制；其次，不断提升商业银行盈利能力；再次，坚持持续经营原则，不断加强全面风险管理；最后，积极提升员工素质，构建人才防御机制。

基于可持续发展理念对我国商业银行

进行全面评估在当今社会，可持续发展理念已经成为商业和金融行业的重要话题。

作为我国金融体系中最重要的组成部分之一，商业银行在可持续发展方面的表现至关重要。

本文将对基于可持续发展理念对我国商业银行进行全面评估，探讨其在环境、社会和经济方面的表现，以及未来的发展趋势。

一、环境可持续发展1.资源利用效率在环境可持续发展方面，我国商业银行在资源利用效率方面如何？从减少纸张使用、推广电子银行等方面来看，我国商业银行在资源利用效率上取得了哪些成绩，还存在哪些问题？2.绿色金融产品针对环境保护和可持续发展，我国商业银行推出了哪些绿色金融产品？这些产品在市场上的表现如何？对环保产业的支持程度如何？二、社会可持续发展1.社会责任履行在社会可持续发展方面，我国商业银行在履行社会责任方面表现如何？比如支持扶贫济困、教育和慈善事业等方面是否做出了努力？2.客户权益保护在保护客户权益、打击金融诈骗等方面，我国商业银行是否做出了努力？针对客户的投诉和纠纷解决情况如何？三、经济可持续发展1.金融创新我国商业银行在金融创新方面取得了哪些成绩？比如互联网金融、普惠金融等方面是否有突破？对经济增长和结构调整起到了怎样的作用？2.风险管理在金融市场波动和风险增加的情况下，我国商业银行如何加强风险管理，确保经济可持续发展？对金融危机的防范和化解起到了哪些作用？总结与回顾：在环境、社会和经济方面，我国商业银行在可持续发展方面取得了一定的成绩，比如推出绿色金融产品、履行社会责任、进行金融创新等方面做出了一定努力。

但还存在一些问题，比如资源利用效率仍有待提高、客户权益保护有待加强等。

未来，我国商业银行应进一步强化环境保护和社会责任意识，加大绿色金融产品的推广力度，加强风险管理，以实现经济可持续发展。

个人观点与理解：作为金融行业的重要一环，商业银行在可持续发展方面承担着重要的责任。

在未来，我希望看到商业银行在环境、社会和经济方面更加积极地履行社会责任，推动经济可持续发展，为社会和环境保护作出更大贡献。

关于商业银行可持续发展问题的思考

关于商业银行可持续发展问题的思考商业银行作为金融机构，其可持续发展问题一直备受关注。

以下是我对商业银行可持续发展问题的思考：1.环境保护随着全球气候变化和环境污染日益严重，商业银行需要承担起应有的社会责任，积极参与到环境保护中来。

在贷款审批过程中，要加强对环保项目的支持力度；同时，在自身经营活动中也要注意减少能源消耗、降低碳排放等方面做出努力。

2.社会责任除了环境保护外，商业银行还需要关注其他方面的社会责任。

例如，在信贷风险评估时要考虑客户是否存在违法犯罪记录或不良信用记录；在产品设计上也要遵循诚实守信、公平合理原则。

3.人才培养人才是企业最重要的资源之一。

商业银行应该注重员工职业生涯规划和技能培训，并提供具有竞争力的薪酬福利体系以留住优秀员工。

4.数字化转型随着科技进步和市场需求变化，数字化转型已成为各大企业必须面对并解决的问题之一。

商业银行需要加快数字化转型步伐，通过引入新技术、优化流程等方式提高效率、增强竞争力。

5.风险管理作为金融机构，风险管理是商业银行必须处理好的核心问题之一。

除了传统信用风险外，还需要关注市场风险、操作风险等多种类型的风险，并采取相应措施进行防范和控制。

6.创新发展只有不断推进创新发展才能确保长期稳定增长。

商业银行应该加强对新技术和新模式的研发，推出更多创新产品，提高综合竞争力。

同时，还要关注社区发展和公益活动，积极参与到社区建设中来。

以上就是我对于商务银行可持续发展的思考。

商务银行在实施可持续发展战略上还存在很多改进的地方，如果能不断审视自己广泛吸收全社会的意见和建议，就能更快地实现可持续成长。

商业银行如何实现可持续发展

商业银行如何实现可持续发展随着全球经济的发展和金融市场的不断变化，商业银行作为金融体系的重要组成部分，承担着为企业和个人提供融资和储蓄服务的重要责任。

然而，商业银行在追求利润最大化的同时，也面临着如何实现可持续发展的挑战。

本文将探讨商业银行如何实现可持续发展，提出几点关键措施。

一、关注环境、社会和治理（ESG）问题作为金融机构，商业银行需要关注环境、社会和治理（ESG）问题。

环境方面，商业银行应该致力于减少碳排放、降低能源消耗，并支持可再生能源的发展。

社会方面，商业银行应该积极参与社区发展，支持教育、医疗和其他公益事业。

治理方面，商业银行应该加强内部治理，建立有效的风险管理和合规体系。

二、推动金融创新和技术应用为了实现可持续发展，商业银行需要积极推动金融创新和技术应用。

比如，商业银行可以开发可持续融资产品和服务，为环保、清洁能源等领域的企业提供资金支持。

此外，商业银行可以利用人工智能和区块链等技术来改进风险管理和客户服务，提高金融效率和用户体验。

三、加强风险管理和合规监管商业银行的可持续发展需要建立健全的风险管理和合规监管体系。

商业银行应该加强对信贷、市场和操作风险的管理，避免出现系统性风险。

同时，商业银行应该遵守相关法律法规，加强内部合规建设，防范洗钱、恐怖融资等风险。

四、发展绿色金融和社会责任投资商业银行可以通过发展绿色金融和社会责任投资来实现可持续发展。

绿色金融是指商业银行通过贷款和投资支持环境友好、可持续发展的项目和企业。

社会责任投资是指商业银行通过投资社会发展和公益事业来实现经济效益和社会效益的双赢。

五、建立良好的企业文化商业银行的可持续发展还需要建立良好的企业文化。

商业银行应该树立诚信、合规、负责任的价值观，推动员工遵守职业道德和行为规范。

此外，商业银行应该重视员工培训和教育，提高员工的专业素养和综合能力。

综上所述，商业银行实现可持续发展需要关注ESG问题，推动金融创新和技术应用，加强风险管理和合规监管，发展绿色金融和社会责任投资，以及建立良好的企业文化。

新时期我国商业银行转型发展研究

新时期我国商业银行转型发展研究近年来，我国商业银行在金融市场的竞争压力日益增大。

面对复杂的市场环境和不断变化的客户需求，商业银行不得不进行转型发展，提高其核心竞争力。

本文通过对我国商业银行转型发展的现状和瓶颈分析，提出了相关建议。

1.发展规模逐渐扩大：我国商业银行的总资产规模逐年增加，如2019年末，中国工商银行的总资产达到31.76万亿元，位居全球第一。

2.业务结构逐年优化：商业银行不再仅仅从传统的存贷款业务中赚取收益，而是越来越注重综合金融服务。

商业银行将通过发展投资银行、财富管理、金融市场业务和支付清算等细分领域，实现多元化发展。

3.互联网金融发展迅速：随着互联网技术的迅猛发展，商业银行的业务形态也逐渐向互联网转型，发展零售银行、移动支付等新型业务，为客户提供更加方便、快捷的金融服务。

4.监管政策趋严：为防范金融风险，我国银行监管政策不断加强，商业银行要在规范的监管下开展业务，不断提升风险控制能力。

1.传统思维固化：商业银行员工多数文化程度高，思维框架比较固化，难以接受新的商业模式和新的思维方式。

2.信息化水平不高：商业银行的信息化建设水平不如互联网企业，部分银行的IT系统仍然基于老化或过时的技术。

3.内部创新能力不足：商业银行内部的创新能力相对较弱，创新过程缺少迭代和试错的机制。

4.人才缺失：互联网企业和金融科技企业虽然在金融领域的份额越来越大，但是人才的稀缺和竞争加剧，对商业银行的人才储备提出了更高的要求。

三、建议1.突破思维束缚：商业银行应通过激励员工参与技术开发和创新实践，推进内部创新并打造更加灵活的组织和文化，增强员工的学习能力和快速适应新环境的能力。

2.提升信息化水平：商业银行应重视信息化建设，推动新技术的运用和软件升级，实现业务流程的优化和智能化。

3.加强内部创新：商业银行应建立创新管理机制，确定创新目标和创新培训，并加强与金融科技企业的合作。

4.强化人才培养：商业银行应优化人才选拔、人才引进和人才培养制度，加强人力资源管理与组织变革，以适应新环境下金融人才需求的变化。

我国商业银行中间业务可持续发展研究(一)

我国商业银行中间业务可持续发展研究(一)随着我国加入世界贸易组织（WTO），国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流。

国有商业银行若想应对加入世贸组织的挑战，与国际接轨，在竞争中站稳脚跟，则须从传统的资产、负债业务为主经营渠道的模式调整到以资产、负债、中间业务为支柱业务的发展方向上来。

近几年来，我国商业银行中间业务得到了迅速发展，增长幅度大。

为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行办法》，最近又制定了《关于落实〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》，将对我国商业银行发展中间业务起到积极的推动作用。

本文将以可持续发展理论来研究我国商业银行中间业务可持续发展问题。

一、可持续发展理论对中间业务可持续发展的客观要求可持续发展是一个涉及经济、社会、文化、技术和自然环境的综合概念，可持续发展是经济问题、社会问题和生态问题三者相互影响的结合体。

可持续发展理论以“发展与环境、现实需求与未来需求、量性发展与质性发展”三大基本关系为支撑，只有正确处理好这三大关系才能真正解决发展的可持续问题。

不过，可持续发展首先应该是经济的可持续发展，而金融作为经济的重要部分。

其可持续发展成为经济可持续发展的重要组成部分。

随着金融业的发展，商业银行的资产业务、负债业务、中间业务成为商业银行的三大支柱业务，中间业务越来越占据重要的地位。

西方商业银行的非利息收入占全部收入的比重目前基本上保持在40%以上，有的银行甚至达到80%左右。

我国商业银行中间业务近几年也以20%-30%的速度发展，2000年建行湖北省分行中间业务收入较上年增长了174%，而且伴随其发展出现了一些问题。

因此，中间业务的持续发展问题就不可避免地提上了研究日程。

何谓中间业务可持续发展？这个问题国内的理论界尚未具体研究。

笔者认为，中间业务的可持续发展是指中间业务发展的可持久永续，以及中间业务赖以支撑的资源环境的可持久永续。

我国经济转型中商业银行可持续发展趋势研究

作者：无
作者机构：中国农业银行股份有限公司重庆万州分行课题组
出版物刊名：金融会计
页码： 37-40页
年卷期： 2011年第8期
主题词：商业银行发展趋势经济转型亚洲金融危机后危机时代高风险性次贷危机违规操作
摘要：银行业的高外生性、高杠杆性和高风险性决定着其与生俱来的脆弱性。

亚洲金融危机和美国次贷危机中大量银行的倒闭便是明显的例证,而百年老店巴林银行是仅仅因为一名交易员的违规操作而瞬间毁灭。

在这一背景下，进入后危机时代，我国商业银行面临着外部环境长期复杂性和经济走势不确定性等难题，。

国内商业银行可持续发展分析.docx

摘要商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对于国民经济的健康发展具有重要作用，这就要求商业银行必须牢固树立可持续发展理念，积极探索更加符合自身实际的发展模式。

但从当前我国一些商业银行来看，尽管发展情况相对较好，但按照可持续发展理念的要求，还存在很多不容忽视的问题，需要认真加以解决。

本文对国内商业银行可持续发展问题进行了简要分析，首先分析了制约商业银行可持续发展的因素，然后就如何促进商业银行可持续发展提出了一些思路和想法，旨在为促进商业银行步入可持续发展轨道提供参考。

关键词商业银行；可持续发展；发展模式1引言随着我国金融改革的持续深化，我国银行业金融机构的数量和规模在不断扩大，自身的发展水平也在不断提升，并且对我国经济发展的支撑能力也在不断显，但目前我国一些商业银行的发展层次相对较低，特别是按照可持续发展理念的要求，还存在很多制约因素，导致一些商业银行可持续发展能力不强，需要引起重视。

在新的历史条件下，特别是在当前我国持续深化改革的历史背景下，商业银行应当将可持续发展作为未来的重要发展模式和发展目标，积极探索更加符合新形势和新任务的发展理念，将可持续发展理念贯彻到商业银行改革、创新与发展当中，确保商业银行取得实实在在成效。

2商业银行可持续发展的制约因素尽管当前我国商业银行对自身的发展都有自己的战略，而且也按照新形势和新任务的要求积极开展商业银行的创新发展，但按照较高的要求来看，特别是按照可持续发展的要求来看，还存在很多问题和不足，突出表现在以下三个方面。

一是存在理念制约。

可持续发展要求商业银行必须认真贯彻全面、协调、可持续的发展理念，将商业银行的发展纳入到国家整体发展战略当中，并且要为国民经济发展以及企业和个人发展提供更高效、更全面的资金支撑，只有这样，才能使商业银行的发展更具有可持续性。

但从当前我国一些商业银行特别是中小商业银行的发展来看，在可持续发展方面普遍存在理念制约，很多中小商业银行在市场定位方面还存在比较模糊的现象，在竞争方面还存在着一定的盲目性，错位竞争以及打造核心竞争力的意识不强。

我国商业银行中间业务可持续发展研究

我国商业银行中间业务可持续发展研究随着我国加入世界贸易组织（WTO）国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流国有商业银行若想应对加入世贸组织的挑战与国际接轨在竞争中站稳脚跟则须从传统的资产、负债业务为主经营渠道的模式调整到以资产、负债、中间业务为支柱业务的发展方向上来近几年来我国商业银行中间业务得到了迅速发展增长幅度大为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展人民银行颁发了《商业银行中间业务暂行办法》最近又制定了《关于落实〈商业银行中间业务暂行办法〉的通知》将对我国商业银行发展中间业务起到积极的推动作用本文将以可持续发展理论来研究我国商业银行中间业务可持续发展问题一、可持续发展理论对中间业务可持续发展的客观要求可持续发展是一个涉及经济、社会、文化、技术和自然环境的综合概念可持续发展是经济问题、社会问题和生态问题三者相互影响的结合体可持续发展理论以“发展与环境、现实需求与未来需求、量性发展与质性发展”三大基本关系为支撑只有正确处理好这三大关系才能真正解决发展的可持续问题不过可持续发展首先应该是经济的可持续发展而金融作为经济的重要部分其可持续发展成为经济可持续发展的重要组成部分随着金融业的发展商业银行的资产业务、负债业务、中间业务成为商业银行的三大支柱业务中间业务越来越占据重要的地位西方商业银行的非利息收入占全部收入的比重目前基本上保持在40%以上有的银行甚至达到80%左右我国商业银行中间业务近几年也以20%-30%的速度发展2000年建行湖北省分行中间业务收入较上年增长了174%而且伴随其发展出现了一些问题因此中间业务的持续发展问题就不可避免地提上了研究日程何谓中间业务可持续发展这个问题国内的理论界尚未具体研究笔者认为中间业务的可持续发展是指中间业务发展的可持久永续以及中间业务赖以支撑的资源环境的可持久永续其内涵在于中间业务的发展应该包含质的发展和量的发展二者不可或缺、偏废；中间业务的资源环境是中间业务得以持续发展的必要条件但不是充要条件；中间业务的质和量的问题是一对矛盾的统一体1、中间业务的发展与环境协调的客观要求中间业务的可持续发展的核心是与内外部环境协调发展的观念这种协调包括多个层面比如中间业务的发展计划应符合内外部环境两个方面的资源的承载能力中间业务在发展过程中应该适应环境的变化并相应进行经营管理变革创新等中间业务的内部环境包括经营指导思想、产品营销战略、内部控制水平、资产负债规模、人力资源状况、科技开发能力、客户资源状况等方面中间业务的外部环境包括金融需求环境、法制调控环境、金融竞争环境科技支撑环境、公民素质环境等商业银行发展中间业务必须做到使内外环境相互协调首先要建立以市场为导向、以客户为中心效益为目标的经营理念银行对中间业务的设计、开发、营销无一不是从客户的角度和市场需求来思考研究和处理问题不是银行需要什么而是怎样才能最大限度地满足客户的需要为客户提供尽善尽美的服务银行就好比一家百货公司市场需要什么、客户需要什么银行就卖什么产品要不断地适应这种变化有成品的银行就提供给客户并做好售后服务；没有成品的则要根据效益原则进行金融产品创新只有这样商品才能卖出去才不会积压然而这个过程是一个复杂的过程实际上是内部环境与外部环境相互协调运行的过程其次要建立依法经营、规范经营、稳健经营的内部控制机制银行在制定中间业务计划时要结合本行内部及外部环境协调内外部关系计划既不能过高超过环境的承载能力但也不能过低过低则会使现有的环境要素不能充分发挥效用2、中间业务的现实需求与未来需求平衡的客观要求可持续发展作为一种新发展观的一个重要特点就是引入了长期时间概念即从动态的角度考虑资源的合理配置而不仅仅是即期考虑它是人们经过短视导致的多次失败而总结的教训可持续发展理论特别强调对未来资源需求的预测它把发展的资源条件分为现实需求和未来需求商业银行的中间业务发展同样需要有一定的资源的投入从银行内部来看包括管理结构完善、科技支撑力量的提升、员工素质的提高、网点布局优化等从外部来看包括金融服务的范围扩充、银企合作的方式丰富、金融电子化水平提高、客户信誉的培育等因此要处理好现实需求与未来需求的关系才能有效解决发展的后劲问题首先要有前瞻性要加强对未来中间业务发展需求的研究和规划进行必要的人才储备、科技储备、财力储备一旦未来需求变成现实需求时银行可以迅速提供金融服务其次要有均衡性要正确处理近期利益与远期利益、积累与分配的关系既不能只顾眼前的利益而忽视长远的利益也不能不顾当前利益而一味追求未来利益3、量性发展与质性发展相统一的客观要求中间业务的量的发展是指中间业务在数量上的增长和规模上的扩张中间业务的质的发展是指中间业务在质的方面的演进与量的发展相比较质的发展具有更丰富、更深刻的内涵中间业务的发展必须包含一定程度的量性发展并以量性发展为保证但不等同于量性发展中间业务把业务品种、规模、收入大小作为对发展中间业务的量的发展的要求中间业务的结构、效率、稳定、协调是中间业务的质的发展人们很容易形成这样一个误区一谈到西方中间业务如何发展往往想到的是中间业务量的规模达到了多少而很少关注别人在中间业务产品的结构上的特点我们发展中间业务如果只进行量的发展不进行质的演进就不能将发展推向新的更高阶段为此我们必须进行产品技术更新和管理制度的创新二、我国商业银行中间业务可持续发展的措施根据可持续发展理论要求我国商业银行要实现中间业务的可持续发展应该正确处理好五大关系建立六大体系五大关系是1、资产、负债业务与中间业务的关系我国商业银行大力发展中间业务首先要解决的是如何最大限度地利用几十年发展起来的资产业务和负债业务资源要改变过去高度集中的计划经济体制下的我国银行偏重于资产、负债业务而忽略中间业务的经营思想真正把中间业务放在与资产负债业务同等重要的位置既要充分利用资产负债业务的资源优势拓展中间业务又要通过开展中间业务扩大资产负债业务总量优化资产负债业务结构使资产负债业务与中间业务相互促进、协调发展建设银行总行的“十五”规划要求逐步建立以公司业务、个人银行业务、中间业务、房地产金融业务为四大支柱业务的营销战略建行湖北省分行制定的“十五”规划确定到2005年全行中间业务净收入占全行利润的25%形成资产、负债、中间业务协调发展的鼎立之势2、业务发展与效益的关系我们要区分两种情况一种是既无直接效益也无间接效益的中间业务银行考虑的主要是维持客户的关系及少量的资产、负债业务开展中间业务是亏损的一般来讲银行应该放弃另一种是有很好的间接效益但直接效益不明显的我们在签订合同时要算好账在法律、法规等允许的情况下作出适当让步但是要留有调整的余地一旦在间接利益下降时可以随时提高直接效益比如说代理保险公司资金清算业务原来签协议时因保险分公司的存款量较大少给手续费或不给手续费银行也能够接受（暂且认为这种做法合乎人民银行规定或同业公会的要求）但现在保险总公司对各分公司存款余额实行额度控制划付方式也从按月划付改为每5日划付一次沉淀在银行的资金很少银行根本没有多大利益这种情况就应该考虑重新签订代理合同或者实行“业务退出”机制3、金融创新与风险防范的关系因为银行经营的对象是同质的都是货币与信用唯有经营方式和程序的标新立异才能吸引顾客抢占市场但是创新就意味着对旧的事物的否定意味着风险的存在一般来说商业银行中间业务风险较低但这只是相对于资产负债业务而言决不是说它没有风险由于中间业务的品种繁多个性差异大业务风险也有多样化的特点我们既不能因怕风险而墨守成规也不能不顾风险而追逐创新关键是要把风险控制在规定的范围之内当然对那些风险较大的中间业务如承诺固定收入的理财等业务是绝对不能开办的4、投入与产出的关系过去我们搞中间业务也没有对某个中间业务品种、某项中间业务进行过认真的评估论证没有算过细账不管赚不赚钱干了再讲纯粹是一种粗放式的经营模式发展中间业务应该遵循投入产出法则有多大的能力就进行多大的投入获得多大的产出；另一方面有多大产出就给多大的投入使有限的资源获得最大的效用当前需要重点解决的是中间业务的内部转移价格问题简单地讲就是指一种、一类或一笔中间业务需要摊入多少支撑部门的费用为资产、负债业务带来多少间接收入计算出一个价格出来这样就可以作出投入产出分析作为我们决定产品是否可行的依据5、发展与结构调整的关系发展中间业务既要上规模、上品种提升中间业务在营业总收入中的比重强化量的积累同时也要注重中间业务结构问题中间业务发展哪些产品哪些区域哪些行业哪些客户应该有个战略安排比如在经济欠发达的地区和客户资源较差、风险较大、银行内部控制较差的地方主要发展代收代付等代理性和结算性中间业务；在经济发达的中心城市、信誉良好的大客户、银行内控比较完善的地方则可以开办技术含量较高的中间业务如信用证业务、担保业务、财务顾问业务、投资银行业务、保管箱业务、证券清算业务、网上银行业务等六大体系是1、项目研发组织体系由于中间业务具有分散性、多样化、非重复性的特点要将千差万别的客户需求反映出来向客户提供可用金融产品则须建立一个贴近市场的项目研发组织体系可以是专门的组织机构如产品开发部也可以是新产品委员会设立处理日常事务的办公室吸收各部门的专业人员参加其职能包括对中间业务市场调研、制订中间业务发展规划、进行产品可行性研究、调查评估论证、拟定开发方案并实施开发等方面2、产品营销体系我国商业银行的中间业务要建立起像负债业务那样的营销体系要采取包括柜台营销、客户经理营销、媒体营销（包括报纸、电视、因特网等）等产品营销方式同时还要建立强大的营销队伍3、会计核算体系建立中间业务会计核算体系是实现中间业务持续发展的基础该体系应该包括收入核算、支出核算、内部转移核算、效益核算、目标考核等方面要进一步细化会计科目设置改进核算方法推行责任会计客观反映中间业务的真实情况建设银行总行从2001年5月1日起实行新的会计核算体系科目核算更细更宜于实行管理会计的要求但对中间业务收入核算仍然偏粗还无法满足中间业务按产品分部门考核的要求同时对中间业务支出没有进行细化无法进行中间业务产品的投入产出分析4、指标考核体系中间业务的指标考核体系既要包括量性发展指标也要包括质性发展指标该体系可以设置中间业务总收入、中间业务净收入等绝对指标及中间业务净收入占营业收入的比例、人均中间业务净收入、资产中间业务收入率、负债中间业务收入率、中间业务收入同业市场占有率、主要客户中间业务开发率、中间业务投入产出率等相对指标5、风险控制体系大多数人认为中间业务不存在风险事实上并非如此比如说信用证业务在银行属于表外业务但在发生垫款后将成为表内资产业务如果企业不如期归还垫款则转换成现实风险因此要保持中间业务的持续发展就必须建立中间业务的风险控制体系该体系应该包括中间业务风险预测、风险监控、风险化解机制人民银行在2001年颁布了《商业银行中间业务暂行规定》最近又规定了开办中间业务必须具备的条件这些应该严格执行同开办其他业务一样开展中间业务一定要做到制度先行防患于未然在化解中间业务风险方面可以考虑建立中间业务风险金制度按照中间业务收入的一定比例提取风险金比照呆账准备金制度进行运作6、服务规范体系《商业银行法》规定商业银行是经营货币金融业的特殊企业因此它生产的产品也是一种特殊产品也应该有个质量认证体系由于商业银行属于服务行业我们且把质量认证体系称为“服务规范体系”该体系对各类中间业务产品的功能、服务标准、产品价格等方面作出具体的规定成为商业银行的行业标准该标准由人民银行或银行同业公会颁发并监督执行。

1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。

仅直接影响到整个金融活动的发础。但同时，业银行具有与生约束下的内部激励相容，商以共同
展与发达程度，关系到国民经俱来的风险脆弱性，何经营活推动商业银行朝可持续发展的方更任
不以牺牲以后的利益为代价，增广泛地融合到社会经济生活的各就需要在收益、险和资本三者风强风险预防和控制能力，构建个方面，社会大众的切身利益之间寻求平衡，到最佳的结并与找
居民、企业之间资金调度的纽带，银行的可持续发展。资本在平衡者，业银行在发挥资本力量的商必这一特殊作用决定了商业银行行商业银行经营风险与收益方面起过程中，须以社会整体利益为为与生俱来的社会性，也决定了到了积极的作用能够约束商业出发点，，以实现资金使用的社会
可持续发获得质的支撑，朝着更高的层发展的重要职能，过信贷规模、高度的一致性。因此，通并
信贷投向、贷款利率等的适时展能够为商业银行永续经营提供次运行；益是量性发展与质性存效
适度调节发挥货币、政政策的现实的路径选择，理应成为商发展综合作用的结果，是可持财也也
传导载体作用。因此，商业银行业银行发展的永恒追求。
可持续发展的战略意义不同于一般企业，否正确处理好收益与能风险、规模与质量、观与微观、宏
当前与长远之间的关系，能否合企业的逐利本性，也是商业银行展过程中不但要注重量的增长和理高效地配置各类金融资源，不生存和实现可持续发展的物质基规模的扩展，要注重一定资源更
的资金、户、务、力、构、客财人机
的次贷危机，出现了大量商业开发和合理配置的基础之上，都即
道路，以实现资源效用与功能的
渠道等各种资源得到最佳配置、银行因为传染性的挤提导致支付关注结构和质量，内涵式发展走良性循环和永续利用，产、资负体系崩溃的事件。债、中间等各项业务的量性扩张
与质性提升呈协调发展。二、可持续发展的重要意义
（）三可持续发展是其自身的最大化和最优化；构和质量是结永恒追求。可持续发展观要求商质性发展，商业银行达到一定在
业银行以战略的眼光、学的视规模的情况下，有通过优化结科只构、合资源、升业务发展质整提
（）一可持续 Байду номын сангаас展是国民经济角、性的策略来谋划发展蓝图，理
发展的重要条件。在我国，业来经营银行事务，实施各项决量，能突破量的单向积累，到商来才起
银行承担着调控和推动国民经济策，理论内涵与永续经营具有 “ ＋＞２的作用，使效益增长其１１ ” 促
三、可持续发展的基本要求
续发展过程中检验、正规模、校结
构、量合理与否的评价标准，质始
（）持收益、险和资本终贯穿于商业银行可持续发展的一保风
的平衡制约。商业银行具有一般整个过程。在商业银行可持续发
济健康发展的大局。
动在产生收益的同时也必然带来向推进。
（）济、会与生态的和三经社
（）持续发展是社会稳定风险，种内外部环境及经营中二可这
的必要条件。商业银行是政府、的不确定因素，可能威胁商业谐发展。作为社会资金的主要配都
良好的再发展环境的一种新型发也更为密切，旦银行系统出现合点。一展观。商业银行可持续发展的核问题，感的传导机制便会将危敏（）持规模、构、二保结质量和心内容在于正确处理和把握好管机快速地传递至公共系统，引发效益的协调一致。规模的合理扩理与发展、质量与速度、长远利益社会动荡，坏社会稳定。２世张为商业银行可持续发展提供初破Ｏ和短期利益的关系问题，建各纪３年代的美国经济大萧条、０级支撑，从可持续发展理论来构０９但种协调机制，持其运行系统的年代的日本金融危机、９７的看，业银行的持续经营必须建保１９年商协调性和有效性，得商业银行东南亚金融危机以及始于２０年立在对其稀缺的金融资源的有序使０７