农村合作金融机构发展路径选择
均衡我国农村金融市场的路径选择
农 户对 资金 的需 求。为了农村信 用社 支农 社提供 了一部分 支农 再贷款 ，但 受额度 限
单 一 ，信 贷品种 稀少。我 国金融市 场与发
郑州
４ ００ ５ ０ ２）
达 国家 的金 融 市 场 相 比 ， 融 工 具 在 品种 、 金
数量 以及相应 的融 资额都较 少在 农村金 （ ） 村 金 融 市场 供 给 特 征 一 农
保健 等事业项 目， 也都需要 有多种资金来
源 的 支持 。
２需求服务全面化 。农 村金融市场 多
元 、多层 次 的需 求 主体 对 金 融 服 务 的 需 求 差 异 ，形 成 了 对 不 同 功 能 的 金 融 需 求 。首
农信贷方面难 以有较大作为。
率 等 方 面 的金 融 政 策 法 规 知 识 ；再 次 是 信 息 服 务 需 求 ，这 就 需 要 金 融 机 构 在 生 产 、
供 给 市 场 需 求
非 均衡
市场
１ 需 求 主 体 和 结 构 呈 现 多 元 化 。 首 ．
为 目的，从规模经济和低交 易成本 角度考
先 ， 目前农 村 经济 正实 现 战略 型结 构调 整， 农村资金需 求已不再局 限于 一般 的农 户 ， 村的种养大户 、 农 各种个体工 商户 、 乡
款 居 高 不 下 ，积 聚 了大 量 的风 险 ，其 在 支
镇企 业 以及 基层 政府 等都 需 要资 金 的支
持 ；其次 ，随着农村经 济的发展 ，农 村的
金 融 服 务 需 求 已 由 生 活 性 资 金 需 要 转 变 为 经 营 性 资 金 需 要 ；再 次 ，随 着 农 村 城 镇 化
强管 理 ， 断 降低 成 本 ， 要 降低 风 险 ， 不 还 要 以创 造 对股 东 投 资价 值 的 最 大 回报 为 目标 。
我国农村金融服务发展的路经选择
水 平 直接影 响 着农 村经 济发 展水 平 。加 强农 村 金融 基 础建 设 、增加 农村 金 融服 务供 给 、提 高农 村 金融
服 务 质 量 ，是 金 融 领 域 统 筹 城 乡 区 域 发 展 、缩 小 城
收 稿 日期 ：２ ｌ ——０ ０ ２７ ３
作 者 简 介 ：胡 金 焱 ， 山东 大 学 经 济 学 院 常务 副 院 长 ．博 士 研 究 生导 师 。
《 融 发 展硪 究》 过 培 育 和 完 善 农 村 要 素 市 场 、调 整 农村 产 业 结构 、推 动农 村 劳 动力 转移 等 来 实 现 。 不 管 是 通 过 推 行 城 镇 化 来 转 移 农 村 剩 余 劳 动 力 ，还 是 通 过 推 行 农 业 产 业 化 、调 整 农 村 生 产 结 构 来 促 进 农 村 经 济 增 长 ，都 需 要 有 大 量 资 金 的积 累 和 再 投 入 ，
中 图 分 类 号 ：Ｆ ３ ． 文 献 标 识 码 ：Ａ 文 章 编 号 ： １ ７ ．２ ５ （０ ２ ９０ １ －５ ８ ０３ ６ ４２ ６ ２ １ ）０ —０ ５０
农 村 金 融 是 现 代 农 村 经 济 的 核 心 之 一 ， 其 服 务
量 偏少 、信 贷资 金覆 盖率 较低 。同时 ，适 合农 村需
传 统 的存 款 与信 贷 ，保 险 、投 资 、担保 、支付 结算
等 多 样化 的农 村 金融 服 务 产 品远 远 不 能满 足需 求 。 在 供 需 失 衡 的 情 况 下 ，增 加 农 村 金 融 服 务 供 给 、解 决农 村地 区经济发 展的需求 “ 颈 ” 瓶 ，可 有 效 带 动 边
乡村振兴背景下农村金融改革面临的现实状况与路径选择
乡村振兴背景下农村金融改革面临的现实状况与路径选择乡村振兴背景下农村金融改革面临的现实状况与路径选择随着乡村振兴战略的实施，农村金融改革已成为国家重点关注的领域。
而在农村金融改革中，面临着一系列的现实状况和路径选择。
本文将从农村金融发展的现状、面临的问题、路径选择等方面进行分析和探讨。
一、农村金融发展的现状农村金融是支撑农村经济发展的重要支柱，具有重要的战略地位。
然而，相比城市金融，农村金融发展相对滞后，存在着一系列的问题。
首先，农村金融机构的数量和规模较小。
这导致了农村金融服务的供给相对不足，很难满足农民的融资需求。
在农村经济发展过程中，为农业、农村和农民提供金融支持至关重要。
农村金融机构的数量和规模过小，导致了金融服务的短缺，制约了农村经济的发展。
其次，农村金融体系的风险管理能力相对较弱。
由于缺乏创新的金融产品和服务，农村金融机构难以提供多样化的风险管理工具，导致农民在面临农业生产、市场价格波动等风险时难以有效防范和化解。
此外，农村金融机构的风险管理能力也相对薄弱，长期以来依赖政策性担保，缺乏科学的风险管理体系和机制，增加了不良资产的风险。
再次，农村金融服务不够精准。
由于农村资源分散、信息不对称、交易成本高，传统金融机构难以提供个性化的金融服务，缺乏精准度。
农村金融服务不够精准，无法满足不同农户、不同行业以及不同地区的金融需求，制约了农村经济的发展。
二、农村金融改革面临的问题针对上述农村金融发展的现状，农村金融改革面临着一系列的问题。
首先，农村金融机构发展缓慢。
农村金融机构数量少、规模小、服务能力弱的问题仍然存在。
农村金融机构的发展缓慢，难以满足农民的多样化金融需求和乡村振兴需要。
其次，农村金融产品创新不足。
传统金融机构在迎合农村经济的特殊需求方面存在着一定的不足。
农村金融产品创新不足，制约了农村金融服务的深化和拓展。
再次，农村金融风险管控不力。
面对不断变化的农村经济环境和风险挑战，农村金融机构风险管理能力薄弱，难以有效应对金融风险，容易造成不良资产增加，甚至产生系统性风险。
农村金融改革的市场化路径
农村金融改革的市场化路径在当今社会经济发展的进程中，农村金融改革成为了一个至关重要的议题。
随着农村经济的不断发展和变化，传统的农村金融模式已经难以满足农民和农村企业日益增长的金融需求。
因此，探索农村金融改革的市场化路径显得尤为迫切。
农村金融改革市场化的必要性是显而易见的。
首先，农村经济的多元化发展需要更加多样化和灵活的金融服务。
过去，农村金融主要集中在简单的存贷业务，而如今，农村产业融合、农村电商、特色农业等新兴领域对金融产品和服务提出了更高的要求，如供应链金融、融资租赁、风险管理工具等。
只有通过市场化改革，引入更多的竞争和创新，才能满足这些多元化的需求。
其次，市场化能够提高农村金融资源的配置效率。
在传统模式下，金融资源往往倾向于流向大型企业和城市地区，农村地区获得的金融支持相对不足。
通过市场化改革，可以依据市场机制，让资金更有效地流向那些有潜力、有需求的农村项目和企业，促进农村经济的可持续发展。
再者，市场化有助于降低农村金融风险。
引入市场竞争和多元化的金融机构，可以分散风险，同时市场机制能够促使金融机构加强风险管理，提高自身的风险抵御能力。
那么，农村金融改革的市场化路径具体有哪些呢？一是完善农村金融市场体系。
要鼓励各类金融机构进入农村市场，包括商业银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等。
同时，要加强不同金融机构之间的合作与竞争，形成一个多层次、广覆盖、竞争充分的农村金融市场。
二是推进农村金融产品和服务创新。
金融机构应根据农村经济的特点和需求，开发出个性化、定制化的金融产品。
比如，针对农业生产的季节性特点，推出灵活的信贷产品；针对农村电商的发展，提供线上支付、结算等服务；针对农村抵押物不足的问题，探索开展土地经营权、林权、农房等抵押贷款业务。
三是建立健全农村金融监管体系。
市场化改革并不意味着放松监管，相反，需要建立更加严格、有效的监管机制。
加强对农村金融机构的准入管理、风险监测和处置，防范金融风险，保护农民和农村企业的合法权益。
农村金融创新面临的问题及路径选择
月 ， 务 院 同 意 将 试 点 省 份 从 ６个 省 （ ） 大 到 国 区 扩 全部 ３ 个 省市 区。据 资料显示 ， 至 ２０ １ 截 ０ ８年 １ ０ 月 ，全 国 共 有 ７ ７家 新 型 农 村 金 融 机 构 开 业 ， 中 其
（ ） 融 需 求 主 体 、 途 、 量 呈 现 多元 化 三 金 用 数
国 人 民银 行 、 中 国银 行 业 监 督 管 理 委 员 会 最 近 联 合 发布 了 《 于加快 推进农 村金融 产 品和服务方 关 式 创 新 的 意 见》 决 定 在 全 国 选 择 粮 食 主 产 区 或 经 ， 济 发 展 有 扎 实 基 础 的 部 分 县 、市 深 入 开 展 农 村 金 融 产 品 和 服 务 方 式 的 创 新 试 点 。２ ０ ０ ６年 底 ， 监 银 会 发布 了 《 于调 整放宽农 村地 区银行业 金融机 关
农村金融创新面临的问题及路径选择
孟 珏
（ 京 农 业 大 学 江 苏 南 京 市 ２ ０ ９ ） 南 １ ０ ５
摘
要 ： 的十 七 届 三 中全 会 明 确提 出 了 “ 立 现代 农 村 金 融制 度 ” 把 制度 建设 作 为 推 动新 一 轮 党 建 ，
农 村 改 革发 展 的重 要 突破 口，当前农 村 经 济 的增 长 对 农 村金 融的 业 务发 展提 出 了新 要 求 ， 文 分 析 了 本 目前 我 国农 村 金 融 支农 面 临 的 问题 ， 析 了农 村金 融创 新 的路 径 选 择 ， 探 以促进 社 会 主 义新 农 村 建设 。
农村金融体制改革的路径选择
的路 径选 择 。
村商 业 性金 融 体 系三 种体 系 共 同
发展 的局 面 。
民家计 局 的前 身是 农 业重 振 管 理
贷款 ，期 限可 达 ４ 年 之久 。到 ２ 的影响 ，保 护 广大消 费者 的利益 。 对农 业 相 关组 织 、农业 发 展 项 目 Ｏ Ｏ 世纪 ９ 年代 ，农 民家计局在各州 、 其 资 金运 用形 式 主要 为提 供 贷款 放 贷 ，扩大农 业可 用资金的来 源 ， Ｏ
于 ｌ ｌ 开始 制定 了一系列农贷 ９ ６年
实施 价格 和 收 入 支持 计 划 ，进 行 立 法 ， 由美 国政 府 主导 设 立 农贷
业 生产 资 源 ，通 过农 民家计 局 对 价格支持 ，控 制农业生产 ，避免农 专 业 银 行及 其 基 层机 构 从 而 组成 农 场 主发 放兴 修 水利 和 土地 改 良 业的 生产 波动 给 农 业生 产 者带 来 信 贷 系统 。 它的 主要 目的 是通 过
２Ｏ
…
…
…
…Hale Waihona Puke …一一．
．
．
—
—
～
一
…
ｌ
维普资讯
■ ■
金融 改革
一 一 …… 。
一 ． ．．．．ｉｉｉｌ ｉ ｉｉ ｉ ．． ｉ ｉ ｌ ． ｉ ｉｉ ． ｉ ｆ
政 府贯 彻 实施 农 业政 策的 主要 工 保 险 相 类似 。其 主要 功 能 是 管理 具 。如 美 国政 府 为 了合 理 利 用农
新型农村金融机构可持续发展路径选择
（ ） 家 主 导 ， 会 需 要 ， 展 中 体 现 了政 策 性 二 国 社 发
险体 系 不健 全 的情 况下 ， 型农 村 金融 机构 的信 贷 新 资金 存在 严重 的风 险 隐患 。
二 、 约 新 型 金 融 机 构 发 展 的 主 要 障 碍 制
、
新 型 村 金 融 机 构 是 支 持 村 经 济 发 展 的 有 力
补 充
（ 风险 控制 能 力较 弱 。新 型农村 金 融机构 属 一）
（ 新 型农 村金 融机 构 组建 工作 稳 步推进 。 目 一）
“ 草根银 行 ” 其 信贷 支 持 的对象 是 弱势 产 业—— 农 ，
业 ， 势 群 体— —农 民 ， 业 和农 民对 自然 条 件 的 弱 农 依 赖性 较 强 ， 御 自然 灾 害 的 能力 较 弱 ， 抵 在农 业 保
前 ， 国新 型农 村 金 融 机 构处 于 “ 试点 、 发 展 。 我 边 边 边总结 、 完善” 边 阶段 在借 鉴 国外 小 额 信 贷组 织 发
一 ：
● 豳 豳
房 东升 王 锐 王建 军
（ 国人 民银 行 赤 峰 市 中心 支 行 中 ｆ 国人 民银 行 林 西 县支 行 中 赤峰 林西 ０４０） ２ ００ ０５５） ２ ２ ０
改展 革 发
新型农村金融ｉ 构可持续发展路径选择 Ｉ ｉ 几
内容 摘 要 ： 目前 ， 型 农 村 金 融 机 构 发展 较 快 ， 仍 存 在 许 多制 约 因 素 。本 文 从 新 型 农 村金 融机 构发 展 新 但
我国农村金融发展的路径思考
．
经 济
— 一
Ｉ
Ｃ Ｏ Ｎ 下 Ｅ Ｐ Ｉ Ｖ ｌ Ｏ Ｒ Ａ Ｒ Ｙ Ｅ Ｃ Ｏ ＮＯ Ｃ Ｓ － ＇ ＇ １ ■■■ ＿ ＿ ＿ ＿ ＿ ＿ ＿ ＿
【 摘 要 】本 文 在 分 析 我 国农 村 金 融服 务 的 目标 定 位 、 现 状
及 存 在 的 主 要 问题 的 基 础 上 ，提 出 了农 村 金 融 发展 的 对 策 建 议， 以期 于在 我 国推 进 农 业 产 业 化 进 程 中 ， 健全 农村金 融组 织
业 合作银行 、 农业信 用社 。农业 商业银行 是由农 民 、 农 村工商
户、 企业法人和其他经济组织 共同入股 组成的股份制的地方性 金 融机构 ， 通常 出现 在经济 比较 发达 、 城 乡一体化程 度较高 的 地区 ， 但 是农业 占的 比重少 ； 农业合 作银 行由农 民 、 农村 工 商
困难。
２ 、 农 村 金 融 业 务 品种 单一 ， 难 以 满 足农 村 金 融 需求
产的投入以及农业生产过程中季节性的资金短缺， 为农业产业
化、 中小企业 、 农户和城镇个体工商户提供 资金支持 ， 用于改变 当前农村公 共设施和社会保障等方面 的落后状况 ， 缩小和消除
截至 ２ ０ １ １ 年底 ， 全 国已有农村合作金融机 构 ２ ６ ６ ７ 家， 其中农村 商业银行 ２ １ ２ 家、 农村合作银行 １ ９ ０ 家。
由于前 两类 银行 成立较晚 ，在全 国各地 的营业网点少 ， 加 之 本身的局限性 所致 ， 农村信 用社就成为了 当前主 要的支农金
农 村的资金需求主体一般可以划分 为三 类 ： 以简单 再生产
融机构空 白 乡镇覆盖任 务 ， 以及种粮 直补 、 农 资综合补贴 等面 向广大农户的国家政 策补助资金发放 工作 ， 是我 国农村地区机 构网点分布最广 、 支农服 务功能发挥最为 充分 的银行业金融机 构， 为农业增 产 、 农民增收和农村 经济社 会发 展作 出了 历史性
我国农村合作金融的体制缺陷及其改革路径选择
应 的 必 由 之 路
争 性 体 制 和 治 理机 制 。 商业 化 和 合 作 化 两 个 方 向 的 改 革 仍 面 临 许 多 的 困 难 与 障 碍
内 部 管 理 体 制 不 健 全 ． 准 国有 制 ” “ 产 生 了 普遍 的平 均 主 义 与 工 作 惰 性 ．缺 乏 充
２ 农 村 合作 金融 的运 营定 位
力、 治理 缺 乏 激 励 和 活 力 。 文 章 从 我 国农 村合 作 金 融 的体 制 缺 陷及 其 改革 路 径 选 择 方 面进 行 了探 析 。
关 键 词 农村 合作金 融 体制缺 陷 路 径 选 择
中 图分 类 号 Ｆ ３ ． ８ ２３ ５
文 献标 识码 Ａ
到 目前 为 止 ．农 村 金 融 体 制 改 革 虽 然 产 品 创 新 短 缺 ．既 未 形 成 核 心 竞 争 能 力 与 用 社 体 制 的 全 面 改 革 ．将 是 今 后 提 升 和 增
必 造 成农 信社 长期 管 理 水 平 的低 效 状 态 。
１ ． 制 度 供 给 方 面 ４
在关于 我国农信 社运营定 位的研 究中 ． 我
国 理 论 界 一 直 存 在 着 不 同 的 界 定 多 数 研
有 关 的法 律 制 度 不 健 全 。 然 我 国 《 虽 商 究 者认 为 ．由 于 我 国 经 济 的 不 发 达 水 平 以 业银行法 》 其“ 则 ” 在 附 中规 定 了 农 村 信 用 及 城 乡 二 元 经 济 的 基 本 格 局 ．导 致 形 成 合
， 其 造性 。 现在 ： 表 主要 的信 贷 资 源 仍 被 集 中配 括 资 本 金 和 信 贷 基 金 １实 际 上 ， 贷 款 利 与机 制基 础 的 实 际 分 析 ．认 为 我 国 的 合 作
金融促进“三农”发展的路径选择——以琼海市为例
“ 三农 ”发展服 务年活 动配套政策 的请示 》 （ 琼银发 ［ ２ Ｏ ｌ １ １ ６ ７ 号） ， 文件包含 了金融支持 “ 三农 ” 发展服 务年落实 配套政策
的建议及在服务年内涉农贷款所需贴息 的情况 。 （ 二） 金融部门加强金 融基础设施建设
以２ ０ １ １ 年创建琼海市 “ 刷卡无 障碍 ” 国际旅游城市为契
机， 加大 Ａ Ｔ Ｍ机 、 Ｐ Ｏ Ｓ 机和Ｅ Ｐ Ｏ Ｓ 机 的投入和布放 ， 实现琼海 市辖 内 １ ８ ７个行政村 Ｅ Ｐ Ｏ Ｓ全覆盖 ， 进一步延伸 金融服务触
金 融支持。 改革开放 以来 ， 我 国农村金 融体制 的创新 ， 作为政 府主导下 的强 制性制度 变迁 ， 其 主要出发点 就在于解 决 “ 三
上 的 支持 和 倾 斜 ． 但 是 时至 今 日依 然难 以适 应 现 代 社 会 对 农 业 的 新 要 求 。 本 文 仅 以 琼 海 市 为例 ． 从 金 融 角 度探 讨 如 何 促 进“ 三农 ” 的 发 展 。从 琼 海 市 ， 不 难 看 出金 融 对 此 的 巨 大促 进
业 银行 的“ 惠农 卡” 、 联社 的 “ 大海 卡 ” 、 国民村镇银 行 的“ 椰 卡” 等专 门面向农 民的特 色产 品 ， 以此 打造“ 三农 ” 特色 品牌
展， 琼海 市政府专 门成 立 了市 政府贴 息工作领 导小组 ， 设立
领导小组办公室 ， 并与市扶贫办 一起 办公 。组成部 门包 括琼
举 措分析显示 ， 在“ 三农 ” 难题 化解过 程 中， 金融 支持体 系存 在着显 著的制度缺陷 ， 从 而制约与束缚 了农业 与农村 经济发 展。 鉴于此 ， 本 文拟 就这一 问题进行分 析 ， 并从发展的视角出
论文范文：财政金融硕士论文范文：财政支持乡村金融发展理念研究及路径选择
论文范文：财政金融硕士论文范文：财政支持乡村金融发展理念研究及路径选择1.导论1.1 问题的提出随着世界经济一体化发展的进程不断加快，金融对经济发展的促进作用逐渐显现为金融的主动性和先导性作用。
一旦经济发展中缺少金融的持续支持和推动，经济很难实现其可持续发展。
同理可知，农村经济若想要实现持续健康发展的目标，农村金融的发展和支持必不可少。
然而，第三世界国家普遍存在着一个规律性难题——无论在何种意识形态和政治体制条件下，高度分散的小农经济制约了市场化的商业金融服务的有效供给。
市场化的商业金融机构为小农提供零售服务，普遍会遇到交易费用过大、信息严重不对称、抵押品缺乏和难以担保等问题，因而不可能提供基本业务（包括信贷、保险、理财等），而必须注重利润率、风险规避的金融部门更是需要降低交易费用，因而退出“三农”领域是金融商业化改制的必然选择。
当正规金融选择退出农村金融领域，适合分散的小农经济的金融服务体系尚未建立起来的时候，往往会出现两个结果：一个是农村经济仍然面临信贷约束，农户的资金需求难以满足；另一个是高利贷盛行（温铁军，2010）。
目前，我国农村金融业的发展不容乐观。
金融机构大幅减少，金融服务在农村平台上的的产品乏善可陈，农村资金大量外流，农民以及合作社的小额贷款业务开展困难等等现象比比皆是。
金融业发展的严重滞后在很大程度上制约了经济的发展。
这也成为影响我国农村经济不能很好发展的重要原因之一。
要让农村金融蓬勃发展，关键是要提高其收益率，以期吸引更多的资金流向农村。
提高农村金融的收益率究其本质就是要提高三农产业的收益率，即通过各种方式促进“三农”的发展。
短时间内虽不能让农业收益率显著提高，但是财政可以助力缩小农业经济与其他行业之间的巨大收益差异。
另一方面，通过财政激励应进一步完善农村金融经营环境，培养其内生机制，促进农村金融发展。
1.2研究现状1.2.1 国外研究现状通过对国外文献的阅读和研究，国外学者普遍持有财政应当适当干预农村金融的发展。
农村合作金融发展的路径选择
村信用社不 良贷款总额仍居高不下 ．国家 村 ， 以保证农村基础设施建设 、 龙头企业和 多元化 的金融要素在农 村多层 次流动 。 并
对农村信用社要从政策上 、法律上进行保 提高农业 技术 所需 要的相对 庞大 的资金需 积极疏导 民间借贷 ． 进而形成有效补充。 护扶持 ， 加快处理农村信用社由于体制 、 历 要。制定 优惠措施鼓励 国有银行将盈余资
３ 加 快 法制 环 境 建 设 ． 农 村 信 用社 ． 让
史等因素形成的大量不 良资产 问题 ．中央 金调剂到当地农村合作金融机构 ，以更好 经 营管理 有法 可依 。 目前 。 对农村 信用社 银行票据置换 等扶持政 策必须尽 快到位 ． 地支持农 村经 济发展 。三是进一步加快改 的监管主要是参照商业银行 的监管模式进 并形 成长效 支持机制 。 从长远与根 本上看 。 革邮政储 蓄体制 ，建立起 邮政储 蓄资金 回 行 ， 缺乏完善 的法律制度 和监管机 制 。因 可 以考虑 国家认 购 农村 信用 社 的部分 股 流机制 。邮政 储蓄凭借科技 网络优势 ， 只 而 ， “ 应尽快通过立法 ， 对农 村信用社 的组织 权， 与人股社员共 同持有农村信用社股份 ， 进 不 出 ” 不 发 放贷 款 ， 接 流 出 了 农 村 。 ， 直 中 性 质 、 律 地 位 、 业 形 式 、 利 义 务 以及 法 企 权 以达到国家对农村信用社 的宏观调控和监 央必须出台有 利于农村经济 和谐发展 的新 社会关 系等以法律形 式确定下来 ， 用法律 督 管理 。当前要着力消除制约农村信用社 政 ， 即使成立邮政储蓄银 行后 ， 仍要将一定 来规范和维系农 村信用社 的运作 。对于一 资金结算不 畅的瓶颈 。成立服务于全国农 比例 的邮政储 蓄存款强制交存给农村信用 些农村信用社 已改造 成农村商业银 行 的 ， 村信用社 的“ 清算 中心” 彻 底改变其 服务 社 ， 。 以弥补农村信用社的资金 不足 ． 或者是 银监会和人民银行 应参 照《 商业银行法》 对 功能弱化 的历史 。考虑到农村金融需求的 直接将 邮政储 蓄机构与农村信用社甚至农 其实施监 管 ； 对于改制 成农村股 份合作 而 多样性 ， 应给予农村信用社拓展业 务领域 、 业发展银行合并 。可 以起到一举三得之效 制银行 和完善 合作制 的农村信用社 ． 目前 开展金 融混业经 营的政策支持 。 比如 ， 允许 用 ：第一可 以把 邮政储 蓄从农村吸收 的资 缺乏 明确 的 、 符合合 作金 融实际 的法 律法
体系创新-中国农村金融发展的路径选择
体系创新:中国农村金融发展的路径选择摘要：农村金融组织体系改革的推进与发展是农村金融深化的必然选择。
本文立足于我国农村金融发展的现实情况，对农村金融现状进行了简单而客观的描述，深入分析了我国农村金融体系存在的问题与矛盾，并提出了改善我国农村金融现状的基本思路与现实路径。
关键词：体系创新；农村金融；现实路径“三农”问题是一项规模性、系统性、长期性工程，必须从全局、战略、宏观的高度予以通盘考虑。
现阶段，我国正处在从小富即康到全面小康的建设时期。
要建设全面小康社会，从根本上解决“三农”问题，农村金融体系的建设与发展则是重中之重。
一、我国农村金融现状我国农村金融基本上形成了以合作金融为基础，商业银行、政策性银行和信用合作社三位一体的金融组织体系。
这其中，信用合作社的发展成为农村金融服务体系的常态。
与此同时，民间借贷也勃然兴起，形成了一套脱离于国家法律系统之外的非正规的金融系统，与正规金融系统并驾齐驱，发挥着相当的影响力。
中国农村正规金融机构，由于商业化和市场化改革的需要和趋势，其为农业和农村经济提供金融服务的能力遭到不断减弱，由此导致当前农村金融供需失衡的矛盾严重。
在正规农村金融机构不断萎缩的条件下，非正规农村金融机构迅速获得了广泛的发展空间，并逐步在满足农村地域内部融资需求方面发挥着重要的作用。
二、我国农村金融体系存在的问题（一）国有商业银行分支机构在县域和镇域范围内的萎缩从1997年开始，各国有商业银行进行了以业务流程为核心的资源重组体制改革，对农村大量的基层分支机构进行了裁撤和合并，逐步采取了大规模的收缩性战略，使其从县域范围内退出。
同时，国有商业银行由于它所特有的大企业偏好性，更愿意将信贷目标锁定在大企业或者所谓的“黄金客户”、“贵族客户”与“集团客户”上，在资源配置上，优质的人才、资金、技术装备等大量向城市聚集；管理机制上也重心上移，权力上推；业务对象着眼于大城市、大企业和大项目，农村经济发展对金融的需求能力很大程度上被削弱。
农村商业性金融发展的现实路径选择
农娩 经济 ２ ０ １ ４ １ ３
农村 商业性 金融发展 的现实路径选择
◎袁雅 莉
摘
魏
冬
要 ：农 村商业性金 融发展 ，对于解决好农 业 、农村 、农 民 “ 三农” 问题 具有不可替代 的先导性 和基础性作 用。 因
此 ，我们应该进一 步深化农村金融体制 改革 ，合理 、高效配置农村金 融资源 ，积极构建一个结构完善、 系统安全 、运行 高效
源严重不足 ，农村所 需的金融资金大｛ 妻外流 ，从 而使得农村 及满足农村多层次且多元化的金融服务需求。 金融发展受到 了极大的限制 。那么 ， 要想真 正帮助我 国农村 金融发展脱离 当前的现实 困境 ，就需要我们 转变农村金融发
展思路 ，主 要是采取以商业性金融为主 的发 展思路 ，大力创
的农村金融体 系，尤其是要建 立一 个以农村 商业性金 融为主的金 融发展体 系，从 而对我 国农业现代 化以及新农村建设起到积
极 的 推进 作 用 。 关 键 词 ：农村 商 业性 金 融 金 融 发展 现 实路 径
一
、
选题 背景
位应该遵 循这么几个方面 的原则 。即服务 “ 三农 ”原 则 、市
随着我国农村金 融改革的不断推进 ，我 国已经逐步形成 场导 向原 则 、统筹兼顾原则 等 ，然后才能发挥出 自身独特 的 了以商业性金融 、政策性金融和合作性 金融 三位一体 、分工 职能 ，即加速实现农业产业化 、推进农村城镇化和新农村 建 协作的农村金 融基本制度框架 。但是 ，由于我国农村金融资 设 、支持 农村 中小企业发展 、合理抵抗农村各类金融风 险以
的经 济关系 。目前来 说 ，我 国农村商 业性 金融 机构主要 有 ： 结构 和需求层面 ，来确 定不同的市场需 求定位 ，让农村商业
金融机构支持农民专业合作经济组织现实困难与路径选择
经 挤 组 识 现 实 困难 与路 径 远 评
◎ 蔡 熙 华
据 调 查 ， ２ １ 年 末 共 有 各 类 专 业 合 作 经 济 组 织 ０ １
１ ６ ， 共 有 社 （ ） 员 １ ６ ８ ， 占 全 县 总 户 ２个 会 ７９ 名
数 的 １ ．６ ２０ ％， 带 动 农 户 ４ １ ６ ， 占全 县 总 户 数 ３１户 随着 城 乡市场 一 体化 进 程加 速 及新 农 村建 设 的 ２ ．２ ４０ ％， 实 现 整 体 进 入 市 场 参 与 竞 争 ， 改 变 了 农 不 断 深 入 ， 新 型 农 民 专 业 合 作 经 济 组 织 迅 速 在 全 国 民 一 家 一 户 的 小 生 产 经 营 方 式 ， 实 现 了 与 市 场 的
农 民。
合 素 质 均 较 缺 乏 。 这 在 一 定 时 期 内 尚 可 适 应 形 势 发 展 的 需 要 ，但 随 着 市 场 经 济 不 断深 入 ，人 员 素
二 、对 接 障 碍 ：金 融 支持 农 民 合 作 组 质 瓶 颈 劣 势 将 逐 步 显 现 ，这 也 影 响 了银 行 授 信 信 心 。 织 发 展 的现 实 困难
技 术 ， 灌 输 新 理 念 ， 提 高 会 员 素 质 。 如 茨 榆 坨 镇 民专 业 合 作 经 济 组 织 入 社 社 员 中 ，１ ０ ０ ％是 农 民 ；
张塔 棚 菜 协 会 通 过 举 办 培 训 班 、新 品种 推 介 、 印 经 济 组 织 的 负 责 人 中 ，７ ．％是 农 村 能人 、 １ ．％ ６８ ０５ 发 技 术 资 料 及 实地 指 导 等 形 式 ，开 展 了引 进 新 品 是 村 支 两 委 领 导 ， 受 过 专 业 知 识 教 育 的 还 不 到 种 、 推 广 新 技 术 活 动 ， 引导 菜 农 实 行 无 公 害 标 准 ２ ．％， 受 大 专 学 历 教 育 的 还 不 到 ２ ％， 其 专 业 ７２ ０ 化 生 产 ，培 育 了 一 批 能 充 分 利 用 农 业 科 技 成 果 的 知 识 、 政 策 水 平 、 市场 经 营 水 平 、 管理 经 验 、 综
规模化经营——我国农村合作组织发展的路径选择
自负盈 亏 、 我 管理 、 自 自我 服 务 的 互 助 合 作 组 织 ， 质 上 是 一 来 ， 过 统 一 生 产 和 统 一 经 营 ， 高 农 民 的 组 织 化 程 度 ， 高 本 通 提 提 个 有 限 责 任 制 的 企 业 法 人 。 世 界 上 最 早 的 合 作 经 济 组 织 是 于 农 民 的 市 场 主 体 地 位 ，使 广 大 分 散 的 农 民在 合 作 组 织 的 带 领 １８ ８４年 在 英 格 兰 北 部 罗 奇 代 尔 镇 由 ２ ８名 纺 织 工 作 创 立 的 罗 下 ， 行 有 计 划 、 模 化 、 范 化 的 生 产 经 营 ， 农 民 以 合 作 进 规 规 使 奇 代 尔 公 平 先 锋 社 。 国最 早 的 合 作 经 济 组 织 是 于 １１ 我 ９ ８年 创 组 织 为 载 体 ． 速 步 人 市 场 经 济 的 快 车 道 。 快
立 于 北 京 大 学 的 消 费 者 合 作 社 。 新 中 国 成 立 后 ，在 农 村 也 经
立 了农 村 生 产合 作社 、 销 合作 社 和信 用合 作 社 。 供
一
２合 作 组 织 规 模 化 有 利 于 实 现 剩 余 劳 动 力 就 地 转 移 ． 变 ． 改 农 村 剩余 劳 动 力 的大 量 集 聚 ， 农 民 贫 困 的原 因之 一 ， 是 要
家 庭 承 包 经 营 需 要 有 完 善 的 农 业 社 会 化 服 务 体 系 的 支
目前 专 业 合 作 经 济 组 织 与 农 业 产 业 化 经 营 有 机 结 合 起 余 劳 动 力 的 就 地 转 移 ． 变 城 乡 二 元 结 构 发 挥 了 积 极 作 用 。 改
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
而对上市公司信息披露的严格要求也提高了农村商业银行经营的透明度。 这些都有助于增强农村商业
银行 自身抵抗 风 险的能力 。 但 同时我们要 清醒地认 识 到， 村商业 银行上 市 的 目的并 不是 “ 农 圈钱”而 是“ ， 蜕变 ” 即银 行通 过上 ，
而县（ ） 市 域经济为分散金融资产提供 的条件又是局限的。所 以从产业风险角度分析 ， 农村银行机构可
持续发展战略应该采取跨县（ ） ， 市 域 有选择地合理配置金融资产策略。跨 区域经营一方面可以考虑到 其它地区开设分支机构 ； 另一方面可 以采用参股或并购跨县域农村合作金融机构 的方式 ， 实现低成本 扩张。 江苏省在 ２０ 年全省金融工作会议上提 出了加强南北金融合作互动 ，促进农村合作金融健康发 ０７
工 作 探讨
到包括农村合作金融在内的国内银行业。 为了增强市场竞争能力 ， 依靠资本市场扩大规模 ， 壮大实力， 转 变机制， 就成为优秀的农村银行机构可以选择的一条发展路径 。农村商业银行通过上市可以获得资金 和再 融 资的渠道 ， 利 于解 决 资本金 不 足的 问题， 有 形成 良性 的资 本补 充机制 ， 强抵 御金 融风 险 的能力 。 增
展 的思路 。会议 提 出 ， 力加 强经 济薄 弱地 区金融 服 务 ， 进 苏北 加快 振 兴 ， 励 省外 和苏 南 等发达 地 努 促 鼓
区的金融资本 、 产业资本和民营资本参股 、 控股苏北地 区农村合作金融机构 ， 增强苏北地区农村合作金 融机 构服 务“ 农 ” 三 的能 力 。 南北 合作 互动 在坚 持 维护各 自法人地 位 的基础 上 ， 充分利 用两 个市 场 、 种 两 资源 ， 实行优势互补 ， 和谐共建 。苏南农村商业银行在取得合理投资回报的基础上 ， 帮助苏北农村金融 机构通过优化股权结构 ， 改进公 司治理结构 ， 促进机制创新 、 制度创新和业务创新 ， 提高资本充足率 、 资 产质量和盈利能力 ， 形成共同发展 、 互利共赢的格局 。目前 ， 已有常熟 、 张家港 、 东吴三家农商行分别与 苏北的农村合作金融机构进行 了合作。 遵循“ 平等 自愿 、 互惠互利 、 公平公正 、 市场化运作” 的原则 ， 采取“ 优势互补” 的方式 ， 参股或收购跨
一
、
跨 区域经营战略 。 农村银行机构立足县（ ） ， 市 域 所有金融资产配置于一个县（ 的产业结构和 市）
行业结构 ， 而一个县（ ） 市 的产业结构与行业结构始终有其局 限性 ， 以农村银行机构面临的产业风险 所 要远 远 高于一 般 的商业 银行 。当某一 行业 特 别是 县域 主导行业 受 到 市场 需求 和供 给 的 冲击时 ， 行业 的 起伏不可避免地会造成农村银行机构经营的大起大落。 由此 ， 农村银行机构的金融资产必须足够分散 ，
县域 的农 村信 用 社 ， 实现 低 成本 扩 张 ， 仅有 利 于 金融 资产 合 理 配 置 ， 不 规避 风 险 ， 有利 于在 更 大 地 区范 围 内保 持竞 争 的优势 ， 而且 有利 于 扩展业 务 空 间 ， 创造 更 大效益 ， 扩充 资本 金 。
二、 引入境 内外战略投资者。 农村合作金融引进战略投资者的 目的和动机不仅是充实资本金 ， 提高 资本 充足率 ， 主要 是提 升合作 金 融 的管理 水平 和核 心竞 争力 。 而 引进 战 略投 资 者 ， 以借 助其 独特 的战 可 略地位和成功的经营管理理念 ， 改善农村合作金融的资本结构 ， 解决内部人控制问题 ， 完善法人治理结 构， 尽快按现代企业制度 的要求运作 ； 引进战略投资者 ， 是农村合作金融补充资本金的有效途径 ， 可有 效解决增资扩股的难题 ， 加速其改革进程； 引进战略投资者 ， 可将其丰富的实践经验和经过市场检验的 先进理念嫁接到农村合作金融的经营管理活动中， 实现其经营管理水平的快速提升。 为此 ， 在符合有关法律法规和银行业监管当局有关规定 的前提下 ， 按照农村合作金融发展的不同
程度 ， 将当地的优质民营企业 、 合格 的国内投资机构 、 外资金融机构作为战略投资者引入 ， 形成由战略 投资者 、 普通投资者和 内部员工三大类股东共同构成的股东 队伍 ， 有利于抵制农村合作金融机构经营
管理者 的非市场行为 ， 提高法人治理能力 ， 追求长期可持续发展 ， 有利于农村合作金融的长期稳健经 营。 由于单个农村信用社的规模较小 、 抗风险能力弱 、 市场 占有率低 ， 因此 ， 可在农村信用社改制为农村 合作银行或农村商业银行 的基础上 ， 再引进战略投资者。
三、 寻求公开上市。２ ０ 年 ｌ 月 Ｉ ０６ ２ １日，中华人民共 和国外资银行管理条例》 《 及实施细则开始实
施 ， 民币业务全面向外资法人银行开放， 人 外资银行携资本 、 人才 、 经验大规模进入 ， 将不可避免地冲击
７１
维普资讯
２０ ０ ８年 第 ４期
维普资讯
工 探 作讨
詹 巍
金融 辍 ２８第 期 ０年 ４ ０
农村合作金融机构发展路径选择
农村合作金融银行机构包括农村合作银行与农村商业银行 ， 它们是 由业务规模较大 、 经营业绩较 好的农村信用社改制重组而成 ， 具有较好的经营基础 ， 可以根据各 自 条件寻求做大做强的不提高经营效率。 因此， 农村商业银行上市应定位于“ 蜕变” ， 切实抓住上市这
一
契机 ， 力改进 整顿 ， 市后要 建立 起现 代企 业制 度， 善 银行 内部 配套改 革， 按市 场机 制运 作 ， 大 上 完 真正 彻