中国第三方支付行业洗钱风险浅析
论第三方支付洗钱犯罪的若干问题
论第三方支付洗钱犯罪的若干问题随着互联网技术的快速发展，第三方支付在现代社会中扮演着越来越重要的角色。
第三方支付作为一种无现金交易方式，已经成为人们生活中不可或缺的部分。
今天，人们在商场、超市和餐厅中购物或用餐，不再需要携带大量的现金，只需要使用智能手机或银行卡刷卡或扫码就可以完成支付。
然而，由于第三方支付交易的快速、便捷和低成本，也吸引了不少洗钱犯罪分子利用第三方支付进行各种非法活动，因此在第三方支付中存在洗钱犯罪问题。
一、第三方支付存在的洗钱风险第三方支付的快速、低成本以及国际范围的覆盖让它成为洗钱犯罪的理想渠道。
洗钱犯罪分子通过第三方支付可以匿名地向不同国家或地区的账户转移资金，使资金流动起来。
同时，洗钱犯罪分子也可以通过第三方支付平台的不同渠道来搭建庞大的交易网络，从而将犯罪所得的资金转移给其他受益者，使其难以被追踪。
二、第三方支付的洗钱犯罪危害第三方支付平台的洗钱犯罪所带来的危害不仅仅是对社会和经济的破坏，同时也会对国家安全带来威胁。
洗钱犯罪常常涉及恐怖分子和黑钱集团，这些犯罪分子可以利用第三方支付的金融网络来隐藏犯罪所得资金的流动和使用，为其它犯罪活动如贩毒，走私等提供支持；在国际间，洗钱犯罪分子利用第三方支付平台可以更容易地完成跨国资金转移和洗钱行为，对于财政失衡的国家造成了极大的困扰和危机。
三、第三方支付洗钱犯罪监管的困境随着第三方支付的发展，监管机构的困境也日益凸显。
第三方支付平台中存在的交易规模巨大，交易量庞大、异质化、交易频率高以及复杂性强等因素，给监管工作带来了极大的挑战。
此外，由于第三方支付平台交易信息的资源消耗性质大、成本高，监管机构所能够使用的监管手段及技术限制也比其它金融机构更加麻烦和困难。
四、第三方支付平台防范洗钱的策略面对第三方支付平台的洗钱犯罪问题，一些措施可以被采取来遏制洗钱犯罪的发生。
这些措施包括：1. 加强支付业务管理：第三方支付平台需要加强对用户身份验证、资金来源等信息的管理，严格控制用户账户之间的转账限制。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析随着互联网和移动支付的快速发展，第三方支付机构在金融领域扮演着越来越重要的角色。
与此第三方支付机构也面临着洗钱风险的挑战。
洗钱是指将非法资金通过合法渠道转移、隐藏和变换形式的行为，是国际金融犯罪的重要手段之一。
对第三方支付机构的洗钱风险进行深入探析，对防范和打击洗钱行为具有重要的意义。
第三方支付机构面临的洗钱风险主要来自于以下几个方面：一是技术漏洞。
第三方支付机构的交易一般是通过互联网平台进行的，存在一定的技术隐患和漏洞，黑客等恶意分子可能利用这些漏洞进行非法操作，从而将洗钱资金注入到支付体系中。
二是监管缺失。
相对于传统金融机构，第三方支付机构的监管相对较为松散，监管机构往往难以实时监管所有的支付交易，从而留下了洗钱分子可乘之机。
三是合规风险。
第三方支付机构尚未建立完善的反洗钱风控制度和内部合规管理机制，导致洗钱分子有机可乘。
第三方支付机构面临的洗钱风险主要来自于技术漏洞、监管缺失和合规风险等多个方面，这些风险的存在给洗钱活动提供了便利和可能性。
对于第三方支付机构的洗钱风险，应该采取以下措施进行防范和监控：一是加强技术防范。
第三方支付机构应该加强技术研发和投入，并建立完善的信息安全管理体系，防止黑客等恶意分子通过技术手段进行洗钱操作。
二是加强监管与合规。
监管部门应该加强对第三方支付机构的监管力度，确保其合规运营，支付机构也应该加强自身的合规管理，建立完善的反洗钱风控制度和内部合规管理体系，及时发现和纠正违规行为。
三是加强风险监控。
第三方支付机构应该加强对账户和交易的风险监控，建立有效的交易监控机制和反洗钱风险评估体系，及时发现可疑交易并进行处置。
要加强国际合作。
因为洗钱活动通常是跨境进行的，国际合作对于打击洗钱活动具有重要意义。
第三方支付机构应积极配合国际反洗钱组织和其他国际组织，加强跨境合作，共同打击洗钱行为。
在总结上述内容的基础上，第三方支付机构面临着洗钱风险，需要采取一系列的措施进行防范和监控。
第三方网上支付洗钱风险及监管
第三方网上支付洗钱风险及监管摘要：本文通过对第三方网上支付交易模式潜在洗钱风险的分析，找出反洗钱监管难点，并提出合理的监管建议。
关键词：第三方网上支付；洗钱风险；监管孙志成（1982-），男，内蒙古赤峰市人，中国人民银行乌鲁木齐中心支行，硕士，研究方向：数理金融。
信息网络技术的快速发展给金融服务模式带来了巨大的变革，第三方网上支付得以迅猛发展。
它依托于第三方网上支付平台间接使用第三方网上支付，实现了用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金转移、信息传递和查询统计等。
作为一种新型的结算方式，第三方网上支付活动建立在虚拟的网络平台上，具有很强的隐匿性，在给人们带来方便、快捷、高效、灵活和经济的支付途径的同时，也暴露出新的洗钱风险，给反洗钱监管带来了很多难点。
一、第三方网上支付潜在的洗钱风险分析（一）为资金非法流转提供渠道非金融机构提供第三方网上支付服务的交易模式使得资金的流转具有很强的隐蔽性和匿名性，很容易被洗钱分子利用，成为洗钱犯罪的源头。
客户在第三方网上支付机构开立虚拟账户时，自行登记姓名、证件号码、联系电话和地址等信息，非金融机构难以逐一核实查证信息的真实性，也没有进行核实查证的内在动力和外在压力。
客户在第三方网上支付机构转账或支付时，通过银行账户转入或使用现金购买不记名充值卡充值等方式将资金注入虚拟账户，形成非金融机构客户资金的来源，利用互联网输入支付指令将资金由客户账户划入支付中介的账户并最终划入目标账户，这一方式规避了虚拟账户不能存取现金的限制，实现了隐匿资金流转的功能。
在整个结算过程中，第三方网上支付充当买方的“卖方”和卖方的“买方”，即使这两个交易过程发生在同一银行系统，银行也无法确定这两项交易的因果关系。
从这个意义上讲，第三方网上支付机构可以屏蔽银行对资金流向的识别，干扰交易的可追溯性，使得监管者很难确认交易的真实背景，非法资金可以借此披上合法的外衣，自由出入金融系统，进行各类正常经济活动。
第三方支付平台中存在的洗钱风险及防控
第三方支付平台中存在的洗钱风险及防控作者：高昕航来源：《时代金融》2019年第26期摘要：作为非金融机构，第三方支付平台飞速发展的同时，也带来了一定的负面影响，其存在的的洗钱风险却极大的威胁着国家金融安全及经济秩序，因此反洗钱行动势在必行，本文将从国家法律层面、平台管理层面等提出具体的反洗钱防控措施建议。
关键词：第三方支付平台 ;洗钱风险 ;反洗钱一、引言当今时代是互联网金融蓬勃发展的时代，第三方支付平台的产生是“时势造英雄”的产物，可以说是时之必然，因为第三方支付平台以其简便快捷、信用保障的特点受到越来越多消费者的青睐。
中国银联在2018移动支付安全大调查分析报告中指出，我国手机用户支付规模已经达到5.7亿，而且根据易观发布的数据显示，2018年第4季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达到47.2万亿元人民币，环比升高7.78%。
在看到第三方支付平台用户数量飞速上升、交易规模不断扩张的同时，我们还需要研究分析其存在的缺陷及漏洞。
郭小卉、张盼盼（2016）指出第三方支付因其虚拟平台的架构，蕴藏着巨大的洗钱风险。
熊华（2018）指出由于第三方交易平台交易模式的独特性，使得洗钱风险逐渐显现。
二、第三方支付平台洗钱现状2009年，中国人民银行发布《中国反洗钱报告》，报告中明确将通过第三方支付平台洗钱作为洗钱犯罪类型之一。
洗钱行为，简言之就是将犯罪违法所得通过一系列手段由非法变成合法。
而第三方支付平台的便利性、隐匿性就会被犯罪分子利用，通过平台进行交易就会大幅增加追踪难度，洗钱风险就会无限扩大。
根据上图显示，我国涉嫌洗钱案件仍存在高居不下的态势，在《中国反洗钱报告2017》中，央行各分支机构发现和接受可疑交易报告10265份，同比增长20.71%，如果不加以管控，将侵犯消费者的利益、正常的市场秩序及国家金融体系的安全。
三、第三方支付平台反洗钱难点简析（一）法律监管层面存在空白2007年，我国《反洗钱法》就开始正式施行，但到2010年6月，央行公布《非金融机构支付服务管理办法》，正式将第三方支付机构作为非金融机构纳入管理，要求履行反洗钱义务。
第三方支付的风险与监管分析
图１ｅ ａ 网络支付 业务收入情况 Ｂｙ
（ ） 二 国内第三方支付发展历程及趋势
定实力和信誉保障的第三方独立机构对网上购物提供
交易支持平 台； 买方在选 购商品后， 用第三方平台提 使
供 的账户进行货款支付 ， 由第三方通知卖家发货 ； 买方 检验物品后， 通知第三方付款给卖家 ， 第三方再将款项
Ｏ８ Ｑ４
０ ９Ｑ１
０ Ｑ２ ９
０ Ｑ３ ９
０ ９Ｑ４
－一 网络支付业务收入 （ 亿美元） ｔ－ 环 比增长率 （ － ｌ－ ％）十 数据来源 ：ｅ ａ ０ ９ Ｂ ｙ２ ０ 年财务报告
同比增长率 （ ％）
一
个支付平台， 为网上购物提供资金划拨渠道和服务。
具体来说 ， 就是一些和国内外各大银行签约 、 并具备一
（ 国外第三方支付发展状况 一）
的手续费。 最初几年， 第三方支付机构的数量不多， 业务
稳定发展， 营业利润也比较可观。 ０ ５ ２ ０ 年后， 从事第三
第三方支付是互联 网经济兴起 后应运而生的全新
行业 ， 这些企业 的历史大多很短 ， 但发展 速度很快 ， 互 联网经济比较发达 的国家和地 区都相继成立了规模较
运营商。 在众多第三方支付机构中， 支付宝和财付通两
大平 台分别依托淘宝及腾讯庞大的用户群脱颖 而出， 交易量将其他电子支付企业 远远甩在后面。 艾瑞咨询数 据显示 ， ０ ９ 国内网上支付市场的规模 已达到５ ６ ２ ０年 ６ ７
亿。 其中支付 宝的市场占比达到４ ． 依次是财付通 ９８ ％，
方支付的企业猛增至４ 多家 ， ０ 各公司开始不计成本地抢 占市场 ， 而阿里巴巴推 出支付宝并实行免费政策， 更是
浅谈我国第三方支付的风险及监管
浅谈我国第三方支付的风险及监管摘要：随着电子商务在国内的飞速发展，第三方支付平台逐渐被人们熟知，并且使用人群越来越多。
其中第三方支付平台结算支付模式以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中广为采用的一种支付模式，但是，第三方支付在推动我国支付体系创新和经济发展的同时，也引发了一系列的问题，如网络赌博、非法套现、洗钱等，这些问题对国内金融市场的稳定产生了严重的威胁面对这些问题，第三方支付平台已经成为电子商务的重要组成部分，其作为一个新兴行业在互联网发展的同时，将与企业和个人结合的更加紧密。
阐述第三方支付平台的优势、现状以及分析了第三方支付平台的风险及监管。
关键词：第三方支付；问题；风险；监管一、第三方支付平台概述（一）第三方支付平台的产生与发展从电子商务从我国兴起以来，由于是网上交易，许多消费者会担心在支付之后不能得到商品或担心得到的商品不能令自己满意，而如果完全采用货到付款的方式的话卖家的权益又有谁能保证呢?这时急需一个有权威和实力的第三方来充当交易的中介方，于是在人们需要的情况下第三方支付就此产生了。
2000年首信易推出网关支付平台，标志着我国第三方支付平台的产生。
目前第三方支付交易额的高增长凸显了广阔市场前景，我国的第三方支付交易规模近年来始终保持高速增长。
第三方支付市场在经市场导入阶段、初步发展阶段、激烈竞争阶段以及垄断竞争阶段后，逐渐发展成为第三方支付产业。
截止2016年6月17日，易观智库最新数据显示，2016年中国第三方支付业务交易规模达1988万亿，同比增长67.32%。
2016年11月11日截止24:00:00，2016年天猫双十一活动正式宣告结束。
据阿里官方提供的数据显示，本次天猫双十一活动总交易额突破1207亿，无线交易额占比81.87%，覆盖235个国家和地区。
马云表示，他对本次双十一活动的成绩很满意，会坚持将双十一活动办下去。
（二）第三方支付平台概念所谓第三方支付平台，是指一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
中国第三方跨境支付业务面临的法律风险及防控措施
中国第三方跨境支付业务面临的法律风险及防控措施中国的第三方跨境支付业务是指由第三方支付机构提供的在中国境内和境外之间进行支付的服务。
随着全球经济的快速发展和全球化趋势的加深，中国的跨境支付业务也逐渐增多，但同时也面临着一些法律风险。
本文将重点探讨中国第三方跨境支付业务面临的法律风险，并提出相应的防控措施。
一、法律风险1.监管风险：跨境支付业务涉及到境内和境外的两个法律体系，因此存在监管风险。
境外监管机构的政策和规定可能存在与中国监管机构的规定不一致的情况，这就需要第三方支付机构合规地履行境外监管要求。
2.合同风险：跨境支付业务通常需要签订合同来规定各方的权利和义务，但存在语言和文化差异会给合同的解释和执行带来困难，可能导致发生经济纠纷。
3.汇率风险：跨境支付业务涉及到不同货币之间的兑换，由于外汇市场的波动，汇率会有相应的变动，这就带来了汇率风险。
汇率风险可能会导致跨境支付的金额存在不确定性，从而影响企业的资金流动性。
4.反洗钱风险：跨境支付业务容易成为洗钱和金融犯罪的渠道，因此需要第三方支付机构建立有效的反洗钱控制机制，对客户的交易行为进行监测和报告。
5.数据安全风险：跨境支付业务涉及到大量的个人和商业数据的传输和存储，如果数据安全措施不到位，则可能会导致数据泄露和盗用等问题，对客户和支付机构都会造成不可估量的损失。
二、防控措施1.合规管理：第三方支付机构应通过建立和完善制度、流程和规章制度，确保自身合规管理。
这其中包括建立和完善风险管理、合法合规培训、反洗钱和数据安全等方面的制度。
2.合同管理：第三方支付机构在签订跨境支付业务合应尽量选择多语种合同，并明确其中的权利义务、违约责任和争议解决方式等，以减少合同风险。
3.汇率管理：第三方支付机构应密切关注外汇市场的动态，及时调整兑换比例，以降低汇率风险。
要加强对客户的教育和提示，引导客户在有利汇率时进行跨境支付。
5.数据安全保护：第三方支付机构要加强对数据安全的保护，采取各种技术和管理措施，包括数据加密、防火墙、身份验证和访问控制等，确保客户的个人和商业数据不会被泄露和滥用。
论第三方支付的洗钱路径与防范
（ ）虚 构 交 易 二
方式 。这 种 附带信 用 担 保 的支 付 方 式 与传 统 的不介
商 务 的支 付 需求特 性 。 介入 了交 易过 程 ， 买卖 双 方 都与 所 信任 的第 三 方支
通 过 注 册 ，任 何 人 都可 以成 为第 三 方支 付机 构
对 于 收 款 人 来 说 ， 第 三 方 支 付 实 际 上 是 提 供 了一 “ 卡 ” ， 收款 人 就 可 以得 到 款 项 。在 银 行 的Ｐ Ｓ 刷 Ｏ
子商 务 交 易 的虚拟 化 ，产 生 了 “ 囚徒博 弈 ” 问题 。
洗 钱 的 现金 改 变成 易于控 制 且 不 易被 怀 疑 的形 式 。
在虚 拟 环 境下 由于信 息 不 对称 ，导 致卖 方 担 心 “ 交 也就 是 说 ，用 于洗 钱 的现 金 只 有通 过 合 法 的方 式注
货不 给 钱 ” 、买 方担 心 “ 给钱 不 交 货 ”这 一 “ 囚徒 入 支 付 体 系才 能完 成 培 育 、整 合 两个 阶 段 的工 作 。 困 境 ” 。第 三 方 支 付 的 出现 较 好 的 解 决 了上 述 问 洗 钱 人通 过 向第 三 方 支付 机 构 购 买其 发行 的不记 名 题 ，有 效保 障 了货物 质 量 、交 易 诚信 、退 换 要求 等 的储值 型智 能 卡 、数 字 型现 金 卡等 电子 货 币并在 其
机 构 实 际 上 是 作 为 买 方 的 “ 方 ” 和 卖 方 的 “买 消 费单 据 审核 ，一 定 程度 上 保 证 了交 易 的真 实 性 。 卖 方 ”存 在 的 ，并 把众 多 的买卖 双 方 的 不 同银 行 卡支 而 在 第 三方 支 付 中 ，为 了达 到 支 付 的便 捷性 第 三方
浅谈第三方支付的风险及防控策略
浅谈第三方支付的风险及防控策略随着互联网的发展，第三方支付成为了人们日常生活中必不可少的支付方式之一。
第三方支付也存在着一定的风险，如账户被盗窃、支付平台被黑客攻击、支付纠纷等，加强第三方支付的风险防控策略势在必行。
第一，建立完善的安全系统。
第三方支付平台应建立完善的安全系统，包括账户安全、交易安全、系统安全等方面。
在账户安全方面，用户可以通过设置复杂密码、使用动态密码、启用双因素认证等方式提高账户安全性。
在交易安全方面，支付平台应采用安全支付协议、参与支付安全认证等，防止非法交易和欺诈行为。
在系统安全方面，支付平台应建立防火墙、入侵检测系统等，提高系统的安全性和稳定性，防止黑客攻击和数据泄露。
第二，加强风险监测和预警。
第三方支付平台应加强对支付风险的监测和预警能力，及时发现和阻止异常交易和风险行为。
可以通过建立风险评估模型、分析用户交易数据等方式，识别潜在的风险点和异常交易模式。
通过与金融机构、公安部门等建立合作关系，及时获取最新的支付风险信息和预警信息，加强风险防控能力。
加强用户教育和风险防范意识。
第三方支付平台应加强用户教育，提高用户支付安全意识和风险防范意识。
可以通过发布风险提示、安全提示等方式，向用户普及支付风险知识和防范方法。
支付平台也要鼓励用户定期更新密码、定期检查账户交易记录等，提高用户的主动防范能力。
第四，加强合规监管。
第三方支付平台应加强合规监管，严格执行相关法律法规和支付标准。
平台要建立健全的内部控制机制，加强对支付环节的监管和风险管控，防止内部人员滥用权限和出现失职失责情况。
要加强与监管部门的沟通和合作，及时了解最新的监管政策和要求，确保支付平台的合规运营。
第三方支付的风险防控是一个复杂而关键的问题。
支付平台应建立完善的安全系统，加强风险监测和预警能力，加强用户教育和风险防范意识，同时加强合规监管，以保障用户的支付安全和权益。
只有不断完善风险防控策略，第三方支付才能更好地发展，为社会经济的发展做出更大的贡献。
浅谈第三方支付的风险及防控策略
浅谈第三方支付的风险及防控策略第三方支付是指由第三方机构与商家和消费者之间介入的支付方式。
由于第三方支付具有安全、便捷、快捷等特点，越来越受到广大消费者的喜爱。
随着第三方支付的普及，一些风险问题也逐渐显现出来。
本文将就第三方支付的风险及防控策略进行浅谈。
第三方支付的风险主要包括以下几个方面：1. 隐私泄露风险：在进行第三方支付时，消费者的个人信息往往需要被第三方支付平台所收集。
如果第三方支付平台的信息安全措施不到位，就有可能造成用户个人信息泄露的风险。
2. 交易风险：第三方支付平台作为中介方，一旦发生支付纠纷，消费者和商家之间的权益可能受到损害。
消费者支付后未收到商品，或者商家未收到款项等情况都属于交易风险。
3. 技术风险：第三方支付平台依赖于技术系统进行运作，一旦系统出现故障或者遭受黑客攻击，就有可能导致支付信息丢失或者被篡改的风险。
针对上述风险问题，我们可以采取以下防控策略：1. 加强信息安全管理：第三方支付平台应当建立健全的信息安全管理体系，加强对用户个人信息的保护，并定期对系统进行安全检测和评估，确保信息系统的稳定和安全。
2. 完善风控机制：第三方支付平台可以建立完善的风险控制系统，监测交易过程中的异常情况，并根据用户的交易行为建立风险评估模型，及时识别和防范交易风险。
3. 强化技术防护：加强对支付系统的技术保护，采用加密技术、防火墙等手段防范黑客攻击，确保支付系统的稳定和可靠性。
4. 提升客户服务意识：第三方支付平台应加强客户服务意识的培训，及时处理用户反馈的问题和投诉，维护用户的合法权益，增强用户对第三方支付的信任感。
5. 加强监管合规：政府相关部门应加强对第三方支付平台的监管和审查力度，推动第三方支付行业的规范发展，并建立完善的行业自律机制，及时修订相关法律法规，提升行业整体风险防范水平。
第三方支付的风险问题需要引起我们的重视，只有采取有效的防控措施，才能保证消费者和商家的权益，确保第三方支付行业的健康发展。
浅谈第三方支付的风险及防控策略
浅谈第三方支付的风险及防控策略随着互联网的发展和智能手机的普及，第三方支付在中国市场快速崛起并成为人们日常生活中不可或缺的支付工具。
但与其快速发展相伴随的是种种安全风险。
本文将就第三方支付的风险进行分析，并提出相应的防控策略。
第三方支付存在用户账户被盗刷的风险。
由于第三方支付提供了方便快捷的支付方式，很多人将大量资金存放在第三方支付平台上，一旦出现账户被盗刷的情况，损失将非常巨大。
针对这个问题，第三方支付平台可以加强账户安全措施，例如设置短信验证码、支付密码、指纹识别等多重验证手段，增加账户被盗刷的难度。
用户也要增强自己的账户安全意识，定期更改密码、不随便泄露个人信息、及时更新手机操作系统等。
第三方支付平台存在数据泄露的风险。
由于第三方支付平台储存了大量用户的个人信息和交易记录，一旦出现数据泄露，用户的隐私将面临泄露的风险，甚至可能被盗用进行非法交易。
为了防止数据泄露，第三方支付平台应建立安全的网络系统，加强系统安全性的监控和管理，及时发现和处理网络攻击行为。
平台也应加强内部员工的安全教育和管理，严禁非法获取用户数据。
用户方面，要选择知名的第三方支付平台，注意保护个人信息，不随便在不安全的网络环境下使用支付功能。
第三方支付平台存在支付纠纷和退款问题。
由于第三方支付涉及多方之间的资金流转，一旦出现支付纠纷或需要退款的情况，往往会引发纠纷难以解决的问题。
为了解决这个问题，第三方支付平台应建立完善的客服体系，及时处理用户的支付纠纷和退款问题。
平台还可以通过用户评价和评级体系来筛选可靠的交易伙伴，减少交易风险。
用户方面，要仔细阅读和了解交易条款，选择可靠的商家和交易平台，避免不必要的支付纠纷。
第三方支付平台还存在运营风险和合规风险。
随着第三方支付市场的竞争不断加剧和相关法规的出台，第三方支付平台需要不断提升自身运营能力，保证支付的便捷性和安全性；还要合规经营，遵守相关法律法规，避免因违规操作导致的法律风险。
网络支付洗钱犯罪风险分析及对策建议——以连云港市一起网络炒汇集资诈骗案为例
法律事务852023.06《中国信用卡》☐ 中国人民银行连云港市中心支行 许井荣网络支付洗钱犯罪风险分析及对策建议——以连云港市一起网络炒汇集资诈骗案为例近年来，一些不法人员将炒汇平台与第三方支付平台对接，通过控制大量支付账户进行资金代收代付，故意隐匿割裂资金来源和去向，给司法机关对洗钱犯罪行为的认定、上游犯罪涉案金额的认定及追赃带来极大困难。
本文以连云港市警方破获的一起特大网络炒汇集资诈骗案为例，剖析网络支付机构在单位支付账户管理、交易明细保存、重点可疑交易报告报送等方面存在的洗钱风险漏洞，并提出相关对策建议，以期对反洗钱工作有所裨益。
一、基本案情2012—2015年，韩某锋先后设立并实际控制几家虚假外汇投资平台，童某参与设立并担任主要负责人，以承诺投资人3%～21%的月收益为诱饵，在国内推广“外汇投资”“原始股”等项目，通过网站广告、口口相传、聚会等形式对外开展集资诈骗活动。
2015年10月，韩某锋、童某以投资破产为由关闭投资平台，随后逃匿。
经审理查明，至案发，韩某锋、童某等人已向1761名集资人吸收资金8.50亿元人民币，造成投资人损失6.29亿元人民币，且其到案后拒不交代资金去向，给投资人造成重大资金损失。
二审法院江苏省高级人民法院作出终审裁定：主要涉案人员韩某锋犯集资诈骗罪、非法经营罪数罪并罚，判处无期徒刑、剥夺政治权利终身，没收个人全部财产；童某犯集资诈骗罪判处有期徒刑十五年，并处罚金50万元人民币；单某阳犯非法经营罪判处有期徒刑两年，并处罚金50万元人民币；对韩某锋、单某阳非法经营违法所得295.7万元予以追缴。
二、网络支付洗钱犯罪风险分析结合上述案情，本文主要从网络支付机构单位支付账户管理、交易明细保存、重点可疑交易报告报送等方面对网络支付洗钱犯罪风险进行分析。
1.单位支付账户管理存在漏洞，开户数量、累计发生额等均无限制性规定随着公司工商登记注册的放开，注册公司的便利性得到提升，单位客户凭借工商登记资料即可向支付机构申请单位支付账户，同一单位客户只要提供不同电子邮箱即可申请不同单位支付账户。
浅析第三方支付业务的反洗钱监管
浅析第三方支付业务的反洗钱监管作者：高杰英李辉晓来源：《科学与财富》2018年第33期当前信息技术与互联网的高速发展，使金融服务模式发生了巨大变化，网络支付成为主要的支付手段，其方便、快捷、高效和经济的结算方式带来了极大的社会效益，而相对应的金融监管滞后，这为洗钱犯罪提供了巨大的灰色空间。
本文从第三方支付的现状以及相关法规入手，分析其给我国的反洗钱体系带来的冲击，在此基础之上，提出相关的对策与建议。
一、第三方支付的概述第三方支付是一种金融服务创新。
所谓第三方支付，是指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网络交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作银行的信用作为依托，通过跨银行系统账户的收付额进行轧差清算，打通了一条便捷高效的支付路径。
因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务快速发展。
二、第三方支付潜在的洗钱路径（一）现金植入第三方支付系统洗钱一般分为三个阶段：放置阶段、培育阶段、整合阶段。
洗钱的起点在放置阶段，即把用于洗钱的现金改变成易于控制且不易被怀疑的形式。
用于洗钱的现金只有通过合法的方式注入支付体系才能完成培育、整合两个阶段的工作。
洗钱人通过向第三方支付机构购买其发行的不记名的储值型智能卡、数字型现金卡等电子货币并在其限定的范围内支付，可以方便地把用于洗钱的现金转入虚拟账户来支付，成功地利用了虚拟账户不能取现这一合法外衣，完成了放置阶段的洗钱工作。
（二）虚构交易通过注册，任何人都可以成为第三方支付机构的用户，并且没有金融机构那么严格的身份审查。
对于收款人来说，第三方支付实际上是提供了一种虚拟的商户POS机服务，经过付款人虚拟账户的“刷卡”，收款人就可以得到款项。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析随着互联网金融的迅猛发展，第三方支付机构作为支付行业的新生力量，已经逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
第三方支付机构的出现，不仅令支付变得更加方便、快捷，还极大地推动了消费升级和金融普惠进程的推进。
但同时，第三方支付机构所面临的洗钱风险也日益凸显。
第一，匿名性强。
第三方支付机构虽然无法充当银行那样的储蓄机构，在存储和转移资金方面，也同样极度敏感。
另外，相对于银行而言，第三方支付机构往往对验证身份的程度和准确程度没有那么高的要求，因此，其用户群在一定程度上相对匿名，给不法分子提供了可乘之机。
第二，金额小而频繁。
第三方支付机构的支付渠道便利、快捷，开放性强，可以通过多种途径进行充值，可支付范围广。
这就给犯罪分子巧妙地利用这种支付方式洗黑钱提供了缓冲区，采用“分割成小额、频繁出入”这种方式，以期避免被发现。
通过多次分散一定数量的资金，司法机关很难清楚了解其实际性质和来源，从而保障了其资金的合法性。
第三，可操作性强。
作为互联网金融行业发展最迅猛、最活跃的领域之一，第三方支付机构的监管和管理具有一定的滞后性。
这就给不法分子提供了可乘之机。
而且，第三方支付机构并不像银行那样具有前台交易/后台清算两个流程，而是拥有贯穿前台、后台的一整套交易系统。
这就意味着，犯罪分子占用第三方支付机构的系统可以在不被发现的情况下进行行骗、洗钱等活动。
第一，制定健全内部风控制度。
第三方支付机构作为支付行业的“新贵”，必须在内部加强对各部门的管理、产品、服务、用户信息等方面的风险管理。
应建立完善的风险控制和管理制度，明确风控体系各个环节的职责和权力、领导层应高度重视风险发生的预警机制和应急处理机制。
第二，严把用户重点信息环节。
加强对用户的实名认证、身份信息验证、对大额交易的监管、日均交易额的限制等手段可以有效地减少一些犯罪分子的入侵。
同时，建立一套通畅的信息交流机制，及时与监管机构沟通，共同建立和维护良好的稳健风险控制框架。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析随着互联网技术的快速发展，第三方支付机构（以下简称“支付机构”）逐渐成为人们日常生活中重要的支付方式之一。
与此支付机构也面临着洗钱风险的威胁。
支付机构面临的洗钱风险来自于其身份验证的不完善。
在注册账户时，支付机构需要用户提供身份证明等相关信息，以确认其身份的真实性。
这些信息很容易被伪造或盗用，从而助长了洗钱活动的发生。
为了解决这一问题，支付机构应该加强身份验证的力度，例如通过与公安部门等合作，实现实名认证。
支付机构需要面对的洗钱风险还包括交易监控的不足。
由于交易量巨大且快速，支付机构可能无法准确地监测到可疑活动。
洗钱者可能通过多次小额交易的方式将黑钱进行转移，而支付机构很难识别出这种行为。
为了应对这一问题，支付机构可以引入更先进的反洗钱技术，如人工智能和大数据分析，以便更好地监测和识别可疑活动。
支付机构也面临着合规风险。
洗钱活动可能会侵犯当地法律法规，使支付机构处于违法的境地。
为了防止这种情况的发生，支付机构应该建立完善的合规制度，并加强对客户交易活动的监测与审核。
与监管机构的沟通与合作也是很重要的，以确保支付机构始终处于合法合规的状态。
支付机构需要主动加强员工的培训与教育，提高他们对洗钱风险的认识和警惕性。
洗钱者往往会采取各种欺骗手段，例如伪造身份信息或冒充合法机构，以掩盖其洗钱行为。
只有当支付机构的员工都具备一定的反洗钱知识和技能时，才能更好地识别和防范洗钱风险。
支付机构作为第三方支付服务提供商，面临着一系列洗钱风险。
为了降低这些风险，支付机构应加强身份验证、改进交易监控、建立合规制度、加强员工培训等措施，以保障支付安全和用户权益。
监管机构也应积极加强对支付机构的监管，制定相关法规和政策，共同打击洗钱犯罪活动。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析第三方支付机构洗钱风险主要来源于其高度便利的特点。
第三方支付机构提供了跨境支付功能，使得境内外资金转移变得更加容易。
与传统银行相比，第三方支付机构在客户准入和交易监管方面通常较为宽松，从而为洗钱活动提供了便利条件。
第三方支付机构的交易活动往往以小额交易为主，而洗钱活动往往以多次小额交易的方式进行，很容易掩盖其真实动机。
第三方支付机构洗钱风险还与其技术安全防控的薄弱环节有关。
如今，虽然第三方支付机构在技术上已经做了很多改进，但仍然无法完全杜绝技术漏洞和风险。
黑客攻击、数据泄露等问题给洗钱活动提供了可乘之机，很容易将非法资金通过第三方支付渠道进行转移和隐匿。
第三方支付机构由于规模庞大且业务繁杂，对于风险监控的监管难度较大，容易出现监管漏洞和遗漏。
第三方支付机构洗钱风险还与其合作商户和用户的知识水平和诚信度有关。
第三方支付机构往往与各类商户合作，合作过程中很难确认商户的真实身份和经营行为，容易遭受洗钱活动的滋生。
由于第三方支付机构用户数量庞大，用户的风险认知水平和诚信度参差不齐，很难对每一个用户的交易行为进行准确判断。
一些不法分子往往冒用他人身份进行交易，从而逃避监管。
面对第三方支付机构洗钱风险，相关部门可以采取以下措施进行风险探析和防范。
加强对第三方支付机构的准入审核，确保其客户准入门槛和交易监管要求的合规性。
加强技术安全防控，提高对数据泄露和黑客攻击等风险的应对能力。
建立有效的风险监控机制，通过大数据分析和人工智能等技术手段，对异常交易行为进行监测和预警。
加强与合作商户和用户的沟通和合作，提高其风险识别和防范意识。
第三方支付机构洗钱风险的存在是不可忽视的，需要相关部门和第三方支付机构共同努力，加强风险探析和防范措施，保障支付业务的安全可靠性，推动金融系统的稳定发展。
“第三方支付”洗钱路径及其风险的防控建议
“第三方支付”洗钱路径及其风险的防控建议摘要：随着网络信息技术迅速发展，第三方支付迅速兴起并蓬勃发展。
第三方支付是指依托第三方支付平台进行资金流转，第三方支付平台的介入使得资金全部流入资金池，使得钱款的来源与去向具有隐匿性。
资金池的存在为不法分子的洗钱提供了便利条件，第三方支付的便捷性也使得洗钱的风险降低。
本文将对第三方支付中存在的洗钱风险进行研究，以期提出切实可行的反洗钱建议，使得第三方支付平台资金安全有序流转。
关键词：第三方支付，反洗钱，多方监管一、第三方支付概念综述第三方支付是指一些和国内外银行签约并有一定实力和信誉的第三方机构提供交易平台，在买卖双方之间提供监督与托管的中介服务，以保障交易双方的利益和交易的顺利进行，减少了各方直连银行的成本。
国内第三方支付机构有许多，常见的有支付宝、微信支付、百度钱包、银联商务、财付通等等，还包括用于网络游戏中兑换代币的各种储值卡、用于给手机号码充值的话费卡等。
这些第三方支付平台在给用户提供便利和高效支付的同时，也使得用户的资金流转与交易远离政府和银行的监控，其提供的资金池也为洗钱的放置和培育阶段提供了隐蔽场所，给不法分子的洗钱行为提供了隐匿渠道。
二、第三方支付洗钱的具体路径第三方支付作为一种新兴的结算方式，也为洗钱提供了潜在路径，由于其自身的隐匿性和便捷性特点与相关法律规范的不成熟，使得不法分子乘虚而入，对第三方支付环境和整体的资金安全构成了威胁；在此，我们将对利用第三方支付平台进行的已知或潜在的洗钱路径进行梳理。
（一）现金植入洗钱一般分为三个阶段，放置阶段、培育阶段和整合阶段[1]，放置阶段是洗钱行为的起点，在于将非法所得合法地放置到支付系统或金融机构之中，只有这样，洗钱的后续行为才能获得合法性，放置阶段的风险在于将大量的非法资金投入到合法的金融机构或支付平台中。
在传统的金融机构之中，大部分都设置了专门的反洗钱机构并聘请反洗钱专员，实时监控资金的异常流动并上报公安部门，洗钱者能够成功骗过反洗钱机构的几率极小。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析1. 资金流动性特点引发洗钱风险第三方支付机构的业务特点之一就是资金流动性强。
用户可以通过第三方支付机构实现即时转账、快速支付等功能。
这种特点使得洗钱者可以利用第三方支付机构进行大额跨境资金转移，掩盖资金来源和去向，从而达到洗钱的目的。
由于第三方支付机构对用户身份和资金来源的了解程度相对较低，洗钱者可以通过创建虚假账户或多次分批转账等手段，混淆资金的来源和去向，从而增加了监管部门的调查难度。
2. 技术特点带来洗钱风险第三方支付机构在业务中广泛使用互联网、移动通信等技术，这为洗钱者提供了更多的便利。
通过技术手段，洗钱者可以通过多个虚假账户进行资金转移，甚至可以通过远程交易、匿名支付等方式，掩盖交易信息和资金流向，从而有效避开监管机构的监控。
第三方支付机构在业务模式中往往使用大数据分析、智能风控等技术，然而这些技术也为洗钱者提供了更多的隐蔽操作的空间，使得监管机构更难以发现洗钱行为。
二、第三方支付机构的洗钱风险监管问题1. 技术监管滞后随着第三方支付机构的快速发展，监管部门在技术监管方面面临着较大的挑战。
第三方支付机构的业务模式和技术手段日新月异，监管部门的技术监管滞后于市场的发展，导致监管手段不能及时有效地对洗钱行为进行监测和打击。
监管部门对于第三方支付机构的技术风险认识不足，缺乏有效的技术监管手段，使得洗钱者能够利用技术漏洞进行洗钱操作。
2. 跨境监管不足第三方支付机构的跨境业务特点决定了其业务在全球范围内的资金流动性。
然而监管的局限性导致了监管部门在跨境洗钱案件中的调查和打击力度有限。
不同国家和地区的监管标准和法律体系不一，也为跨境洗钱行为提供了便利。
第三方支付机构在跨境业务中的洗钱风险也成为了监管部门的一大难题。
1. 加强监管技术手段监管部门应加强对第三方支付机构的技术监管，及时研究和掌握第三方支付机构的业务模式和技术特点，研发和应用符合第三方支付机构业务特点的监管技术工具，提高对洗钱行为的识别和监控能力。
第三方支付机构洗钱风险探析
第三方支付机构洗钱风险探析
近年来，第三方支付机构的发展速度快，市场规模巨大，成为了现代支付领域不可或缺的一部分。
在快速发展的同时，第三方支付机构的洗钱风险也随之增加，因此如何探索第三方支付机构的洗钱风险问题显得尤为重要。
首先，第三方支付机构的洗钱风险主要表现在借款金融业务、国际汇款业务、虚拟货币业务等方面。
借款金融业务是指第三方支付机构提供的借款服务，其中存在着被恶意利用的风险。
恶意使用者通过第三方支付机构，进行获得非法资金或将非法资金转移到境外等非法活动；国际汇款业务是指，第三方支付机构提供的跨境汇款业务，其中也存在洗钱风险，因为跨境资金流动涉及到国际法律和监管，其风险更大；虚拟货币业务中，虚拟货币的匿名性使得其成为了洗钱的重要渠道。
其次，第三方支付机构的洗钱风险可能会带来重大影响，主要表现为物质性损失和信誉损失。
第三方支付机构一旦涉及洗钱，将会面临着恶意利用者的反制，除了面对资金流动方面的损失之外，还有可能产生恶劣的社会影响，即信誉损失。
一旦信誉受损，很可能使得用户对第三方支付机构失去信任，从而更有可能产生用户流失。
最后，第三方支付机构需要采取一系列措施降低洗钱风险。
第三方支付机构应该建立客户身份识别制度，并保持有效的客户数据库；构建反洗钱的内部管理体系，包括建立内部决策机构、聘用专业的反洗钱人员和制定反洗钱程序；加强对危险用户的风险管理，尽可能拒绝推销过高或不合理的金融产品，同时对存款、取款等操作进行必要的监控。
综上所述，针对第三方支付机构的洗钱风险问题，应该采取积极的措施进行解决。
通过建立完善的反洗钱管理制度和实施有效的监管，可以降低洗钱风险，保障第三方支付机构的正常运转。
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品卡等代金产品 ， 再将 其余额转入 第三方支付 企业 的虚拟
账 户中充当网络理财产品收益 ， 将黑钱漂 白。
三、 洗 钱 风 险 浅 析
个 中立 的支付平 台 ， 为 网上 购物 提供资金划拨渠道 和服
务的企业 。在交易中 ， 买方选购商品后 ， 使用第三方平 台提 供 的账 户进行货款 支付 ，由第三方通 知卖 家货 款到达 、 进
【 摘
要 】第三方 支付行业 弥补 了实体银行和网上银行的不足 ， 满足 了市场 需求 。但缺 少监管的爆炸 式发
展模式 ， 潜在诸 多洗钱漏洞。 【 关键词 】第三方 支付 ； 反 洗钱 ； 风险 【 中图分类号 】 Ｆ ８ ３ ２ ． ２ 【 文献标 识码 】 Ａ 【 文章编号 】１ Ｏ ０ ９ — ３ Ｏ ３ ６ （ ２ Ｏ ｌ ４ ） ０ ２ － ０ ０ ９ １ － ０ ２
绑定 的银行账 户将信用 卡等禁止套 现或不 易变 现的资 金
转入到可 以提现的账户中。 （ 二 ）跨境 汇兑洗钱模 式。跨境汇兑洗钱 分为两种方 式 ：一是先在境 内用人 民币购 买网络虚拟 电子衍生 产品 ，
２ ０ １ ３年 ６月 ， 在线虚拟货 币兑换机 构“ 自由储备银行 ” ， 因 涉嫌洗钱关 闭， ５名员： Ｉ 在西 班牙 、哥 斯达黎加 和美 国被 捕， 引发外界对虚拟货 币遭违 法使用 的关 注。中国的第三 方支付 ， 从初期步履蹒跚 到现 在健步如飞 的爆炸式成 长态
【 作者简介】 关 文（ １ ９ ６ ４ 一 ） ， 女， 黑龙 江黑河人 ， 中国人 民银行黑河市 中心支行会计科 副科长 ， 经 济师。
・
９１ ・
管缺 位 ， 只要虚拟一笔买卖交 易 ， 信 用卡等 禁止套 现或不
易变现的资金便会转入到可以提现的账户 中。即使交 易真
质 审核 ， 可以效仿银行业开立人 民币银行结算账户 的审核 方式 ， 对其法人条件 、 企业合法性 、 内控制度等方而做 出要 求。设立最 低资本金要求 ， 要求第三方支付机构必须 具备 管理业 务风 险的能力 ， 严把准入关 。保证其具有充 足资本
监 管的成长历程 ， 为洗钱等 金融犯 罪埋 下了极 大隐患 。 二、 三种常见 的“ 洗钱模式”
Ｐ Ｏ Ｓ角色 ， 只要 收款方注册 成为 网上店铺 ， 就可 以享受 到
（ 一） 有账户体系的洗钱模 式。洗钱分 子通过虚拟 贸易
这种虚拟商户 Ｐ Ｏ Ｓ的待遇 。由于网络交易随 意性 较强 ， 监
２ ０ｌ ４年 ２月
黑 河 学 刊
Ｈｅ ｉ ｈ ｅ Ｊ ｏ ｕ ｒ ｎ ａ ｌ
Ｆ ｅ ｂ ． ２ ０１ ４ Ｓ ｍ， ｉ ａ ｌ Ｎｏ ． １ ９ ９ Ｎｏ ． ２
总第 １ ９ ９期 第 ２期
中国第三方支付行业洗钱风险浅析
⑧ 关 文
（ 中 国 人 民银 行 黑 河 市 中 心 支行 ， 黑龙江 黑河 １ ４３ ６ ￣）
从 １ ９ ９ ８年 中国第一家第 三方支付企业 守信公司成立 起， 第三方支付在中国经历 了 ｌ ５年 的发展 历程 。２ ０ １ ２年 ， 中国第三方支付市场整体交 易规 模接近 ｌ ３万亿元 ，这个
巨大的交易平台 已触发监管方 的担忧 。以海外市场 为例 ，
等方 式将资金 在第三方 支付 企业提 供的虚 拟账 户 中来 回 转账 ， 隐匿资金源 头。当交易ห้องสมุดไป่ตู้实 时 ， 通过更改与虚拟账户
用其在银行 开立 的账户屏蔽了银行 对资金流 向的识别 ， 为 洗钱分子创造 了隐蔽的资金转移渠道。 （ 二） 虚拟贸易 、 更改账户 ， 巧妙套现。第三方支付企业
突 破 了 时 间 和 空 间 的 限 制 ，为 收 款 方 充 当 了 虚 拟 的 商 户
作用包 括托管货 款 、 代收代付 、 存 取货 币 、 清算 结算 、 信用
全覆盖 的特性 ，在为人们 的生 活工 作带来极 大便利 的 同
时， 亦为网络 洗钱带来 了机会 。
一
（ 三） 利用网络虚拟衍生代金产品洗钱模式 。洗钱分子
将大量现金在 网络上 购买不记名预付 卡 、虚拟购物 卡 、 礼
、
第 三 方 支付 简 介
第三 方支付 ， 是指 在 电子 商务企 业与 银行之 间 ， 建 立
势， 已成为各方无法忽视 的新 生力量 。但方便快 捷和几乎
再在境 外将其兑 现成美元 ， 实现 资金的跨 境流 动 ； 二是第 三方支付企业人 为的改变资金流 向， 将其 收到的境 内汇 出 的人 民币资金转入境外 汇入 的境 内 目标账 目， 以平衡境 内
外两地的资金进 出 口数额 。
（ 一） 割裂交易 ， 规避银行监控 ， 转移 资金 。当第三方支
行发货 ； 买方检验物品后 ， 通 知付款给卖家 ， 第三方再将 款
项转至卖家账户 。在整个支付 过程 中， 第三方支付所起 的
付 企业参 与到结算业 务 中时 ， 对银行交 易进 行分解 ， 银 行 了如指掌 的一个交 易过 程被割裂 为两个 看起来 毫无联 系 的交易 。被分解后的交易资金经 同一银行系统或跨银行系 统进 行支付 ， 即便 发生在 同行系统 ， 银行也 无法 确定这 两 项交易 的因果 关系。从这个 意义上讲 ， 第 三方支付企业 利
实， 当买卖双方取消交 易时 ， 付 款人便可 以要求将 打入虚
拟账户 中的资金转 回到银行 账户 中。资金转 回的过程为套
现提供 了可能： 一是付款 人可 以通过 旺旺或其他途径要求 第三方支付企业将 资金打入其提供的其他 账户中 ； 二是 如
担保等等。目前 ， 第三方支 付业 务已涉及互联 网支付 、 移动 电话支付 、 预付 卡发行 与受理 、 Ｐ Ｏ Ｓ收单 、 货 币汇兑 、 固定 电话支付等七大业务类型 。第 三方支付 的出现 ， 弥补 了实 体银行和网上银行的不足 ，满足 了市场对资金处理 效应 、 资金 流和信息流整合的需求 。但爆 炸式的发展模式 ， 缺少