分红保险基础知识

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分红险基础知识

新华的产品应该是扬州市民的第一选择。
分红保险的定义

分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
保单红利的来源
1、死差益：实际死亡率低于设计时预
定死亡率的时候死亡保费差 2、费差益：实际费用率低于险种预定费用率时的差额 3、利差益：实际投资回报率高于预定回报率时而产生的利润
寿险产品的发展历程
1、储蓄型产品
2、保障型产品
3、分红型产品
4、投资连结型产品
5、万能寿险产品
分红保险的起源及发展
1、起源于18世纪中后期，英国公正生命保
险社在1776年，将已收保费的10%返给客户； 2、1881年，按保险金额的1.5%增加保险金； 3、有200多年的历史，它一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种； 4、在北美地区，80%产品具有分红功能在德国，分红保险占该国市场的85%，在香港，高达90%
12% 8.61%
1996
1997
1998
1999
2000
2001
2001年全国中资寿险公司投资回报率
一览表（摘自中国经营报）
新华人寿泰康人寿太平洋寿险平安寿险中国人寿 8.61% 7.1% 5.9% 5% 4.7%
新华人寿保险公司连续六年盈利平均投资回报 14.43%
新华公司具有雄厚的投资实力和良好的资金运用水平
新华公司
英式分红增加保额
可分配盈余
70%给客户 30%留公司
可分配盈余
70%给客户 30%留公司
未分配盈余全部留公司
未分配盈余
70%给客户 30%留公司

8-分红保险基础知识

个险新人岗前培训班课程（2017版）分红保险基础知识总公司教育培训部讲师介绍PART 01什么是分红保险 PART 02 分红保险的优势PART 03 分红保险的分类目录CONTENTS什么是分红保险?PART 01什么是分红保险分红保险，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品。

——中国保监会《分红保险精算规定》分红保险的起源1762年公平人寿成立，它是英国乃至全球最古老、历史最悠久的相互人寿保险公司。

1776年英国公平人寿保险社成立15年周年之际，进行年终决算时发现实际责任准备金注比将来给付保险金所必须的责任准备金多出许多，这笔多出来的钱他们派发给了客户，这就是分红保险的起源。

注：寿险责任准备金：保险公司为将来要发生的保险责任而提存的资金。

分红保险产品的红利主要来源于公司实际投资回报率、死亡率、费用率等优于定价假设所产生的盈余，即利差益、死差益、费差益等。

实际投资回报率实际死亡率实际费用率预定利率预定死亡率预定费用率其他其他假设其他差红利来源费差死差利差VS 分红保险的红利来源分红产品投资渠道与资金运作方式分红产品的主要投资渠道有：银行存款、各种债券、上市股票、基金、不动产投资等。

保险法注中规定：“保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券、投资不动产和国务院规定的其他资金运用形式。

”注：《中华人民共和国保险法》第一百零六条分红保险的优势PART 02分红产品一直占据市场主流我国自2000年开始销售分红保险，历经十余年的发展，分红产品已成为寿险主流的产品类型。

虽然自2013年普通型人身保险费率政策改革后，分红保险业务占比有所下降，但仍占据寿险业务的半壁江山。

稳定保障的基础上，享有额外增值 •利益明确，与产品经营绩效无关•与资本市场变化无关传统非分红保险 •基本利益固定，并与产品经营绩效间接相关 •与资本市场变化间接相关分红保险根据中国保监会《分红保险精算规定》，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式，这些形式的寿险产品通常具有较强的储蓄性。

分红保险基础知识(专题)

保监会关于红利派发的有关规定

保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或分红水平保险公司不得使用分红率，投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况保险公司在销售时不得以任何方式将分红保险的经营成果与其他公司的分红保险、投资连结保险、万能寿险进行比较
分红基础知识

什么是分红保险？分红保险的起源红利的来源红利的领取方式有关红利事项
什么是分红保险？
分红保险是指一种让保单持有人在获得保险保障的同时参与保险公司的盈余分配，分享保险公司经营成果的保险。
分红保险的起源

1776年，英国公平人寿首创分红保险北美地区，80%以上的产品有分红功能德国，分红保险占人寿保险市场的85% 在香港，分红保险占比高达90% 分红类寿险是东南亚地区最受客户欢迎的产品之一
红利的来源

分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益，即“三差分红”
死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率时所产生的盈余利差益：是指保险公司实际投资收益高于预期的投资收益时所产生的盈余费差益：是指保险公司实际的经营管理费用低于预计的经营管理费用时产生的盈余

中国人寿采取“两差分红”：死差益、利差益
保险公司每年派发给客户红利的多少，取决于保险公司上一会计年度分红保险业务的实际经营成果，因此红利的多少事先无法确定，随保险公司的实际经营绩效而波动。但应将不低于当年度可分配盈余的70%分配给客户。
红利的领取方式

通常有四种领取方式 1、现金领取 2、累积生息 3、抵交保费 4、增额交清红利领取方式由投保人在投保时确定，以后可申请转换，但新的领取方式要从下一个红利派发日起生效中国人寿的分红保险主要采用现金领取和累积生息方式

分红保险基础知识

般来说，银行利率上调，传统保险的价格下跌，利率下调，传统保险的价格上涨，而分红保险具有抗利率波动性，银行利率上调，分红保险的投资盈利空间增大，所谓水涨船高；利率下调，则可能投资盈利空间减小，但最终也只是最差情况无分红，保单其它利益无损失
分红率可否在公开媒体上公布？
中国保监会颁布的《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》（令第6号）第四章第十七条规定“保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成果或者分红水平。
何种情况有红利? 何种情况没有红利?
• 假设一位客户在8月8日购买分红保险，按规定在下一年度保单年对应生效日8月8日(此时公司已经完成红利计算)可领取应分配红利； • 假设一位客户在1月20日购买分红保险，按规定在下一年度保单对应生效日1月20日领取应分配红利，但可能此时公司未完成红利计算，所以红利派发时间可能推后，按规定，由于我公司原因导致红利在保单年对应生效日后延迟发放的，本公司按红利累计利率予以计息，计息日为保单年生效对应日的次日；
红利如何分配
根据保监会规定，保险公司应将当年度可分配盈余的70％以上分配给客户。分配方式：英式分红美式分红
红利如何领取
• 现金红利----客户将所得红利直接以现金方式领取； • 累积生息----红利留存于保险公司，按保险公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付； • 抵交保费----红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余额，则用于抵交以后各期的应交保险费； • 购买交清增额保险----依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。
课程大纲
• • • • 什么是分红保险分红保险红利的有关事项分红险与新型寿险的比较分红险与投资理财

分红险基础知识

根据分红保险合同的约定，根据分红保险合同的约定，红利领取有四种方式可供选择：供选择： A. 现金领取 B. 累积生息 C. 抵缴保险费 D. 缴清增额
二、分红知识常见问题解答
1. 所有保险都能分红吗？所有保险都能分红吗？不是 • 据2003年７月１日开始实施的《个人分红保险精算规定》，分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不可以将其它产品设计为分红保险。像针对重疾医疗费用、疾病门诊或住院医药费用报销及补贴、意外伤害医疗等健康保险，均不能设计成为分红形式。
行动方案及工作联系
1. 把自己学习到的分红知识讲给家人听 2. 拜访客户, 结合分红产品至少给3个客户讲解分红知识
4. 为什么要定为至少为什么要定为至少70%？？ • 由于盈余的产生是和保险公司控制经营成本、提高管理水平分不开的，所以保险公司会分享一部分红利。 • 因此红利主要依靠公司内部的经营管理和外部投资，经营分红产品只要整体盈利，客户就能分到盈余的至少70% • 另外，保险公司分享的红利中会有一部分成为波动红利准备金 — 目的在于一旦某年度红利极小时，可以保证客户分红不至于太低。
5. 保单红利每年何时分配？保单红利每年何时分配？ • 红利分配是基于公平的原则，按保单对公司可分配盈余的贡献大小分配。 • 按保监会规定，若公司确有红利分配，则该红利将于每个保单的周年日分配给投保人。 • 例如：2008年8月5日购买了分红保单的客户，将在2009年 8月份收到公司寄送的红利通知书，告知客户第一个保单年度的红利分配情况。
依国家政策和相关规定，依国家政策和相关规定，国内保险公司资金运用可选择的投资渠道: 渠道:
银行存款：主要是指活期存款、不同期限的定期存款和大额协议存款债券：主要是指各种国债、金融债券及AA+以上的企业债券证券投资基金和股票：主要是指上市交易的各种证券投资基金（专家理财、机构投资、收益稳键）经保监委批准的其它资金运用方式（不动产投资等）

分红保险的基础知识

2.分红险红利来源有哪些？
答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益。是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
(2)利差益。是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；
(3)费差益。是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
分红产生的主要原因就是：实际投资收益高于预定利率时，保险公司会将盈余不低于70%的部分返还给投保人，形成我们的红利。
7.分红险红利查询
分红险的红利如何保证？如果保险公司赔钱，红利金有可能是负数吗？另外，分红保险红利派发日期各家保险公司是如何确定的，保险会有没有相关规定？
答：首先要明确，红利是不确定的，不能做为固定收入，它是由保险公司营利的百分之七十拿出来分红的，这就是说有营利就有分红，保险公司亏损与客户无关，最多就是说不分，不会出现负数。
4.分红险好吗？分红险的分红怎么样？
答：分红险一般是在保障的基础上给客户公司每年可分配盈余70%，作为以后长期保障的一份增值，可以部分抵御通胀问题。
分红每家公司都有不同，根据每家公司的投资规模，投资平台，投资渠道的不同，每年产品的分红也会不同，同时，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。
保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品，如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能，分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例，在固定返还生存金的同时，还有固定保额的身故或全残保障，红利将按照公司每年的经营投资状况分配，没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险，能形成完善的保障计划。
分红保险的基础知识

分红保险基础知识

红利通知书，但未包括“费用支出及费用摊方法，是因为泰康采用固定费用率方式。
禁止披露信息
（保监办发[2001]64号文件）规定
保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投
资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。
在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。
红利分配的原则
保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配
红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。
红利分配方式
•现金红利（也即是说通常所说的美式分红） •增额红利（也即是说通常所说的英式分红）
•Thank you!
由泰康资产管理有限责任公司和上海市城市建设投资开发总公司主办的《泰康-上海水务债权计划投资合同暨战略合作协议签署仪式》9月13日在沪举行。泰康资产管理公司也是目前为止保险业内唯一一家推出两只基础设施投资计划的资产管理公司。业内人士接受记者采访时表示，类似这类基建投资项目，收益率大概在6%至8%之间不等。
12月31日 3月 4月初 4月 6月1日
（每个年度的重要时间窗口）
会计年度末向保监会报备分红保险专题财务报告董事会宣布年度红利分配方案向保监会报备分红业务年度报告红利分配启始日
分红产品的年度红利分配流程
如何看待分红保险的分红水平
一般原则
•每年的分红水平高低取决于分红保险业务的实际经营情况， •受到整个市场和投资环境的影响，因此，分红水平是不确定的；极端情况下，某一年度可能会没有红利分配； •不能因为去年的分红水平较高，就想当然地认为今年甚至以后的分红水平都得向去年的水平看齐； •由于寿险保单期限的长期性决定了保险公司经营行为的长期性，因此分红水平也应该从长期来看； •同是分红保险，不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简单的比较，更不能就某一年进行比较。

分红保险基础知识(全面)

客户至少70%
公司最多30%
2012-6-13
成己为人，成人达己
12
红利的派发
1、红利的领取人：投保人 2、红利派发时间：保单生效对应日 3、红利决算期间：1月1日-3月31日 4、会计年度： 1月1日-12月31日 5、保单年度 6、其它事项
2012-6-13
成己为人，成人达己
13
红利监督
三、预定费用率——根据公司管理和财

务费用而定的费率。
2012-6-13
成己为人，成人达己
7
保险费构成
保险费（投保人缴入的钱）
纯保险费
附加保险费
（为维持管理的费用）
（成为将来保险金的财源）
2012-6-13
成己为人，成人达己
8
红利的来源
1、死差益：指保险公司实际的风险发生率低于预计
的风险发生率。
同业拆借
债券
协议存款
10
红利分配方式

一般红利有以下几种处理方式： 1、现金领取以现金形式定期向客户发放。
2、累积生息
自红利派发日起，将应计红利转入累积生息帐户储存生息，并于合同终止或投保人申请时给付。
3、抵交保费
4、增额缴清
2012-6-13
成己为人，成人达己
11
红利如何分配
1. 2. 3. 4.
三月一日前，向保监委上报财务报告：资产负债表利润表资产状况表收益分配与费用分摊
2012-6-13
成己为人，成人达己
14红Biblioteka 如何计算风险保费纯保费保户缴纳的保费附加保费准备金
风险保额
×
死差预定死亡率＝益值－实际死亡率

分红保险基础知识

课程大纲
1
分红保险相关知识

2
红利的相关知识及规定
3
机构理财的优势
4
正确看待红利
1
分红保险的定义
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
——摘自中国保监会《分红保险管理暂行办法》
2
分红保险的起源
1776年英国公平寿险公司首创分红保险在北美地区，80％以上的产品有分红功能在德国，分红保险占人寿保险市场85％在香港分红保险占比普遍高达90％
4
正确看待红利

10
正确看待红利
客观看待红利
保险公司一般会用预留的方式平滑各年的红利，尽可能避免出现较大波动。比如今年盈利10%，一般发放7%出去，待盈利不好的时候，再用预留的部分来补贴，争取每年都发放7%。
长远看待红利
11
6
红利的相关知识——领取方式
现金领取累积生息（复利滚存）
7
课程大纲
1ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
分红保险相关知识
2
红利的相关知识及规定
3
机构理财的优势

4
正确看待红利
8
机构理财的优势
渠道优势品种优势方式优势技巧优势规模优势信息优势
9
课程大纲
1
分红保险相关知识
2
红利的相关知识及规定
3
机构理财的优势
3
课程大纲
1
分红保险相关知识
2
红利的相关知识及规定

3
机构理财的优势
4
正确看待红利
4
红利的相关知识——来源
死差益利差益费差益

分红保险基础知识

分红保险基础知识
2020/11/10
分红保险基础知识
困惑一
分红保险有什么好？
分红保险基础知识
1776年诞生于英国
♀北美
80%都是分红产品
♀德国
85%的市场份额
♀香港
90%的市场份额
源远流长经久不衰分红保险基础知识
困惑二
什么是分红保险？
分红保险基础知识
分红保险
保户参与保单红利分配的寿险险种，
分红保险基础知识
为什么会长大？ 4
复利递增增值终身
分红保险基础知识
一个实例带来的思考: 两种收益计算方式:复利和单利
假设甲乙二人同样存1万块钱甲单利10％；乙复利10％。
看看：60年以后，各拿多少钱？
分红保险基础知识
甲领取本利和：7万元
乙领取本利和： 3044800元
这就是复利的魅力
分红保险基础知识
分红保险基础知识
为什么会长大？
3
平滑机制平滑机制以丰补歉，短期退出据实分配终了红利；终了分红来源是未分配盈余，它好比蓄水池，有了这部分利益，才会派生出终了分红。终了分红具有不保证性，在不保证的前提下，才可能有更宽松的投资机会，进而
通过终了分红的长期性保证更大的收益
年度红利＝保
终了红利＝增
• 国债、金融债券、AA+企业债券
• 交易方式为现券交易、回购交易、套
利交易
• 可以参与全国金融机构同业拆借市场
• 可以参与全国证券投资基金的发行与
二级市场交易
分红保险基础知识
新华公司目前国内唯一选择英式
“分红增额”
分红保险基础知识
增加保额的三大独特优势
• 自动提高保险保障，回归保险本质

分红保险基础知识

分红保险基础知识推荐文章中国最大的保险公司是什么公司热度：社保有哪些收益方法及主要特征热度：社会保险有哪些主要的基础知识热度：保险人有哪些权利义务及特点热度：金融服务业有哪些主要的特征热度：分红保险的一般特点是按照相对保守的精算假设设定较高的费率，而将每年该类保险产品产生的盈余按照一定的分配标准以分发红利的方式分配给客户。

以下是由店铺整理关于分红保险基础知识的内容，希望大家喜欢!分红保险基础知识1、什么是分红险?答：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

2、分红险红利来源有哪些?答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

(1)死差益。

是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益。

是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益。

是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。

但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。

一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。

现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。

目前国内大多保险公司采取这种方式。

增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

7-分红保险基础知识

分红保险的特点
一张保单
保险保障
(身故保障、满期给付）
通货膨胀
利率波动
分红
红利从何而来？
红利
保险公司的可分配盈余
红利从何而来？
当人算不如天算时…… 死差益
保费的每一个成本因素都是公司红利的来源
红利利差益
费差益
保费附加保费储蓄保费
营业费用佣金费用金及其他保险给付
资金运用
费差损/ 益
利差损/ 益
死差损/ 益
9
盈余
红利如何计算？
公司
Accountant 30%
盈余
公司年终决算
每张保单应分配的红利
70%
客户
死差=预定死亡率-实际死亡率利差=实际投资回报率-预定投资回报率
红利如何领取？
现金领取
抵缴保费
保险金额累计生息
红利
保险金额
交清增额
现金红利
每个保单年度末，保户将所得红利直接以现金方式领取。
4、问：分红保险对客户有什么好处？
答：由于分红保险为客户提供了分享保险公司经营成果的可能，因此它可以有效地避免市场利率上下波动给客户和保险公司双方带来的风险。尤其是在目前金融市场变化较多的情况下，一般单个客户受各方面因素的限制，很难对市场变化做出专业的分析和预测，而保险公司由于拥有一批经验丰富的专业投资和风险控制人员，比起一般客户，更能有效地克服市场波动可能造成的损失。所以说，分红保险为客户在有效规避风险、获取最大利益提供了一个良好的机会。
5、问：银行利率波动对分红保险有何影响？答：一般来说，银行利率上调，传统保险的价格下跌，利率下调，传统保险价格上涨，而分红保险具有抗利率波动性，银行利率上调，分红保险的投资盈利空间增大，所谓水涨船高；利率下调，则可能投资盈利空间减小，但最终也只是最差情况无分红，保单其他利益无损失。

分红保险基础知识

中国人寿2009年总利润329亿元同比增长72%
27
分红保单分红情况：
2009年度分红业务红利分配额度为人民
币213.9亿元，其中分配给投保人的红利总额
为人民币150.7亿元。较去年同期的66.7亿增
长125.9％。
150.7
66.7
125.9％
2008
2009
28
公司2009年度红利分配方案
分红保险传统保险帮百姓赚钱发生风险，理赔给付
7
三、推出背景
(一)满足客户需求多样化的需要 (二)保险资金运用渠道进一步拓宽，为分红保险提供了发展的基础。 (三)适应银行利率市场化的根本措施
8
分红保险的特点
分红保险的特点主要在于：投保人在享受传统保险风险保障责任的同时，还可以分享保险公司的经营利润。也就是说，客户保险单所具有的身故保障、生存金返还、现金价值等都是稳定的，不论保险公司经营状况如何，以上责任必须保证。这就是的“保底”。保单红利是客户的“额外利益”，它是随保险公司的经营水涨船高。
【100000× 4.16%=4160元】
-4.16%
8.5%（4月CPI）
4
一、分红险的起源
1776年诞生于英国
为抵御通货膨胀和利率变动而设计的寿险险种。
源远流长
经久不衰
5二、何谓分红保险来自分红保险是一种保单持有人参与分享保险公司可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的保险。
6
分红保险与传统保险
14
累计生息
复利计算——利率不低于2.5% 当前公布复利利率：3%
15
复利分红的魔力
储蓄：1万元的变化（单利） 10000 元×（1+6% ×70）=52000元

分红险基础知识

死亡（生存）因素利率因素附加费用因素
定价原则：等价交换、收支平衡。即收取的纯保费加上利息等于未来应支付的保险金或年金。
8
六、分红保险红利的确定与分配
红利来源于实际的经营与预期的偏差。
红利的三个来源：一、利差益：是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。二、死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预计死亡人数少时所产生的盈余。三、费差益：是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运费用时所产生的盈余。
初始红利
11
八、分红保险产品的分红方式
红利方式及红利选择权：
1、现金红利：即支付现金 2、累积（存储）生息：按公司每年确定的红利累积利率，以复利方式储存生息，并于本合同终止或投保人申请时给付。 3、购买交清增额保险：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。
14
十、谁来领红利
红利领取人：投保人红利领取方式的确认：在办理投保手续、填写投保单时，在投保单上精心选定。按照中国保监会的规定，分红保单对客户的分红比例，不得低于70%。
15
十一、关于红利派发的相关规定
若红利派发日保险合同有效，红利予以派发。若处于效力中止，则须先办理合同复效，且补足欠交保费及利息后，才能领取红利。若保险合同终止（死亡、退保），不给付当年红利。若红利派发日保险合同有到期未还借款，须在偿还借款后再领取当年红利。次标准体加费和职业加费、附加险保费部分不参与分红。
特点：
•收益固定，与保险公司投资绩效无关 •保险公司承担全部投资风险。
特点：
•与保险公司经营利润有关，和保险公司的投资绩效间接挂钩 •保险公司与客户分担投资风险，但客户有保底收益

分红保险基础知识

合众红利的领取方式
• 累积生息 • 抵交保费 • 交清增额
合众的分红保险为什么没有 “现金领取”方式？
• 因为保单生效后的最初几年，各项费用支出大，保单红利非常少，有的小保单可能只有几元或几角红利，而客户若为了这几元钱专门往保险公司跑一趟就不划算了。现金发放作业涉及环节多，对于公司来讲业务、财务系统处理成本较大；这些成本最终会转嫁给客户，无形中增加了客户的成本。累计生息等同于现金领取，可以进行现金领取的申请。
投资渠道
协议存款同业拆借其他
国债回购现券交易
证券投资基金
对客户讲解的注意事项
问：红利是怎么来的？
• A：保监会规定保险公司的分红保险单独列帐进行投资运作。红利来源于死差益和利差益，死差益即预计死亡率与实际死亡率的差，利差益即是我们的投资所得
问：红利有保证吗
• A：因为公司的红利是根据这一年的经营所得来分配，这一年没有过去，所以我们也无法预计红利的分配情况，但是我们可以分析一下：红利来源于死差益和利差益。因保险定价的保守性，死差益是存在的；因我们保险公司的投资渠道是国家规定的安全投资渠道，如同业拆借、银行协议存款、国债等，况且保监会进行监督，因是大额投资，收益比我们个人投资要大的多，如我们的银行协议存款年息达到3.5%以上，您认为我们的投资渠道怎么样？投资收益有保证吗？所以我们对公司的分红充满信心，您不这么认为吗？
– 现金红利: 指直接以现金的形式将盈余分配给保单持现金红利: 有人。（国寿、平安等多数保险公司采用此方式） – 增额红利: 指在整个保险期限内每年以增加保额的方增额红利: 式分配红利，采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利。（新华及部分合资保险公司采用此方式）

分红保险基础知识

（4）保险合同解除时，其未付红利与退保金同时向投保人给付。
红利派发的相关规定
（1）应计红利的确定以会计年度末（ 12月31日）的准备金为基础。红利的多少与准备金的大小相关。红利的有无与保单有效、失效状态无关。
红利通知形式
本公司在每一会计年度末计算出红利分配标准，在报保险监管机构核准后30 日内，以寄发“业绩报告暨红利通知书”的形式，向投保人告知其本会计年度有关红利事项。会计年度：精算或决算期间：1、1--3、31 派发日：红利派发日5月1日后
分红保险的特点

投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。
分红保险的特点
分红保险提供给客户的保障与非分红保险没有差别，如身故保障，生存保险金给付等其保障内容、保障金额、保单的现金价值、保险费都是投保时在合同中明确约定的，这部分是我们常说的“保底”
分红保险魅力何在？
每会计年度公布盈利情况，3：7分配，透明度高，获利快享受真正的专家理财服务，客户无需分心即可享受投资收益高附加值：借款功能之妙用
保险公司的投资渠道
协议存款——雄厚的资金优势，收益稳定国债——投资收益稳定同业拆借——利率高，回报快融券回购——利率高，回报快基金——庄家战略地产业——资金、信息优势有效益项目——政府扶持
课程内容
红利从哪来红利如何领取
什么是分红保险
资金运用
分红保险的来源
分红保险出现于18世纪的英国我国在2000年4月于上海由中国人寿、中宏人寿和友邦保险公司一起推出，受到广大客户的普遍关注和欢迎。
是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定的比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品（摘自中国保监会《分红保险管理暂行法》）

3-3分红保险基础知识

终了红利只能在以下三种情况下发放（且只会发放一次） 1. 合同期满至合同期满，公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行满期核算，若确定有红利分配，将以现金方式给付终了红利。 2. 身故给付被保险人身故时。公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定有红利分配，将以现金方式给付终了红利。 3. 退保给付因本条上述两项以外的其它原因导致本合同非正常终止，一般指退保时，公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定有红利分配，将以现金方式给付终了红利。
现金红利
保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金领取、抵交保费、累积生息、缴清增额等。采用累积生息的红利领取方式的，保险公司应当确定红利计息期间，并不得低于6个月。在红利计息期间内，保险公司改变红利累积利率的，对于该保单仍适用改变前的红利累积利率。
[Cash] [Premium Reduction ] [Accumulatio n with Interest ]
投资额
分红收益定价收益
2.5%
保障收益
红利定价基础
死亡率利率费用率
分红险的红利来源
分红保险的红利来源于死差益、分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余死差异
是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余
3、每一个特定的保单持有人所分配到的红利与其资金贡献、风险保额、保单年度等许多因素相关 4、每年的业务盈余是波动的，但是公司希望红利水平比较稳定，因此，业务盈余高的年度，公司可能并不提高红利水平，而业务盈余低的年度，公司可能并不降低红利水平 5、当然，从长期来看，公司可能需要调整红利水平
红利分配（二）顺序

分红保险基础知识讲义

5、分红产品的年度红利分配流程
12月31日会计年度末
3月
4月初
4月
（每个年度的重要时间窗口）
向保监会报备分红保险专题财务报告
董事会宣布年度红利分配方
案
向保监会报备分红业务年度
报告
6月1日
红利分配启始日
分红产品的年度红利分配流程
如何看待分红保险的分红水平
1、一般原则
•每年的分红水平高低取决于分红保险业务的实际经营情况， •受到整个市场和投资环境的影响，因此，分红水平是不确定的；极端情况下，某一年度可能会没有红利分配； •不能因为去年的分红水平较高，就想当然地认为今年甚至以后的分红水平都得向去年的水平看齐； •由于寿险保单期限的长期性决定了保险公司经营行为的长期性，因此分红水平也应该从长期来看； •同是分红保险，不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简单的比较，更不能就某一年进行比较。
3、分红保险红利的来源
利差益：保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余
目前，我公司采用的是分利差益和死差益。
4、红利分配的原则
3、禁止披露信息
（保监办发[2001]64号文件）规定保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平。采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。在销售时候，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其它保险公司的分红保险、投资连结保险、万能保险进行比较。
保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配

分红保险基础知识

分红保险基础知识分红保险基础知识1、什么是分红险?答：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

2、分红险红利来源有哪些?答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

(1)死差益。

是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益。

是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益。

是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。

但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。

一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。

现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。

目前国内大多保险公司采取这种方式。

增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

3、分红险有哪些分类?答：分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。

投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。

它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。

在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。

分红险基础知识.

构出现 • 因此：分红保单成为抵御通货膨胀最有利
的方法，是家庭长期理财的工具。
2021/5/27
8
我国分红保险产品的开发背景
• 四、保险资金运用渠道进一步拓宽 • 1.保险基金进入拆借市场 • 2.通过证券投资基金间接进入股市 • 3.保险基金投资范围增加，回报率提高 • 因此：保险公司有能力让客户分享经营
划！
最好技的话巧术是--信心和真诚！
2021/5/27
42
12秒95
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43
客户
商品
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48
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红利的来源？
• 红利来源于实际的经营与预期的偏差
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红利的来源？
– 利差益：实际投资回报率大于预定利率的部分
– 利差是指保险公司的投资收益可能高于预计的投资收益时产生的盈余
– 死差益：实际死亡率小于预定死亡率的部分
– 死差是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率（如实际死亡人数少于预定死亡人数）产生的盈余
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稳健的投资回报率
大额协议存款金融债企业债证券投资基金
4.8% 5.5% 三峡债券8% 约10%
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12
分红保险分红保险
＋
29.12%开放式基金 52.66%国债回购
17.33%金融、企业债
0.89%协议存款
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为什么投资收益率设定总是不低于4%