信贷业务基础知识培训(贷款新规)

4
第一部分 贷款新规知识回顾
《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条， 流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条， 包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、 包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、 发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。 发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。 流动资金贷款管理暂行办法》 《流动资金贷款管理暂行办法》将流动资金贷款定义 向企（ 为“向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的 其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款” 其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款”。
13
第二部分 贷款新规实际操作要点
一、实贷实付的定义： “实贷实付”指金融机构根据贷款项目进 度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷 款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委 托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式， 支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。
14
第二部分 贷款新规实际操作要点
10
第一部分 贷款新规知识回顾
三、“三个办法一个 指引” 指引”核心要义的共 同点及侧重点: 同点及侧重点 共同点： （一）共同点：
1、实现了贷款“全 、实现了贷款“ 流程” 精细化” 流程”、“精细化”的管 理； 2、支付方式的变革 、支付方式的变革: 采用“受托支付” 采用“受托支付”和“自 主支付” 主支付”； 全流程 核心要义
9
第一部分 贷款新规知识回顾
2、“协议承诺”侧重于合同条款。其原则要求作 为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备 的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各 方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。 3、“实贷实付”侧重于贷款管理和操作。具体是 指金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借 款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申 请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等 方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。 其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷 款挪用的风险，实贷实付是贷款新规实际操作中的关 键环节。
7
第一部分 贷款新规知识回顾
三大精髓
全流程管理
8
协议承诺
实贷实付
第一部分 贷款新规知识回顾
1、全流程管理侧重于贷款管理：固定资产贷款、流 动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到 贷款业务结束的过程。
基本信贷业务流程： 基本信贷业务流程： 贷款申请→受理与调查 风险评价→贷款审批 合同签订→ 受理与调查→风险评价 贷款审批→合同签订 贷款申请 受理与调查 风险评价 贷款审批 合同签订 贷款发放→贷款支付 贷后管理→回收与处置 贷款支付→贷后管理 贷款发放 贷款支付 贷后管理 回收与处置 目的： 目的： （1）实现贷款精细化管理，强化贷款风险管控，保证贷款资 ）实现贷款精细化管理，强化贷款风险管控， 金安全，维护自身合法权益。 金安全，维护自身合法权益。 （2）避免贷款管理“重贷前、轻贷后”，业务激励“重数量、 ）避免贷款管理“重贷前、轻贷后” 业务激励“重数量、 轻质量” 风险防控“重眼前、轻长远”及贷款用途“挪用” 轻质量”，风险防控“重眼前、轻长远”及贷款用途“挪用”的 问题发生。 问题发生。
3、交易合同审查要点：
（一）核查合同原件，是否真实、完整；（完成合同 审核后应加盖与原件核对无误章） （二）核查合同交易范围，是否符合借款人与交易对 手经营范围，需资质认定的，应当提供资质认定证书； （三）核查合同内容，是否符合交易的逻辑； （四）核查现场，是否具备付款条件、时间、金额。
21
第二部分 贷款新规实际操作要点
12
第二部分 贷款新规实际操作要点
前言：贷款新规的“三大精髓” 前言：贷款新规的“三大精髓”中，全流程管
理侧重于管理层面，即区县联社、 理侧重于管理层面，即区县联社、信用社对贷款的 管理水平;协议承诺侧重于外部层面 协议承诺侧重于外部层面（ 管理水平 协议承诺侧重于外部层面（相对于区县联 社而言）,省联社修改的合同文本基本已经能满足协 社而言） 省联社修改的合同文本基本已经能满足协 议承诺的需要，而真正涉及操作层面的主要是“ 议承诺的需要，而真正涉及操作层面的主要是 “ 实 贷实付” 贷实付”。
三个办法一个指引包括《固定资产贷款管理暂行办法》 三个办法一个指引包括《固定资产贷款管理暂行办法》、 流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》 》《个人贷款管理办法 《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》和《项目融资 业务指引》。 业务指引》 《固定资产贷款管理暂行办法》出台时间2009年7月23日 固定资产贷款管理暂行办法》出台时间2009年 23日 2009 《流动资金贷款管理暂行办法》出台时间2010年2月12日 流动资金贷款管理暂行办法》出台时间2010年 12日 2010 《个人贷款管理暂行办法》出台时间2010年2月12日 个人贷款管理暂行办法》出台时间2010年 12日 2010 《项目融资业务指引》出台时间2009年10月18日 项目融资业务指引》出台时间2009年10月18日 2009
3
第一部分 贷款新规知识回顾
（二）主要条款： 主要条款：
《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条， 固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条， 包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、 包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、 发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分， 发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从 贷款业务流程规范的角度提出监管要求， 贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷 款类监管法规的系统性完善。 款类监管法规的系统性完善。 固定资产贷款管理暂行办法》 《固定资产贷款管理暂行办法》将固定资产贷款定 义为“贷款人向企（ 义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为 借款人的其他组织机构发放的， 借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产 投资的本外币贷款。 其中的“固定资产投资” 投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用 了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、 了国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改 造投资、 造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大 类。
19
第二部分 贷款新规实际操作要点
2、交易合同订立应采取书面形式。一般条款应包括： 、交易合同订立应采取书面形式。 一、当事人的名称或姓名和住所； 二、标的； 三、数量； 四、质量； 五、价款或报酬； 六、履约期限、地点和方式； 七、违约责任； 八、解决争议的方法；
20
第二部分 贷款新规实际操作要点
5
第一部分 贷款新规知识回顾
《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括 个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条， 总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、 总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、 支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。 支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。 个人贷款管理暂行办法》明确“ 《个人贷款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款 人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、 人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经 营等用途的本外币贷款” 营等用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个 人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节， 人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格 执行贷款面谈制度， 执行贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质 量。 项目融资业务指引》共二十二条。 《项目融资业务指引》共二十二条。
4、交易合同的变更
根据《合同法》规定，当事人协商一致可以变更合 同；当事人对合同变更内容约定不明确的，推定为未 变更。 债权人可以将合同的权利全部或部分转让给第三人， 除限制性条款（合同性质、当事人约定、法律法规规 定）外，应当通知债务人。
22
第二部分 贷款新规实际操作要点
（三）贷款支付操作要点： 贷款支付操作要点：
23
第二部分 贷款新规实际操作要点
案例：《建设工程合同》 合同法要求：发包人可以与勘察人、设计人、施工人 订立勘察、设计、施工承包合同，也可以与总承包人 订立建设工程合同。 建设工程主体结构的施工必须由承包人自行完成。 施工合同内容包括工程范围、建设工期、中间交工工 程的开工和竣工时间、工程质量、工程造价、技术交 付时间、材料和设备供应责任、拨款和结算、竣工验 收、质量保修范围和质量保证期、双方相互协作等条 款。
精细化
支付方式
受托支付
自主支付
11
第一部分 贷款新规知识回顾
（二）侧重点： 侧重点： 1、固定资产贷款管理办法:强调对项目资本金到位 情况和项目进度的监控； 2、流动资金贷款管理办法:强调对流动资金贷款需 求量的测算； 3、个人贷款管理办法:强调贷前面谈和合同面签制 度； 4、项目融资业务指引:强调对项目不同阶段风险的 控制和对项目工程进度的鉴证。
二、自主支付和受托支付： （一）自主支付：借款人自主支付是指贷款人 根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款 人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定 用途的借款人交易对手。
自主支付不受“T+0”，“T+1”的限制
15
第二部分 贷款新规实际操作要点
（二）受托支付： 受托支付：贷款人受托支付是指贷款人根据 借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支 付给符合合同约定用途的借款人交易对手。 受托支付条件： 《固定资产贷款管理办法》:对单笔支付金额 超过项目总投资5% 或超过500万元的必须采 取受托支付；
17
第二部分 贷款新规实际操作要点
三、实践中受托支付的审查要点：
（一）贷款支付方式的确定： 贷款支付方式的确定： 1、通过贷款用途判定： 2、通过交易金额判定： 3、通过交易对手判定： 对于满足受托支付条件的，除了审查交易对手的真 实性外，应重视交易合同的审查。 在实践中交易合同审查是坚持“实贷实付”的核心。
16
第二部分 贷款新规实际操作要点
《流动资金贷款管理暂行办法》对支付对象 明确且单笔支付金额在50万元以上（含）的流 动资金贷款，必须采用贷款人受托支付方式； 《个人贷款管理暂行办法》对于贷款资金用 于生产经营且金额不超过50万元人民币的；借 款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过 30万元人民币的；(实践中注意交易对象不具 备条件有效使用非现金结算方式)