第二章 保险概述
chp2 保险概述
意大利诞生世界第一张海上运输保险单
1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”号要运送一批贵重的货 物由热那亚到马乔卡。这段路程虽然不算远，但是地中海的飓风和海上的 暗礁会成为致命的风险。这可愁坏了“圣·科勒拉”号的船长，他可不想 丢掉这样一笔大买卖，同时也害怕在海上遇到风暴而损坏了货物，他可承 担不起这么大的损失。正在他为难之际，朋友建议他去找一个叫做乔 治·勒克维伦的意大利商人，这个人以财大气粗和喜欢冒险而著名。于是， 船长找到了勒克维伦，说明了情况，勒克维伦欣然答应了他。 双方约定，船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果6个月内“圣·科 勒拉”号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦所有，否则勒克维伦 将承担船上货物的损失。这样，一份在今天看来并不完备的协议就成了第 一份海上保险的保单，也成为现代商业保险的起源。但保单没有订明保险 人所承保的风险, 它还不具有现代保险单的基本形式。但是保险史上把这 张保单称之为世界上第一张保险单。 1393 年, 在意大利佛罗伦萨签订的 一张保险单把“海上灾害、天灾、火灾、抛弃、王子的禁制等列为承保的 风险责任, 这张保单具有现代保险单的格式。
三、改革开放到现在
1）恢复发展阶段（1979-1985年）
1979年，开始恢复国内保险业务。
2）平稳发展阶段（1985-1992年）
1988年起，在全国部分省市有步骤，有区别地试点建 立专业经营的人寿保险公司，探索寿险分业经营之路。 1986年（新疆生产建设兵团农牧生产保险公司，1988年平安 保险，1991年太平洋保险。
3）快速发展阶段（1992年-至今）
1992年，美国友邦保险公司在上海设立分公司。 1994年，日本东京海上火灾保险公司获准在上海营业 1995年，10月1日《中华人民共和国保险法》实施。
保险学第二章保险概述
3.1 商业保险与社会保险比较
社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属
提供项基本目生活条件，促社进会社会保安险定而举办的保险。商主业要险人种身有社保会险养老保险
、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。
投保人
保障水平 劳动者基本生活要，与缴纳 决定于对保障水平的特求，
的保费无必然的等价关系
与缴纳的保费直接相关
3.2 商业保险与保证比较
保证（guaranty）：指债务人以外的第三人为债务人履行债务而向债权人所 做的一种担保。 共性：都是一种信用行为，都是一种契约关系。
• ①保证附属于他人行为发生效力，是从属合同，保险为独立合同。保证从属 于主契约，即债权人与债务人所订立的契约的一种从契约。当债务人不履行 或不能履行其义务时，保证人才有义务代替债务人履行债务。
非损失说
• (3)经济生活确保说。代表人物为奥国学者胡布卡 （J.Hupka）、日本学者小岛昌太朗和近藤文二。该 学说认为，现实中偶然事件的发生，将导致经济生活 不安定。保险即根据大数定律，集合多数经济单位， 由此形成一种最经济的社会后备金的制度。人身保险 与财产保险的目的都在于确保经济生活的安定。
简言之：保险是集合具有同类危险的众多单位或个人， 以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所 致经济损失的补偿行为。
1.3保险的特征
1、互助性：千家万户保一家 2、法律性：一种合同 3、经济性：出险后都是货币支付 4、商品性：投保人与保险人的等价交换 5、科学性：以概率论、大数法则等数理基础为支撑
1.1 保险职能说评介
• 单一职能论 • 主张保险只有经济补偿惟一职能。只是强调了保险机制的 目的和社会效应
第二章_保险概述
四、保险的对象 （一）定义：保险的标的物 （二）分类：非人身标的物和人身标的物 （三）区别（P29）
五、保险与其他类似经济行为的比较 （一）保险与赌博的比较 （二）保险与储蓄的比较
（三）保险与担保的比较
（四）保险与救济的比较
（一）保险与赌博的比较 1、相同点：结果都是具有不确定性。 2、不同点：
二、保险的性质（P26）
（一）从经济的角度看
1、保险是一种经济行为
（1）从需求角度看
（2）从供给角度看
Hale Waihona Puke （3）供求双方共赢 2、保险是一种金融行为
3、保险起到国民收入再分配作用
（二）从法律角度看
1、保险是一种合同行为，一方承担支 付保险费的义务，以取得发生损失时要 求另一方补偿的权利，体现了民事法律 主体之间平等的权利和义务关系。
2、受法律保护。
（三）从社会功能的角度看，保险是一 种社会保障制度，通过复杂而精巧的风 险损失转移机制，它将风险从个体转移 到团体，并在一个公平的基础上由团体 中的所有成员来分担损失，从而在整体 上提高了对风险事故的承受能力。因而 被称为 “社会稳定器”。
三、保险的定义
（一）学术上的定义 1、三种学说给出的定义 2、我国有代表性的教材定义 保险是集合具有同类危险的众多经济单位或个人， 聚资建立基金，为少数成员因该危险事故所致经济 损失提供经济保障的一种危险转移机制。 －－中国林业出版社《保险学》 保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以 合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险 事故所致经济损失的补偿行为。 ----高等教育出版社《保险学》
例：设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为10 万元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为 0.1%，且为全损。保险公司提出，如果每栋住房的房主 每年缴纳110元，则由保险公司承担全部风险损失。 所收金额=1000×110=110 000 每年应赔款额=1000×0.1%×100 000= 100 000 赔余额= 110 000－100 000= 10 000 遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担， 保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效组织 风险损失分摊获得相应的报酬。
保险学第二章---保险概述习题及答案
一、名词解释1.强制保险：又称法定保险，是国家或政府通过法律或行政手段强行实施的一种保险。
2.自愿保险：也称任意保险，是指在自愿平等的基础上投保人与保险人双方通过订立保险合同或者自愿组合而建立起的保险关系。
3.足额保险：是指投保人以保险价值的全部投保，在投保合同中约定的保险金额通常与保险价值相等的一种保险。
4.重复保险：是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，对同一风险共同缔结保险合同的一种保险。
5.保险深度：是指一个国家或地区的保险收入与该国或地区的GDP的比率。
6.保险密度：是指按照一个国家或地区的人口计算的人均保费收入。
二、填空题1.按照保险标的划分，保险可以分为（财产保险）和（人身保险）。
2.按照承保方式不同，保险可以划分为（原保险）、（再保险）、（复合保险）、（重复保险）和（共同保险）。
3.按照风险转嫁方式不同，保险可以划分为（不足额保险）、（足额保险）和（超额保险）。
4.按照保险性质不同，保险可以分为（商业保险）、（社会保险）和（政策保险）。
5.按照经营目的不同，保险可以划分为（盈利保险）和（非盈利保险）。
6.按照投保单位不同，保险可以划分为（个人保险）和（团体保险）。
7.凡为全体利益减轻船只载重投弃入海的货物而遭受损失的，须由全体分摊归还，这种原则称为（一人为众，众人为一）原则，并于公元前916年为（罗地安）海商法所采用。
8.1667年，（尼古拉·巴蓬）开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行，并于1681年改组，正式设立火灾保险公司。
9.近代海上保险发源地是（意大利）10.（大数法则）的编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础。
11.商业保险和社会保险的不同表现在（实施方式）、（举办主体）、（保费来源）和（保险金额）等。
三、判断题1.非寿险就是指财产保险。
（×）2.按照投保时是否足额保险，财产保险可分为定值保险和不定值保险。
（×）3.国外最早产生保险思想的并非现代保险业发达的资本主义国家，而是处在东西方贸易要道上巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马等文明古国。
第二章保险概述k课件
课程大纲
1 2 保险的要素与特征
保险的分类
保险的功能
3
4
保险的产生与发展
保险的分类
强制保险（又叫法定保险）：是由国家通过法律或行政 手段强制实施的一种保险
按 实 施 方 式 分
自愿保险：是否投保、向谁投保、中途退保等完全自愿。
保险的分类
财产保险 按 保 险 标 的 分
财产及其相 关经济利益
财产损失险（各类有形财产 责任保险 （被保险人对第三者的财产和 人身损害） 信用保险 保证保险
适度性原则：收取的保险费应能足以抵补一切可能发 生的损失以及有关的营业费用，不能太高或太低。就 保险整体业务而言。
稳定性原则：保险费率在短期内应相当稳定。 弹性原则：保险费率在长期内应适当的调整。
保险的要素
保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务， 从保费收入或盈于中提取的与其所承担的保险责任相对应的一 定数量的基金。
保险概述
课程大纲
1 2 保险的要素与特征
保险的分类
保险的功能
3
4
保险的产生与发展
保险的要素与特征
保险定义：
是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人 对于合同约定的可能发生的事故疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给 付保险金责任的商业保险行为
保险的要素
保 险 合 同 的 订 立 保险合同是体现保险关系存在的形式。
保险合同是双方履行权利和义务的依据。
保险的特征
互助性：一人为众，众为一人。 法律性：从法律角度看，是一种合同行为。 保 险 的 特 征
经济性：提供经济保障，大都采取支付货币的形式进 行补偿和给付。
商品性：对价交换的经济关系，直接表现为个别投保 人和个别保险人之间的关系，间接表现为一定时期内 全部投保人与全部保险人之间的关系。 科学性：保险经营以概率论和大数法则为基础。
第二章__保险的性质与功能
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
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第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
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第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
第二章 保险法概述
3、功能：保险利益是保险合同的效力要件 （1）防止赌博：避免通过他人损失获取利益； （2）防止道德危险：维护保险标的的安全； （3）限制赔偿范围：限制损害赔偿的程度。
（二）财产保险中的保险利益 1、要件： （1）合法性； （2）确定性； （3）可计算性。
2、认定 （1）现有利益 ①法律上的权利：所有权和他物权； ②占有 ③保管 ④股权（存有争议）
三、保险法的特征 1、公益性与私益性 2、强制性与任意性 3、伦理性与技术性
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第二节 保险法的渊源和体例
一、保险法的渊源 （一）法律 （二）行政法规 （三）行政规章 （四）司法解释 （五）国际条约
二、保险法的立法体例 （一）基本模式 1、分别立法 2、合并立法 （二）我国保险法的立法体例 从分立到合并 1983年9月《财产保险合同条例》 1985年3月《保险企业管理暂行条例》 1995年6月30日《中华人民共和国保险法》 （2002年10月28日、2009年2月28日两次修订）
3、主体 （1）投保人 （2）被保险人 4、履行时间 （1）订立保险合同之前 （2）保险合同复效之前 （3）保险合同转让、变更之前
5、履行方式和范围 （1）无限告知主义 （2）询问告知主义 （3）重要事实的认定标准 英国《1906年海上保险法》第18条：重要事实是 指影响谨慎的保险人确定收取保费的数额和决定 是否接受承保的每一事项。 我国《保险法》第16条：足以影响保险人决定是 否同意承保或者提高保险费率的事项
3、强化对投保方的保护 限制保险人合同解除权,增设了保险合同不可抗 辩规则。明确规定保险人自知道解除事由起,超 过30日不行使的,其解除权消灭。 借鉴英美法上禁止反言制度,规定保险人在合同 订立时已知投保人未如实告知的情况的,保险人 不得解除合同和免于保险责任。 强化了保险公司的说明义务。规定对于免责条款， 保险人在订立合同时应在投保单、保险单或者其 他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示， 并对该条款内容以书面或者口头形式向投保人作 出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款 不产生效力。
保 险 学(第二章)
21
1．保险利益的含义 投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保 险标的本身，是一种经济利益关系 2．保险利益原则的含义 它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保， 否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则 保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不 得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
15
一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障。保险商品的使用价值表现为它 为被保险人提供经济保障 ，具体表现为： ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。 保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费 主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济 理念。 （2）量的规定性——保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡 量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事 件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。
26
不同点
商业保险
社会保险
举办主体
实施方式
保险公司
自愿
政府有关机构
强制
保费来源
保险金额 目的意义 权利义务
投保人
投保人自定 营利；经济保障 对等
个人、企业和财政
国家统一规定 社会公平 不对等
27
2、与政策性保险比较
政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险， 即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是 政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农 业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的 对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 (1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同
第二章保险概述答案
第二章保险概述l从风险管理角度看．保险是一种(A)的方法。
A风险管理B-有效的财务安排c．合同管理D分散风险、补偿损失2保险是分摊意外事故损失的一种财务安排．定义此保险概念的角度是(B )A风险角度B经济角度c法律角度D社会角度3储蓄与保险一样．都具有以现在的积累解决以后问题的特点，但与保险不同的是，储蓄属于(C)A互助行为B他助行为c自助行为D群体行为4保险公司进行资金运用的可能性主要在于( D )A保险公司积聚了部分资金B满足保险监管机构的要求c为保护被保险人的利益D保险费的收取和给付具有时间差5再保险合同直接保障的对象是( B)A原保险合同的被保险人B原保险合同的保险人c再保险合同的保险人D原保险合同的保险标的6甲保险公司与乙保险公司承保了某公司财产保险，由甲保险公司向该投保公司签发了保额为800万元的保险单，其中的300万元由乙保险公司承保，这种承保方式称为(C )A愿保险B．再保险c共同保险D重复保险7保险保障活动进行中需求的大量风险集合条件．一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面的要求是(D)A符合监管部门的规定B体现经营的赢利目标c体现社会福利政策D运用大数法则原理8人身保险与财产保险的保险金额确定方式不同．人身保险是由投保人与保险人双方在法律容许的范围与条件下．协商约定后确定，其原因是( A )A人的生命价值难用货币米记价B人身保险受到人的年龄约束c人身保险常涉及第三方D人身保险的医疗费用是不确定的9在各类保险中．起源最早．历史最长的是( D)A房屋保险B火灾保险c人身保险D海上保险10体现保险业在国民经济地位的重要指标( B )A保险密度B保险深度c保险费D赔付率1l 国家(政府)通过法律或行政手段强制实施的一种保险是(C )A商业保险B自愿保险c法定保险D普通保险12厘定保险费率遵循的适度原则强调的“适度性”针对的对象是：( B)A单位保险业务B整体保险业务c，单个保险公司D大多数保险公司13同质风险的集合体是保险风险集合与分散的前提条件之一。
第二章 保险概述
保险与社会保险 （区别） 1、经营主体不同 2、行为依据不同 3、实施方式不同 4、适用的原则不同 5、保障功能不同 6、保费负担不同
保险与救济的区别： 1、提供保障的主体不同 2、提供保障的资金来源不同 3、提供保障的可靠性不同 4、提供的保障水平不同
4．重复保险。重复保险是指投保人以同一保险 标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个 以上保险人订立保险合同的一种保险。与共同保 险相同，重复保险也是保险人对原始风险的横向 转嫁，也属于风险的第一次转嫁。只不过在大多 数情况下，重复保险的保险金额总和超过保险价 值，因此，这时各保险人的赔偿金额要按一定标 准进行分摊。
三、保险的特性 互助性：一人为众，众人为一 法律性：一种合同行为 经济性：一种经济保障活动 商品性：一种等价交换的经济关系 科学性：处理风险的有效措施
1．互助性。保险具有“一人为众，众为一人” 的互助特性。保险在一定条件下，分担了个别 单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一 种经济互助关系。这种经济互助关系通过保险 人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金 对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而 得以体现。
保险与储蓄的区别： 1、 消费者不同 2、 技术要求不同 3、 受益期限不同 4、 行为性质不同 5、 消费目的不同
第二节
保险分类
（一）按实施方式分类： 1、强制保险 2、自愿保险
（二）按照保险标的分类： 1、财产保险：财产损失、责任、信用 2、人身保险：人寿、健康、意外
第三节
保险的功能
一 保险保障功能 （一）财产保险的补偿 （二）人身保险的给付
2 保险概述
• 甲向保险公司缴纳5000元保险费，为其价值10万元的轿车 投保10万元的盗窃险
被 盗 未被盗
获得 10万元
损失5000元
15
（三）、保险的特性
4、保险与赌博——赌博
• 甲与乙各出10元打赌，甲赌此次篮球比赛的冠军是国贸 国 贸 其 他
获得 20元
损失10元
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（三）、保险的特性
4、保险与赌博 （1）目的不同
房屋
1000美元 1000美元 1000美元 1000美元 1000美元 180000美元
火灾保险基金
房主的成本=1000美元 全部损失=180000美元
当有保险制度运作时，损失由所有房主承担
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保险的职能与作用
案例1：
2009年6月1日14时，一架载有228人的法航客机失事， 其中的9位中国遇难者中包括人保寿险的1名客户，他将获 得基本保额40倍即960万元赔付，创下中国保险史上赔付 最大的个人保险赔案。
8
（一）、保险的概念
（3）相关保险主体：
保险人：提供保障服务的保险经营者，是风险购买者。
投保人：是缴纳保费签定保险合同的法人或自然人，是保险服务的需求者。
被保险人：是保险合同指定的保险对象，即保险合同的标的物。保险标的具 有一定的风险度，既可由法规硬性规定，也可由投保人自由选定。 保险受益人：即保险合同规定的保险补偿受益者。通常受益人确定与保险标 的及投保人是一致的。
个人行为，损人利己
商业保险 转移风险，获得经济生活安定 须有可保利益的要求，不能获 取额外利益
互助共济，利人利己
后果
制造风险，增加不安定
减少风险忧虑，保持经济安定
（二）、保险的职能和作用
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第2章 保险概述
保险不能改变你的生活但能防止你的生活被改变制作R郭金发®第二章保险概述第一节保险的概念参考视频：保险的由来一、保险的由来（一）损失说1、损失赔偿说——英∙马歇尔与德∙马修斯2、损失分担说——德∙瓦格纳3、风险转移说——美∙魏兰脱（二）非损失说（技术说、欲望满足说、相互金融机构说）（三）二元说二、保险的定义广义：一般包括由国家政府部门经办的社会保险，由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。
狭义：通过合同形式，运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险基金，对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿或对人身伤亡以及年老丧失劳动力给付保险金的一种经济保障制度。
本书：集合具有同类危险的众多单位或个人，通过收取合理分担金的方式，以此实现多数成员对少数成员因该风险事故所致经济损失的补偿行为。
我国保险法（2015年修订版）对保险的定义《保险法》第二条：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
理解保险的概念可以从两个方面入手第一，从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故的损失进行分摊的一种经济保障制度和手段。
保险人集中众多单位的同质风险，通过预测和精确计算，确定保险费率，建立保险基金，使少数遭受风险事故的不幸成员，获得损失补偿或保险金给付，实现风险损失在所有被保险成员中的分摊。
第二，从法律的角度上说，保险是一种合同行为。
合同双方当事人自愿订立保险合同，投保人承担向保险人缴纳保险费的义务，保险人对于合同约定的可能发生的保险事故发生所造成的财产损失，承担赔偿金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。
保险的本质多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。
保险理论
其追随者威尔纳说： 其追随者威尔纳说 ： “ 保险是多数人的团结互助的集 其目的在于对意外事故引起财产上的欲望，以共同、 体，其目的在于对意外事故引起财产上的欲望，以共同、 互助的补偿手段为保障” 互助的补偿手段为保障”。 经济确保说： 把满足需要作为保险的目的， C、 经济确保说 ： 把满足需要作为保险的目的 ， 保险的目 的是在于对意外的灾害事故留有经济准备。 的是在于对意外的灾害事故留有经济准备。 代表人物： 代表人物：胡布卡 一切保险的共同目的， 一切保险的共同目的，都不是对一定事故的损失做准 而是对于可能遭遇事故的损失， 备，而是对于可能遭遇事故的损失，使之得到经济上的 保障。换言之，所有加入保险的动机， 保障。换言之，所有加入保险的动机，都是在于对不确 定的未来的灾害事故，得到经济上的保障。 定的未来的灾害事故，得到经济上的保障。
第一篇 保险理论
第一章 风险与保险 第二章 保险概述 第三章 保险的基本原则 第四章 保险合同
第二章
第一节 第二节 第三节
保险概述
保险的要素与特征 保险的产生与发展 保险的职能与作用
第一节
保险的要素与特征
一、保险的概念
日常生活中的“保险” 日常生活中的“保险”， assurance与insurance，保证、担保、可靠等意义。 assurance与insurance，保证、担保、可靠等意义。 在英文中最初的意思： 在英文中最初的意思：“Safeguard against loss payment”， in return for regular payment”， 在我国，保险是一个外来词，是由英语“ 在我国，保险是一个外来词，是由英语“Insurance” 一词翻译而来的. 一词翻译而来的.
欲望满足说： B、欲望满足说：以人们的欲望和满足欲望的手段来解释 保险的性质。 保险的性质 。 保险是以损失赔偿和满足经济需要为其 性质的 代表人物：意大利的戈比( Gobi)、 代表人物：意大利的戈比(U.Gobi)、 德国的马纳斯( 德国的马纳斯(A.Mnes) 戈比认为，保险的目的，是当意外事故发生时， 戈比认为，保险的目的，是当意外事故发生时，以最 少的费用满足该偶发事件所需的资金， 少的费用满足该偶发事件所需的资金 ， 并予以充分可 靠的经济保障。 靠的经济保障。 马纳斯主张： 马纳斯主张：“保险是保障因保险事故引起金钱欲望 的组织，如果发生保险事故， 的组织 ， 如果发生保险事故 ， 必须以引起金钱欲望为 前提条件” 前提条件”。
第二章保险概述
第二章保险概述单选题：1.从经济的角度看，保险分摊意外事故和提供经济保障是一种非常有效的（）A损失抑制B财务安排C内部控制D防御手段2.只有损失的机会没有获利的可能风险称为（）A纯粹风险B无收益风险C系统性风险D非系统性风险3.商业保险承保的可保风险要求，在保险经营中，保险人必须制出准确的保险费率，而保险费率的计算依据是风险发生的概率及其所致保险标的损失的概率。
这表明可保风险应当具备的条件之一是（）A风险应当是纯粹风险B风险必须具有现实的可测性C风险应当有导致重大损失的可能D风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失4.商业保险承保的可保风险要求，保险标的数量的充足程度关系到实际损失与预期损失的偏离程度，影响保险经营的稳定性。
这表明可保风险应当具备的条件之一是（）A风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性B风险应当使大量标的均有遭受损失的必然性C风险应当使个别标的均有遭受损失的可能性D风险应当使个别标的均有遭受损失的必然性5.要求保险费率在短期内应该保持稳定，在长期内根据实际情况的变动进行调整的原则属于（）A稳定性原则B合理性原则C公平性原则D弹性原则6.保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金称为（）A 保险准备金B保险公积金C保险后备金D保险储金7.从保险公司的税后利润中提取，用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金称为（）A赔款准备金B盈余准备金C总准备金D责任准备金8.从法律的角度看，保险行为是一种（）A合同行为B互助行为C交换行为D保障行为9.人身保险与社会保险的共同点包括（）等。
A经营主体B费率厘定的数理基础C实施方式D实用原则10.从实施方式看，社会保险性质是（）A协商性B自愿性C互利性D强制性11.社会保险的保险费支付方式一般是（）A个人B企业C政府D个人、企业和政府12.保险费率的厘定、保证准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的。
第二章-保险概述
保险概述
3-1
保 险 概 述
第一节 第二节 第三节 第四节
保险的要素与特征 保险的种类 保险的职能与作用 保险的产生与发展
3-2
第一节
保险的要素与特征
1、保险的定义 2、保险要素 3、保险特征 4、保险与相似制度的比较
3-3
保 险 的 要 素 与 特 征
第 一 节
《中华人民共和国保险法》定义： 中华人民共和国保险法》定义：
区 别
3-16
第 一 保 节 险 的 要 素 与 特 征
保险与储蓄的区别： 保险与储蓄的区别： 消费者不同 技术要求不同 受益期限不同 行为性质不同 消费目的不同
区 别
3-17
第二节
保险的分类
1、按照实施方式分类 2、按照保险标的分类 3、按照承保方式分类
3-18
第 二 保 节 险 的 分 类
保险的分类： 保险的分类：
一、按实施 方式分类
强制保险 自愿保险 财产保险：财产损失、责任、 财产保险：财产损失、责任、信用
二、按照保险标 的分类
人身保险：人寿、健康、 人身保险：人寿、健康、意外 原保险 再保险
三、按照承保方 式分类
共同保险 重复保险
3-19
第三节
保险的功能
1、保险保障功能 2、资金融通功能 3、社会管理功能
2.存在形式：未到期责任准备金、未决赔款准备金、 2.存在形式：未到期责任准备金、未决赔款准备金、 存在形式 总准备金、寿险责任准备金. 总准备金、寿险责任准备金.
3-11
第 一 保 节 险 的 要 素 与 特 征
（五）、保险合同的订立 ）、保险合同的订立
1、定义：保险合同是体现保险关系存在的形式，是
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第一节 保险的概念和特征
三、保险的特征 1.经济性：从保险需求和供给角度看 1.经济性：从保险需求和供给角度看 2.互助性：从被保险人的角度看 2.互助性：从被保险人的角度看 3.商品性：从保险产品看 3.商品性：从保险产品看 4.契约性：从保险人和被保险人的关系看 4.契约性：从保险人和被保险人的关系看 5.科学性：从保险经营过程看 5.科学性：从保险经营过程看
6
第二节 保险的分类
一、按照保险性质分类
1商业保险（自愿保险或合同保险） 2社会保险 3政策保险
二、按实施方式分类
1自愿保险 2强制保险
7
第二节 保险的分类
三、按保险标的分类 1财产保险 2人身保险 3责任保险 4信用保证保险 四、按照风险转移层次分类 1原保险 2共同保险 3重复保险 4复合保险 5再保险
2
第一节 保险的概念和特征
一、保险的含义： 保险的含义：
保险是集合具有同类风险的众多单位或个人, 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人,以合理 计算分担金的形式， 计算分担金的形式，实现对少数成员因自然灾害或意外 事故所致经济损失或由此引起的经济需要进行的补偿或 给付行为。 给付行为。 理解保险这一概念，从以下几个角度： 理解保险这一概念，从以下几个角度：
8
第三节 保险的分类
五、按投保单位分类 1团体保险 2个人保险 六、按保险价值确定方式分类 1定值保险 2不定值保险
9
第三节 保险的分类
七、按保险金额与保险价值之间的关系分类 1足额保险 2不足额保险 3超额保险 八、按承保的风险分类 1单一风险保险 2综合风险保险 3一切险
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第三节 保险的功能和作用
1）从经济角度：保险是一种经济行为，保险是一种金融行为，保险是 从经济角度：保险是一种经济行为，保险是一种金融行为， 一种分摊损失的财务安排。 一种分摊损失的财务安排。 2）从法律角度：保险是一种合同行为，保险双方的权利义务在合同中 从法律角度：保险是一种合同行为， 约定，保险合同中载明的风险必须符合特定的要求。 约定，保险合同中载明的风险必 从社会功能角度看：保险是一种风险转移机制。
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第五节保险存在、发展的基础和影响其 发展因素
一、保险存在和发展的基础 1. 自然基础 2、经济基础 3、技术基础 4、法律基础 5、制度基础
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第五节保险存在、发展的基础和影响其 发展因素
二、影响保险业发展的因素 1、经济发展水平 考察保险和经济发展水平之间的关系 2、人口对保险的影响 保险业发展与人口关系 3、社会文化环境对保险的影响
4
第一节 保险的概念和特征
二、保险的构成要素 1.以特定的或约定的风险作为可保风险和保 1.以特定的或约定的风险作为可保风险和保 险责任 2.保险必须对保险事故造成的损失给予经济 2.保险必须对保险事故造成的损失给予经济 补偿或给付 3.保险必须结合多数经济单位进行互助共济 3.保险必须结合多数经济单位进行互助共济 4.合理计算分担金，建立保险基金 4.合理计算分担金，建立保险基金 5.通过订立保险合同确定保险关系 5.通过订立保险合同确定保险关系
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第四节 保险与其他类似制度的比较
保险与赌博: 保险与赌博: 相似处： 相似处： 1均以特定时间发生的不确定性为前提； 均以特定时间发生的不确定性为前提； 2都有支付的确定性和反支付的不确定性。 都有支付的确定性和反支付的不确定性。 区别： 区别： 1与标的的关系不同； 与标的的关系不同； 2风险的性质不同； 风险的性质不同； 3社会效应不同。 社会效应不同。
一、保险的功能
经济补偿: 经济补偿:
最基本的功能; 最基本的功能; 分散风险; 分散风险; 损失补偿; 损失补偿; 两者相辅相成
资金融通: 资金融通:
分流社会资金; 分流社会资金; 保险资金运用; 保险资金运用; 保险公司商业 目的
社会管理: 社会管理:
社会风险管理; 社会风险管理; 社会关系管理; 社会关系管理; 社会信用管理; 社会信用管理; 社会保障管理. 社会保障管理.
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第四节 保险与其他类似制度的比较
区别： 1）实施方式不同 2）保险关系建立的依据不同 3）经营主体及经营目的不同 4）权利与义务对等关系不同 5）资金来源不同 6）给付标准依据和保障水平不同 7）参保对象不同
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第四节 保险与其他类似制度的比较
保险与储蓄: 保险与储蓄:
相似处： 相似处：
1都以现在的积累满足未来不时之需，体现有备无患思想。 都以现在的积累满足未来不时之需，体现有备无患思想。 2在实际应用中均受利率因素的影响。 在实际应用中均受利率因素的影响。
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第三节 保险的功能和作用
（二）保险的微观作用： 有利于受灾企业及时恢复生产 有助于企业加强风险管理 有助于安定人民生活 有助于均衡个人财务收支 有助于民事赔偿责任的履行
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第四节 保险与其他类似制度的比较
保险与社会保险 相似点： 1）都具有社会经济互助性质，都运用大数定 律对风险损失进行预测，都是对特定风险 事故的风险分摊。 2）都用于处理不可预知的偶然性损失。 3）都需要缴纳保险费建立保险基金。 4）基本目的都是保障人们经济生活的安定。
保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系 和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建 设中具有重要作用。——摘自”国十条” 设中具有重要作用。——摘自”国十条”
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第三节 保险的功能和作用
二、保险的作用 促进改革，保障经济，稳定社会，造福人民 （一）保险的宏观作用： 有助于稳定社会在生产循环 有助于推动社会经济交往 有利于社会稳定 有利于科学技术的推广应用 有利于增加外汇收入 有利于社会文明发展
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第一节 保险的概念和特征
2009年 2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常 28日第十一届全国人民代表大会常 务委员会第七次会议修订的保险法： 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支 付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事 故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责 任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到 合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金 责任的商业保险行为。
第二章 保险概述
学习目标与重点： 学习目标与重点：
教学目标：掌握保险的概念、特征和分类； 理解掌握保险的功能和作用以及其与其他制度 的异同；保险存在、发展的基础和影响其发展 因素。 重点和难点：保险概念、特点和分类，保险 功能。
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第二章 保险概述
第一节 保险的概念和特征 第二节 保险的分类 第三节 保险的功能和作用 第四节 保险和其他相似制度的比较 第五节保险存在、发展的基础和影响其发展因素
区别： 区别：
1经济关系不同； 经济关系不同； 2目的不同； 目的不同； 3支付与反支付对等关系不同。 支付与反支付对等关系不同。
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第四节 保险与其他类似制度的比较
保险与救济: 保险与救济: 相似处： 相似处： 都是针对不幸者损失进行补偿。 都是针对不幸者损失进行补偿。 区别： 区别： 1给付对象的确定方式不同； 给付对象的确定方式不同； 2提供给付的主体不同； 提供给付的主体不同； 3权利义务对等关系不同。 权利义务对等关系不同。