招商银行小微企业贷款管理办法
银行小企业授信业务贷后管理办法模版
银行小企业授信业务贷后管理办法第一章总则第一条为规范小企业授信业务贷后管理工作，提高贷后管理质量与效率，防范和控制信贷风险，促进业务健康发展，依据《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《银行小企业授信业务管理办法(试行)》及其他相关金融法规和我行有关规定，制定本办法。
第二条本办法所称小企业授信业务指我行对在中国境内依法设立并经国家工商行政管理机关核准登记的各类小企业客户和个体工商户办理的表内外授信业务。
第三条本办法所称贷后管理是指从授信业务发放后至授信业务结清前各环节的管理，包括贷后检查、风险预警管理、担保管理、信贷资产分类、到期及逾期管理、不良资产管理、信贷档案管理等相关工作。
第四条小企业授信业务贷后管理应遵循“职责明确、预警监测、分类管理、处置及时”的原则，对信贷风险做到早发现、早决策、早行动。
（一）职责明确原则。
贷后管理的各项工作和职责要明确到具体的岗位和人员，各岗位人员各司其责、相互配合，共同实现贷后管理的目标。
（二）预警监测原则。
贷后管理人员应通过现场检查与非现场检查，及时发现预警信号，以期达到提前预判风险的目的。
（三）分类管理原则。
对于小企业授信客户根据授信金额和信贷资产分类确定贷后检查频率及内容，采取差别化的贷后管理机制和业务模式。
（四）处置及时原则。
对于存在潜在风险事项的客户要早决策、早行动，及时制定风险化解方案并进行跟踪处理，采取行动化解风险。
第五条本办法中涉及的贷后检查内容和要求仅是对小企业授信业务贷后管理工作的一般性规定，如小企业信贷产品管理办法中对贷后管理有具体要求的，遵照相关产品管理办法执行。
第六条本办法适用于按我行相关规定划分口径为小企业客户的所有表内外信贷业务。
已移交法律保全部门的贷后管理按照不良资产管理相关规定执行。
第二章职责分工第七条总行贷后管理部门工作职责总行信贷管理部为全行小企业授信业务贷后管理工作的归口管理部门，负责制定相关贷后管理规章制度并监督、跟踪执行情况；组织全行小企业贷款风险预警及化解工作；督导全行各经营机构组织实施贷后检查工作；组织专项或全面检查；组织实施全行小企业贷款的风险分类工作；负责全行小企业信贷资产组合和质量监测；对各经营机构贷后管理工作进行检查、评价及考核。
微业贷产品大纲
微业贷产品大纲近年来，中国政府一直在大力支持小微企业发展，为了帮助这些企业获得更多的融资支持，各大银行纷纷推出了微业贷产品。
微业贷是针对小微企业的一种贷款方式，以帮助这些企业解决短期资金周转问题，提高其生产经营能力，促进其可持续发展。
以下是微业贷产品的大纲，帮助有需要的小微企业了解如何获得更好的融资支持。
1. 定义微业贷是指银行向小微企业提供的短期资金支持，主要用于帮助这些企业解决日常经营中的资金周转问题。
微业贷是以小额贷款为基础，根据企业的具体贷款用途和还款能力制定还款计划，同时还可以根据企业信用情况和还款记录等因素来确定贷款额度和贷款利率。
2. 申请条件一般来说，小微企业只要符合以下条件，就可以申请微业贷：（1）企业注册地在当地行政区域内，并且已经合法注册；（2）企业经营时间不少于1年，具备一定的经营实力和经济基础；（3）企业申请贷款用途合理，能够为企业的日常经营和扩张提供资金支持；（4）企业具有良好的信用记录和还款能力，能够按时按量还款；（5）企业提供的抵押物或担保品足够有价值，能够对贷款进行担保。
3. 申请流程申请微业贷的流程一般分为以下几个步骤：（1）企业向贷款银行提交贷款申请以及相关材料；（2）银行对企业的申请资料进行审核，评估企业的贷款信用风险等级，确定贷款额度和贷款利率；（3）银行与企业签署贷款合同，并要求企业提供相应的担保和抵押资料；（4）银行向企业发放贷款，并指定具体的还款方式和还款期限；（5）企业按时按量还款。
4. 优点和注意事项微业贷具有以下几个优点：（1）金额灵活：微业贷的金额相对较小，能够满足企业的日常经营和扩张资金需求，同时不会给企业带来过大的负担。
（2）期限较短：微业贷一般以短期贷款为主，期限相对较短，能够缓解企业短期的资金周转问题。
（3）利率较低：微业贷的利率相对较低，能够降低企业的融资成本，提高企业的获利能力。
但同时也需要注意以下几点：（1）贷款用途要明确：企业申请微业贷款时需要清晰明确贷款用途，以确保资金用途合理、合法。
《小微企业金融债》管理办法
小微企业金融债管理办法第一章总则第一条为进一步加强我行小微企业金融债的管理，督促金融债券资金用于小微企业贷款业务，促进我行小微企业信贷业务健康发展，根据《国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》、《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》、《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》、《中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见》的文件精神，以及《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》和我行相关规定，制定本管理办法。
本管理办法中的小微企业，按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300 号）规定进行认定。
本管理办法中的小微企业贷款，是指向我行认定的小型企业、微型企业、个体工商户以及小微企业主发放贷款。
第二条本管理办法所称金融债券，是指我行依法在全国银行间债券市场发行的、用于小微企业贷款、按约定还本付息的有价证券。
第三条使用募集资金开展小微企业贷款，遵循自主经营、自负盈亏、自担风险、市场运作和专款专用的原则，以缓解小微企业融资难的问题，同时实现小微企业贷款业务商业性可持续发展。
第二章职责分工第四条总行董事会办公室、计划财务部、营运管理部、风险管理部、小企业银行部、合规部、金融市场部应严格按照监管要求，切实履行小微企业金融债资金的专款专用，加强相互间的沟通，理顺与外部银行机构间的合作机制，并相互配合做好金融债券存续期间的各项工作。
第五条董事会办公室负责小微企业金融债信息披露及相关材料的报送工作。
第六条计划财务部负责对金融债券资金实行专户管理,在金融债券付息或兑付日前（含当日）将相应资金划入债券持有人指定资金账户。
第七条营运管理部负责开立专户和会计核算管理工作。
第八条风险管理部负责根据小企业银行部提出的系统需求，对我行公司信贷系统进行管理，确保金融债资金所对应的小微企业贷款信息在系统中能够实现标识和统计功能。
第九条小企业银行部负责金融债资金所对应的小微企业贷款进行标识操作、日常额度管控等工作。
小微企业续贷实施细则（5篇）
小微企业续贷实施细则第一条为进一步做好小微企业金融服务，着力解决小微企业倒贷(依靠外部高成本搭桥资金续借贷款)问题，降低小微企业融资成本，推动小微企业健康发展，根据《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平____》(银监发[____]号)及我行小微企业贷款相关规定，结合目前实际，特制定本实施细则。
第二条本细则所指续贷是指向流动资金周转贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的小微企业(含个体工商户)在符合借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金而申请发放的贷款。
第三条小微企业办理续贷业务时，需在贷款到期____个月前向经办支行主动提出申请，经办行可以提前按新发放贷款的要求，按照我行小微企业相关信贷制度规定，开展贷款调查和评审。
第四条续贷条件。
符合下列条件的小微企业，经办行审核合格后可以办理续贷：1.依法合规经营；2.生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；3.信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；4.抵押品和担保物没有变化；5.原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发放流动资金周转贷款条件和标准；6.在我行开立结算账户，业务往来资金通过我行账户结算；7.本行要求的其他条件。
第五条贷款调查。
凡续贷贷款必须落实双人实地调查、面谈面签制度。
企业提供的相关资料和续贷调查报告a、b角客户经理应签字确认，对其真实性负责。
第六条资料采集。
小微企业续贷资料可从简，对有效相关证件等资料客户经理可实行与原件核对，确保资料的真实性；对申请、决议等文件资料按照新贷款一样办理。
第七条担保方式。
小微企业续贷业务各经办行根据借款人的具体情况采用一种或多种担保方式(原则上保持原担保、抵押方式不变；必要时采用新的担保、抵押方式的，须经总行认可同意)，并要求企业主要股东或实际控制人提供无限连带责任保证作补充担保。
融资性担保公司担保的贷款，须出具融资性担保公司书面同意续贷意见。
商业银行小微企业贷款业务操作规程
商业银行小微企业贷款业务操作规程一、业务范围：商业银行小微企业贷款业务是指商业银行面向小微企业客户，提供融资支持和综合金融服务的一种业务。
小微企业按照国家规定的标准，以生产、加工、制造、贸易和服务行业等为主体，具有一定规模，同时符合国家产业政策和金融机构的风险防控要求。
二、业务流程：1. 客户咨询：小微企业客户可通过银行官方网站、电话，或直接到银行网点进行咨询，了解贷款产品和申请流程。
2. 风险评估：银行根据小微企业的经营状况、信用记录、担保能力等因素进行风险评估，以确定贷款的可行性和授信额度。
3. 客户申请：小微企业客户根据银行要求，提交相应的贷款申请文件，包括企业营业执照、银行流水账户、税务登记证等。
4. 材料审核：银行按照内部流程审核客户提交的贷款申请材料，确保其真实、完整、合规。
5. 贷款审批：银行根据小微企业的申请情况和风险评估结果，决定是否批准贷款，并确定贷款利率、期限和担保要求等。
6. 贷款发放：银行在贷款审批通过后，根据合同约定和客户需求，将贷款资金划入客户指定的账户。
7. 还款管理：小微企业客户按照贷款合同约定的还款方式和期限，按时归还贷款本金和利息。
8. 贷后管理：银行对小微企业客户的还款情况进行监控和管理，提供贷后支持和金融服务，确保贷款的正常回收。
三、业务要求：1. 申请条件：小微企业客户必须符合国家和银行的相关政策要求，包括企业注册时间、产业类型、经营规模等。
2. 材料准备：客户需按照银行要求提交相关的贷款申请材料，确保其真实、合法、有效。
3. 风险防控：银行在贷款审批过程中，应充分评估小微企业的还款能力和担保能力，以降低风险。
4. 利率和期限：银行根据市场利率和小微企业的融资需求，确定贷款利率和贷款期限，并在合同中明确。
5. 贷款额度：根据小微企业的经营状况和资金需求，银行确定合适的贷款额度。
四、风险控制：1. 信用评估：银行应根据小微企业的信用记录、经营情况等进行评估，确保客户具备良好的还款能力。
中小企业授信管理办法
中小企业授信管理办法目录第一章总则1第二章部门职责3第三章情景分析4第四章授信调查5第五章授信审批6第六章授信发放13第七章集团授信14第八章附则14第一章总则第一条为促进我行中小企业授信业务的健康有序发展，根据银监会《商业银行授信工作尽职指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》等相关规定，制定本办法.第二条客户范围本办法所称“中小企业”是指年销售收入不超过1亿元（批发类企业年销售收入不超过1.5亿元）的企业法人客户，具有独立融资权的非法人企业客户.具有独立融资权的非法人企业包括：1、根据我国法律规定，持有非法人营业执照、贷款卡的非法人企业.2、私营企业中的独资企业和合伙企业，持有工商机关核发《独资企业营业执照》和《合伙企业营业执照》.各分行应结合地区发展特点，综合分析行业特点、发展趋势、信贷状况、抗风险能力、国内外需求变化等因素，分地区分行业确定中小企业新模式具体客户范围、准入标准及管理要求.符合上述标准,但属于以下情况的企业，不适用本管理办法，其业务叙做管理继续按我行公司业务的现有规定进行:1、《国家产业结构调整目录》中明确为限制类和淘汰类的项目。
2、融资性担保机构。
3、房地产业（“K7200”）、金融业（“J6800”、“J6900”、“J7000”、“J7100"）、租赁业（“K7300”)、商务服务业中的投资与资产管理业（“L7412”）、教育业（“P8400”)、卫生行业中的医院（“Q8510”)等不适用于中小企业授信的行业1.4、产能过剩行业，以国务院确定的产能过剩行业为准.5、电力、燃气和水的生产与供应业.6、集团客户仅具有管理职能的母公司.7、其他虽符合中小企业定义，但实际业务经营模式不符合中小企业风险特征的客户或项目.8、企业设计生产能力超出新模式适用范围的新建企业（含目前阶段尚未投1行业分类执行《国民经济行业分类》（GB/T4754—2002）规定。
同业小微企业贷款及个人消费贷款动态信息
同业小微企业贷款及个人消费贷款动态信息（2013年6月24日）一、同业小微企业贷款信息小微业务新打法银行角逐线上金融商业银行在“小微”市场上角逐已经从线下拓展到了线上。
近日，招商银行(12.29,0.19,1.57%)“牵手”国内最大的外贸电子商务网站——敦煌网推出了“敦煌网生意一卡通”联名卡。
招行将根据该网站注册商户的交易和信用记录，为其提供包括融资、结算、理财、生活等小微金融服务。
事实上，从去年至今已经有不少银行开始布局线上金融，试图借助电商平台的资源和数据来拓展银行业务。
除了招行所采取的与专业电商平台合作的模式外，建行和交行则通过自建的电商平台开展相关的金融服务。
“银行布局线上金融的初衷在于拓展小微信贷业务。
”多位受访银行业人士表示，电商平台上的商户大都是小微企业，而通过整合电商平台的数据可以建立起一套有效且独特的风控体系，从而挖掘传统线下渠道难以覆盖的小微群体。
小微业务新打法招行该项目负责人向本报记者表示，该卡的持卡人须是敦煌网的注册商户，个人用户近6个月内有6笔以上交易即可申请，拥有营业执照注册企业级用户也可申请。
目前服务的地区包括深圳、上海、北京、苏州和义乌等外贸电商集中的地区。
在持卡人提交贷款申请后，招行会根据该客户在敦煌网上的交易数据、口碑评价、认证信息等作出风险评估，进而确定一个放贷额度和利率。
而整个过程均由远程银行中心集中受理和审批。
“小微业务虽然有高收益，但它高风险和高成本的特质也大大减缓了银行推进该业务的进度。
但通过这样的方式，不仅可以大大缩减审贷流程、提高工作效率，还能更有效控制风险。
”她表示。
目前该产品的信贷额度还未最终确定，她表示，如果比照“生意一卡通”的标准，借款人可以申请3万~150万元的信用贷款。
与招行“牵手”电商平台的方式不同，建行和交行则选择通过自己的电商平台布局线上金融。
2012年6月，建行推出了以网上交易为主导、以金融服务为特色的“电子商务+金融服务”平台——“善融商务”。
银监口径小微企业贷款标准
银监口径小微企业贷款标准
小微企业是指注册资本<1000万元，年营收<5000万元，从业人数<300人的企业，其
需求量巨大，但是获得贷款和融资支持却相对较难，因此，银行作为主要贷款机构，应按
照相应标准区分小微企业贷款，为其提供专门的融资支持。
根据银行监管部门的要求，以及银行内部制定的小微企业贷款标准，小微企业贷款应
当满足以下条件：
1.企业规模：小微企业的年销售额不超过5000万元，从业人数不超过300人。
2.行业属性：主要包括批发零售业、住宿餐饮业、制造业、服务业、建筑业、矿业
等。
3.还款能力：小微企业应具有稳健的现金流和还款能力，以及良好的信誉度，并具有
还款意愿。
4.贷款用途：应用于企业原有和可持续经营所需的生产经营资金、设备采购、项目开发、市场营销等方面。
5.债务承受能力：小微企业应在负债数据合理的情况下才可申请贷款，贷款金额应能
够被企业有效利用并能够给予还款承受。
6.企业经营持续性：应为正常经营状况并拥有健康的现金流。
7.其他要求：企业应具有合法注册，遵守相关法律法规，财务报表准确、实际。
根据上述标准，银行贷款机构应对小微企业贷款做出详细评估和掌握，包括资质审核、现金流评估、还款意愿和信誉度考察、还款能力评估和经营状况评测等。
同时，银行应该
提供有针对性的融资方案，并根据企业实际需求和资金流作出定制化的还款方式，并制定
细致的风险控管措施。
总之，在给小微企业提供融资支持时，银行机构应严格按照银行监管部门和银行内部
制定的小微企业贷款标准，对客户进行细致的资质审核和风险分析，以确保贷款资金的安全，同时满足小微企业的实际融资需求。
商业银行小微企业授信业务管理暂行办法模版
商业银行小微企业授信业务管理暂行办法第一章总则第一条为突出我行确立的服务中小企业市场定位，改善和提高小企业金融服务水平，不断优化我行信贷资产结构，促进我行小企业授信业务可持续发展。
根据银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和我行信贷基本管理制度要求，制定本办法。
第二条本办法所称的小微企业，泛指对客户授信总额在500万元（含）以下和企业年销售额3000万元（含）以下或资产总额在1000万元（含）以下的企业、各类从事经营活动的法人组织和个体经营者。
第三条本办法所称小微企业授信，泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、债权承诺，保证、票据承兑等表内外授信和融资业务。
第四条我行开展小微企业授信工作，应建立完善“六项机制”，即利率风险定价机制、独立核算机制、高效的审批机制、激励约束机制、专业化的人员培训机制、违约信息通报机制。
第五条本办法是指导我行开展小微企业授信工作应遵循的基本准则，是制订各类小微企业信贷管理制度的基本依据。
第二章小微企业授信工作的组织管理第六条我行小微企业授信业务工作在董事会的统一规划下组织实施，小微企业授信工作是我行优先发展的基础业务，我行对小微企业授信业务在人力、物力、财力上应给予重点保障扶持。
第七条总行指定专门部门，负责全行小微企业金融服务的组织管理工作，负责制定我行小微企业授信业务发展规划，负责制定各类小微企业授信业务管理制度，负责小微企业金融产品的创新，负责指导全行小微企业授信业务的推动工作。
第八条我行小微企业授信工作由分（支）行或小企业事业部具体实施。
各县域支行为我行小微企业授信服务经办支行。
在总行所在地和异地分行设立小企业事业部，专职实施小微企业授信业务工作。
第九条我行对小微企业授信工作实行“四单管理”。
即单独的管理部门，单独的信贷计划、单独的财务核算、单独的信贷评审系统和客户认定标准。
第三章客户的培育、准入、维护和退出机制第十条根据小微企业运行生命周期特点，建立小微企业的培育、授信准入、客户维护和退出机制，有效控制小微企业授信业务风险。
各银行经营性贷款细则微小企业必备
各银行经营性贷款细则微小企业必备经营性贷款是指银行向企业提供的用于生产经营活动、购置设备、建设厂房等方面的贷款。
微小企业是指企业规模小、资金有限、经营成本较低的企业，具有灵活性和创新性的特点。
对于微小企业来说，能够获得经营性贷款对于其发展至关重要。
下面是各银行经营性贷款细则中对微小企业必备的内容。
1.贷款额度：各银行针对微小企业的经营性贷款都有一定的贷款额度限制。
微小企业可以根据自身资金需求和经营规模选择合适的额度，并提供相关资料进行申请。
2.利率浮动：银行的经营性贷款利率一般会按照市场情况进行浮动调整。
对于微小企业来说，能够获得较低的贷款利率对于降低经营成本和提高竞争力非常重要。
因此，微小企业在选择银行的经营性贷款时，要关注贷款利率浮动情况，并选择有竞争力的金融机构。
3.还款期限：银行对于经营性贷款的还款期限一般较为灵活。
微小企业可以根据自身的经营情况选择合适的还款期限，以确保能够按时归还贷款。
4.抵押和担保方式：由于微小企业一般缺乏足够的抵押物和担保条件，因此银行在经营性贷款细则中可能会灵活选择抵押和担保方式。
微小企业可以根据自身情况和银行要求进行协商，选择适合自己的抵押和担保方式。
5.贷款用途：微小企业在申请经营性贷款时，需要明确贷款的用途。
一般来说，经营性贷款可以用于购买设备、原材料、支付人员工资等方面。
微小企业在申请贷款时要清楚自己的资金需求，并将贷款用途与银行进行沟通。
6.贷款申请材料：7.申请流程：每家银行对于经营性贷款的申请流程可能有所不同。
微小企业在申请贷款前要了解具体的申请流程，并按照要求逐步进行。
一般来说，贷款申请包括填写申请表格、提交相关资料、审查和评估、签订合同等环节。
8.风险评估：银行在决定是否给予微小企业经营性贷款时会进行风险评估。
微小企业需要做好充分的准备，提供真实、准确的资料，并配合银行进行风险评估工作。
同时，微小企业也可以主动与银行进行沟通，并提供额外的信息进行辅助评估。
小企业贷款风险分类办法(试行)
小企业贷款风险分类办法（试行）银监发〔2007〕63号第一条为促进银行业金融机构完善对小企业的金融服务，加强对小企业贷款的管理，科学评估小企业贷款质量，根据《银行开展小企业授信工作指导意见》、《贷款风险分类指引》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》及其他法规，制定本办法。
第二条本办法所称小企业贷款是指《银行开展小企业授信工作指导意见》规定的对各类小企业、从事经营活动的法人组织和个体经营户的经营性贷款。
第三条本办法适用于政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行和外资银行等银行业金融机构。
第四条银行业金融机构应按照本办法将小企业贷款至少划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称不良贷款。
第五条银行业金融机构可根据贷款逾期时间，同时考虑借款人的风险特征和担保因素，参照小企业贷款逾期天数风险分类矩阵（见附件）对小企业贷款进行分类。
第六条发生《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》第十八条所列举的影响小企业履约能力的重大事项以及出现该指引“附录”所列举的预警信号时，小企业贷款的分类应在逾期天数风险分类矩阵的基础上至少下调一级。
第七条贷款发生逾期后，借款人或担保人能够追加提供履约保证金、变现能力强的抵质押物等低风险担保，且贷款风险可控，资产安全有保障的，贷款风险分类级别可以上调。
第八条本办法规定的贷款分类方式是小企业贷款风险分类的最低要求。
银监会鼓励银行业金融机构根据自身信贷管理和风险防范的特点和需要，采用更先进的技术和更准确的方法对小企业贷款进行风险分类，制定实施细则，细化分类方法，并与本办法的贷款风险分类结果具有明确的对应和转换关系。
银行业金融机构据此制定的小企业贷款风险分类制度及实施细则应向中国银监会或其派出机构报备。
第九条银行业金融机构应在小企业贷款风险分类的基础上，根据有关规定及时足额计提贷款损失准备，核销小企业贷款损失。
银行小微企业授信业务管理办法
银行小微企业授信业务管理办法第一章总则第一条为规范我行小微企业金融授信业务行为, 为我行小微企业金融授信业务确定基本管理框架, 并为我行所有从事小微企业授信业务的信贷人员提供基本工作规范, 根据银监会下发的银行开展小企业授信工作指导意见、个人贷款管理暂行办法、流动资金贷款管理暂行办法及固定资产贷款管理暂行办法等规范文件, 结合小微企业授信业务的特点特制定本办法。
第二条本办法规定了我行办理小微企业授信业务的基本原则、思路和方法, 适用于我行对小微企业授信业务的管理。
第三条小微企业授信业务, 是在我行经营许可范围内向过去难以获得正规渠道融资支持的广大小微企业客户提供以流动资金贷款为主, 包括贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证和票据承兑业务在内的表内外综合授信和融资业务。
目前微贷中心业务主要是向个体工商户及小微企业主提供贷款支持。
第二章组织架构及职责权限第四条小微企业金融业务实行总分支架构下的事业部制管理, 基本组织架构如下:第五条微贷总中心是在总经理领导之下，业务管理部、风险管理部、内控稽核部与综合办公室协同工作的运行结构。
各岗位部门主要职责如下:总经理（一）制定微贷中心小微企业金融发展规划, 确定年度工作目标和思路；（二）开发、引进、推广小微企业金融业务的技术、流程和产品, 制定营销策略；（三）审批、决策微贷中心内部各类文件、通知及各项重大决定；（四）总结小微企业金融业务的管理模式和专业技术, 有条件的实施技术输出。
业务管理部（一）指导和推动各分中心开展能力建设并监督每月分中心既定任务的完成情况；（二）管理监督与评价考核分中心业务的质量、业绩；（三）不断完善业务制度流程；（四）规范、设计和完善信贷人员的培训体系、方案和课程, 指导和考核各分中心信贷人员；（五）完成领导交付的其他工作任务。
风险管理部（一）制定年度风控计划；（二）管理监督与考评分中心业务的风险指标, 分析、研究逾期贷款的催收策略；（三）管理与考评各分中心风险经理，并针对分中心风险特点不定期组织风险培训；（四）完成领导交付的其他工作任务。
商业银行小微企业贷款业务管理办法模版
xxxx商业银行小微企业贷款业务管理办法（修订稿）第一章总则第一条为实施xxxx商业银行（以下简称“我行”）服务小微客户发展战略，推进小微客户金融服务，解决小微客户融资难、担保难问题，根据《贷款通则》、银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》和我行信贷管理有关制度，特制定本管理办法（以下简称“本办法”）。
第二条本办法所指小微企业贷款（以下简称“小微贷款”）是指我行向企事业法人、其它经济组织、个体工商户或有经营背景的自然人发放的，用于满足借款人生产、贸易、服务以及经营性投资过程中的资金需求，授信后单户借款总额不超过300万元（含人行征信系统查询到的所有银行贷款）的贷款。
第三条小微贷款坚持“简化流程、注重调查、灵活担保、控制风险”的原则。
小微贷款坚持审贷分离、分级审批的原则。
第二章组织架构及职责权限第四条小微贷款业务实行在总行统一领导下分支行自主经营模式。
总行基本组织架构如下：第五条总行行长室审定全行小微贷款业务发展规划，负责全行市场拓展和风险监管工作，督促经营管理部门、风险管理部门及分支行认真履行各自的职责，对小企业信贷产品的效益和安全负总责，对董事会和监管当局负责。
在小微贷款业务管理方面主要职责如下：（一）审定全行小微贷款业务发展规划；（二）审批经营管理部门、风险管理部门及分支行小微贷款年度工作计划、季度重点工作及月度具体工作措施；（三）督导全行小微贷款业务发展，对业务发展情况进行全局把控；（四）检查工作落实情况，负责行内部门间的协调工作以及业务发展过程中问题的决策。
第六条总行市场管理部在总行主管信贷业务副行长的领导下管理全行小微贷款业务。
在小微贷款业务管理方面主要职责如下：（一）制定我行小微贷款业务发展规划，确定小微贷款年度工作目标和具体工作思路；（二）制定小微贷款业务各项制度、规章、信贷业务操作流程，并不断完善制度建设；（三）指导和推动各分支机构开展小微贷款业务能力建设；（四）检查各分支机构开展小微贷款制度执行情况、业务发展情况、风险控制情况，负责将小微贷款技术复制到新开设的异地分行；（五）管理监督与评价考核分支机构业务的质量、业绩和风险，分析、研究小微贷款业务的发展质量和盈利能力；（六）规范、设计和完善信贷人员的培训体系、方案和课程，指导和帮助各分支机构选拔、培养信贷人员，配合人力资源部做好人力资源管理工作；（七）配合总行风险合规部、稽核监督部做好小微贷款业务风险控制工作，指导分支机构落实小微贷款业务风险管理机制；（八）负责小微贷款业务整体营销策划，监测、评价和反馈已实施营销宣传方案的市场效果；分析研究小微贷款市场以及目标客户，研发推广新的小微贷款产品；（九）总结小微贷款业务的管理模式和专业技术，有条件的实施技术输出。
浅谈商业银行如何创新支持小微企业融资
Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ浅谈商业银行如何创新支持小微企业融资朱强强(中国农业银行兰州分行ꎬ甘肃㊀兰州㊀７３００００)摘㊀要:相对拥有稳定经营方式的大中型企业ꎬ小微企业由于风险较大ꎬ导致融资方式存在较多困难ꎮ为了促进经济发展ꎬ需要加强在金融上对小微企业的支持ꎬ其中商业银行需要发挥关键作用ꎮ文章分析了小微企业融资困难的原因ꎬ总结商业银行在支持小微企业融资时的原则ꎬ最后从不同角度提出商业银行支持小微企业融资的策略ꎬ帮助我国商业银行改变对小微企业的帮助方式ꎬ强化对优质小微企业的支持ꎬ推动我国经济的全面发展ꎮ关键词:商业银行ꎻ创新ꎻ小微企业ꎻ融资中图分类号:Ｆ８３０.３３㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀文章编号:１６７１－６７２８(２０２３)２３－０１２１－０４㊀㊀小微企业是我国经济不可缺少的一部分ꎬ提供了大量的就业岗位ꎬ关乎民众的生活和就业ꎬ也在很多细分产业上发挥着十分重要的作用ꎮ随着小微企业的发展ꎬ其对资金的要求也在不断增加ꎬ但是由于小微企业的规模小㊁稳定性差等问题ꎬ导致小微企业的融资十分困难ꎬ限制了小微企业的进一步发展ꎮ为了满足民用企业金融服务的需求ꎬ满足小微企业的发展需要ꎬ以及推动社会发展ꎬ需要商业银行采取创新方法支持小微企业融资ꎬ在有效控制商业银行风险的同时ꎬ也帮助小微企业获得融资ꎬ促进小微企业发展ꎮ一㊁小微企业融资现状和困境分析(一)小微企业概述１.小微企业概念小微企业包括小型企业㊁微型企业㊁作坊式企业ꎬ其最大的特点在于经营规模较小㊁企业的人员较少ꎮ不同行业对小微企业的划分标准不同ꎬ比如批发业将零售人员在２０人以下ꎬ或者应收在５０００万元以下的企业划分为小微企业[１]ꎮ２.小微企业特点数量多分布广ꎮ小微企业在我国国民经济中数量最多㊁占比最高ꎬ占据企业总数的８０％以上ꎮ同时ꎬ在城市㊁农村都有小微企业存在ꎬ延伸到我国很多地区ꎮ对经济贡献度大ꎮ小微企业虽然个体比较小ꎬ但是由于数量较多ꎬ因此对经济的贡献度极大ꎬ提供了我国８０％以上的城镇就业岗位ꎬ能满足我国的就业需求ꎮ(二)小微企业融资现状１.金融市场体系不完善我国近年来已经形成了多层次的金融市场ꎬ小微企业的融资主要通过中小板㊁创业板和债券市场中的专项金融债ꎬ但是中小板和创业板的门槛很高ꎬ需要企业拥有健康的经营状况㊁完整的组织构架ꎬ并且要求企业严格进行信息披露ꎬ多数小微企业并不能满足这些条件[２]ꎮ并且ꎬ由于小微企业的规模ꎬ导致依靠自身信用发债具有极高的难度ꎬ目前小微企业的金融债主要通过专项融资ꎬ但需要借助银行等金融机构获得ꎬ所以小微企业的外部融资渠道依然受到很大限制ꎮ２.小微企业融资难度高很多小微企业的规模比较小ꎬ经营稳定性不足ꎬ并且很难对其未来经营状况做出判断ꎬ并且多数小微企业往往处于新兴领域ꎬ进一步增加了银行判断小微企业经营情况的难度ꎬ因此小微企业从银行获得贷款的难度比较大ꎮ目前很多小微企业的融资渠道都比较窄ꎬ由于规模小等原因并不满足上市要求ꎬ再加上初创阶段小微企业缺少资本积累ꎬ因此不能通过权益融资或者债券获得融资ꎮ(三)小微企业的融资困境分析１.抗风险能力弱作为金融机构ꎬ银行十分重视对风险的控制ꎬ但是小微企业的风险能力比较弱ꎬ很难满足银行的风险１２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ控制要求ꎮ比如多数小微企业的规模比较小ꎬ集中在产品初加工㊁低层次服务上ꎬ多数小微企业并没有核心技术ꎬ而且产品的类别比较单一ꎬ导致其议价能力非常弱ꎬ容易受到外部环境的影响ꎮ多数小微企业的都存在市场销售困难㊁需求疲软的情况ꎬ仅有少数能保持稳定的快速增长ꎮ２.企业治理不完善目前多数小微企业都采用家族式治理方式ꎬ存在明显的企业治理不完善问题ꎮ由于管理不规范ꎬ导致缺少正规财务记录ꎬ很难满足银行财务审核的要求ꎮ多数小微企业缺少长远规划ꎬ在粗放的管理模式下平均寿命很短ꎮ虽然国家出台了一定的小微企业扶持政策ꎬ但是小微企业的管理人员缺少足够的金融知识和经验ꎬ导致其金融管理存在较多的问题ꎬ比如可能同时在多个金融机构有融资余额ꎬ会造成统计上的重复计算ꎮ二㊁商业银行支持小微企业原则(一)以支持小微企业发展为主要目的商业银行支持小微企业时ꎬ应以支持小微企业发展为主要目的ꎬ如应重视对小微企业价值创造力的支持ꎬ促进小微企业实现综合经营ꎬ提高小微企业的综合贡献度ꎬ从而针对性地创新服务模式[３]ꎮ同时ꎬ也要以电子化渠道和项目管理工具进行业务的推广ꎬ实现针对业务的深化结构调整ꎬ在提升业务质量的同时ꎬ也能实现对客户的筛选ꎬ有效提升银行在小微企业金融服务方面的综合效益ꎬ提升业务管理水平和综合服务水平ꎬ推动小微企业业务的长期发展ꎬ并促进银行与小微企业之间的长期合作ꎮ(二)转变思路商业银行在支持小微企业时ꎬ需要转变思路ꎬ从而吸引更多优质小微企业客户ꎬ实现自身业务的拓展ꎮ为此ꎬ商业银行需要结合小微企业的发展环境划分出重点区域ꎬ改变过去各区域同步的发展模式ꎮ从过去单一经营信贷ꎬ转变为综合经营客户ꎬ实现和小微企业客户的长期合作和长期发展ꎬ并且围绕社区开展批量化营销ꎬ停止过去单户分散营销的模式ꎮ还可以将过去中小型客户的服务模式进一步延伸到小微企业的业务中ꎬ重视增量和有贷户向增量和存量并重的模式转变ꎮ(三)结合国家战略支持商业银行需要关注小微企业的经营风险ꎬ因此需要关注小微企业当前的经营状况ꎬ也要了解小微企业的行业状况ꎮ同时ꎬ商业银行也要关注国家战略ꎬ特别要关注国家在新兴产业上的布局ꎬ以及淘汰落后产能的相关政策ꎬ并优先支持国家支持的新兴产业ꎬ对国家要求淘汰的落后产业不予以支持ꎻ同时ꎬ也要强化对产品的分类管理ꎬ强化对战略级产品和中低风险产品的营销ꎮ三㊁商业银行支持小微企业融资创新策略(一)重视对小微企业的风险管理小微企业的风险相对比较大ꎬ因此商业银行针对小微企业的支持需要建立在较强风险管理理念的支持下ꎬ通过科学风险控制ꎬ保证商业影响对小微企业支持的合理性ꎮ商业银行的业务流程需要采取系列化的支持ꎬ使用合理的组合ꎬ针对客户信息情况执行科学的服务模式ꎬ可以建立客户和银行内部的资源信息管理平台ꎬ开展对信息的分析和挖掘ꎬ从而充分进行客户风险情况的评估ꎬ保证对客户风险的了解[４]ꎮ因此ꎬ银行需要针对平台的建设㊁维护组织足够的管理人员㊁技术人员ꎬ并制订合理化的流程ꎬ实现对客户信息的收集ꎬ构成完整的金融服务流程ꎮ在商业银行的内部ꎬ应该结合系统管理理论㊁流程管理理论㊁内部控制理论的范式作为指导ꎬ对小微企业的服务性质进行分析ꎬ结合小微企业的规模㊁所处行业ꎬ满足对风险有效识别㊁监测和度量的需求ꎬ实现对风险的综合管理ꎮ同时商业银行内部也要加强风险管控ꎬ强化自身内控管理ꎬ有效控制可能存在的隐含风险[５]ꎮ例如ꎬ在银行业务流程中针对人㊁系统㊁操作程序等加强内部控制工作ꎬ针对风险的关键环节加强识别㊁度量ꎬ形成对风险的综合管理控制流程ꎮ目前ꎬ实际控制人提供无限实带责任担保的情况下ꎬ对小微企业贷款的违约损失率并不高ꎬ同时小微企业也有大量优质客户值得挖掘ꎬ通过风险控制有利于实现对小微企业客户的甄别ꎬ实现优胜劣汰从而达到控制风险的目的ꎮ(二)提供全生命周期服务小微企业在不同发展阶段状况变化比较明显ꎬ对金融服务的需求有着明显的差异ꎮ因此商业银行可以采用全生命周期服务的模式ꎬ针对小微企业不同的２２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ发展周期ꎬ提出分阶段开展的金融服务方案ꎬ并合理制订贷款数量㊁期限㊁偿还债务的方式ꎮ对初创期的小微企业ꎬ已经初具规模ꎬ但是其发展依然具有很大的不确定性ꎬ并且具有较高的风险ꎮ所以ꎬ商业银行更倾向于将资金贷款具有较高稳定性㊁低风险的大型企业ꎬ对风险高㊁不确定性大的小微企业ꎬ商业银行并不倾向于贷款ꎬ导致小微企业的融资难度比较大ꎮ随着小微企业发展和扩张㊁企业经营规模的不断扩大ꎬ在经营规模和收入区域稳定后ꎬ商业银行向小微企业的贷款意愿相对较高ꎬ并且更倾向于选择高质量的小微企业ꎬ并会采取长期策略ꎮ对进入成熟期的企业ꎬ虽然发展速度明显放缓ꎬ但由于经营已经形成规模ꎬ公司结构比较稳定ꎬ收入的稳定性也比较强ꎬ所以可以通过债务融资㊁权益融资结合的方式控制融资成本ꎮ在企业进入衰退期后ꎬ其经营优势已经明显减弱ꎬ而且经营状况也并不稳定ꎬ企业的产品也开始不能满足市场需求ꎬ公司的财务状况出现恶化ꎬ企业的资金链也比较薄弱ꎬ同样难以融资[６]ꎮ针对小微企业生命周期的不同阶段ꎬ目前商业银行开发量的产品ꎬ如表１所示ꎮ表１ 面向小微企业生命周期的融资产品阶段服务创新实践初创期•江苏银行 孵化贷 产品•兴业银行 镇政保 模式ꎬ提供１年的流动性融资服务成长期•交通银行 风险池 科贷通 ꎬ应收账款质押贷款㊁知识产权质押贷款ꎬ以及股权质押贷款•兴业银行 芝麻开花 服务ꎬ结合贷款㊁直股㊁入股选择权等方式开展金融服务成熟期•交通银行 融税通 联贷联保 ꎬ对小企业法人账户透支ꎬ并采用线上融资的方式衰退期•江苏银行组织进行贷款重组㊁授权授信和组件债委会ꎬ促使企业转型升级(三)强化和担保公司之间的合作市场逐步完善的背景下ꎬ小微企业的信用担保机制正在逐渐形成ꎬ并且规范性也在不断提升ꎬ并且为了解决小微企业担保困难的情况ꎬ方便社会加强对小微企业的整体投入ꎬ我国在政策上也强化了对小微企业担保体系的投入ꎬ能够为小微企业的融资提供风险保障ꎮ依托担保机构ꎬ能实现小微企业风险的分散和抵御ꎮ对商业银行而言ꎬ应该加强在小微企业金融服务中加强和担保公司之间的合作ꎬ通过分保㊁再保险等方式ꎬ让小微企业可以获得更为灵活的担保制度ꎮ通过强化政策导向ꎬ推动社会资本进入参与对小微企业的担保工作ꎬ还可以鼓励更多大企业㊁大公司参股ꎬ让担保公司拥有更强的经济实力ꎬ让担保公司能够对小微企业加强支持ꎮ为确保信用担保的有序㊁合理发展ꎬ需要商业银行与信用担保机构共同建立行业协会ꎬ并引入相关政府部门ꎬ强化对信用担保机构的监督管理ꎬ完善法律㊁法规和政策ꎬ建立明确的行业准则㊁规范ꎬ保证担保机构的依法运作ꎬ从而促进小微企业信用担保的健康发展ꎮ在此机制下ꎬ通过政府牵头促进商业银行和担保公司合作ꎬ可以专门建立集中受理点ꎬ采用批量担保的方式开展服务ꎬ利用 总对总 服务模式ꎬ解决小微企业和个人融资困难的问题ꎮ可以针对某一行业建立总对总的批量担保机制ꎬ强化产业链上不同企业之间的服务ꎬ促进产业的横向结合ꎮ此模式也有利于商业银行㊁政府㊁担保机构了解产业链的状况ꎬ制订更为针对性的合作计划ꎮ(四)创新联贷联保业务银行对小微企业提供金融支持的过程中ꎬ普遍存在信息不对称和质押品不足的问题ꎮ对此ꎬ商业银行可以开办小微企业的联贷联保业务ꎬ组建企业的联合体实现联合贷款㊁联合担保ꎬ满足优质小微企业的贷款需求ꎮ通过联贷联保ꎬ可以实现企业之间的横向约束ꎬ利用企业之间的相互监督和支持保证企业发展的稳定性ꎬ也能是达到分散风险的目的ꎬ使优质小微企业解决融资困难的问题ꎬ并且能疏通小微企业的融资渠道ꎬ促进小微企业和银行之间的双赢ꎮ在业务开展过程中ꎬ银行应该强化部门之间的协调ꎬ保证组织领导ꎬ完成在业务开始之前的准备ꎮ比如ꎬ管理人员㊁业务人员应该充分研究联贷联保业务的具体操作和内容ꎬ确定业务存在的风险点ꎬ并针对风险点开展专门的业务培训ꎬ以及配置风险经理㊁客户经理㊁法律顾问等人员ꎬ满足风险防范的需求ꎮ(五)供应链融资产品业务供应链融资产品以企业为核心ꎬ供应链融资系列产品作为依托ꎬ会针对供应链的信息流㊁资金流进行分析ꎬ实现对风险的整体评判ꎮ该方法能够解决单个小微企业风险不可控的问题ꎬ提升对整条供应链风险的控制ꎬ提升风险的可控性ꎬ并促进小微企业融资业３２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ务的快速发展ꎮ开展该业务时ꎬ商业银行需要结合企业供应链管理的增值服务需求提供服务ꎬ结合企业的信息流㊁物流㊁资金流等作为真实交易的基础ꎬ以动产和应收账款为支持ꎬ更好地根据小微企业的经营状况提供贷款ꎬ能够较好地满足小微企业的融资问题ꎮ同时ꎬ银行通过对供应链的分析ꎬ也能确定和筛选优质小微企业ꎬ并且能更有效地实现市场份额的拓展ꎬ获得更多优质客户ꎬ方便银行调整客户结构ꎬ并强化与客户关系的维护ꎬ更能从小微企业客户中确定重要的核心客户ꎮ在该模式下ꎬ物流公司作为第三方监管机构存在ꎬ能够对物流信息㊁资金流信息进行监控ꎬ银行要加强和物流公司合作ꎬ解决自身存在的信息不对称问题ꎬ提升风险防范能力ꎮ近年来ꎬ国家对科创小微企业的重视程度也比较高ꎬ在政策上对这类企业予以了较多支持ꎮ同时ꎬ科创小微企业往往面临相对激烈的竞争ꎬ在扩张期具有较高的信贷需求ꎬ为了提升贷款效率ꎬ需要银行加强与科创小微企业的合作ꎮ使用线上技术加快融资速度ꎬ解决过去在时间㊁空间上的限制ꎬ对有大规模客户群体以及统一准入规则业务的小微企业十分适合ꎮ为了弥补线上在审核等方面的不足ꎬ也可以进行必要的人工干预ꎬ可以帮助银行避免风险问题ꎮ比如ꎬ现在平安银行设计了 ＳＡＳ平台 ㊁工商银行针对科创小微企业建立 小企业构建贷 等金融产品ꎬ都是从小微企业的实际需求出发ꎬ结合供应链的首付款凭证ꎬ给科技企业实现零抵押融资服务ꎬ如表２所示ꎮ表２ 面向科创小微企业融资产品银行华夏银行浙商银行光大银行浦发银行产品自助网贷小企业便利贷小微ｅ贷通房抵快贷对象网络平台交易客户具有一定地位的核心企业分销商㊁供应商等小企业客户能提供自建抵押的小微企业在衣食住行方面拥有新兴产品和技术的小微企业满足国家工信部认证的小微企业ꎬ能够提供房产抵押贷款限额最高１０００万ꎬ纯信用最高５０万最高１０００万覆盖２０００万以下的融资需求１０００万元以下还款期限１年最长３年最长１年最长５年四㊁结论小微企业在我国的经济结构中有着十分重要的作用ꎬ可以为社会提供大量就业岗位ꎬ并促进社会经济的发展ꎮ目前小微企业的融资十分困难ꎬ对商业银行而言ꎬ还需要创新自身的金融服务模式ꎬ实现对小微企业的支持ꎬ并促进高新产业的发展ꎮ为此ꎬ商业银行需要重视对小微企业的风险管理ꎬ同时要实现全生命周期的控制ꎬ完善担保服务市场ꎬ强化贷款联保ꎬ实现对小微企业服务的优化ꎬ满足小微企业的发展需求ꎬ实现对高新技术产业的支持ꎬ推动我国经济的平稳发展ꎮ参考文献:[１]杜王坤.后疫情时代商业银行普惠型小微企业贷款业务风险管理研究[Ｊ].中国商论ꎬ２０２２(１９):９９－１０１. [２]赵舒齐.突发性公共卫生事件背景下中小微企业应急法律保障[Ｊ].经济研究导刊ꎬ２０２２(２８):１５９－１６１. [３]张萌ꎬ许汝俊.大数据背景下商业银行支持科创小微企业融资服务创新研究[Ｊ].经营与管理ꎬ２０２２(１０):９－１５. [４]邓钦文.基于关系型贷款的小微企业融资问题研究[Ｊ].海峡科技与产业ꎬ２０２２ꎬ３５(９):９２－９４.[５]张玉婷.定向降准对小微企业融资约束的影响研究[Ｊ].企业改革与管理ꎬ２０２２(１７):１０１－１０３.[６]金音.小微企业信贷风险控制问题研究及对策[Ｊ].中小企业管理与科技ꎬ２０２２(１７):１８２－１８４.作者简介:朱强强(１９９５ ㊀)ꎬ男ꎬ汉族ꎬ甘肃定西人ꎮ主要研究方向:商业银行信贷政策ꎮ４２１。
招商银行企业贷款提取方式操作流程
招商银行企业贷款提取方式操作流程下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
文档下载后可定制随意修改，请根据实际需要进行相应的调整和使用，谢谢!并且，本店铺为大家提供各种各样类型的实用资料，如教育随笔、日记赏析、句子摘抄、古诗大全、经典美文、话题作文、工作总结、词语解析、文案摘录、其他资料等等，如想了解不同资料格式和写法，敬请关注!Download tips: This document is carefully compiled by theeditor.I hope that after you download them,they can help yousolve practical problems. The document can be customized andmodified after downloading,please adjust and use it according toactual needs, thank you!In addition, our shop provides you with various types ofpractical materials,such as educational essays, diaryappreciation,sentence excerpts,ancient poems,classic articles,topic composition,work summary,word parsing,copy excerpts,other materials and so on,want to know different data formats andwriting methods,please pay attention!招商银行企业贷款提取与使用操作流程详解在企业运营过程中，时常会遇到资金周转的需求，这时向银行申请贷款成为解决短期或长期资金短缺的有效途径。
招行“生意贷”_破冰小微企业贷款难题
ANHUI BUSINESS120文/马园园招行“生意贷”破冰小微企业贷款难题随着我国经济持续快速发展，小微企业在数量和质量上取得了长足发展。
小微企业在解决就业、创造利税方面被社会广泛认可，但融资难的问题却一直困扰着小微企业的发展。
破冰融资难问题并找到症结已成为银行和小微企业共同思考的问题。
记者从市场上了解到，在众多银行的金融贷款产品中，招行面向小企业主、个体工商户强力推出的经营贷款产品——“生意贷”及其他丰富的金融产品，在近年来受到了消费者的普遍青睐。
为一探究竟，记者采访了招行的一位客户——李先生。
助力小微企业寻找新希望李先生是安徽一家商贸公司的负责人，经过多年经营，公司已渐成规模并成为行业内备受瞩目的明星企业。
随着公司业务的发展，李先生渐渐感觉到“瓶颈”来袭：由于近两年行业利润有所下滑，货款回收周期延长，公司账面上的可支配资金常常捉襟见肘，每当采购急需现金付款时，他都要为筹集资金发愁。
李先生也想过很多办法，他最希望从银行贷款，可是部分银行贷款的审贷周期长且手续复杂，时常还会出现贷款无门的情况；找生意伙伴拆借现金的利息太高，而其他融资渠道大多也存在利息高或者需要抵押物等情况，相当不便。
一次和朋友偶然聊天当中，李先生得知招商银行推出的“生意贷”产品。
朋友正是在急需资金的情况寻求到了“生意贷”的帮助，李先生对此非常感兴趣但又心存疑虑：这个“生意贷”会不会和之前询问过的银行贷款一样手续那么繁杂呢？通过招商银行“95555-8”热线电话，李先生详细地了解了“生意贷”的实际情况。
原来，招商银行“生意贷”是一款专门解决小微企业融资困难的产品。
客户只需要提供基本的个人、企业资料即可申请，手续齐全后，5天左右即可完成贷款审批。
一次审批通过后最长可以使用10年，可谓一劳永逸。
办理生意贷的客户，能够免费享受招行特色功能“周转易”。
开通周转易后，客户可以7×24小时不限次数随时登录网上银行将款项直接付给交易对方。
招商银行小微企业贷款管理办法
附件招商银行小微企业贷款管理办法（第二版）第一章总则1 目的为深入推进二次转型，贯彻执行大力发展小微企业业务的战略目标，特制定本办法。
2 定义本办法所称的小微企业贷款是指授信金额（1）500万元（含）以内的小微企业对公贷款和（2）个人经营贷款。
其中小微企业对公贷款是指向小型、微型企业（具体指符合国家工信部发布的《中小企业划型标准规定》中规定的小型、微型企业）发放的对公贷款业务；个人经营贷款是指向从事合法生产经营的自然人发放的用于解决经营资金需求的贷款。
本办法中“借款企业”指小微企业对公贷款借款企业；“借款人”指个人经营贷款借款人（含个体工商户）；“借款人经营实体”指向我行申请个人经营贷款的借款人的用款企业或个体工商户所经营字号商户。
“企业实际控制人”是指能够实际支配、控制企业经营管理行为的自然人，包括以下几种情况:2.1 企业单一最大持股股东，且持股10%以上；2.2 有股东会决议及法人代表出具的书面证明，证明其是企业的实际控制人，其中股东会决议签字人数占总股东人数不低于2/3，且符合公司章程对重大事项决定权要求的比例。
对于此类实际控制人,客户经理在贷前实地调查中,应通过对企业员工、上下游企业或商户周边经营者进行调查进行认定。
2.3 法律法规规定不得经商的公职人员（包括但不限于国有企业、事业单位员工、现役军人）等不得从事营利性活动的人员和未成年人不得作为企业实际控制人向我行申请贷款。
2.4我行暂不接受国有控股企业、集体企业、全民所有制企业、非盈利性组织作为借款企业或用款企业的小微企业贷款。
不接受承包或挂靠形式的企业或自然人申请办理小微企业贷款。
3 产品分类本办法中的小微企业贷款产品分为总行标准化产品和分行区域化产品两类：3.1 总行标准化产品包括：小微企业抵押贷款[授信金额500万（含）以内的]、小微企业配套贷款、小微企业AUM信用贷款、小微企业小额信用贷款、小微企业POS商户贷款、小微企业供销流量贷款和小微企业质押贷款。
银行小企业授信管理办法
ⅩⅩ银行小企业授信管理办法第一章总则第一条为规范本行小企业授信管理，保证信贷资产安全，促进小企业授信业务的发展，根据《公司法》、《商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）》、《银行开展小企业授信工作指导意见》等有关法律法规制定本办法。
第二条本办法所称的小企业授信是指本行对单户授信总额500万元（含）以下和资产总额1000万元（含）以下，或授信总额500万元（含）以下和年销售额3000万元（含）以下的各类从事生产经营活动的法人组织和个体经营户的授信。
第三条本办法所称小企业营销管理部门为本行的小企业业务管理部。
本办法所称授信业务包含各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表本行为小企业办理授信业务应遵循：程序可简、条件可调、成本可算、利率可浮、风险可控、责任可分的原则。
第五条本行小企业授信管理分为授信前调查、授信审查与审批、签订合同及出账、授信后管理等环节。
第二章授信的基本规定第六条小企业授信客户应满足以下条件：（一）符合国家法律、法规和产业政策，符合本行小企业信贷投向政策；（二）经工商行政管理部门核准登记成立，并年检合格；（三）企业产权清晰，有固定经营场所；（四）主业突出，产品有市场、生产经营有效益，企业成长性好，盈利能力强，具有合法的还款资金来源；（五）主要经营者品行端正，有良好的个人信誉，经营管理能力较强；（六）生产、经营和产品符合国家对环保、安全等方面的要求；（七）提供人民银行的贷款卡号（人民银行不要求办理的除外），并通过年检；（八）本行要求的其他条件。
第七条原则上在本行开立基本结算账户，年结算量不少于企业全部结算量的60%；要求企业的实际控制人和主要股东在本行开户，有一定的结算量或存款。
第八条优先考虑抵（质）押担保方式，信用等级高的客户；谨慎受理以保证担保方式,信用等级为A级(含)以下的客户。
第九条授信用途。
客户授信申请应具有明确的授信用途，贸易背景真实，确保信贷资金按指定用途投入生产经营。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
附件招商银行小微企业贷款管理办法（第二版）第一章总则1 目的为深入推进二次转型，贯彻执行大力发展小微企业业务的战略目标，特制定本办法。
2 定义本办法所称的小微企业贷款是指授信金额（1）500万元（含）以内的小微企业对公贷款和（2）个人经营贷款。
其中小微企业对公贷款是指向小型、微型企业（具体指符合国家工信部发布的《中小企业划型标准规定》中规定的小型、微型企业）发放的对公贷款业务；个人经营贷款是指向从事合法生产经营的自然人发放的用于解决经营资金需求的贷款。
本办法中“借款企业”指小微企业对公贷款借款企业；“借款人”指个人经营贷款借款人（含个体工商户）；“借款人经营实体”指向我行申请个人经营贷款的借款人的用款企业或个体工商户所经营字号商户。
“企业实际控制人”是指能够实际支配、控制企业经营管理行为的自然人，包括以下几种情况:企业单一最大持股股东，且持股10%以上；有股东会决议及法人代表出具的书面证明，证明其是企业的实际控制人，其中股东会决议签字人数占总股东人数不低于2/3，且符合公司章程对重大事项决定权要求的比例。
对于此类实际控制人,客户经理在贷前实地调查中,应通过对企业员工、上下游企业或商户周边经营者进行调查进行认定。
法律法规规定不得经商的公职人员（包括但不限于国有企业、事业单位员工、现役军人）等不得从事营利性活动的人员和未成年人不得作为企业实际控制人向我行申请贷款。
我行暂不接受国有控股企业、集体企业、全民所有制企业、非盈利性组织作为借款企业或用款企业的小微企业贷款。
不接受承包或挂靠形式的企业或自然人申请办理小微企业贷款。
3 产品分类本办法中的小微企业贷款产品分为总行标准化产品和分行区域化产品两类：总行标准化产品包括：小微企业抵押贷款[授信金额500万（含）以内的]、小微企业配套贷款、小微企业AUM信用贷款、小微企业小额信用贷款、小微企业POS商户贷款、小微企业供销流量贷款和小微企业质押贷款。
该7个产品均须按照总行统一制定的三查模板开展业务。
分行区域化产品包括小微企业抵押贷款[授信金额500万元（不含）以上的]和小微企业其他担保贷款。
分行开办该2个产品前，须在符合本办法规定的前提下制定业务细则和三查模板，并按照分行制定的业务细则和三查模板开办业务。
4 质量记录本办法中涉及的各类表格单据详见总行统一下发的质量记录，总行未制定统一质量记录的，分行应根据实际情况自行制定质量记录。
第二章基本规定1 贷款对象和条件借款人或借款企业实际控制人须符合以下条件：1.1.1 具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民（不含港澳台人士）。
1.1.2 具有合法有效的身份证明，年龄加授信或单笔贷款期限原则上不得超过60岁，最高不得超过70岁。
1.1.3 具备按时偿还贷款本息的能力，遵纪守法、诚实守信，无违法行为，当前未涉及任何刑事案件或对其不利的民事案件。
1.1.4 对于抵质押类小微企业贷款（指小微企业抵押贷款、小微企业配套贷款和小微企业质押贷款，下同），借款人或借款企业实际控制人应具有贷款用途所对应行业2年以上（含）持续经营经验，对于非抵质押类小微企业贷款（指除抵质押类小微企业贷款以外的小微企业贷款业务，下同），借款人或借款企业实际控制人应具有贷款用途所对应行业3年以上（含）持续经营经验。
1.1.5 借款人或借款企业实际控制人征信记录应在三级（含）以上，无征信记录视同征信记录二级。
1.1.6 个人经营贷款中，借款人须为借款人经营实体前三大股东之一且持股10%以上（含），或借款人为企业实际控制人。
对从事合法生产经营，但按照当前政策规定无需办理营业执照的自然人，（如农户、渔民）以及按照国家法律法规规定开办私立课外辅导培训机构、律师事务所的经营者，在其能提供相关合法经营证明材料的情况下可办理个人经营贷款。
1.1.7 小微企业对公贷款中，借款企业实际控制人须为贷款提供全程全额不可撤销连带责任保证。
1.1.8借款人或借款企业实际控制人家庭(含配偶及未成年子女，下同) 已资不抵债（即家庭净资产<0）的，不得办理小微企业贷款。
1.1.9 借款人或借款企业实际控制人不得为制裁类或监管类名单人员。
借款人经营实体或借款企业须符合以下条件:1.2.1 借款人经营实体或借款企业有稳定的赢利模式和稳定的现金流。
1.2.2 借款人经营实体或借款企业无不良经营行为或从业记录。
1.2.3 借款人经营实体或借款企业所在地须与贷款经办机构处于相同城市行政管辖区，且处于贷款经办机构有效管理半径内。
符合以下条件的，可不受此限：1.2.3.1 足额抵押贷款和小微企业质押贷款，借款人经营实体或借款企业所在地须位于经办机构相同城市行政管辖区或位于经办机构2小时汽车车程范围以内。
1.2.3.2 小微企业供销流量贷款借款人经营实体或借款企业所在地须位于经办机构同一省份或位于经办机构2小时汽车车程范围以内。
对于符合我行行业导向，且品牌企业属于各行业内优质企业的小微企业供销流量贷款，经过总行对项目进行核准后，可突破借款人经营实体所在地的限制。
1.2.4 小微企业对公贷款借款企业还须符合以下条件：1.2.4.1 须具备合法的主体资格，持有有效的营业执照，已办理贷款卡并已经过年审。
1.2.4.2 借款企业信誉良好，贷款申请时贷款卡显示企业当前无不良贷款，无违法行为（包括但不限于工商、税务、物价行政处罚等）。
因银行数据报送错误，数据更新延迟等非企业主观原因造成的逾期或欠息，如能提供书面证明的，可不计入不良贷款记录。
2 统一授信管理准入要求:2.1.1企业已在我行对公条线办理企业贷款(不含承兑或贴现业务)的,不得再在我行办理小微企业对公贷款业务，该企业的实际控制人或前三大股东也不得再以该企业作为借款人经营实体在我行办理个人经营贷款。
2.1.2同一企业不得既在我行办理小微企业对公贷款，又办理以该企业作为借款人经营实体的个人经营贷款，反之亦然。
单户管理规定（本条规定不适用于小微企业质押贷款）：2.私钻客户指持有我行私人银行卡或钻石卡的客户，下同；3.非抵押类指除小微企业抵押贷款和小微企业配套贷款外的小微企业贷款。
3 小微企业行业准入要求我行小微企业贷款应严格加强行业管理,遵循以下原则:3.1.1 合法经营原则，企业应具备经营资质，且不得有涉黄、涉赌、涉毒及涉黑行为。
3.1.2 坚持绿色信贷原则，优先支持清洁能源、节能减排等绿色环保企业，对于“两高一剩”、“五小企业”或环保不达标企业应予以限制。
3.1.3 关注行业风险，对于行业整体不景气的，应谨慎办理小微企业贷款。
具体行业准入及行业信贷政策的规定须按照我行小微企业贷款行业政策相关规定执行。
4 贷款币种、金额、期限、利率、还款方式币种：人民币金额：小微企业对公贷款的授信或单笔贷款金额最高不超过500万元；个人经营贷款的授信或单笔贷款金额最高不超过1000万元，且上述小微企业贷款的贷款金额须同时符合各产品具体规定。
其中授信或单笔贷款金额超过500万元的仅限于以自然人名义办理的小微企业抵押贷款，且须符合以下条件之一：4.2.1 借款人为我行私钻客户。
4.2.2 贷款经办机构为深圳、北京、上海、杭州、南京或广州分行辖内机构。
期限4.3.1 个人经营贷款及用于购买机器设备、厂房等固定资产投入的小微企业对公贷款授信额度期限最长不超过10年，单笔贷款或授信项下单笔贷款期限最长不超过5年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。
4.3.2 贷款用途为其他的小微企业对公贷款授信额度期限或单笔贷款期限最长不超过３年，且授信项下单笔贷款到期日不得晚于授信额度到期日。
4.3.3 授信或单笔贷款期限还须符合各产品具体规定。
利率4.4.1 可以采用浮动利率或固定利率。
4.4.2 具体利率要求按照总行利率管理及定价相关制度执行。
4.4.3 利率调整方式4.4.3.1 个人经营贷款贷款期限1年（含）以内的，利率调整方式为“不变”；贷款期限超过1年且还款方式为按月付息到期还本的,利率调整方式为“立即”,其他情况下利率调整方式可为“固定日”或“次期”，其中通过周转易功能发放的贷款期限1年（不含）以上的，利率调整方式只能为“固定日”。
4.4.3.2 小微企业对公贷款贷款期限1年（含）以内的，不重新定价；贷款期限超过1年的，重定价周期为“1年”，首次重定价日为贷款发放日次年同一天。
还款方式：4.5.1 小微企业对公贷款可采用等额还款和等额本金还款方式，贷款期限1年（含）以内且借款企业实际控制人征信记录二级（含）以上的还可采用按月付息到期还本还款方式，贷款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期还本还款方式。
4.5.2 个人经营贷款还款方式具体规定如下：4.5.2.1 授信或单笔贷款金额500万元（含）以内的足额房产抵押小微企业抵押贷款，可采用等额还款、等额本金、自主月供和本金归还计划方式归还贷款，采用自主月供还款方式的，月供计算期最长不超过20年；采用本金归还计划的，每年归还本金金额不得低于贷款金额的5%。
贷款期限2年（含）以内的还可采用按月付息到期还本还款方式。
4.5.2.2 授信或单笔贷款金额超过500万元的足额房产抵押的小微企业抵押贷款，可采用等额还款、等额本金和自主月供方式归还贷款，采用自主月供还款方式的，月供计算期最长不超过20年。
贷款期限1年（含）以内且借款人征信记录二级（含）以上的还可采用按月付息到期还本还款方式。
贷款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期还本还款方式。
4.5.2.3 除足额房产抵押的小微企业抵押贷款之外的小微企业贷款，仅能采用等额还款、等额本金、自主月供还款方式，采用自主月供还款方式的，月供计算期最长不超过10年。
贷款期限1年（含）以内且借款人征信记录二级（含）以上的，还可采用按月付息到期还本还款方式，贷款期限或征信不符合上述要求的不可采用按月付息到期还本还款方式。
4.5.2.4 小微企业质押贷款的还款方式按照具体产品规定执行。
4.5.2.5 上述个人经营贷款的还款方式均同时适用于单笔贷款或授信项下单笔贷款。
5 贷款担保小微企业贷款可接受房产（含商品住房、商业用房及厂房）抵押、专业担保公司连带保证、市场管理方连带保证、品牌企业连带保证、自然人连带保证、自然人联保、质押等担保方式以及信用方式。
以房产抵押、专业担保公司连带保证、市场管理方连带保证、品牌企业连带保证、质押担保的，须符合我行现有制度对担保管理的规定要求，且须符合各产品具体规定。
以房产抵押的，还须符合以下条件：5.2.1 商品住房指由政府或开发商开发的直接向市场销售的住宅；符合以下条件的自建房或经济适用房，可视同商品住房办理：5.2.1.1 土地使用权性质已变更为出让性质，且已办妥土地使用权证。
5.2.1.2 抵押房产所有人已按照国家法律法规及政策要求，缴齐相关税费，房产在交易、抵押方面不存在任何障碍，与普通商品住房不存在任何差异。