担保风险等级分类标准
担保机构风险控制及案例分析
担保机构风险控制及案例分析首先，担保机构通过审查贷款人的信用状况来评估风险。
他们会仔细调查贷款人的还款能力、信用记录以及个人资产状况等因素，以确定贷款人是否有能力按时还款。
这样可以避免担保机构因为贷款人违约而承担风险。
其次，担保机构会要求贷款人提供担保物或提供额外的担保措施。
这些担保物可以是不动产、股权或其他有价值的资产。
通过提供担保物，贷款人增加了还款的保障，降低了担保机构的风险。
此外，担保机构会定期跟踪贷款人的还款情况。
一旦发现贷款人出现还款困难，担保机构会及时采取措施，例如与贷款人进行协商、催收或启动担保物处置程序等。
这些措施帮助担保机构最大限度地减少可能的损失。
一个案例是某担保机构担保了一笔小微企业的贷款。
在贷款过程中，担保机构对该企业进行了充分的调查和评估，确认其有良好的经营记录和还款能力。
此外，企业还提供了一处不动产作为担保物。
然而，后来由于市场竞争加剧，该企业遭遇了一定的经营困难。
虽然企业尽力还款，但由于销售下滑，还款金额逐渐减少。
担保机构意识到风险的增加，立即与企业展开沟通，并要求企业提供更多财务信息。
在进一步了解企业的情况后，担保机构发现该企业的还款问题与市场问题有关，而非企业经营不善。
在此基础上，担保机构与企业共同寻找解决方案。
他们为企业提供了一些额外的延期还款安排，并帮助企业重新制定了经营计划和市场推广策略。
通过担保机构和企业的共同努力，企业逐渐走出困境，恢复了正常运营，并按时履行了还款义务。
这个案例显示了担保机构风险控制的重要性和可行性。
通过审查和评估，及时的跟踪和沟通，担保机构能够减少风险，帮助贷款人克服困难，实现双赢的局面。
担保机构作为金融行业的一部分，为贷款人提供担保服务，承担了一定的风险。
为了有效控制这些风险，担保机构采取了一系列的风险控制措施。
本文将继续探讨担保机构风险控制的相关内容，并进一步分析一个真实案例，以展示担保机构的风险控制工作。
担保机构在风险控制中的重要一环是对贷款人的信用状况进行审查和评估。
担保风险五级分类基本划分标准
借款企业（人）目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
（l）借款企业（人）的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；
（2）借款企业（人）或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；
（3）借款企业（人）的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调整过大）；
（5）借款企业（人）处于半停产状态；
（6）银行为清收贷款本息，保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款；
（7）银行实施的可还本付息的重组贷款；
（8）利息逾期91天至360天（含）的贷款。
可疑
借款企业（人）无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
（l）借款企业（人）处于停产或借款企业（人）的贷款项目因非正常因素处于停缓建状态；
（4）借款企业（人）未按约定用途使用贷款；
（5）借款企业（人）改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；
（6）借款企业（人）的主要股东，关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；
（7）借款企业（人）的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；
信用担保有限公司
担保风险五级分类基本划分标准
风险等级
核心定义
基本分类标准
正常
借款企业（人）能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
（l）借款企业（人）各方面情况正常，能正常还本付息，借款企业（人）最终偿还贷款有充分把握；
（2）借款企业（人）可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
表内外各类金融资产风险分类制度
表内外各类金融资产风险分类制度可以分为五类，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类，后三类合称不良资产。
以下是具体的风险分类制度：
1.正常类：债务人能够履行合同，没有客观证据表明本金、利息
或收益不能按时足额偿付。
2.关注类：虽然存在一些可能对履行合同产生不利影响的因素，
但债务人目前有能力偿付本金、利息或收益。
3.次级类：债务人无法足额偿付本金、利息或收益，或金融资产
已经发生信用减值。
4.可疑类：债务人已经无法足额偿付本金、利息或收益，金融资
产已发生显著信用减值。
风险分类应真实、准确地反映金融资产风险水平。
此外，还应遵循以下原则：
1.及时性原则：按照债务人履约能力以及金融资产风险变化情况，
及时、动态地调整分类结果。
2.审慎性原则：金融资产风险分类不确定的，应从低确定分类等
级。
3.独立性原则。
融资性担保公司信用等级评价管理规定
银行融资性担保公司信用等级评价管理规定（试行）1．目的为加强对我行融资性担保公司的风险管理，更好地识别、度量和防范担保公司作为我行客户融资担保方的风险，根据有关法律法规以及风险评级相关原则，制定本办法。
2．适用范围本办法适用于总行经营部室、各分行、北京地区管理部、在京各支行。
33.1（1（2（3分别是AAAAAAAA+AA保履约能力强，信誉状况良好，从而对降低我行融资业务风险有较高价值。
AA-级：融资性担保公司的市场竞争力、发展前景、管理水平、净收益、担保履约能力、信誉状况有部分处于良好水平，部分处于较好水平，从而对降低我行融资业务风险有较高的价值。
A+级：融资性担保公司的市场竞争力、发展前景、管理水平、净收益情况、担保履约能力、信誉状况有部分处于较好水平，部分处于中等水平，从而对降低我行融资业务风险有一定的价值。
A级：融资性担保公司的市场竞争力中等，发展前景中等，管理水平中等，利润水平中等，担保履约能力中等，信誉状况中等。
A-级：融资性担保公司的市场竞争力一般，发展前景一般，管理水平一般，净收益略差，担保履约能力一般，信誉状况中等，有一定的违约风险。
BBB级：融资性担保公司的市场竞争力、发展前景、管理水平、净收益情况、担保履约能力、信誉状况等各项情况中有部分处于较差水平、部分处于中等水平，具有较高的违约风险。
BB级：融资性担保机构的市场竞争力较差，发展前景较差，管理水平较差，净收益情况较差，担保履约能力较差，担保机构存在需要关注的问题，具有较高的违约风险。
B级：融资性担保公司的市场竞争力、发展前景、管理水平、净收益、信誉状况等各项情况都很差，5．基本原则和基本规定本办法对融资性担保公司的信用评级实行打分卡评价方式，包括定量定性评价、预警与级别限定两个评价步骤。
定量评价主要通过定量指标算分，从规模实力、担保主营业务、风险管理、财务比率四个方面进行评价。
定性评价主要通过定性指标评分，从竞争能力、基础素质、经营状况、信用状况四个方面进行评价。
担保风险五级分类基本划分标准
（6）借款企业（人）及其反担保人不能偿还到期债务，银行诉诸法律，经法院对借款企业（人）和反担保人强制执行，借款企业（人）和反担保人均无财产可执行，法院裁定终结执行后，仍无法收回的贷款；
（7）由于上述（1）至（6）项原因，借款企业（人）不能偿还到期债务，对依法取得的抵债资产，按评估确认的市场公允价值入账后，扣除抵债资产接收费用，小于贷款本息的差额，经追偿后仍无法收回的贷款；
关注
借款企业（人）目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
（l）借款企业（人）的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；
（2）借款企业（人）或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；
（3）借款企业（人）的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调整过大）；
信用担保有限公司
担保风险五级分类基本划分标准
风险等级
核心定义
基本分类标准
正常
借款企业（人）能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
（l）借款企业（人）各方面情况正常，能正常还本付息，借款企业（人）最终偿还贷款有充分把握；
（2）借款企业（人）可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
（3）借款企业（人）死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪，银行依法对其财产或者遗产进行清偿，并对其进行追偿后未能收回的贷款；
（4）借款企业（人）遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的贷款；或者保险赔偿清偿后，确实无力偿还的部分贷款，依法对其财产进行清偿或对担保人进行追偿后，未能收回的贷款；
国家融资担保基金 风险分类 指引
国家融资担保基金风险分类指引国家融资担保基金风险分类指引在我国金融市场中，国家融资担保基金一直扮演着非常重要的角色。
作为支持小微企业融资，促进实体经济发展的重要工具，国家融资担保基金的风险分类指引更是至关重要。
本文将围绕国家融资担保基金风险分类指引展开深入探讨，以期深刻理解该指引对金融市场的影响。
1. 国家融资担保基金的背景国家融资担保基金是我国政府设立的重要基金之一，旨在通过风险补偿、再担保等方式，鼓励金融机构向小微企业和创新型企业提供融资支持。
基金的设立对于缓解企业融资难、融资贵问题，具有重要意义。
2. 关于风险分类风险分类是指根据不同的风险程度将融资项目进行分类管理。
在国家融资担保基金中，风险分类指引起着至关重要的作用，它能够有效地帮助金融机构更好地进行风险管理，提高资金使用效率，同时也能够有效防范风险，保障国家融资担保基金的安全性和稳健性。
3. 风险分类指引的重要性国家融资担保基金的风险分类指引，对于各金融机构开展融资活动具有指导作用。
通过合理的风险分类，可以更好地满足不同类型企业的融资需求，同时也可以提高融资的可持续性，加强对风险的防范。
风险分类指引的建立和完善，可以促进金融市场的规范化发展，维护市场秩序，增加金融机构对小微企业的支持力度。
4. 个人观点和理解在我看来，国家融资担保基金风险分类指引不仅是一项管理工具，更是对金融市场的一种规范化和引导。
合理的风险分类可以提高金融机构对小微企业的融资支持力度，有助于解决当前小微企业融资难的问题。
风险分类指引也能够有效规范金融市场秩序，降低金融市场风险，保障国家融资担保基金的安全性和稳健性。
总结回顾通过对国家融资担保基金风险分类指引的探讨，我们更好地理解了其在金融市场中的重要性和作用。
风险分类指引的建立和完善，有助于提高金融机构对小微企业的融资支持力度，同时也能够保障国家融资担保基金的安全性和稳健性。
我希望国家融资担保基金的风险分类指引能够在不断完善中发挥更大的作用，为我国金融市场的稳健发展提供更有力的支持。
五级标准_担保风险五级分类基本划分标准
五级标准_担保风险五级分类基本划分标准信用担保有限公司担保风险五级分类基本划分标准风险等级核心定义基本分类标准正常借款企业（人）能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
（l）借款企业（人）各方面情况正常，能正常还本付息，借款企业（人）最终偿还贷款有充分把握；（2）借款企业（人）可能存在某些消极因素，但现金流量充足，不会对贷款本息按约足额偿还产生实质性影响。
关注借款企业（人）目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
（l）借款企业（人）的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；（2）借款企业（人）或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；（3）借款企业（人）的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调整过大）；（4）借款企业（人）未按约定用途使用贷款；（5）借款企业（人）改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；（6）借款企业（人）的主要股东，关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；（7）借款企业（人）的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；（8）借款企业（人）在金融机构贷款被划为次级类；（9）宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款企业（人）的经营产生不利影响，并可能影响借款企业（人）的偿债能力；（10）利息逾期（含展期，下同）90天（含）以内的贷款。
次级借款企业（人）的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。
（1）借款企业（人）经营亏损，支付困难并且难以获得补充来源；（2）借款企业（人）已不得不通过出售、变卖主要的生产、经营性固定资产来维持生产经营，或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；（3）借款企业（人）采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的；（4）借款企业（人）内部管理出现问题，对正常经营构成实质损害；（5）借款企业（人）处于半停产状态；（6）银行为清收贷款本息，保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款；（7）银行实施的可还本付息的重组贷款；（8）利息逾期91天至360天（含）的贷款。
农村信用社贷款风险五级分类工作手册
检查对象：农村信用社贷款风险五 级分类工作
检查方式：现场检查、非现场检查、 定期检查、不定期检查等
添加标题
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检查内容：分类标准、分类流程、 分类结果等
检查要求：确保分类工作符合监管 要求、确保分类结果准确客观
监管部门应对农村信用社贷款 风险五级分类工作进行监督检 查
农村信用社应定期进行贷款 风险五级分类自查
实施风险限额管 理：根据机构自 身情况和业务特 点，设定风险限 额，控制单一客 户或行业等集中 度风险。
建立风险预警机 制：通过监测各 项风险指标，及 时发现潜在风险， 采取应对措施， 防止风险扩大。
风险评估：定期对贷款进行 风险评估，确定风险级别
风险预警：建立预警机制， 及时发现潜在风险
风险控制：采取有效措施， 降低风险发生概率
风险分类管理： 根据风险大小， 将贷款分为五级， 采取不同管理措 施
风险处置机制： 制定风险处置预 案，及时采取有 效措施控制风险
建立完善的风险 管理体系：包括 风险识别、评估、 监测和控制等方 面，确保全面覆 盖各类风险。
强化内部控制机 制：通过内部审 计、合规检查等 方式，及时发现 和纠正违规行为， 降低操作风险。
审批流程：由农村信用社风险管理 委员会对分类结果进行审批，并确 定最终分类等级
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审核流程：由农村信用社信贷部门 对借款人进行审核，并提交分类结 果
分类结果应用：根据分类等级采取 相应的风险控制措施，如增加担保、 提前收回贷款等
分类结果需定期进行复核和调 整，确保准确性。
关注贷款：借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响 的因素。
担保风险五级分类基本划分标准
关注
借款企业（人）目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
（l）借款企业（人）的偿债能力、盈利能力等关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；
（2）借款企业（人）或有负债（如对外担保、签发商业汇票等）过大或与上期相比有较大幅度上升；
（3）借款企业（人）的固定资产贷款项目出现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工期延长、预算调整过大）；
（4）借款企业（人）未按约定用途使用贷款；
（5）借款企业（人）改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；
（6）借款企业（人）的主要股东，关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；
（7）借款企业（人）的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；
（8）借款企业（人）在金融机构贷款被划为损失类；
（9）利息逾期361天以上的贷款。
损失
在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
（l）借款企业（人）因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格，未能收回的贷款本息；
（2）借款企业（人）已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严重资不抵债濒临倒闭，并对其进行追偿后未能收回的贷款；
（2）借款企业（人）实际已严重资不抵债；
（3）借款企业（人）进入清算程序；
（4）借款企业（人）或其法定代表人涉及重大案件，对借款企业（人）的正常经营活动造成重大影响；
（5）借款企业（人）改制后，难以落实债务或虽落实债务，但不能正常还本付息；
担保风险五级分类基本划分标准
（3）借款企业（人）进入清算程序；
（4）借款企业（人）或其法定代表人涉及重大案件，对借款企业（人）的正常经营活动造成重大影响；
（5）借款企业（人）改制后，难以落实债务或虽落实债务，但不能正常还本付息；
（6）贷款重组后仍不能正常归还本息；
（7）已被诉诸法律追收贷款；
（4）借款企业（人）未按约定用途使用贷款；
（5）借款企业（人）改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能产生不利影响；
（6）借款企业（人）的主要股东，关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变化；
（7）借款企业（人）的管理层出现重意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；
（8）借款企业（人）在金融机构贷款被划为损失类；
（9）利息逾期361天以上的贷款。
损失
在采取所有可能的措施或一切必须的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
（l）借款企业（人）因依法解散、关闭、撤销、宣告破产终止法人资格，未能收回的贷款本息；
（2）借款企业（人）已完全停止经营活动且复工无望，或者产品无市场，严重资不抵债濒临倒闭，并对其进行追偿后未能收回的贷款；
（5）借款企业（人）处于半停产状态；
（6）银行为清收贷款本息，保全资产等目的发放的“借新还旧”贷款；
（7）银行实施的可还本付息的重组贷款；
（8）利息逾期91天至360天（含）的贷款。
可疑
借款企业（人）无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
（l）借款企业（人）处于停产或借款企业（人）的贷款项目因非正常因素处于停缓建状态；
（3）借款企业（人）死亡，或者依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪，银行依法对其财产或者遗产进行清偿，并对其进行追偿后未能收回的贷款；
担保公司评级划分
担保公司评级划分
担保公司评级一般按照其资本实力、盈利能力、风险管理水平等指标进行划分，常见的评级划分包括以下几个等级：
1. AAA级：资本实力强，盈利能力稳定，风险管理水平较高。
2. AA+级和AA级：资本实力较强，盈利能力相对稳定，风险管理水平较好。
3. AA-级：资本实力一般，盈利能力较为稳定，风险管理水平
较好。
4. A+级和A级：资本实力稍弱，盈利能力较为有波动，风险
管理水平一般。
5. A-级：资本实力较弱，盈利能力有较大波动，风险管理水
平较一般。
6. BBB级：资本实力较弱，盈利能力较为不稳定，风险管理
水平较一般。
7. BBB-级及以下：资本实力较弱，盈利能力波动较大，风险
管理水平较低。
商业银行贷款风险的五级分类
商业银行贷款风险的五级分类
商业银行贷款风险的五级分类是指银行对贷款进行风险评估的一种方法。
该方法将贷款分为五个级别，分别是正常、关注、次级、可疑和损失。
这些级别是根据借款人的还款能力、贷款用途、担保物等因素来评估的。
正常贷款是指借款人按照合同约定按时还款的贷款，风险较低。
关注贷款是指借款人存在一些风险因素，但还未出现违约情况，需要加强管理。
次级贷款是指借款人存在较大风险，可能出现违约情况，需要采取风险控制措施。
可疑贷款是指借款人已经出现违约情况，但还有一定的收回可能性。
损失贷款是指借款人已经无法按照合同约定还款，银行需要采取法律手段进行追偿。
商业银行贷款风险的五级分类可以帮助银行更好地管理风险，保护银行资产安全。
同时，对于借款人来说，也可以通过了解自己的贷款风险等级，更好地规划还款计划，避免违约情况的发生。
商业银行贷款风险的五级分类是一种有效的风险管理方法，可以为银行和借款人提供更好的风险管理和规划服务。
风险资产五级分类
风险资产五级分类1. 引言风险资产五级分类是银行和金融机构用于评估和管理信贷风险的重要工具。
它通过将借款人的信用状况、还款能力和担保情况等因素考虑在内，将贷款分为不同的风险等级，以便更好地控制和监测风险。
本文将详细介绍风险资产五级分类的定义、目的、方法以及对银行和金融机构的影响等方面内容。
2. 定义风险资产五级分类是指根据借款人的还款能力、信用状况以及担保情况等因素对贷款进行分级管理。
通常情况下，贷款被分为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类五个等级。
•正常类：借款人按时足额偿还贷款本息，并符合合同约定。
•关注类：借款人存在一定程度的违约风险，但尚未发生严重违约。
•次级类：借款人出现较大违约风险，可能无法按时偿还贷款本息。
•可疑类：借款人已经发生严重违约或逾期，还款能力较差。
•损失类：借款人已经无法偿还贷款本息，银行或金融机构无法收回全部或部分本金。
3. 目的风险资产五级分类的目的是为了帮助银行和金融机构识别和评估贷款风险，及时采取相应措施进行风险管理和风险防范。
通过对贷款进行分类，银行可以更好地了解自身风险暴露情况，并制定相应策略来控制和减少不良贷款的发生。
此外，风险资产五级分类还有以下几个具体目标： - 提高银行内部管理水平：通过对贷款进行分类管理，银行能够更加清晰地了解各类贷款的风险特征，从而提高内部管理水平。
- 促进市场透明度：五级分类标准统一、明确，有利于市场监管机构、投资者和其他利益相关方了解银行的风险状况。
- 保护存款人利益：通过及时识别和处理不良贷款，确保银行的稳健运营，从而保护存款人的利益。
4. 方法风险资产五级分类的方法主要基于借款人的还款能力、信用状况和担保情况等因素。
具体的分类方法可能会因不同国家或地区而有所差异，但通常包括以下几个方面：4.1 还款能力评估银行和金融机构需要评估借款人的还款能力，即判断其是否有足够的收入或资金来按时偿还贷款本息。
评估还款能力时，可以考虑借款人的月收入、负债情况以及其他可变现资产等因素。
对外担保管理制度
对外担保管理制度一、背景和目的随着企业发展，对外担保需求不断增加。
担保是企业为了增加融资渠道、降低融资成本、扩大业务规模等目的，向借款人提供的增信措施。
但担保也具有一定的风险，如果担保过多或担保对象质量不佳，会使企业面临较大的风险。
因此，建立对外担保管理制度，规范对外担保行为，降低担保风险，是保障企业健康发展的重要措施。
制定此制度的目的在于：1.规范对外担保行为，降低公司风险；2.提高公司对担保项目的审慎性和把握度，增强决策的准确性和及时性；3.调动全公司员工的积极性，增强公司管理意识和风险意识；4.切实加强公司内控体系的建设，确保公司长期稳定发展。
二、适用范围本制度适用于公司对外提供担保的行为，包括但不限于私人借款、企业融资担保、房屋抵押、车辆质押等。
三、管理模式1.公司将担保项目按照风险程度划分为优先、次级和次次级三个等级，分级审核。
较高的担保等级需要经过更严格的审批程序和审核标准。
2.对于重大担保项目，需要成立担保委员会，由公司高层领导组成，对担保项目进行综合评估，制定决策，确保公司风险可控。
3.审批部门需对每个担保项目组织现场踏勘，对担保对象进行全方位调查、研究和分析，评估担保对象的还款意愿和还款能力，确保担保项目能够安全、有效、及时地回收本息。
4.担保审核部门需要成立专门的风险评审小组，根据企业外部环境、行业政策等多方面因素评估担保项目的风险，制定相应的担保决策。
四、担保管理流程1.担保申请：申请人需提交完整的担保申请材料，并按要求填写详细的担保申请表，包括担保类型、担保金额、担保期限、担保目的、还款来源等信息。
2.担保审核：担保审核小组根据申请材料和评估结果，评估担保项目的风险性和可行性，并提出审核意见和建议。
3.担保决策：担保委员会根据担保审核小组的评估意见，对担保项目进行综合评估，并制定担保决策。
4.担保签订：经过担保决策的担保项目须签订相应合同和担保协议，明确双方权利和义务，保障利益双方。
信贷五级分类标准
信贷五级分类是指将信贷资产按照风险程度划分为五个等级，分别为：正常、关注、次级、可疑和损失。
以下是对五级分类标准的详细解释：
1. 正常贷款：正常贷款的核心定义是债务人能够履行合同，没有足够理由怀疑债务人不能按时足额偿还债务。
正常贷款的风险较低，信贷机构可以按照约定的利率和期限发放贷款。
2. 关注贷款：关注贷款的核心定义是尽管债务人目前有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
关注贷款的风险相对较高，信贷机构需要密切关注借款人的还款能力和财务状况，并采取相应的风险控制措施。
3. 次级贷款：次级贷款的核心定义是债务人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能造成一定损失。
次级贷款风险较高，信贷机构需要加强对借款人的监控和风险管理。
4. 可疑贷款：可疑贷款的核心定义是借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
可疑贷款的风险非常高，信贷机构需要采取严格的风险控制措施，并准备相应的风险准备金。
5. 损失贷款：损失贷款的核心定义是在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
损失贷款风险最大，信贷机构需要计提损失准备金，并报告监管部门。
融资担保业务风险分类管理办法
安徽省信用担保集团有限公司融资担保业务风险分类管理办法（试行）第一章总则第一条为规范集团融资担保业务风险分类管理，及时、全面、客观地反映在保企业风险状态，增强防范和化解担保风险能力，根据中国人民银行《贷款风险分类指导原则》等有关规定和集团工作实际，制定本办法。
第二条本办法所称的风险分类是指按风险程度将担保项目划分为不同档次的过程，其实质是判断借款人及时足额偿还担保债务本息的可能性。
第三条本办法是对集团保后管理相关制度中涉及到的“风险分类”定义、认定标准、调整流程等相关内容作出的具体规定。
第四条风险分类应遵循以下原则：（一）真实性原则。
业务部门应广泛搜集客户信息，严格按照分类标准、方法、程序进行分类，充分估计现实和潜在的风险状况，全面真实地反映担保业务风险程度。
（二）定量与定性分析相结合原则。
对担保业务进行分类时，既要对客户财务状况、现金流等相关指标进行量化分析，又要结合影响还款能力的非财务因素，分析其偿还债务的能力和还款意愿。
从定量和定性两个方面对担保业务进行可能性的诸多因素，区别其重要程度，对其中起重要作用的关键因素进行重点分析。
（四）及时性原则。
业务部门应及时、动态掌握影响债务偿还的有利、不利因素，及时更新客户信息，加强保前、保中、保后管理工作，及时防范和化解担保风险。
第二章风险分类标准第五条集团担保业务按风险等级从低到高，分为正常、关注、次级、可疑、损失五个不同类别。
后三类业务合称为风险类项目。
第六条五级分类的核心定义分别为：（一）正常类：借款人还款能力良好，没有足够理由怀疑担保债务本息不能按时足额偿还；（二）关注类：借款人目前有能力偿还担保债务本息，但存在一些可能对债务偿还产生不利影响的因素；（三）次级类：借款人的还款能力出现明显问题，依靠企业自身能力无法足额偿还担保债务本息，但通过实施救助，可以化解代偿风险；（四）可疑类：担保债务已逾期，风险难以化解，集团需要代偿，采取追偿措施或必要的司法程序后，能覆盖大部分代偿金额；（五）损失类：预计在采取所有追偿措施或必要的司法程序后，仍无法收回或仅能收回少量代偿金额。
商业银行风险分类
商业银行风险分类一、背景介绍商业银行作为金融体系中的重要组成部份，承担着资金融通、风险管理等重要职能。
为了有效管理和控制风险，商业银行需要对其资产进行风险分类。
风险分类是指根据资产的风险特征和潜在风险程度，将资产划分为不同类别，并制定相应的风险管理措施。
二、风险分类的意义1. 有助于风险管理：风险分类可以匡助银行识别和评估不同类别资产的风险水平，为制定风险管理策略提供依据。
2. 有助于风险定价：通过对不同风险类别的资产进行分类，银行可以对不同类别的资产定价，以反映其风险水平。
3. 有助于监管和合规：风险分类是监管机构对商业银行风险管理的重要要求之一，合规的风险分类有助于银行遵守相关法规和规定。
三、商业银行风险分类的方法商业银行风险分类的方法可以根据不同的风险特征和风险度量指标进行选择。
以下是常见的商业银行风险分类方法：1. 按照资产类型分类：根据资产的性质和特征，将资产划分为不同类型，如贷款、投资、担保等。
这种分类方法主要关注资产的种类，有助于了解不同类型资产的风险特征。
2. 按照风险等级分类：根据资产的风险程度将其划分为不同的风险等级，如低风险、中风险、高风险等。
这种分类方法主要关注资产的风险水平，有助于评估不同风险等级资产的潜在风险。
3. 按照行业分类：根据借款人所属的行业将贷款资产进行分类，如创造业、房地产业、金融业等。
这种分类方法主要关注借款人所处行业的风险特征，有助于了解不同行业的风险情况。
4. 按照担保方式分类：根据贷款资产的担保方式将其划分为不同类别，如抵押贷款、担保贷款、信用贷款等。
这种分类方法主要关注贷款资产的担保方式，有助于评估担保方式对资产风险的影响。
四、商业银行风险分类的管理措施商业银行在进行风险分类的同时，需要制定相应的管理措施来控制和管理不同类别资产的风险。
以下是常见的商业银行风险分类的管理措施：1. 风险定价策略：根据不同风险类别的资产特征和风险水平，制定相应的风险定价策略，确保不同类别资产的定价能够反映其风险水平。
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和对担保人进行追偿后，未能收回的债权；
、解散、撤销，但已完全停止经营活动， 被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、 担保人进行追偿后，未能收回的债权；
在采取所有可能、解散、撤销，但已完全停止经营活动或下落不明，未进行工商登记或连续两年以上未 的措施或一切必担保人进行追偿后，未能收回的债权；
证措施，也可能
5、信贷档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响；
会造成少部分损
6、本金或利息逾期91天至180天的贷款。
失。
7、经过多次谈判借款人明显没有还款意愿；
债务人无法足额1、借款人处于停产、半停产状态，固定资产贷款项目处于停建、缓建状态；
偿还债务，即使2、借款人实际已资不抵债；
总体特征主要特征
债务人有能力履
约，能正常还本
付息，基本不存
借款人有能力履行承诺，还款意愿良好，经营、财务等各方面状况正常，能正常还
在影响还债的消
本付息，对最终偿还贷款有充分把握。
极因素和清偿贷
款本息的可能
性。
1、借款人的销售收入、经营利润下降或岀现流动性不足的征兆，一些关键财务指 标岀现异常性的不利变化或低于同行业平均水平；
2、贷款项目（如基建项目等）处于停缓状态；
3、担保对象（委贷对象）已资不抵债，借改制之机逃避银行债务；
4、贷款经重组仍然逾期，或不能正常归还本息，还款状况未得明显改善。
1、担保对象（委贷对象）依法宣告破产，关闭、解散、撤销，经法定清偿后，仍不 能还清贷款；
2、担保对象（委贷对象）死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告 失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，未能还清贷款；
3、担保对象（委贷对象）遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险 补偿，确实无力偿还部分贷款；
4、担保对象（委贷对象）虽未破产，工商行政管理部门也未吊销其执照，但企业早 已关停或名存实亡。
5、反担保措施执行后，变现金额低于担保金额或抵（质）押物变现困难导致担保 机构造成的损失。
小额贷款风险等级分类标准（试行）
执行抵（质）押3、借款人进入清算程序；
品，也肯定要造4、借款人或其法定代表人涉及重大案件，对借款人的正常经营活动造成重大影响；
成较大损失。5、借款人改制后，难以落实我公司债务或虽落实债务但不能正常还本付息；
6、已诉诸法律追收贷款；
7、本金或利息逾期181天以上的贷款。
散或撤销，并终止法人资格，我公司对债务人和担保人进行追偿后，未能收回的债权； 民共和国民法通则》 的规定宣告失踪或者死亡， 我公司依法对其财产或者遗产进行清偿， 的债权；
2、担保对象（委贷对象）支付出现困难，且难以获取新的资金，不能偿还对其他债 权人的债务；
3、担保对象（委贷对象）内部管理混乱，影响债务的及时足额清偿；
4、担保对象（委贷对象）采取隐瞒事实等不正当手段套取担保；
5、项目档案不齐全，重要法律性文件遗失，并且对还款构成实质性影响。
1、担保对象（委贷对象）处于停产、半停产状态；
1、融资的实际用途与合同不符， 银行对贷款缺乏有效监督， 贷款利息逾期90天（含
9正值，但呈减少趋势；
3、担保对象（委贷对象）的销售收入、经营利润在下降，或净值在减少，或出现流
动性不足的征兆；
4、一些关键财务指标低于行业水平或有较大下降；
5、经营管理有较严重的问题，其产品市场前景不明朗；
5、借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款偿还的变 因素。
化；
6、法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款偿还的变化；
7、 本金或利息逾期（含展期）90天以内的贷款。
1、借款人经营亏损，支付困难并且难以获得补充资金来源，经营活动的现金流量 债务人的偿还能
为负数；
力明显出现问
担保风险等级分类标准（试行）
总体特征主要特征
担保对象（委贷对象）有能力
1、担保对象（委贷对象）对还本付息有充分把握：财务状况良好，现金流量为正值 履约，能正常还本付息，不存
且较为稳定，各种财务指标合理；债务人诚实守信，履约意愿强。 在影响还债的消极因素及代
2、反担保措施、手续齐备有效。 偿的可能性。
2、借款人已不得不通过岀售、变卖主要生产和经营性固定资产来维持生产经营，
题，完全依靠其
或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金；
正常营业收入无
3、借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款；
法足额偿还债
4、借款人内部管理岀现问题，对正常经营构成实质性损害，妨碍债务的及时足额 务，即使执行保
清偿；
要的法律程序之，其财产不足归还所借债务，又无其他债务承担者，我公司经追偿后确实无法收回的债
损失
后，债权仍然无
法收回，或只能我公司诉诸法律，经法院对债务人和担保人强制执行， 债务人和担保人均无财产可执行， 收回极少部分。，我公司仍无法收回的债权；
和担保人主体资格不符或消亡等原因，被法院驳回起诉或裁定免除（或部分免除）债务人
2、借款人的固定资产贷款项目岀现重大的不利于贷款偿还的因素（如基建项目工 尽管债务人目前
期延长、预算调增过大）；
有能力偿还债
3、借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款；
务，但存在一些
4、借款人改制（如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等）对贷款可能
可能对偿还债务
产生不利影响；
产生不利影响的
6、担保对象（委贷对象）还款意愿差，不积极与银行和担保机构合作。
7、 抵（质）押品的价值下降，重要法律文件存在缺陷［未按规定办理抵（质）押登
记］；
8国内外政策、金融、经济环境变化影响担保对象未来发展；
9、领导成员、组织机构、经营策略发生变化（如进行大规模固定资产投资等），可 能对履约产生不利影响。
1、 担保对象（委贷对象）经营亏损，净现金流量为负值，贷款逾期91天至180天内
权利凭证遗失或丧失诉讼时效，法院不予受理或不予支持，我公司经追偿后仍无法收回 偿还到期债务，我公司依法取得抵债资产，抵债金额小于贷款本息的差额，经追偿后仍
置抵（质）押物或向担保人追偿也只能收回很少的部分。
公开拍卖、转让等市场手段处置债权后，其岀售转让价格与账面价值的差额部分；
说明：债务人含借款人和担保人